สมาคมออมทรัพย์และสินเชื่อ

สมาคมออมทรัพย์และสินเชื่อ ( S&L ) หรือสถาบันเจริญเติบโตอย่างรวดเร็วเป็นสถาบันการเงินที่เชี่ยวชาญด้านการรับเงินฝาก ออมทรัพย์ จำนองและสินเชื่ออื่นๆ คำว่า "S&L" และ "thrift" ใช้เป็นหลักในสหรัฐอเมริกาสถาบันที่คล้ายกันในสหราชอาณาจักรไอร์แลนด์และบางประเทศในเครือจักรภพได้แก่สมาคมการสร้างและธนาคารออมสินผู้ดูแลผลประโยชน์พวกเขามัก จะถือ ร่วมกัน (มักเรียกว่าธนาคารออมสินร่วมกัน ) ซึ่งหมายความว่าผู้ฝากและผู้ยืมเป็นสมาชิกที่มีสิทธิออกเสียงและมีความสามารถในการกำหนดเป้าหมายทางการเงินและการจัดการขององค์กรเช่นสมาชิกของสหภาพเครดิตหรือผู้ถือกรมธรรม์ของ บริษัทประกันภัยร่วมกัน แม้ว่า S&L จะเป็นไปได้ที่บริษัทร่วมหุ้นและแม้กระทั่งการซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์ ในกรณีเช่นนี้ S&L จะไม่ได้เป็นสมาคมร่วมกันอีกต่อไป และผู้ฝากและผู้ยืมจะไม่มีสิทธิของสมาชิกและการควบคุมการบริหารจัดการอีกต่อไป ตามกฎหมายแล้ว คนประหยัดสามารถให้กู้ยืมเพื่อการพาณิชย์ได้ไม่เกิน 20  เปอร์เซ็นต์ การมุ่งเน้นไปที่สินเชื่อจำนองและสินเชื่อผู้บริโภคทำให้พวกเขาเสี่ยงต่อการตกต่ำของที่อยู่อาศัย โดยเฉพาะ ดังที่สหรัฐฯ เคยประสบในปี 2550

ประวัติศาสตร์ยุคแรก

ในตอนต้นของศตวรรษที่ 19 การธนาคารยังคงเป็นสิ่งที่ทำโดยผู้ที่มีทรัพย์สินหรือความมั่งคั่งที่ต้องการการเก็บรักษา เท่านั้น ธนาคารออมสินแห่งแรกในสหรัฐอเมริกาคือPhiladelphia Saving Fund Societyก่อตั้งขึ้นเมื่อวันที่ 20 ธันวาคม พ.ศ. 2359 และในช่วงทศวรรษที่ 1830 สถาบันดังกล่าวได้แพร่หลายมากขึ้น

ในสหราชอาณาจักรธนาคารออมสินแห่งแรกก่อตั้งขึ้นเมื่อปี พ.ศ. 2353 โดยHenry Duncanรัฐมนตรีของ โบสถ์ RuthwellในเมืองDumfriesshireประเทศสกอตแลนด์เป็นที่ตั้งของพิพิธภัณฑ์ธนาคารออมสิน ซึ่งมีบันทึกเกี่ยวกับประวัติศาสตร์การเคลื่อนไหวของธนาคารออมสินในสหราชอาณาจักรรวมถึงของที่ระลึกของครอบครัวที่เกี่ยวข้องกับเฮนรี ดันแคน และบุคคลสำคัญอื่นๆ ในพื้นที่โดยรอบ อย่างไรก็ตาม สถาบันประเภทหลักที่คล้ายกับสมาคมออมทรัพย์และเงินกู้ของสหรัฐอเมริกาในสหราชอาณาจักรไม่ใช่ธนาคารออมสิน แต่เป็นสถาบันการก่อสร้างและมีมาตั้งแต่ทศวรรษที่ 1770

การออมและเงินกู้ของสหรัฐฯ ในศตวรรษที่ 20

สมาคมออมทรัพย์และเงินกู้กลายเป็นกำลังสำคัญในต้นศตวรรษที่ 20 ด้วยการช่วยเหลือผู้ที่มีบ้านเป็นของตัวเอง ผ่าน การกู้ยืม จำนองและช่วยเหลือสมาชิกเพิ่มเติมในเรื่องแหล่งออมทรัพย์และการลงทุน ขั้นพื้นฐาน โดยทั่วไปจะผ่าน ทางบัญชี ออมทรัพย์สมุดบัญชีเงินฝากและบัตรเงินฝากระยะยาว

สมาคมออมทรัพย์และเงินกู้ในยุคนี้ได้รับการแสดงอย่างโด่งดังในภาพยนตร์เรื่องIt's a Wonderful Life ในปี 1946

สินเชื่อจำนอง

การจำนองในช่วงแรกๆ ไม่ได้เสนอโดยธนาคาร แต่โดย บริษัท ประกันภัยและมีความแตกต่างอย่างมากจากการจำนองหรือสินเชื่อบ้านที่คุ้นเคยในปัจจุบัน การจำนองในช่วงต้นส่วนใหญ่จะสั้นโดยมี การชำระเงินแบบบอลลูนบางประเภทเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา หรือเป็นเงินกู้แบบดอกเบี้ยเท่านั้นซึ่งไม่ได้จ่ายอะไรให้กับเงินต้นของเงินกู้ในการชำระเงินแต่ละครั้ง ด้วยเหตุนี้ ผู้คนจำนวนมากจึงมีหนี้สินถาวรในวงจรการรีไฟแนนซ์บ้านที่ต่อเนื่องกัน หรือพวกเขาสูญเสียบ้านเนื่องจากการยึดสังหาริมทรัพย์เมื่อไม่สามารถชำระเงินบอลลูนได้เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาของเงินกู้นั้น[ จำเป็นต้องอ้างอิง ]

รัฐสภาคองเกรสแห่งสหรัฐอเมริกาผ่านพระราชบัญญัติธนาคารสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลางในปี 1932 ในช่วงภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่ได้จัดตั้งธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลางและคณะกรรมการธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง ที่เกี่ยวข้อง เพื่อช่วยเหลือธนาคารอื่นๆ ในการให้เงินทุนเพื่อเสนอสินเชื่อระยะยาวที่ตัดจำหน่ายสำหรับการซื้อบ้าน แนวคิดคือการให้ธนาคารมีส่วนร่วมในการกู้ยืม ไม่ใช่บริษัทประกันภัย และเพื่อให้สินเชื่อตามความเป็นจริง ซึ่งผู้คนสามารถชำระคืนและได้รับกรรมสิทธิ์ในบ้านของตนได้อย่างเต็มที่

สมาคมออมทรัพย์และสินเชื่อผุดขึ้นมาทั่วทั้งสหรัฐอเมริกา เนื่องจากมีเงินทุนที่มีต้นทุนต่ำผ่านพระราชบัญญัติธนาคารสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง

ข้อดีเพิ่มเติม

เงินออมและเงินกู้ยืมได้รับการปฏิบัติเป็นพิเศษจากธนาคารกลางสหรัฐเนื่องจากได้รับความสามารถในการจ่ายดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ในอัตราดอกเบี้ย ที่สูงกว่าเมื่อเปรียบเทียบกับ ธนาคารพาณิชย์ทั่วไป สิ่งนี้เรียกว่ากฎระเบียบ Q ( พระราชบัญญัติการปรับอัตราดอกเบี้ยปี 1966 ) และให้คะแนน S&Ls 50 คะแนนเหนือสิ่งที่ธนาคารสามารถเสนอได้ แนวคิดก็คือว่าด้วยอัตราการออมที่สูงขึ้นเล็กน้อย เงินออมและสินเชื่อจะดึงดูดเงินฝากได้มากขึ้น ซึ่งจะช่วยให้พวกเขาสามารถเขียนสินเชื่อจำนองได้ มากขึ้น ซึ่งจะทำให้ตลาดจำนองมีสภาพคล่อง และเงินทุนจะพร้อมสำหรับผู้กู้ยืมที่มีศักยภาพเสมอ[ จำเป็นต้องอ้างอิง ]

อย่างไรก็ตาม การออมและการกู้ยืมไม่ได้รับอนุญาตให้เสนอบัญชีกระแสรายวันจนกระทั่งช่วงปลายทศวรรษ 1970 สิ่งนี้ลดความน่าดึงดูดใจของการออมและสินเชื่อสำหรับผู้บริโภค เนื่องจากผู้บริโภคจำเป็นต้องถือบัญชีในสถาบันหลายแห่งเพื่อให้สามารถเข้าถึงทั้งสิทธิพิเศษในการตรวจสอบและอัตราการออมที่แข่งขันได้

ในช่วงทศวรรษที่ 1980 สถานการณ์เปลี่ยนไป รัฐสภาคองเกรสแห่งสหรัฐอเมริกาอนุมัติความประหยัดทั้งหมดในปี 1980 รวมถึงสมาคมออมทรัพย์และเงินกู้ อำนาจในการให้สินเชื่อผู้บริโภคและการพาณิชย์ และในการออกบัญชีธุรกรรม พระราชบัญญัติการลดกฎระเบียบและการควบคุมการเงินของสถาบันรับฝาก (DIDMCA) ปี 1980 [1]ได้รับการออกแบบมาเพื่อช่วยอุตสาหกรรมการธนาคารในการต่อสู้กับการแยกตัวกลางของเงินทุนไปยังผลิตภัณฑ์ที่ไม่ใช่เงินฝากที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่า เช่น กองทุนรวมตลาดเงิน นอกจากนี้ยังอนุญาตให้นักประหยัดสามารถให้สินเชื่อผู้บริโภคได้มากถึง 20 เปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์ของพวกเขา ออกบัตรเครดิต และจัดทำ บัญชี คำสั่งถอนเงิน (NOW) ที่สามารถต่อรองได้ให้กับผู้บริโภคและองค์กรที่ไม่แสวงหากำไร ในช่วงหลายปีที่ผ่านมา ตามมาด้วยข้อกำหนดที่อนุญาตให้ธนาคารและนักออมทรัพย์สามารถเสนอผลิตภัณฑ์เงินฝากที่มีอัตราดอกเบี้ยในตลาดใหม่ๆ ได้หลากหลาย สำหรับ S&L การยกเลิกกฎระเบียบด้านใดด้านหนึ่งของงบดุลนี้นำไปสู่ความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยโดยธรรมชาติมากขึ้น เนื่องจากพวกเขาให้เงินทุนแก่สินเชื่อจำนองระยะยาวที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่พร้อมกับเงินฝากระยะสั้นที่มีความผันผวน

ในปี พ.ศ. 2525 Garn-St. Germain Depository Institutions Act [2]ได้รับการผ่านและเพิ่มสัดส่วนของสินทรัพย์ที่นักออมสามารถถือครองได้ในสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคและอสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์ และอนุญาตให้นักออมทรัพย์ลงทุน 5 เปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์ในสินเชื่อเชิงพาณิชย์ องค์กร ธุรกิจ หรือการเกษตรจนถึงวันที่ 1 มกราคม พ.ศ. 2527 เมื่อเปอร์เซ็นต์นี้เพิ่มขึ้นเป็นร้อยละ 10 [3]

ปฏิเสธ

ในช่วงวิกฤตการออมและสินเชื่อตั้งแต่ปี พ.ศ. 2529 ถึง พ.ศ. 2538 จำนวนสถาบันออมทรัพย์และสินเชื่อที่มีประกันโดยรัฐบาลกลางในสหรัฐอเมริกาลดลงจาก 3,234 แห่งเป็น 1,645 แห่ง[4]นักวิเคราะห์ส่วนใหญ่มองว่าเรื่องนี้เกิดจากการให้กู้ยืมอสังหาริมทรัพย์ที่ไม่มั่นคง[5]ส่วนแบ่งการตลาดของ S&L สำหรับสินเชื่อจำนองครอบครัวเดี่ยวเพิ่มขึ้นจาก 53% ในปี 1975 เป็น 30% ในปี 1990 (6)

ต่อไปนี้เป็นบทสรุปโดยละเอียดเกี่ยวกับสาเหตุหลักของการสูญเสียที่ส่งผลกระทบต่อธุรกิจ S&L ในทศวรรษ 1980 ตามข้อมูลของ United States League of Savings Associations: (7)

  1. การขาดมูลค่าสุทธิสำหรับสถาบันหลายแห่งเมื่อเข้าสู่ทศวรรษ 1980 และการควบคุมมูลค่าสุทธิที่ไม่เพียงพอโดยสิ้นเชิง
  2. ลดประสิทธิผลของกฎระเบียบ Qในการรักษาส่วนต่างระหว่างต้นทุนของเงินและอัตราผลตอบแทนจากสินทรัพย์ โดยพื้นฐานแล้วเกิดจากอัตราเงินเฟ้อและอัตราดอกเบี้ยในตลาดที่เพิ่มขึ้นตามมา
  3. ไม่สามารถเปลี่ยนแปลงผลตอบแทนจากสินทรัพย์โดยเพิ่มอัตราดอกเบี้ยที่ต้องชำระสำหรับเงินฝาก
  4. การแข่งขันที่เพิ่มขึ้นในด้านการรวบรวมเงินฝากและการกำเนิดสินเชื่อจำนองของธุรกิจ ด้วยเทคโนโลยีใหม่ที่เกิดขึ้นอย่างกะทันหัน ทำให้มีแนวทางใหม่ในการดำเนินการกับสถาบันการเงินโดยทั่วไปและธุรกิจจำนองโดยเฉพาะ
  5. การเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในอำนาจการลงทุนของสมาคมโดยผ่านพระราชบัญญัติการลดกฎระเบียบและการควบคุมการเงินของสถาบันรับฝาก (พระราชบัญญัติ Garn-St Germain) และที่สำคัญกว่านั้น ผ่านการตรากฎหมายของรัฐในรัฐที่สำคัญและเติบโตอย่างรวดเร็วจำนวนหนึ่ง สิ่งเหล่านี้ทำให้เกิดความเสี่ยงใหม่และโอกาสในการเก็งกำไรซึ่งยากต่อการจัดการ ในหลายกรณี ฝ่ายบริหารขาดความสามารถหรือประสบการณ์ในการประเมิน หรือบริหารจัดการสินเชื่อเพื่อการก่อสร้างที่ไม่ใช่ที่พักอาศัยจำนวนมาก
  6. การยกเลิกกฎระเบียบที่เริ่มแรกออกแบบมาเพื่อป้องกันการให้กู้ยืมเกินจำนวนและลดความล้มเหลว การผ่อนคลายกฎระเบียบอนุญาตให้มีการปล่อยสินเชื่อโดยตรงและผ่านการเข้าร่วมในตลาดสินเชื่อที่อยู่ห่างไกลโดยให้ผลตอบแทนสูง อย่างไรก็ตาม ผู้ให้กู้ไม่คุ้นเคยกับตลาดที่อยู่ห่างไกลเหล่านี้ นอกจากนี้ยังอนุญาตให้สมาคมต่างๆ เข้าร่วมอย่างกว้างขวางในกิจกรรมการก่อสร้างเก็งกำไรกับผู้สร้างและนักพัฒนาที่มีส่วนได้เสียทางการเงินเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลยในโครงการนี้
  7. การฉ้อโกงและการละเมิดธุรกรรมภายใน โดยเฉพาะอย่างยิ่งในกรณีของการประหยัดที่ได้รับอนุญาตจากรัฐและการควบคุมดูแล ซึ่งการกำกับดูแลด้านกฎระเบียบในระดับรัฐหละหลวม[ ต้องการอ้างอิง ]แพร่กระจายอย่างแผ่วเบา และ/หรือไม่เพียงพอ (เช่น เท็กซัส แอริโซนา)
  8. รูปแบบใหม่และเจเนอเรชันใหม่ของผู้บริหารและเจ้าของการออมและสินเชื่อที่ฉวยโอกาส — ซึ่งบางคนดำเนินการในลักษณะฉ้อโกง — ซึ่งการเข้าครอบครองสถาบันหลายแห่งได้รับการอำนวยความสะดวกโดยการเปลี่ยนแปลงกฎ FSLIC ซึ่งลดจำนวนผู้ถือหุ้นขั้นต่ำของสมาคมผู้ประกันตนจาก 400 รายเหลือหนึ่งราย .
  9. การละทิ้งหน้าที่ของคณะกรรมการบริหารสมาคมออมทรัพย์บางแห่ง สิ่งนี้ทำให้ฝ่ายบริหารสามารถใช้อำนาจในการดำเนินงานใหม่บางอย่างโดยไม่มีการควบคุม ในขณะที่กรรมการไม่สามารถควบคุมค่าใช้จ่ายและห้ามไม่ให้มีสถานการณ์ความขัดแย้งทางผลประโยชน์ที่ชัดเจน
  10. การสิ้นสุดของอัตราเงินเฟ้อเสมือนจริงในเศรษฐกิจอเมริกา ร่วมกับการสร้างที่อยู่อาศัยหลายครอบครัว คอนโดมิเนียม และอสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์ในหลายเมืองมากเกินไป นอกจากนี้ มูลค่าอสังหาริมทรัพย์ทรุดตัวลงในรัฐพลังงาน เช่นเท็กซัสลุยเซียนาโอคลาโฮมาโดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากราคาน้ำมันที่ตกต่ำและความอ่อนแอเกิดขึ้นในภาคเหมืองแร่และเกษตรกรรมของเศรษฐกิจ
  11. ฝ่ายบริหารของสมาคมหลายแห่งรู้สึกกดดันในการฟื้นฟูอัตราส่วนมูลค่าสุทธิ ด้วยความกังวลใจที่จะปรับปรุงรายได้ พวกเขาจึงละทิ้งแนวทางการให้สินเชื่อแบบเดิมๆ ไปสู่สินเชื่อและตลาดที่เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงที่สูงขึ้น แต่ด้วยประสบการณ์เพียงเล็กน้อย
  12. การขาดการประเมินธุรกิจออมทรัพย์และสินเชื่อที่เหมาะสม ถูกต้อง และมีประสิทธิภาพ โดยสำนักงานบัญชี นักวิเคราะห์หลักทรัพย์ และภาคการเงิน
  13. โครงสร้างองค์กรและกฎหมายกำกับดูแล ซึ่งเพียงพอสำหรับการตรวจตราและควบคุมธุรกิจในสภาพแวดล้อมที่ได้รับการคุ้มครองในทศวรรษ 1960 และ 1970 ส่งผลให้เกิดความล่าช้าร้ายแรงและความไม่แน่ใจในกระบวนการตรวจสอบ/กำกับดูแลในทศวรรษ 1980
  14. เจ้าหน้าที่ตรวจสอบและกำกับดูแลของรัฐบาลกลางและรัฐมีจำนวน ประสบการณ์ หรือความสามารถไม่เพียงพอในการจัดการกับโลกใหม่ของการออมและการกู้ยืม
  15. การไร้ความสามารถหรือไม่เต็มใจของคณะกรรมการธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลางและพนักงานด้านกฎหมายและการกำกับดูแลในการจัดการกับสถาบันที่มีปัญหาในเวลาที่เหมาะสม สถาบันหลายแห่งซึ่งท้ายที่สุดปิดตัวลงด้วยความสูญเสียครั้งใหญ่ เป็นที่ทราบกันดีว่ามีปัญหามาเป็นเวลาหนึ่งปีหรือมากกว่านั้น บ่อยครั้งที่การพิจารณาทางการเมืองทำให้การดำเนินการกำกับดูแลที่จำเป็นล่าช้าออกไป

แม้ว่าจะไม่ได้ระบุเจาะจงไว้ข้างต้น แต่ปัจจัยเฉพาะที่เกี่ยวข้องก็คือ S&L และการจัดการสินเชื่อมักจะไม่มีประสบการณ์กับความซับซ้อนและความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อเชิงพาณิชย์และสินเชื่อที่ซับซ้อนมากขึ้น ดังที่แยกความแตกต่างจากรากเหง้าของพวกเขาด้วยสินเชื่อจำนองบ้าน "ธรรมดา"

ผลที่ตามมาของการกระทำและการปฏิรูปของรัฐบาลสหรัฐฯ

ผลที่ตามมาก็คือพระราชบัญญัติการปฏิรูปสถาบันการเงิน การฟื้นฟู และการบังคับใช้กฎหมายปี 1989 (FIRREA) ได้เปลี่ยนแปลงอุตสาหกรรมการออมและสินเชื่อและกฎระเบียบของรัฐบาลกลางไปอย่างมาก ต่อไปนี้เป็นประเด็นสำคัญของกฎหมายฉบับนี้ ซึ่งลงนามในกฎหมายเมื่อวันที่ 9 สิงหาคม พ.ศ. 2532: [8]

  1. คณะกรรมการธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHLBB) และFederal Savings and Loan Insurance Corporation (FSLIC) ถูกยกเลิก
  2. Office of Thrift Supervision (OTS) ซึ่งเป็นสำนักของกระทรวงการคลังของสหรัฐอเมริกาก่อตั้งขึ้นเพื่อก่อตั้ง กำกับดูแล ตรวจสอบ และกำกับดูแลสถาบันการออม
  3. คณะกรรมการการเงินที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHFB) ได้รับการจัดตั้งขึ้นในฐานะหน่วยงานอิสระเพื่อดูแลธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง 12 แห่ง (หรือที่เรียกว่าธนาคารเขต) ซึ่งเดิมดูแลโดย FHLBB
  4. กองทุนประกันสมาคมออมทรัพย์ (SAIF) เข้ามาแทนที่ FSLIC ในฐานะกองทุนประกันต่อเนื่องสำหรับสถาบันเจริญเติบโตอย่างรวดเร็ว (เช่นเดียวกับFederal Deposit Insurance Corporation (FDIC) FSLIC เป็นบริษัทถาวรที่ประกันบัญชีออมทรัพย์และเงินกู้สูงถึง 100,000 ดอลลาร์) SAIF บริหารงานโดย FDIC ควบคู่ไปกับกองทุนในเครือสำหรับธนาคาร Bank Insurance Fund (BIF) จนถึงปี 2006 เมื่อกฎหมายปฏิรูปการประกันเงินฝากของรัฐบาลกลางปี ​​2005 (มีผลใช้บังคับในเดือนกุมภาพันธ์ 2006) บัญญัติให้กองทุนทั้งสองรวมเข้าด้วยกันเพื่อจัดตั้งกองทุนประกันเงินฝาก (DIF) ซึ่งจะยังคงบริหารงานโดย FDIC ต่อไป
  5. Resolution Trust Corporation (RTC) ก่อตั้งขึ้นเพื่อกำจัดสถาบันเจริญเติบโตอย่างรวดเร็วที่ล้มเหลวซึ่งถูกควบคุมโดยหน่วยงานกำกับดูแลหลังจากวันที่ 1 มกราคม 1989
  6. FIRREA มอบความรับผิดชอบเพิ่มเติมให้กับทั้งFreddie MacและFannie Maeในการสนับสนุนสินเชื่อจำนองสำหรับครอบครัวที่มีรายได้น้อยและปานกลาง

พระราชบัญญัติการปฏิรูปภาษีปี 1986ได้ตัดความสามารถสำหรับนักลงทุนในการลดรายได้ค่าจ้างปกติโดยเรียกว่าการสูญเสีย "เชิงรับ" ที่เกิดขึ้นจากการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ เช่น ค่าเสื่อมราคาและการหักดอกเบี้ย ส่งผลให้มูลค่าอสังหาริมทรัพย์ลดลงเนื่องจากนักลงทุนถอนตัวออกจากภาคส่วนนี้

ลักษณะเฉพาะ

วัตถุประสงค์ที่สำคัญที่สุดของสมาคมออมทรัพย์และเงินกู้คือการให้สินเชื่อจำนองในทรัพย์สินที่อยู่อาศัย องค์กรเหล่านี้ ซึ่งเรียกอีกอย่างว่าสมาคมออมทรัพย์ สมาคมอาคารและเงินกู้ ธนาคารสหกรณ์ (ในนิวอิงแลนด์ ) และสมาคมที่อยู่อาศัย (ในหลุยเซียนา ) เป็นแหล่งความช่วยเหลือทางการเงินหลักแก่เจ้าของบ้านชาวอเมริกันส่วนใหญ่ ในฐานะสถาบันการเงินเพื่อที่อยู่อาศัย พวกเขาให้ความสำคัญกับบ้านเดี่ยวเป็นหลักและมีความพร้อมในการกู้ยืมในพื้นที่นี้

ลักษณะที่สำคัญที่สุดบางประการของสมาคมออมทรัพย์และเงินกู้คือ:

  1. โดยทั่วไปจะเป็นสถาบันการเงินเพื่อที่อยู่อาศัยที่เป็นเจ้าของในท้องถิ่นและมีการจัดการโดยเอกชน
  2. ได้รับเงินออมของแต่ละบุคคลและใช้เงินทุนเหล่านี้เพื่อให้สินเชื่อตัดจำหน่ายระยะยาวแก่ผู้ซื้อบ้าน
  3. ให้กู้ยืมเงินเพื่อการก่อสร้าง ซื้อ ซ่อมแซม หรือรีไฟแนนซ์บ้าน
  4. มันเป็นกฎบัตรของรัฐหรือรัฐบาลกลาง[3]

ความแตกต่างจากธนาคารออมสิน

บัญชีของธนาคารออมสินได้รับการประกันโดย FDIC เมื่อธนาคารออมสินตะวันตกแห่งฟิลาเดลเฟียล้มเหลวในปี 1982 FDIC เป็นผู้จัดการการดูดซึมเข้าสู่Philadelphia Savings Fund Society (PSFS) [ ต้องการอ้างอิง ]ธนาคารออมสินถูกจำกัดโดยกฎหมายให้เสนอเฉพาะบัญชีออมทรัพย์และสร้างรายได้จากการจำนองและเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษา ธนาคารออมสินสามารถจ่ายดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ได้สูงกว่าธนาคารพาณิชย์ถึงหนึ่งในสามของ 1% PSFS หลีกเลี่ยงสิ่งนี้โดยเสนอบัญชี "คำสั่งจ่ายเงิน" ซึ่งทำหน้าที่เป็นบัญชีตรวจสอบและดำเนินการผ่าน Fidelity Bank of Pennsylvania [ ต้องการอ้างอิง ]กฎต่างๆ คลายลงเพื่อให้ธนาคารออมสินสามารถเสนอสินเชื่อรถยนต์ บัตรเครดิต และบัญชีกระแสรายวันได้จริง[ ต้องการอ้างอิง ]ในเวลาต่อมา PSFS กลายเป็นธนาคารพาณิชย์เต็มรูปแบบ

บัญชีออมทรัพย์และสินเชื่อได้รับการประกันโดย FSLIC เงินออมและเงินกู้ยืมบางส่วนกลายเป็นธนาคารออมสิน เช่น ธนาคารออมสินแห่งแรกของปอนเตี๊ยกในรัฐมิชิแกน สิ่งที่ทำให้มรดกของพวกเขาหายไปก็คือบัญชีของพวกเขายังคงได้รับการประกันโดย FSLIC

ออมทรัพย์และสินเชื่อรับเงินฝากและใช้เงินฝากเหล่านั้นพร้อมกับเงินทุนอื่น ๆ ที่อยู่ในความครอบครองเพื่อกู้ยืมเงิน สิ่งที่ปฏิวัติวงการก็คือ การบริหารจัดการเงินออมและเงินกู้ถูกกำหนดโดยผู้ที่มีเงินฝากและในบางกรณีก็มีเงินกู้ จำนวนอิทธิพลในการจัดการขององค์กรถูกกำหนดตามจำนวนเงินฝากกับสถาบัน

เป้าหมายที่สำคัญของสมาคมการออมและสินเชื่อคือการส่งเสริมการออมและการลงทุนของประชาชนทั่วไป และเพื่อให้พวกเขาสามารถเข้าถึงตัวกลางทางการเงินที่ไม่เคยเปิดให้คนทั่วไปได้รับมาก่อน เงินออมและเงินกู้ยังมีไว้เพื่อกู้ยืมเพื่อซื้อตั๋วชิ้นใหญ่ ซึ่งมักจะเป็นบ้าน สำหรับผู้กู้ยืมที่มีค่าควรและมีความรับผิดชอบ เงินออมและเงินกู้ในระยะเริ่มแรกอยู่ในธุรกิจของ "เพื่อนบ้านช่วยเหลือเพื่อนบ้าน"

ดูสิ่งนี้ด้วย

อ้างอิง

  1. ผับ. ล.Tooltip กฎหมายมหาชน (สหรัฐอเมริกา) 96–221, ทรัพยากรบุคคล 4986, 94  สถิติ  มาตรา 132 ตราขึ้นเมื่อวันที่ 31 มีนาคม พ.ศ. 2523
  2. ผับ. ล.Tooltip กฎหมายมหาชน (สหรัฐอเมริกา) 97–320, ทรัพยากรบุคคล 6267, 96  สถิติ  พุทธศักราช 1469 ตราขึ้นเมื่อวันที่ 15 ตุลาคม พ.ศ. 2525
  3. ↑ อับ มิ ชเลอร์, ลอน; โคล, โรเบิร์ต อี. (1995) การจัดการสินเชื่อผู้บริโภคและธุรกิจ โฮมวูด อิลลินอยส์: เออร์วิน หน้า 123–124. ไอเอสบีเอ็น 0-256-13948-2-
  4. เคอร์รี, ทิโมธี; ชิบุต, ลินน์ (ธันวาคม 2543) "ต้นทุนของวิกฤตการออมและสินเชื่อ: ความจริงและผลที่ตามมา" (PDF ) รีวิวธนาคาร FDIC 13 (2) บริษัทประกันเงินฝากของรัฐบาลกลาง (FDIC): 26–35
  5. ไซด์แมน, แอล. วิลเลียม; ลิตัน, โรเบิร์ต อี.; ไวท์ ลอว์เรนซ์ เจ.; ซิลเวอร์เบิร์ก, สแตนลีย์ ซี. (16 มกราคม 1997) การดำเนินการประชุมสัมมนา: แผงที่ 3 – บทเรียนแห่งทศวรรษ 1980: หลักฐานแสดงอะไร(ไฟล์ PDF) . ประวัติศาสตร์ยุคแปดสิบ - บทเรียนสำหรับอนาคต ฉบับที่ ครั้งที่สอง Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) กองวิจัยและสถิติ หน้า 55–85.
  6. ไดมอนด์ จูเนียร์, ดักลาส บี.; ลี, ไมเคิล เจ.; กาเบรียล, สจ๊วต เอ. (1992) "การเงินการเคหะในประเทศที่พัฒนาแล้ว: การเปรียบเทียบประสิทธิภาพระหว่างประเทศ บทที่ 6 สหรัฐอเมริกา" (PDF ) วารสารวิจัยที่อยู่อาศัย . 3 (1) แฟนนี เม: 145–170 เก็บถาวรจากต้นฉบับ(PDF)เมื่อ 2008-04-13
  7. สทรังค์, นอร์แมน; เคส, เฟร็ด (1988) กฎระเบียบที่ผิดพลาด: ดูสาเหตุเบื้องหลังความล้มเหลวของการออมและสินเชื่อในช่วงทศวรรษ 1980 ชิคาโก: สมาคมสถาบันการออมแห่งสหรัฐอเมริกา หน้า 15–16. ไอเอสบีเอ็น 9780929097329- โอซีแอลซี  18220698.
  8. "FIRREA – ไม่ใช่รถสปอร์ตใหม่". เครดิตเวิลด์ . สมาคมสินเชื่อระหว่างประเทศ (ICA): 20 กันยายน-ตุลาคม 2532 ISSN  0011-1074

ลิงค์ภายนอก

  • สำนักงานกำกับดูแลความประหยัด
Retrieved from "https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Savings_and_loan_association&oldid=1227306862"