สมาคมออมทรัพย์และสินเชื่อ
ส่วนหนึ่งของซีรีส์เกี่ยวกับบริการทางการเงิน |
การธนาคาร |
---|
![]() |
This article is part of a series on |
Banking in the United States |
---|
สมาคมออมทรัพย์และเงินกู้ ( S&L ) หรือสถาบันออมทรัพย์เป็นสถาบันการเงินที่เชี่ยวชาญในการรับเงินฝากออมทรัพย์ และการกู้ จำนองและเงินกู้ประเภทอื่น ๆ แม้ว่าคำว่า "S&L" และ "ออมทรัพย์" จะใช้กันส่วนใหญ่ในสหรัฐอเมริกา แต่ สถาบันที่คล้ายคลึงกันในสหราชอาณาจักรไอร์แลนด์และบาง ประเทศ ในเครือจักรภพก็รวมถึงสมาคมอาคารและธนาคารออมทรัพย์ทรัสตี ด้วย สมาคมเหล่านี้มัก ถือ หุ้นร่วมกัน (มักเรียกว่าธนาคารออมทรัพย์ร่วมกัน ) ซึ่งหมายความว่าผู้ฝากเงินและผู้กู้เป็นสมาชิกที่มีสิทธิออกเสียง และมีความสามารถในการกำหนดเป้าหมายทางการเงินและการจัดการขององค์กร เช่นเดียวกับสมาชิกของสหกรณ์เครดิตหรือผู้ถือกรมธรรม์ของ บริษัท ประกันร่วมกันแม้ว่า S&L อาจเป็นบริษัทมหาชนและจดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์ก็ตาม แต่ในกรณีดังกล่าว จะไม่ถือเป็นสมาคมร่วมกันอย่างแท้จริงอีกต่อไป และผู้ฝากเงินและผู้กู้ไม่มีสิทธิในการเป็นสมาชิกและการควบคุมการจัดการอีกต่อไป ตามกฎหมาย สถาบันออมทรัพย์ไม่สามารถให้สินเชื่อเพื่อการพาณิชย์ได้เกินร้อยละ 20 เนื่องจากการเน้นไปที่สินเชื่อจำนองและสินเชื่อเพื่อการบริโภค ทำให้สถาบันเหล่านี้มีความเสี่ยงเป็นพิเศษที่จะประสบปัญหาภาวะตลาดที่อยู่ อาศัยตกต่ำ เช่นวิกฤตการณ์ทางการเงินครั้งใหญ่ในสหรัฐฯ เมื่อปี 2550
ประวัติศาสตร์ยุคแรก
ในช่วงต้นศตวรรษที่ 19 ธนาคารยังคงเปิดให้บริการเฉพาะผู้ที่มีทรัพย์สินหรือความมั่งคั่งที่จำเป็นต้องเก็บรักษาไว้เท่านั้น ธนาคารออมทรัพย์แห่งแรกในสหรัฐอเมริกาคือPhiladelphia Saving Fund Societyซึ่งก่อตั้งขึ้นเมื่อวันที่ 20 ธันวาคม พ.ศ. 2359 และในช่วงทศวรรษที่ 1830 สถาบันดังกล่าวก็แพร่หลายอย่างกว้างขวาง
ในสหราชอาณาจักรธนาคารออมทรัพย์แห่งแรกก่อตั้งขึ้นในปี 1810 โดยHenry DuncanรัฐมนตรีของRuthwell Church ในDumfriesshireสกอตแลนด์ซึ่งเป็นที่ตั้งของ Savings Bank Museum ซึ่งมีบันทึกที่เกี่ยวข้องกับประวัติศาสตร์ของ การเคลื่อนไหว ของธนาคารออมทรัพย์ในสหราชอาณาจักร รวมถึงของที่ระลึกของครอบครัวที่เกี่ยวข้องกับ Henry Duncan และบุคคลสำคัญอื่นๆ ในพื้นที่โดยรอบ อย่างไรก็ตาม ประเภท หลักของสถาบันที่คล้ายกับสมาคมออมทรัพย์และสินเชื่อของสหรัฐฯ ในสหราชอาณาจักรไม่ใช่ธนาคารออมทรัพย์ แต่เป็นสมาคมอาคารและมีอยู่มาตั้งแต่ทศวรรษ 1770
การออมและเงินกู้ของสหรัฐอเมริกาในศตวรรษที่ 20
สมาคมออมทรัพย์และการให้กู้ยืมกลายเป็นพลังที่แข็งแกร่งในช่วงต้นศตวรรษที่ 20 โดยให้ความช่วยเหลือผู้คนที่เป็นเจ้าของบ้าน โดย การกู้ยืม จำนองและช่วยเหลือสมาชิกเพิ่มเติมด้วย ช่อง ทางการออมและการลงทุน พื้นฐาน โดยทั่วไปแล้วมักจะเป็น บัญชีออมทรัพย์ แบบมีสมุดบัญชีและใบรับฝากเงินประจำ
สมาคมออมทรัพย์และกู้ยืมในยุคนี้ได้รับการพรรณนาอย่างโด่งดังในภาพยนตร์เรื่องIt's a Wonderful Life ในปี 1946
การให้สินเชื่อจำนอง
สินเชื่อที่อยู่อาศัยในช่วงแรกๆ นั้นไม่ได้เสนอโดยธนาคาร แต่เสนอโดย บริษัท ประกันภัยและสินเชื่อเหล่านี้มีความแตกต่างอย่างมากจากสินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือสินเชื่อเพื่อซื้อบ้านที่เราคุ้นเคยกันในปัจจุบัน สินเชื่อที่อยู่อาศัยในช่วงแรกๆ ส่วนใหญ่จะชำระเงินก้อนโตเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาสินเชื่อ หรือเป็นสินเชื่อที่จ่ายเฉพาะดอกเบี้ยซึ่งไม่ชำระเงินต้นของสินเชื่อแต่อย่างใดเมื่อชำระเงินแต่ละครั้ง ดังนั้น หลายๆ คนจึงต้องเป็นหนี้อยู่ตลอดเวลาในการรีไฟแนนซ์บ้านที่ซื้ออยู่ หรือไม่ก็สูญเสียบ้านไปจากการยึดทรัพย์เนื่องจากไม่สามารถชำระเงินก้อนโตได้เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาสินเชื่อ[ จำเป็นต้องอ้างอิง ]
รัฐสภาสหรัฐอเมริกาได้ผ่านพระราชบัญญัติธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลางในปี 1932 ในช่วงภาวะเศรษฐกิจตกต่ำ ครั้งใหญ่ โดยได้จัดตั้งธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลางและคณะกรรมการธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง ที่เกี่ยวข้อง เพื่อช่วยเหลือธนาคารอื่นๆ ในการจัดหาเงินทุนเพื่อเสนอสินเชื่อระยะยาวแบบผ่อนชำระสำหรับการซื้อบ้าน แนวคิดก็คือการให้ธนาคารเข้ามามีส่วนร่วมในการปล่อยสินเชื่อ ไม่ใช่บริษัทประกันภัย และให้สินเชื่อที่สมเหตุสมผลซึ่งผู้คนสามารถชำระคืนและเป็นเจ้าของบ้านได้อย่างเต็มที่
สมาคมออมทรัพย์และกู้ยืมเงินผุดขึ้นทั่วสหรัฐอเมริกาเพราะมีแหล่งเงินทุนต้นทุนต่ำผ่านพระราชบัญญัติธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง
ข้อดีเพิ่มเติม
ธนาคารกลางสหรัฐให้สิทธิพิเศษแก่ธนาคารออมทรัพย์และสินเชื่อในระดับหนึ่งเนื่องจากธนาคารเหล่านี้สามารถจ่ายดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ ได้สูงกว่า ธนาคารพาณิชย์ ทั่วไป ซึ่งเรียกว่า ระเบียบ Q ( พระราชบัญญัติปรับอัตราดอกเบี้ย พ.ศ. 2509 ) และให้อัตราดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์และสินเชื่อสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารสามารถเสนอได้ 50 จุดพื้นฐาน แนวคิดก็คือ หากมีอัตราดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ที่สูงขึ้นเล็กน้อย ธนาคารออมทรัพย์และสินเชื่อจะดึงดูดเงินฝากได้มากขึ้น ซึ่งจะทำให้ธนาคารสามารถปล่อยสินเชื่อจำนอง ได้มากขึ้น ซึ่งจะทำให้ตลาดจำนองมีสภาพคล่อง และจะมีเงินทุนพร้อมให้ผู้กู้ยืมที่สนใจได้เสมอ[ จำเป็นต้องอ้างอิง ]
อย่างไรก็ตาม สถาบันการเงินออมทรัพย์และสินเชื่อยังไม่ได้รับอนุญาตให้เปิดบัญชี เงิน ฝากกระแสรายวันจนกระทั่งช่วงปลายทศวรรษปี 1970 ซึ่งทำให้ผู้บริโภคไม่นิยมเปิดบัญชีเงินฝากกระแสรายวันอีกต่อไป เนื่องจากธนาคารกำหนดให้ผู้บริโภคต้องมีบัญชีกับสถาบันหลายแห่งจึงจะมีสิทธิ์ใช้บัญชีกระแสรายวันและอัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่แข่งขันได้
ในช่วงทศวรรษ 1980 สถานการณ์ได้เปลี่ยนไปรัฐสภาของสหรัฐอเมริกาได้ให้สิทธิแก่ธนาคารออมทรัพย์ทุกประเภทในปี 1980 รวมถึงสมาคมออมทรัพย์และสินเชื่อในการให้สินเชื่อแก่ผู้บริโภคและเชิงพาณิชย์ และในการออกบัญชีธุรกรรมพระราชบัญญัติการยกเลิกกฎระเบียบสถาบันรับฝากเงินและการควบคุมการเงิน (DIDMCA) ปี 1980 [1]ได้รับการออกแบบมาเพื่อช่วยให้ภาคการธนาคารสามารถต่อสู้กับการตัดตัวกลางของกองทุนไปสู่ผลิตภัณฑ์ที่ไม่ใช่เงินฝากที่มีผลตอบแทนสูง เช่น กองทุนรวมตลาดเงิน นอกจากนี้ยังอนุญาตให้ธนาคารออมทรัพย์สามารถให้สินเชื่อแก่ผู้บริโภคได้มากถึง 20 เปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์ ออกบัตรเครดิต และให้ บัญชี คำสั่งถอนเงินที่สามารถต่อรองได้ (NOW) แก่ผู้บริโภคและองค์กรไม่แสวงหากำไร ในช่วงหลายปีต่อจากนี้ บทบัญญัติดังกล่าวได้ให้สิทธิแก่ธนาคารและธนาคารออมทรัพย์ในการเสนอผลิตภัณฑ์เงินฝากอัตราตลาดใหม่ๆ มากมาย สำหรับ S&L การยกเลิกการควบคุมด้านหนึ่งของงบดุลนั้นส่งผลให้มีความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยโดยเนื้อแท้มากขึ้น เนื่องจาก S&L จัดหาเงินทุนให้กับสินเชื่อที่อยู่อาศัยระยะยาวที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่พร้อมเงินฝากระยะสั้นที่มีความผันผวน
ในปี 1982 พระราชบัญญัติสถาบันรับฝากเงิน Garn-St. Germain [2]ได้รับการผ่านและเพิ่มสัดส่วนของสินทรัพย์ที่ธนาคารออมทรัพย์สามารถถือครองในสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์เพื่อการบริโภคและเชิงพาณิชย์ และอนุญาตให้ธนาคารออมทรัพย์ลงทุนสินทรัพย์ร้อยละ 5 ในสินเชื่อเชิงพาณิชย์ บริษัท ธุรกิจ หรือการเกษตร จนถึงวันที่ 1 มกราคม 1984 เมื่อสัดส่วนนี้เพิ่มขึ้นเป็นร้อยละ 10 [3]
ปฏิเสธ
ระหว่างวิกฤตการณ์ออมทรัพย์และเงินกู้ระหว่างปี 1986 ถึง 1995 จำนวนสถาบันออมทรัพย์และเงินกู้ที่ได้รับประกันจากรัฐบาลกลางในสหรัฐอเมริกาลดลงจาก 3,234 แห่งเหลือ 1,645 แห่ง[4]นักวิเคราะห์ส่วนใหญ่มองว่าสาเหตุเกิดจากการปล่อยสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์ที่ไม่สมเหตุสมผล[5]ส่วนแบ่งการตลาดของ S&L สำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัยสำหรับครอบครัวเดี่ยวลดลงจาก 53% ในปี 1975 เป็น 30% ในปี 1990 [6]
ต่อไปนี้เป็นรายละเอียดสรุปสาเหตุหลักของการสูญเสียที่ส่งผลกระทบต่อธุรกิจ S&L ในช่วงทศวรรษ 1980 ตามรายงานของสมาคมการออมแห่งสหรัฐอเมริกา: [7]
- การขาดมูลค่าสุทธิของสถาบันต่างๆ หลายแห่งเมื่อเข้าสู่ช่วงทศวรรษ 1980 และการควบคุมมูลค่าสุทธิที่ไม่เพียงพออย่างสิ้นเชิง
- การลดลงในประสิทธิผลของระเบียบ Qในการรักษาส่วนต่างระหว่างต้นทุนเงินและอัตราผลตอบแทนจากสินทรัพย์ ซึ่งโดยพื้นฐานแล้วมีต้นตอมาจากภาวะเงินเฟ้อและการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยในตลาดที่ตามมา
- ความไม่สามารถเปลี่ยนแปลงผลตอบแทนจากสินทรัพย์เมื่ออัตราดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายสำหรับเงินฝากเพิ่มขึ้น
- การแข่งขันที่เพิ่มมากขึ้นในด้านการรวบรวมเงินฝากและการสร้างสินเชื่อจำนอง โดยมีเทคโนโลยีใหม่ ๆ เกิดขึ้นอย่างกะทันหัน ทำให้มีวิธีการดำเนินการทางการเงินแบบใหม่เกิดขึ้นกับสถาบันการเงินโดยทั่วไปและธุรกิจสินเชื่อจำนองโดยเฉพาะ
- การเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วของอำนาจการลงทุนของสมาคมต่างๆ จากการผ่านร่างพระราชบัญญัติการยกเลิกกฎระเบียบและการควบคุมการเงินของสถาบันรับฝากเงิน (พระราชบัญญัติการ์น-แซ็งแฌร์แม็ง) และที่สำคัญกว่านั้นคือผ่านกฎหมายของรัฐในรัฐสำคัญๆ หลายรัฐที่เติบโตอย่างรวดเร็ว สิ่งเหล่านี้นำมาซึ่งความเสี่ยงและโอกาสในการเก็งกำไรใหม่ๆ ซึ่งบริหารจัดการได้ยาก ในหลายกรณี ฝ่ายบริหารขาดความสามารถหรือประสบการณ์ในการประเมินความเสี่ยงเหล่านี้ หรือในการบริหารจัดการสินเชื่อก่อสร้างที่ไม่ใช่ที่อยู่อาศัยจำนวนมาก
- การยกเลิกกฎระเบียบที่ออกแบบมาเพื่อป้องกันการกู้ยืมเกินความจำเป็นและลดความล้มเหลว การผ่อนปรนกฎระเบียบทำให้สามารถกู้ยืมได้โดยตรงและผ่านการมีส่วนร่วมในตลาดสินเชื่อที่อยู่ห่างไกล โดยให้คำมั่นว่าจะได้ผลตอบแทนสูง อย่างไรก็ตาม ผู้ให้กู้ไม่คุ้นเคยกับตลาดที่อยู่ห่างไกลเหล่านี้ นอกจากนี้ยังอนุญาตให้สมาคมต่างๆ มีส่วนร่วมในกิจกรรมก่อสร้างเพื่อเก็งกำไรอย่างกว้างขวางกับผู้สร้างและผู้พัฒนาที่แทบไม่มีส่วนได้ส่วนเสียทางการเงินในโครงการต่างๆ
- การฉ้อโกงและการทุจริตการทำธุรกรรมโดยบุคคลภายใน โดยเฉพาะอย่างยิ่งในกรณีของธนาคารออมทรัพย์ที่มีกฎบัตรและอยู่ภายใต้การควบคุมของรัฐ ซึ่งการกำกับดูแลด้านกฎระเบียบในระดับรัฐนั้นไม่เข้มงวดกระจาย ตัวไม่ทั่วถึง และ / หรือไม่ เพียงพอ (เช่น เท็กซัส และแอริโซนา)
- ผู้บริหารและเจ้าของธุรกิจออมทรัพย์และสินเชื่อฉวยโอกาสประเภทและรุ่นใหม่ ซึ่งบางส่วนดำเนินการอย่างฉ้อโกง โดยการเข้าควบคุมสถาบันต่างๆ หลายแห่งได้รับความสะดวกจากการเปลี่ยนแปลงกฎเกณฑ์ของ FSLIC ซึ่งลดจำนวนผู้ถือหุ้นขั้นต่ำของสมาคมที่ทำประกันจาก 400 รายเหลือหนึ่งราย
- การละทิ้งหน้าที่ของคณะกรรมการบริหารของสมาคมออมทรัพย์บางแห่ง ทำให้ฝ่ายบริหารสามารถใช้สิทธิในการดำเนินการใหม่ ๆ ได้อย่างไม่ควบคุม ในขณะที่กรรมการไม่สามารถควบคุมค่าใช้จ่ายและห้ามไม่ให้มีสถานการณ์ที่ขัดแย้งทางผลประโยชน์ที่ชัดเจน
- ภาวะเงินเฟ้อในเศรษฐกิจของอเมริกาสิ้นสุดลงอย่างแท้จริง พร้อมกับการสร้างอาคารสูงเกินความจำเป็นในที่อยู่อาศัยแบบหลายครอบครัว คอนโดมิเนียม และอสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์ในหลายเมือง นอกจากนี้ มูลค่าอสังหาริมทรัพย์ในรัฐพลังงาน เช่นเท็กซัสหลุยเซียนาโอคลาโฮมา ก็ลดลงอย่าง มาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องมาจากราคาน้ำมันที่ลดลงและเกิดความอ่อนแอในภาคการขุดและเกษตรกรรมของเศรษฐกิจ
- แรงกดดันที่ฝ่ายบริหารของสมาคมหลายแห่งต้องเผชิญเพื่อให้ฟื้นฟูอัตราส่วนมูลค่าสุทธิ เนื่องจากต้องการเพิ่มรายได้ พวกเขาจึงละทิ้งแนวทางการให้สินเชื่อแบบเดิมๆ ไปสู่การให้สินเชื่อและตลาดที่มีความเสี่ยงสูงกว่า แต่พวกเขามีประสบการณ์น้อยมาก
- การขาดการประเมินที่เหมาะสม แม่นยำ และมีประสิทธิผลของธุรกิจออมทรัพย์และสินเชื่อโดยบริษัทบัญชีสาธารณะ นักวิเคราะห์หลักทรัพย์ และชุมชนทางการเงิน
- โครงสร้างองค์กรและกฎหมายกำกับดูแลที่เหมาะสมสำหรับการควบคุมและดูแลธุรกิจในสภาพแวดล้อมที่ได้รับการคุ้มครองในช่วงทศวรรษ 1960 และ 1970 ส่งผลให้เกิดความล่าช้าและการตัดสินใจที่ผิดพลาดในกระบวนการตรวจสอบ/กำกับดูแลในช่วงทศวรรษ 1980
- เจ้าหน้าที่ตรวจสอบและกำกับดูแลของรัฐบาลกลางและรัฐมีจำนวน ประสบการณ์ หรือความสามารถไม่เพียงพอในการจัดการกับโลกใหม่ของการออมและการกู้ยืม
- ความไม่สามารถหรือไม่เต็มใจของคณะกรรมการธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลางและเจ้าหน้าที่ฝ่ายกฎหมายและกำกับดูแลที่จะจัดการกับสถาบันที่มีปัญหาอย่างทันท่วงที สถาบันหลายแห่งซึ่งท้ายที่สุดแล้วต้องปิดตัวลงด้วยการสูญเสียครั้งใหญ่ เป็นที่ทราบกันดีว่ามีปัญหามานานเป็นปีหรือมากกว่านั้น บ่อยครั้งที่ดูเหมือนว่าการพิจารณาทางการเมืองทำให้การดำเนินการกำกับดูแลที่จำเป็นล่าช้า
แม้จะไม่ได้ระบุไว้โดยเฉพาะข้างต้น ปัจจัยเฉพาะที่เกี่ยวข้องก็คือ S&L และการจัดการการปล่อยสินเชื่อมักไม่มีประสบการณ์เกี่ยวกับความซับซ้อนและความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อเชิงพาณิชย์ และสินเชื่อที่ซับซ้อนกว่า ซึ่งแตกต่างจากรากฐานของสินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบ "ธรรมดา"
ผลที่ตามมาจากการกระทำและการปฏิรูปของรัฐบาลสหรัฐฯ
ผลที่ตามมาคือพระราชบัญญัติการปฏิรูป การฟื้นฟู และการบังคับใช้สถาบันการเงิน พ.ศ. 2532 (FIRREA) ได้เปลี่ยนแปลงอุตสาหกรรมการออมและสินเชื่อและกฎระเบียบของรัฐบาลกลางอย่างมาก ต่อไปนี้คือไฮไลท์ของกฎหมายฉบับนี้ ซึ่งลงนามเป็นกฎหมายเมื่อวันที่ 9 สิงหาคม พ.ศ. 2532: [8]
- คณะกรรมการธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัยแห่งสหพันธรัฐ (FHLBB) และบริษัทประกันสินเชื่อออมทรัพย์แห่งสหพันธรัฐ (FSLIC) ถูกยกเลิก
- สำนักงานกำกับดูแลการออมทรัพย์ (OTS) ซึ่งเป็นหน่วยงานของกระทรวงการคลังของสหรัฐอเมริกาก่อตั้งขึ้นเพื่อทำหน้าที่บัญญัติ กำกับดูแล ตรวจสอบ และกำกับดูแลสถาบันออมทรัพย์
- คณะกรรมการการเงินที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHFB) ก่อตั้งขึ้นเป็นหน่วยงานอิสระเพื่อกำกับดูแลธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง 12 แห่ง (เรียกอีกอย่างว่าธนาคารเขต) ซึ่งเดิมอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของ FHLBB
- กองทุนประกันสมาคมออมทรัพย์ (SAIF) เข้ามาแทนที่ FSLIC ในฐานะกองทุนประกันที่ดำเนินการอย่างต่อเนื่องสำหรับสถาบันการเงินออมทรัพย์ (เช่นเดียวกับFederal Deposit Insurance Corporation (FDIC) FSLIC เป็นบริษัทถาวรที่ประกันบัญชีออมทรัพย์และบัญชีเงินกู้สูงสุดถึง 100,000 ดอลลาร์) SAIF บริหารโดย FDIC ร่วมกับกองทุนในเครือสำหรับธนาคารอย่าง Bank Insurance Fund (BIF) จนถึงปี 2549 เมื่อFederal Deposit Insurance Reform Act of 2005 (มีผลใช้บังคับในเดือนกุมภาพันธ์ 2549) กำหนดให้ทั้งสองกองทุนรวมกันเป็นกองทุนประกันเงินฝาก (DIF) ซึ่ง FDIC จะยังคงบริหารต่อไป
- Resolution Trust Corporation (RTC) ก่อตั้งขึ้นเพื่อจัดการกับสถาบันการเงินที่ล้มละลายที่ถูกควบคุมดูแลเข้าควบคุมหลังจากวันที่ 1 มกราคม พ.ศ. 2532
- FIRREA ให้ทั้งFreddie MacและFannie Maeมีความรับผิดชอบเพิ่มเติมในการสนับสนุนสินเชื่อที่อยู่อาศัยสำหรับครอบครัวที่มีรายได้น้อยและปานกลาง
พระราชบัญญัติปฏิรูปภาษี พ.ศ. 2529ได้ยกเลิกความสามารถของนักลงทุนในการลดรายได้ค่าจ้างปกติโดยที่เรียกว่าการสูญเสีย "เชิงรับ" ที่เกิดขึ้นจากการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ เช่น ค่าเสื่อมราคาและดอกเบี้ย ส่งผลให้มูลค่าอสังหาริมทรัพย์ลดลงเนื่องจากนักลงทุนถอนตัวออกจากภาคส่วนนี้
ลักษณะเฉพาะ
วัตถุประสงค์ที่สำคัญที่สุดของสมาคมออมทรัพย์และสินเชื่อคือการให้สินเชื่อจำนองที่อยู่อาศัย องค์กรเหล่านี้ซึ่งเรียกอีกอย่างว่าสมาคมออมทรัพย์ สมาคมอาคารและสินเชื่อ ธนาคารสหกรณ์ (ในนิวอิงแลนด์ ) และสมาคมที่อยู่อาศัย (ในลุยเซียนา ) เป็นแหล่งความช่วยเหลือทางการเงินหลักสำหรับเจ้าของบ้านชาวอเมริกันจำนวนมาก ในฐานะสถาบันการเงินที่จัดหาเงินทุนเพื่อซื้อที่อยู่อาศัย องค์กรเหล่านี้ให้ความสนใจหลักกับที่อยู่อาศัยสำหรับครอบครัวเดียวและมีความพร้อมในการให้สินเชื่อในพื้นที่นี้
ลักษณะสำคัญบางประการของสมาคมออมทรัพย์และเงินกู้ ได้แก่:
- โดยทั่วไปแล้วเป็นสถาบันการเงินที่ให้สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่เป็นเจ้าของในท้องถิ่นและบริหารจัดการโดยเอกชน
- โดยจะรับเงินออมจากบุคคลแล้วนำไปใช้ในการให้สินเชื่อระยะยาวแบบผ่อนชำระแก่ผู้ซื้อบ้าน
- ทำการกู้ยืมเพื่อการก่อสร้าง การซื้อ การซ่อมแซม หรือการรีไฟแนนซ์บ้าน
- เป็นกฎบัตรของรัฐหรือของรัฐบาลกลาง[3]
ข้อแตกต่างระหว่างธนาคารออมสินกับธนาคารออมสิน
บัญชีในธนาคารออมทรัพย์ได้รับการประกันโดย FDIC เมื่อ Western Savings Bank of Philadelphia ล้มละลายในปี 1982 FDIC เป็นผู้จัดการการดูดซับของธนาคารนี้เข้ากับPhiladelphia Savings Fund Society (PSFS) [ ต้องการการอ้างอิง ]ธนาคารออมทรัพย์ถูกจำกัดโดยกฎหมายให้เสนอเฉพาะบัญชีออมทรัพย์และสร้างรายได้จากเงินกู้จำนองและเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาเท่านั้น ธนาคารออมทรัพย์สามารถจ่ายดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ได้สูงกว่าธนาคารพาณิชย์ถึงหนึ่งในสามของ 1% PSFS หลีกเลี่ยงสิ่งนี้โดยเสนอบัญชี "สั่งจ่าย" ซึ่งทำหน้าที่เป็นบัญชีเงินฝากและดำเนินการผ่าน Fidelity Bank of Pennsylvania [ ต้องการการอ้างอิง ]กฎเกณฑ์ได้รับการผ่อนปรนเพื่อให้ธนาคารออมทรัพย์สามารถเสนอสินเชื่อรถยนต์ บัตรเครดิต และบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ได้[ ต้องการการอ้างอิง ]เมื่อเวลาผ่านไป PSFS ก็กลายเป็นธนาคารพาณิชย์เต็มรูปแบบ
บัญชีออมทรัพย์และเงินกู้ได้รับการประกันโดย FSLIC บัญชีออมทรัพย์และเงินกู้บางบัญชีได้กลายมาเป็นธนาคารออมทรัพย์ เช่น First Federal Savings Bank of Pontiac ในรัฐมิชิแกน สิ่งที่เปิดเผยมรดกของพวกเขาก็คือบัญชีของพวกเขายังคงได้รับการประกันโดย FSLIC
องค์กรออมทรัพย์และสินเชื่อรับฝากเงินและใช้เงินฝากนั้นร่วมกับเงินทุนอื่นๆ ที่พวกเขาถือครองเพื่อกู้ยืมเงิน สิ่งที่ปฏิวัติวงการก็คือ การบริหารจัดการองค์กรออมทรัพย์และสินเชื่อนั้นกำหนดโดยผู้ที่มีเงินฝากและในบางกรณีก็มีเงินกู้ด้วย จำนวนอิทธิพลในการบริหารจัดการองค์กรนั้นกำหนดขึ้นโดยพิจารณาจากจำนวนเงินที่ฝากไว้ในสถาบัน
เป้าหมายสูงสุดของสมาคมออมทรัพย์และเงินกู้คือการส่งเสริมการออมและการลงทุนของบุคคลทั่วไป และให้พวกเขาเข้าถึงตัวกลางทางการเงินที่ไม่เคยเปิดมาก่อน นอกจากนี้ สมาคมออมทรัพย์และเงินกู้ยังมีไว้เพื่อให้กู้ยืมเงินเพื่อซื้อสิ่งของราคาแพง เช่น บ้าน สำหรับผู้กู้ที่มีคุณค่าและมีความรับผิดชอบ สมาคมออมทรัพย์และเงินกู้ในช่วงแรกๆ ดำเนินกิจการโดย "เพื่อนบ้านช่วยเหลือเพื่อนบ้าน"
ดูเพิ่มเติม
อ้างอิง
- ^ พับบลิช. 96–221, HR 4986, 94 Stat. 132 ประกาศใช้เมื่อวันที่ 31 มีนาคม 1980
- ^ พับบลิช. 97–320, HR 6267, 96 Stat. 1469 ประกาศใช้เมื่อวันที่ 15 ตุลาคม 1982
- ^ ab Mishler, Lon; Cole, Robert E. (1995). การจัดการสินเชื่อผู้บริโภคและธุรกิจ . Homewood, Ill: Irwin. หน้า 123–124. ISBN 0-256-13948-2-
- ^ Curry, Timothy; Shibut, Lynn (ธันวาคม 2000). "ต้นทุนของวิกฤตการออมและเงินกู้: ความจริงและผลที่ตามมา" (PDF) . FDIC Banking Review . 13 (2). Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC): 26–35.
- ^ Seidman, L. William; Litan, Robert E.; White, Lawrence J.; Silverberg, Stanley C. (16 มกราคม 1997). รายงานการประชุม: แผงที่ 3 – บทเรียนจากทศวรรษ 1980: หลักฐานแสดงให้เห็นอะไรบ้าง? (PDF)ประวัติศาสตร์ของทศวรรษที่ 80 - บทเรียนสำหรับอนาคต เล่มที่ 2 Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), กองวิจัยและสถิติ หน้า 55–85
- ^ Diamond Jr., Douglas B.; Lea, Michael J.; Gabriel, Stuart A. (1992). "Housing Finance in Developed Countries: An International Comparison of Efficiency, Chapter 6. United States" (PDF) . Journal of Housing Research . 3 (1). Fannie Mae: 145–170. เก็บถาวรจากแหล่งดั้งเดิม(PDF)เมื่อ 2008-04-13
- ^ Strunk, Norman; Case, Fred (1988). Where deregulation went wrong: a look at the causes behind savings and loan failures in the 1980s. ชิคาโก: United States League of Savings Institutions. หน้า 15–16 ISBN 9780929097329.OCLC 18220698 .
- ^ "FIRREA – มันไม่ใช่รถสปอร์ตรุ่นใหม่". Credit World . International Credit Association (ICA): 20 กันยายน–ตุลาคม 1989. ISSN 0011-1074.
ลิงค์ภายนอก
- สำนักงานควบคุมร้านค้าออมทรัพย์