นายหน้าจำนอง

นายหน้าจำนองทำหน้าที่เป็นตัวกลางในการเป็นนายหน้าสินเชื่อจำนองในนามของบุคคลหรือธุรกิจ โดยปกติแล้ว ธนาคารและสถาบันให้กู้ยืมอื่นๆ จะขายผลิตภัณฑ์ของตนเอง เนื่องจากตลาดสินเชื่อจำนองมีการแข่งขันกันมากขึ้น บทบาทของนายหน้าจำนองจึงได้รับความนิยมมากขึ้น ในตลาดจำนองที่พัฒนาแล้วหลายแห่งในปัจจุบัน (โดยเฉพาะในสหรัฐอเมริกาแคนาดาสหราชอาณาจักรออสเตรเลียนิวซีแลนด์และสเปน ) นายหน้าจำนองเป็นผู้ขายผลิตภัณฑ์จำนองที่ใหญ่ที่สุดสำหรับผู้ให้กู้นายหน้าสินเชื่อที่อยู่อาศัยมีอยู่เพื่อค้นหาธนาคารหรือผู้ให้กู้โดยตรงที่ยินดีให้สินเชื่อเฉพาะเจาะจงที่บุคคลต้องการ นายหน้าสินเชื่อที่อยู่อาศัยในแคนาดาจะได้รับเงินจากผู้ให้กู้และไม่คิดค่าธรรมเนียมสำหรับการสมัครสินเชื่อที่ดี ในสหรัฐอเมริกา นายหน้าจำนองจำนวนมากได้รับการควบคุมโดยรัฐและโดยCFPBเพื่อรับประกันการปฏิบัติตามกฎหมายการธนาคารและการเงินในเขตอำนาจศาลของผู้บริโภค ขอบเขตของกฎระเบียบขึ้นอยู่กับเขตอำนาจศาล

หน้าที่ของนายหน้าจำนอง

ลักษณะและขอบเขตของกิจกรรมของนายหน้าจำนองจะแตกต่างกันไปตามเขตอำนาจศาล ตัวอย่างเช่น ใครก็ตามที่เสนอนายหน้าจำนองในสหราชอาณาจักรกำลังเสนอกิจกรรมทางการเงินที่ได้รับการควบคุม นายหน้ามีหน้าที่รับผิดชอบในการตรวจสอบให้แน่ใจว่าคำแนะนำนั้นเหมาะสมกับสถานการณ์ของผู้ยืม และจะต้องรับผิดทางการเงินหากคำแนะนำนั้นปรากฏในภายหลังว่ามีข้อบกพร่อง ในเขตอำนาจศาลอื่น ธุรกรรมที่ดำเนินการโดยนายหน้าอาจถูกจำกัดไว้เฉพาะงานขาย: ชี้ผู้ยืมไปในทิศทางของผู้ให้กู้ที่เหมาะสม โดยไม่ต้องให้คำแนะนำ และเก็บค่าคอมมิชชันสำหรับการขาย

งานที่ดำเนินการโดยนายหน้าจะขึ้นอยู่กับความลึกของบริการและหนี้สินของนายหน้า โดยทั่วไปงานต่อไปนี้จะดำเนินการ:

  • การตลาดเพื่อดึงดูดลูกค้า
  • การประเมินสถานการณ์ของผู้กู้ยืม (แบบฟอร์มสัมภาษณ์ข้อเท็จจริงเกี่ยวกับสินเชื่อที่อยู่อาศัย) – ซึ่งอาจรวมถึงการประเมินประวัติเครดิต (โดยปกติจะได้รับจากรายงานเครดิต) และความสามารถในการจ่าย (ตรวจสอบโดยเอกสารรายได้)
  • ประเมินตลาดเพื่อค้นหาผลิตภัณฑ์จำนองที่เหมาะกับความต้องการของลูกค้า (นำเสนอ/แนะนำสินเชื่อจำนอง)
  • การขอทำสัญญาผู้ให้กู้ในหลักการ (การอนุมัติล่วงหน้า)
  • รวบรวมเอกสารที่จำเป็นทั้งหมด ( สลิปเงินเดือน / สลิปเงินเดือนใบแจ้งยอดธนาคารฯลฯ)
  • กรอกแบบฟอร์มใบสมัครผู้ให้กู้
  • อธิบายการเปิดเผยทางกฎหมาย
  • ส่งวัสดุทั้งหมดไปยังผู้ให้กู้
  • ยึดมั่นในหน้าที่ของตนด้วยการประหยัดเงินให้กับลูกค้าให้ได้มากที่สุดโดยให้คำแนะนำที่ดีที่สุดสำหรับสถานการณ์ของลูกค้า

นายหน้าจำนองในประเทศสหรัฐอเมริกา

จากการศึกษาในปี 2547 โดย Wholesale Access Mortgage Research & Consulting, Inc. มีบริษัทนายหน้าจำนองประมาณ 53,000 แห่งที่จ้างพนักงานประมาณ 418,700 คน และคิดเป็น 68% ของสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยทั้งหมดในสหรัฐอเมริกา ส่วนที่เหลืออีก 32% ของสินเชื่อเป็นการขายปลีกผ่านช่องทางการขายปลีกของผู้ให้กู้ ซึ่งหมายความว่าผู้ให้กู้ไม่ได้ผ่านนายหน้า

ธนาคารได้ใช้นายหน้าเพื่อจ้างบุคคลภายนอกในการหาและคัดเลือกผู้กู้ยืม และเพื่อจ้างบุคคลภายนอกในการรับผิดบางส่วนจากการฉ้อโกงและการยึดสังหาริมทรัพย์ให้แก่ผู้ริเริ่มผ่านข้อตกลงทางกฎหมาย [ จำเป็นต้องอ้างอิง ]

ในระหว่างกระบวนการกู้ยืม นายหน้าจะรวบรวมและประมวลผลเอกสารที่เกี่ยวข้องกับการ จำนอง อสังหาริมทรัพย์

ความแตกต่างระหว่างนายหน้าจำนองและเจ้าหน้าที่สินเชื่อ

นายหน้าจำนองทำงานเป็นช่องทางระหว่างผู้ซื้อ (ผู้กู้) และผู้ให้กู้ (ธนาคารและผู้ให้กู้ที่ไม่ใช่ธนาคาร) ในขณะที่เจ้าหน้าที่สินเชื่อมักจะทำงานโดยตรงกับผู้ให้กู้ หลายรัฐกำหนดให้นายหน้าจำนองต้องได้รับใบอนุญาต รัฐควบคุมแนวทางปฏิบัติในการให้กู้ยืมและการออกใบอนุญาต และกฎเกณฑ์จะแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ รัฐส่วนใหญ่จำเป็นต้องมีใบอนุญาตสำหรับผู้ที่ต้องการเป็น "นายหน้าร่วม", "ธุรกิจนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์" และ "ผู้ให้กู้โดยตรง"

โดยปกตินายหน้าจำนองจะจดทะเบียนกับรัฐ และต้องรับผิดเป็นการส่วนตัว (มีโทษโดยการเพิกถอนหรือจำคุก) สำหรับการฉ้อโกงตลอดอายุเงินกู้ เจ้าหน้าที่สินเชื่อทำงานภายใต้ใบอนุญาตของสถาบัน โดยทั่วไปจะเป็นธนาคารหรือผู้ให้กู้โดยตรง ทั้งสองตำแหน่งมีความรับผิดชอบและภาระผูกพันทางกฎหมาย ศีลธรรม และทางวิชาชีพเพื่อป้องกันการฉ้อโกงและเปิดเผยเงื่อนไขเงินกู้แก่ผู้บริโภคและผู้ให้กู้อย่างครบถ้วน ตัวแทนนายหน้าจำนองอาจเรียกตัวเองว่า "เจ้าหน้าที่สินเชื่อ"

นายหน้าสินเชื่อที่อยู่อาศัยจะต้องถือใบอนุญาตส่วนบุคคลและบริษัทผ่านNationwide Multi-State Licensing System and Registry (NMLS) เป้าหมายของ NMLS คือการใช้ประโยชน์ของกฎระเบียบบริการทางการเงินในท้องถิ่นที่อิงตามรัฐบนแพลตฟอร์มทั่วประเทศที่ให้การปรับปรุงการประสานงานและการแบ่งปันข้อมูลระหว่างหน่วยงานกำกับดูแล ประสิทธิภาพที่เพิ่มขึ้นสำหรับอุตสาหกรรม และการคุ้มครองผู้บริโภค ที่เพิ่มขึ้น [1]เจ้าหน้าที่สินเชื่อที่ทำงานให้กับสถาบันรับฝากจะต้องลงทะเบียนกับ NMLS แต่ไม่ได้รับอนุญาต

โดยทั่วไป นายหน้าจำนองจะทำเงินต่อสินเชื่อได้มากกว่าเจ้าหน้าที่สินเชื่อ แต่เจ้าหน้าที่สินเชื่อสามารถใช้เครือข่ายการอ้างอิงจากสถาบันให้กู้ยืมเพื่อขายสินเชื่อได้มากขึ้น มีนายหน้าจำนองและเจ้าหน้าที่สินเชื่อทุกระดับที่มีประสบการณ์

ความสามารถในการแข่งขันของอุตสาหกรรม

อุตสาหกรรมการเงินจำนองส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับค่าคอมมิชชัน ผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าสามารถเปรียบเทียบเงื่อนไขเงินกู้ของผู้ให้กู้กับเงื่อนไขเงินกู้ของผู้อื่นผ่านการโฆษณาหรือการเสนอราคาทางอินเทอร์เน็ต

นายหน้าจำนองสามารถขออนุมัติสินเชื่อจากผู้ให้กู้ตลาดค้าส่งรองที่ใหญ่ที่สุดในประเทศได้ ตัวอย่างเช่น Fannie Mae อาจออกการอนุมัติสินเชื่อให้กับลูกค้าผ่านทางนายหน้าจำนอง ซึ่งสามารถมอบหมายให้กับนายธนาคารจำนองจำนวนใดก็ได้ที่อยู่ในรายชื่อที่ได้รับอนุมัติ นายหน้ามักจะเปรียบเทียบอัตราสำหรับวันนั้น นายหน้าจะมอบหมายเงินกู้ให้กับผู้ให้กู้ที่ได้รับใบอนุญาตตามการกำหนดราคาและความเร็วในการปิด ผู้ให้กู้อาจปิดเงินกู้และให้บริการเงินกู้ได้ พวกเขาอาจให้ทุนเป็นการถาวรหรือชั่วคราวด้วยวงเงินเครดิตของคลังสินค้าก่อนที่จะขายให้กับแหล่งเงินกู้ขนาดใหญ่

ความแตกต่างระหว่าง "นายหน้า" และ "นายธนาคาร" คือความสามารถของนายธนาคารในการใช้วงเงินสินเชื่อระยะสั้น (เรียกว่าคลังสินค้า) เพื่อจัดหาเงินทุนจนกว่าพวกเขาจะสามารถขายเงินกู้ให้กับตลาดรองได้ จากนั้นพวกเขาก็ชำระคืนผู้ให้กู้คลังสินค้า และได้รับผลกำไรจากการขายเงินกู้ ผู้กู้มักจะได้รับจดหมายแจ้งว่าผู้ให้กู้ได้ขายหรือโอนเงินกู้แล้ว นายธนาคารที่ขายเงินกู้ส่วนใหญ่และไม่ให้บริการจริงอยู่ในเขตอำนาจศาลบางแห่งที่ต้องแจ้งให้ลูกค้าทราบเป็นลายลักษณ์อักษร ตัวอย่างเช่น กฎระเบียบของรัฐนิวยอร์กกำหนดให้ "นายธนาคาร" ที่ไม่ให้บริการต้องเปิดเผยเปอร์เซ็นต์ที่แน่นอนของสินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนและให้บริการจริง เมื่อเทียบกับการขาย/นายหน้า

โบรกเกอร์จะต้องเปิดเผยYield Spread Premiumในขณะที่นายธนาคารไม่ เปิดเผย สิ่งนี้ได้สร้างการระบุต้นทุนที่แท้จริงในการขอรับจำนองที่ไม่ชัดเจนและยาก รัฐบาลได้จัดทำ Good Faith Estimate ใหม่ (เวอร์ชันปี 2010) เพื่อให้ผู้บริโภคสามารถเปรียบเทียบแอปเปิลกับแอปเปิลได้ในค่าธรรมเนียมทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการจำนอง ไม่ว่าคุณจะซื้อของจากนายหน้าจำนองหรือผู้ให้กู้โดยตรง เหตุผลของรัฐบาลคือนายหน้าจำนองบางรายใช้เหยื่อล่อและเปลี่ยนกลยุทธ์เพื่อเสนออัตราและค่าธรรมเนียมเพียงเพื่อเปลี่ยนแปลงก่อนที่จะสร้างเอกสารเงินกู้ แม้ว่าจะคลุมเครือสำหรับนายหน้าจำนองที่จะเปิดเผยสิ่งนี้ แต่พวกเขาตัดสินใจว่าจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่วงหน้าอย่างไรในขณะที่ผู้ให้กู้โดยตรงจะไม่รู้ว่าตนทำอะไรโดยรวมจนกว่าจะขายเงินกู้ได้

ดูเพิ่มเติมที่: การให้กู้ยืมแบบนักล่าและการฉ้อโกงสินเชื่อที่อยู่อาศัย

บางครั้งพวกเขาจะขายเงินกู้แต่ยังคงให้บริการเงินกู้ต่อไป ในบางครั้งผู้ให้กู้จะคงความเป็นเจ้าของและขายสิทธิ์ในการให้บริการเงินกู้ให้กับสำนักบริการจำนองภายนอก ผู้ให้กู้หลายรายปฏิบัติตามรูปแบบธุรกิจ "มีต้นกำเนิดเพื่อขาย" ซึ่งสินเชื่อเกือบทั้งหมดที่พวกเขาได้มาจะถูกขายในตลาดรอง ผู้ให้กู้จะได้รับค่าธรรมเนียมเมื่อปิดบัญชี และService Release Premiumหรือ SRP จำนวน SRP เกี่ยวข้องโดยตรงกับเงื่อนไขของเงินกู้ โดยทั่วไป ยิ่งเงื่อนไขเงินกู้ของผู้กู้เอื้ออำนวยน้อยลงเท่าใด ก็จะยิ่งได้รับ SRP มากขึ้นเท่านั้น เจ้าหน้าที่สินเชื่อของผู้ให้กู้มักมีแรงจูงใจทางการเงินในการขายเงินกู้ที่มีราคาสูงกว่าเพื่อรับค่าคอมมิชชั่นที่สูงขึ้น

อิทธิพลของตลาดรอง

แม้แต่บริษัทขนาดใหญ่ที่มีใบอนุญาตการให้กู้ยืมก็ยังขายหรือเป็นนายหน้าธุรกรรมสินเชื่อจำนองที่เกิดขึ้นและปิดได้ นายธนาคารให้บริการและเก็บเงินกู้ยืมของตนน้อยกว่าในทศวรรษที่ผ่านมา ธนาคารทำหน้าที่เป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์เนื่องจากขนาดของสินเชื่อที่เพิ่มขึ้น เนื่องจากมีเพียงไม่กี่รายที่สามารถใช้เงินของผู้ฝากกับสินเชื่อจำนองได้ ผู้ฝากอาจขอเงินคืนและผู้ให้กู้จะต้องมีเงินสำรองจำนวนมากเพื่อคืนเงินดังกล่าวตามคำขอ นายธนาคารจำนองไม่รับเงินฝากและไม่พบว่าการกู้ยืมเงินโดยไม่มีผู้ค้าส่งจะสามารถซื้อได้ในทางปฏิบัติ เงินสดที่ต้องการของนายธนาคารจำนองอยู่ที่เพียง 500,000 ดอลลาร์ในนิวยอร์ก ส่วนที่เหลืออาจอยู่ในรูปแบบของทรัพย์สิน (เพิ่มอีก 2.00 ดอลลาร์) วงเงินเครดิตเพิ่มเติมจากแหล่งอื่น (เพิ่มอีก 10,000,000 ดอลลาร์) [ ต้องการอ้างอิง ]จำนวนเงินนั้นเพียงพอที่จะทำสินเชื่อบ้านราคาเฉลี่ยเพียงสองรายการเท่านั้น ดังนั้นการให้กู้ยืมจำนองจึงขึ้นอยู่กับตลาดรอง ซึ่งรวมถึงการแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์ใน Wall Street และกองทุนขนาดใหญ่อื่นๆ

ตลาดรองที่ใหญ่ที่สุดเมื่อพิจารณาจากปริมาณสินเชื่อที่อยู่อาศัย ได้แก่Federal National Mortgage AssociationและFederal Home Loan Mortgage Corporationหรือที่เรียกกันทั่วไปว่าFannie MaeและFreddie Macตามลำดับ[2]เงินกู้ยืมจะต้องปฏิบัติตามหลักเกณฑ์แบบฟอร์มใบสมัครมาตรฐานที่ได้รับร่วมกัน เพื่อให้สามารถขายให้กับผู้ให้บริการสินเชื่อหรือนักลงทุนรายใหญ่ได้ นักลงทุนรายใหญ่เหล่านี้สามารถขายให้กับ Fannie Mae หรือ Freddie Mac เพื่อเติมเงินทุนในคลังสินค้าได้ เป้าหมายคือการจัดแพคเกจพอร์ตสินเชื่อให้สอดคล้องกับตลาดรองเพื่อรักษาความสามารถในการขายสินเชื่อเพื่อเงินทุน หากอัตราดอกเบี้ยลดลงและพอร์ตโฟลิโอมีอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยที่สูงกว่า นายธนาคารสามารถขายเงินกู้โดยมีกำไรมากขึ้นตามส่วนต่างของอัตราตลาดในปัจจุบัน ผู้ให้กู้รายใหญ่บางรายจะระงับเงินกู้ไว้จนกว่าจะได้รับผลกำไรดังกล่าว

การขายสินเชื่อจำนองในตลาดขายส่งหรือตลาดรองเป็นเรื่องปกติมากขึ้น พวกเขาให้ทุนถาวรแก่ผู้กู้ "ผู้ให้กู้โดยตรง" อาจให้ยืมโดยตรงกับผู้ยืม แต่สามารถขายเงินกู้ล่วงหน้าได้ก่อนที่จะปิดบัญชี

ผู้ให้กู้เพียงไม่กี่รายเท่านั้นที่มีความครอบคลุมหรือ "ผู้ให้กู้พอร์ตโฟลิโอ" นั่นคือมีเพียงไม่กี่คนที่ปิด เก็บ และให้บริการสินเชื่อจำนอง คำนี้เรียกว่าการให้กู้ยืมแบบพอร์ตโฟลิโอ ซึ่งบ่งชี้ว่าเงินกู้ได้มาจากกองทุนที่มีเงินฝากหรือทรัสต์ การให้กู้ยืมโดยตรงประเภทนั้นถือเป็นเรื่องปกติและมีการใช้งานลดลง [ ต้องการอ้างอิง ]ตัวอย่างของผู้ให้กู้พอร์ตโฟลิโอในสหรัฐอเมริกาคือING Direct

ปรับปรุงกฎหมายคุ้มครองผู้บริโภค

กฎหมายได้รับการปรับปรุงอย่างมากเพื่อประโยชน์ของผู้บริโภค นายหน้าจำนองจะต้องปฏิบัติตามมาตรฐานที่กฎหมายกำหนดเพื่อเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากผู้กู้ยืม ค่าธรรมเนียมจะต้องเป็นไปตามเกณฑ์เพิ่มเติม ซึ่งอัตราและต้นทุนรวมต้องไม่เกินเปอร์เซ็นต์ที่ต่ำกว่า โดยไม่ถือว่าเป็น "การจำนองต้นทุนสูง" ส่วนเกินจะกระตุ้นให้เกิดการเปิดเผยเพิ่มเติมและคำเตือนถึงความเสี่ยงแก่ผู้ยืม นอกจากนี้นายหน้าจำนองจะต้องปฏิบัติตามกฎระเบียบมากขึ้น ค่าใช้จ่ายมีแนวโน้มลดลงเนื่องจากกฎระเบียบนี้ [ จำเป็นต้องอ้างอิง ]

นายธนาคารและธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัยไม่อยู่ภายใต้พระราชบัญญัติการลดต้นทุนนี้ เนื่องจากการขายสินเชื่อก่อให้เกิดค่าธรรมเนียมผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ การให้บริการโดยรวมในกรณีส่วนใหญ่จะเกินกว่าพระราชบัญญัติต้นทุนสูง ในขณะที่นายหน้าจำนองต้องลดค่าธรรมเนียมลง ผู้ให้กู้ที่ได้รับใบอนุญาตจะไม่ได้รับผลกระทบจากค่าธรรมเนียมส่วนที่สอง เนื่องจากความล่าช้าในการขายบริการจนหลังปิด ดังนั้นจึงถือเป็นธุรกรรมในตลาดรองและไม่อยู่ภายใต้หลักเกณฑ์เดียวกัน

นายหน้าและผลประโยชน์ของลูกค้า

ในปี 2550 ในสหรัฐอเมริกากฎหมายของรัฐบาลกลางและกฎหมายของรัฐส่วนใหญ่ไม่ได้มอบหมายหน้าที่ความไว้วางใจให้กับนายหน้าจำนองเพื่อดำเนินการเพื่อผลประโยชน์สูงสุดของลูกค้า ข้อยกเว้นคือแคลิฟอร์เนียซึ่งคำตัดสินของศาลฎีกาแห่งแคลิฟอร์เนีย ในปี 1979 ได้กำหนดหน้าที่ที่ได้รับความไว้วางใจของนายหน้าจำนอง[3]ซึ่งหมายความว่าผู้บริโภคในรัฐอื่นที่ไม่ใช่แคลิฟอร์เนียอาจถูกเรียกเก็บเงินในอัตราและค่าธรรมเนียมที่มากเกินไป และได้รับการสนับสนุนให้ช็อปปิ้งก่อนที่จะมีข้อตกลงใดๆ

การให้กู้ยืมจำนองที่กินสัตว์อื่นและการฉ้อโกงจำนอง

การฉ้อโกงสินเชื่อที่อยู่อาศัยคือการที่บุคคลตั้งแต่หนึ่งคนขึ้นไปฉ้อโกงสถาบันการเงินโดยจงใจส่งข้อมูลอันเป็นเท็จ นายหน้าจำนองบางรายมีส่วนเกี่ยวข้องกับการฉ้อโกงการจำนองตามข้อมูลของ FBI [4]

การให้กู้ยืมจำนองเพื่อเอารัดเอาเปรียบคือเมื่อสถาบันการเงินที่ไม่ซื่อสัตย์จงใจทำให้ผู้บริโภคเข้าใจผิดหรือหลอกลวง ที่ปรึกษาด้านการจำนอง ผู้ประมวลผล และผู้บริหารของบริษัทจำนองบางรายเกี่ยวข้องกับการให้กู้ยืมแบบนักล่า

สัญญาณบางประการของการปล่อยสินเชื่อที่กินสัตว์อื่น ได้แก่:

  • การปลอมแปลงรายได้/ทรัพย์สินและเอกสารอื่นๆ
  • ไม่เปิดเผยYield Spread Premiumหรือค่าธรรมเนียมแอบแฝงอื่นๆ ก่อนการชำระบัญชี/การปิดบัญชี
  • ความล้มเหลวในการจัดเตรียมเอกสาร ของ RESPAทั้งหมดเช่นการประมาณการความสุจริตหนังสือข้อมูลพิเศษ ความจริงในการให้กู้ยืม ฯลฯ เพื่อให้ผู้ยืมเข้าใจเงื่อนไขการจำนองและนโยบายผู้ให้กู้อย่างชัดเจน
  • การโน้มน้าวให้ผู้กู้รีไฟแนนซ์เงินกู้โดยไม่มีผลประโยชน์ที่แท้จริง
  • มีอิทธิพลต่อจำนวนเงินกู้ ที่สูงขึ้น และการประเมินที่สูงเกินจริง (โดยปกติจะทำควบคู่กับผู้ประเมิน)
  • การใช้ประโยชน์อย่างไม่ยุติธรรมจากความไม่รู้ของผู้ยืมเกี่ยวกับการได้มาซึ่งสินเชื่อจำนอง

การปฏิบัติที่ผิดจรรยาบรรณอีกประการหนึ่งเกี่ยวข้องกับการใส่ข้อความที่ซ่อนอยู่ในสัญญาซึ่งผู้ยืมจะสัญญาว่าจะจ่ายเงินให้นายหน้าหรือผู้ให้กู้โดยไม่รู้ตัวเพื่อค้นหาเขาหรือเธอจำนองไม่ว่าจะปิดการจำนองหรือไม่ก็ตาม แม้ว่าจะถือว่าผิดจรรยาบรรณโดย National Association of Mortgage Brokers แต่การปฏิบัตินี้ถูกกฎหมายในรัฐส่วนใหญ่ บ่อยครั้งที่ผู้ให้กู้ที่ไม่ซื่อสัตย์จะโน้มน้าวผู้บริโภคว่าเขาหรือเธอกำลังลงนามในใบสมัครและไม่มีอะไรอื่นอีก บ่อยครั้งที่ผู้บริโภคจะไม่ได้ยินเสียงจากผู้ให้กู้อีกจนกว่าจะหมดเวลา จากนั้นจึงถูกบังคับให้ชำระค่าใช้จ่ายทั้งหมด ผู้กู้ยืมที่มีศักยภาพอาจถูกฟ้องร้องโดยไม่มีการป้องกันทางกฎหมาย

นายหน้าจำนองในประเทศแคนาดา

กฎหมายที่ควบคุมนายหน้าจำนองในแคนาดาถูกกำหนดโดยรัฐบาลประจำจังหวัด จังหวัดส่วนใหญ่กำหนดให้บริษัทนายหน้าจำนองต้องมีใบอนุญาตประจำจังหวัด

โนวาสโกเชีย

นายหน้าจำนองในโนวาสโกเชียได้รับอนุญาตจาก Service Nova Scotia และอยู่ภายใต้การควบคุมภายใต้พระราชบัญญัติการจดทะเบียนนายหน้าจำนองและผู้ให้กู้ โบรกเกอร์หลายรายในโนวาสโกเชียเป็นสมาชิกของ Mortgage Brokers Association of Atlantic Canada ข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับโปรแกรมการจำนองต่างๆ ที่ผู้บริโภคสามารถใช้ได้ที่ Mortgage Managers

ออนแทรีโอ

ในออนแทรีโอ นายหน้าจำนองได้รับอนุญาตจากFinancial Services Regulatory Authority of Ontario (FSRA) ซึ่งเป็นหน่วยงานอิสระของกระทรวงการคลัง[5] หากต้องการได้รับใบอนุญาต บุคคลจะต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดเฉพาะด้านใบอนุญาต รวมถึงการผ่านหลักสูตรที่ได้รับอนุมัติด้วย[6] หลักสูตรนั้นเปิดสอนโดย Real Estate and Mortgage Institute of Canada Inc. (REMIC) [7]และ Association of Accredited Mortgage Professionals (CAAMP) [7] CAAMP จัดหาผู้เชี่ยวชาญด้านการจำนองของแคนาดาโดยได้รับการรับรองจากผู้เชี่ยวชาญด้านการจำนองที่ได้รับการรับรอง (AMP) ซึ่งเป็นการกำหนดระดับชาติสำหรับมืออาชีพในอุตสาหกรรมการจำนองของแคนาดา

ในออนแทรีโอมีความแตกต่างระหว่างนายหน้าจำนองและตัวแทนจำนอง แม้ว่าพวกเขาจะปฏิบัติงานเดียวกันมากก็ตาม

แม้ว่าคำว่า Mortgage Broker และ Mortgage Agent จะคล้ายกัน แต่ Mortgage Brokers และ Mortgage Agents ทำหน้าที่หลายอย่างเดียวกัน แต่สิ่งสำคัญคือต้องทราบว่าในความเป็นจริงแล้วมีความแตกต่างกัน

ตามแนวโน้มสินเชื่อที่อยู่อาศัยของแคนาดา ข้อแตกต่างที่สำคัญระหว่างนายหน้าจำนองคือ "...นายหน้าจำนองคือบริษัทหรือบุคคลที่ได้รับอนุญาตให้จัดการเรื่องการจำนองและจ้างตัวแทนจำนอง" ในขณะที่ "ตัวแทนจำนองเป็นบุคคลที่ได้รับอนุญาตให้จัดการเรื่องการจำนอง ในนามของนายหน้าจำนอง

แม้ว่าหลายๆ คนจะถือว่าหน้าที่เหล่านี้เป็นของนายหน้าจำนอง แต่ "โดยทั่วไปแล้วตัวแทนจำนองคือบุคคลที่ค้นหาการจำนองที่ดีที่สุดสำหรับลูกค้าแต่ละรายโดยพิจารณาจากรายได้ เครดิต และประวัติทรัพย์สินของลูกค้ารายนั้น"

บริติชโคลัมเบีย

ในบริติชโคลัมเบีย นายหน้าจำนองได้รับอนุญาตจากคณะกรรมการสถาบันการเงิน (FICOM) [8]

ประกันผิดนัด

ทั่วประเทศแคนาดา สินเชื่อที่มีอัตราส่วนสูงจะได้รับการประกันโดยCanada Mortgage and Housing Corporation , Genworth Financialหรือ Canada Guaranty

สินเชื่อจำนองออนไลน์ในแคนาดา

ในปี 2560 แคนาดาได้เห็นการเปลี่ยนแปลงไปสู่เทคโนโลยีมือถือและออนไลน์ในอุตสาหกรรมสินเชื่อที่อยู่อาศัย CIBC ได้สร้างแอปบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ซึ่งปัจจุบันอยู่ในการทดสอบเบต้า บริษัทต่างๆ กำลังผสมผสานเทคโนโลยีดิจิทัลโดยมีเป้าหมายเพื่อสร้างความตระหนักรู้ของผู้บริโภคต่อผลิตภัณฑ์ของธนาคาร

นายหน้าจำนองในสหราชอาณาจักร

นายหน้าจำนองในสหราชอาณาจักรแบ่งออกเป็นตลาดจำนองที่มีการควบคุม ซึ่งให้กู้ยืมแก่บุคคลธรรมดา และตลาดจำนองที่ไม่ได้รับการควบคุม ซึ่งให้กู้ยืมแก่ธุรกิจและนักลงทุน นายหน้าในสหราชอาณาจักรหลายแห่งเป็นสื่อกลางในการดำเนินธุรกิจทั้งสองประเภท

บทบาทของนายหน้าจำนองคือการเป็นสื่อกลางทางธุรกิจระหว่างลูกค้าและสถาบันให้กู้ยืม ซึ่งรวมถึงธนาคารสมาคมการสร้างและสหพันธ์เครดิต

ประเภทของนายหน้าจำนอง

ผูกหรือหลายผูก

นายหน้าจำนองที่ผูกมัดเสนอผลิตภัณฑ์จากผู้ให้กู้รายเดียว ในขณะที่นายหน้าหลายรายเสนอผลิตภัณฑ์จากกลุ่มผู้ให้กู้กลุ่มเล็กๆ นายหน้าผูกมัดหลายแห่งเชื่อมโยงกับตัวแทนอสังหาริมทรัพย์และจะแนะนำลูกค้าของหน่วยงานไปยังผู้ให้กู้เพียงไม่กี่รายเพื่อแลกกับค่าคอมมิชชั่น ผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อที่อยู่อาศัยในธนาคารและสมาคมการก่อสร้างยังถือเป็นนายหน้า 'ผูกมัด' ตราบเท่าที่พวกเขาสามารถเสนอผลิตภัณฑ์ที่ขายโดยผู้ให้กู้รายนั้นเท่านั้น

ทั้งตลาด

Financial Conduct Authority (FCA) กำหนดให้นายหน้าจำนองอธิบายขอบเขตของสินเชื่อดังกล่าวให้ผู้บริโภคทราบอย่างถูกต้อง และกำหนดว่าการเปิดเผยข้อมูลอย่างใดอย่างหนึ่งต่อไปนี้จะถูกนำมาใช้เพื่ออธิบายบริการที่นำเสนอ (ตามความเหมาะสม):

  • "เราไม่ได้จำกัดขอบเขตของการจำนองที่เราจะพิจารณาให้คุณ"
  • "เราเสนอสินเชื่อจำนองที่ครอบคลุมทั่วทั้งตลาด แต่ไม่ใช่ข้อตกลงที่คุณจะได้รับจากการไปที่ผู้ให้กู้โดยตรงเท่านั้น"
  • "เราเสนอการจำนองจากผู้ให้กู้ [จำนวน] เท่านั้น เราสามารถจัดเตรียมรายการเหล่านี้ให้กับคุณได้"
  • “เราเสนอการจำนองจาก [ชื่อผู้ให้กู้] เท่านั้น”
  • "เราเสนอการจำนองจากผู้ให้กู้ [จำนวน] เพียงบางส่วนเท่านั้น แต่ไม่ใช่ทั้งหมด เราสามารถจัดเตรียมรายการเหล่านี้ให้กับคุณได้"
  • “เราเสนอการจำนองจาก [ชื่อผู้ให้กู้] เพียงบางส่วนเท่านั้น แต่ไม่ใช่ทั้งหมด”
  • "เราขายเฉพาะผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่เชื่อมโยงจาก [ชื่อผู้ให้กู้] เราไม่นำเสนอผลิตภัณฑ์จากทั่วตลาดจำนอง" [9]

นายหน้าจำนองทำเงินได้อย่างไร

นายหน้าจำนองสามารถได้รับการชดเชยโดยผู้ให้กู้ (ค่าตอบแทนผู้ให้กู้) หรือผู้ยืม (ค่าตอบแทนผู้ยืมที่จ่าย) แต่ไม่สามารถได้รับการชดเชยจากทั้งสองอย่าง จำนวนเงินสูงสุดที่นายหน้าจำนองสามารถได้รับการชดเชยโดยผู้ให้กู้หรือผู้ยืมคือ 2.75% ของจำนวนเงินกู้ ยิ่งเปอร์เซ็นต์นั้นน้อยเท่าใด อัตราดอกเบี้ยที่นายหน้าจะได้รับสำหรับผู้กู้ยืมก็จะยิ่งต่ำลงเท่านั้น ค่าชดเชยที่ผู้ให้กู้จ่ายคือจำนวนเงินเปอร์เซ็นต์คงที่ซึ่งนายหน้ากำหนดไว้กับผู้ให้กู้ที่พวกเขาส่งใบสมัครขอสินเชื่อ ค่าชดเชยที่ชำระของผู้ยืมคือเปอร์เซ็นต์ที่ตกลงกันระหว่างนายหน้าและผู้ยืม อย่างไรก็ตาม ผู้ให้กู้บางรายไม่อนุญาตให้นายหน้าทำเงินน้อยกว่าจำนวนเปอร์เซ็นต์คงที่ที่ระบุไว้ในข้อตกลงการชดเชยที่ผู้ให้กู้ที่ชำระ ดังนั้น จึงเป็นการลบล้างผลประโยชน์ใดๆ ให้กับค่าชดเชยที่ชำระของผู้ยืม ค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บนั้นแตกต่างกันไปในแต่ละนายหน้า แต่ค่าธรรมเนียมสามารถสมเหตุสมผลได้หากนายหน้าสามารถเร่งขั้นตอนการสมัคร ให้การสนับสนุนลูกค้าที่มีช่องโหว่ และ/หรือค้นหาการจำนองที่หลากหลายเพื่อค้นหาข้อตกลงที่เหมาะสมที่สุดตามสถานการณ์ของลูกค้าหรือ ทรัพย์สินที่เลือก กฎระเบียบด้านภาษีผู้บริโภคของ FCA กำหนดให้นายหน้าพิจารณาว่าค่าธรรมเนียมของตนแสดงถึง 'มูลค่ายุติธรรม' ต่อผู้บริโภคหรือไม่[10]

ระเบียบการจำนอง

ผลิตภัณฑ์จำนองที่เจ้าของและผู้ครอบครอง และโดยนายหน้าขยายเวลาของผลิตภัณฑ์เหล่านี้ ได้รับการควบคุมโดย FCA สัญญาจำนองที่มีการควบคุมกำหนดไว้ใน Mortgages and Home Finance: Code of Business (MCOB) ว่าเป็นสัญญาที่:

  • เกี่ยวข้องกับการให้สินเชื่อแก่บุคคลหรือผู้ดูแลทรัพย์สิน
  • เกี่ยวข้องกับการเรียกเก็บเงินทางกฎหมาย ครั้งแรก เกี่ยวกับที่ดิน (ไม่รวมที่พักแบบแบ่งเวลา) ซึ่งอย่างน้อย 40% จะถูกครอบครองโดยผู้ยืม ผู้ดูแลผลประโยชน์ หรือผู้รับผลประโยชน์ในทรัสต์ หรือญาติสนิทของบุคคลดังกล่าว และ
  • ไม่ใช่แผนการซื้อบ้าน[11]

คำสั่งสินเชื่อจำนอง (MCD)

นายหน้าจำนองในสหราชอาณาจักรยังผูกพันตามกฎหมายทั่วยุโรป เช่น EU Mortgage Credit Directive เป็นบทบาทของผู้บัญญัติกฎหมายของสหราชอาณาจักรในการรวมคำสั่งดังกล่าวเข้ากับกรอบการทำงานของสหราชอาณาจักรที่มีอยู่[12]

ความแตกต่างที่กว้างขึ้นระหว่างผู้บริโภคและธุรกิจที่นำมาใช้ภายใน MCD นั้นขัดแย้งกับกรอบการทำงานของสหราชอาณาจักรในปัจจุบัน ในบางประเด็น และด้วยเหตุนี้การยกเว้นบางประการที่เคยได้รับก่อนหน้านี้ในสหราชอาณาจักรจึงจะยุติลง ตัวอย่างหนึ่งคือการที่ผู้กู้ยืมหรือญาติของผู้ยืมจะครอบครองทรัพย์สินน้อยกว่า 40% ซึ่งปัจจุบันไม่ถือเป็นธุรกิจที่ได้รับการควบคุม ภายในปี 2559 ผู้กู้ยืมดังกล่าวจะถือเป็นผู้บริโภค ธุรกรรมเหล่านี้จึงจะถูกควบคุม[13]

การทบทวนตลาดสินเชื่อที่อยู่อาศัย (MMR)

The Mortgage Market Review (MMR) เป็นการทบทวนตลาดสินเชื่อที่อยู่อาศัยในสหราชอาณาจักรอย่างครอบคลุม ซึ่งเริ่มตั้งแต่ปี 2552 ถึง 2555 และมีผลบังคับใช้เมื่อวันที่ 26 เมษายน 2557 [14]ส่งผลให้เกิดการเปลี่ยนแปลงอย่างมากต่อสภาพแวดล้อมการให้กู้ยืมที่มีการควบคุม โดยส่วนใหญ่มีศูนย์กลางอยู่ที่ใหม่ ข้อกำหนดด้านความสามารถในการจ่ายที่เข้มงวดยิ่งขึ้นและการตรวจสอบรายได้และรายจ่าย นอกจาก นี้ยังมีหลักฐานโดยสังเขปที่ชี้ให้เห็นว่าระยะเวลาที่ใช้ในการรับจำนองเพิ่มขึ้นอย่างมากอันเป็นผลมาจากการเปลี่ยนแปลง[16]นายหน้าจำนองบางรายที่มีการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ภายในองค์กรได้จับคู่ผู้ยืมกับผู้ให้กู้ที่เหมาะสมแล้วสามารถหลีกเลี่ยงความล่าช้าเหล่านี้ได้ ทำให้บริการของตนน่าสนใจยิ่งขึ้น[17]

มีการคาดเดาว่า เนื่องจากใบสมัครของผู้กู้ได้รับการทดสอบความเครียดจากความแข็งแกร่งของความสามารถในการชำระหนี้รายเดือน ผู้กู้จำนวนมากขึ้นจึงเลือกใช้เงื่อนไขการจำนองเกินกว่า 25 ปีแบบดั้งเดิม ซึ่งส่งผลให้การชำระคืนลดลงแต่มีการเรียกเก็บเงินดอกเบี้ยโดยรวมที่สูงขึ้น รวมถึงภาระหนี้ที่ต้องชำระเป็นระยะเวลานานขึ้น[18]

ตามตัวเลขอย่างเป็นทางการจากสำนักงานสถิติแห่งชาติ (ONS) เปอร์เซ็นต์ของการจำนองที่มีอายุต่ำกว่า 25 ปีลดลงจาก 95% เป็น 68% ระหว่างปี 2545 ถึง 2555 [19]

นายหน้าจำนองในประเทศออสเตรเลีย

นายหน้าจำนองมีบทบาทในออสเตรเลียมาตั้งแต่ต้นทศวรรษ 1980 อย่างไรก็ตาม พวกเขากลายเป็นกำลังสำคัญในอุตสาหกรรมสินเชื่อที่อยู่อาศัยในช่วงปลายทศวรรษ 1990 โดยได้รับการสนับสนุนจากการตลาดเชิงรุกโดยAussie Home LoansและWizard Home Loans ประมาณ 35% ของเงินกู้ทั้งหมดที่ค้ำประกันโดยการจำนองในออสเตรเลียได้รับการแนะนำโดยนายหน้าจำนองในปี 2551 [20]ในเดือนมีนาคม พ.ศ. 2555 ส่วนแบ่งของสินเชื่อที่แนะนำโดย Mortgage Brokers เพิ่มขึ้นเป็น 43% [21]ในปี 2559–2560 นายหน้าจำนองมีส่วนสร้างรายได้ 2.9 พันล้านดอลลาร์ให้กับเศรษฐกิจออสเตรเลีย[22]

ในปี 2019 ส่วนแบ่งตลาดนายหน้าจำนองได้เติบโตขึ้นเป็น 59% ของตลาดจำนอง อย่างไรก็ตาม ความเป็นไปได้ในอนาคตของภาคส่วนนี้ถูกตั้งข้อสงสัยเนื่องจากคำแนะนำของHayne Royal Commission กรรมาธิการHayneแนะนำให้ผู้ให้กู้หยุดจ่ายค่าคอมมิชชั่นล่วงหน้าและต่อท้ายให้กับโบรกเกอร์ และให้ผู้บริโภคชำระค่าบริการล่วงหน้าที่ยังไม่ได้กำหนดไว้แทน อุตสาหกรรม (นำโดย FBAA และ MFAA) ใช้ประโยชน์จาก การรณรงค์ การเลือกตั้งระดับรัฐบาลกลางปี ​​2019เพื่อโน้มน้าวรัฐบาลเสรีนิยมให้ถอยห่างจากการแนะนำรูปแบบค่าธรรมเนียมการบริการล่วงหน้า ความพยายามเหล่านี้ได้รับการอธิบายว่าเป็น 'กรณีตำราเรียนเกี่ยวกับการล็อบบี้ระดับรากหญ้าที่ประสบความสำเร็จ' [23]

ปัจจุบันนายหน้าจำนองได้รับการควบคุมโดยAustralian Securities & Investments Commission กฎหมายคุ้มครองสินเชื่อผู้บริโภคแห่งชาติฉบับใหม่ประกอบด้วยหลักเกณฑ์การออกใบอนุญาตและภาระผูกพันในการให้กู้ยืมที่รับผิดชอบ[24]นายหน้าจำนองจะต้องเป็นสมาชิกของผู้ให้บริการระงับข้อพิพาทภายนอกเช่นCredit Ombudsman Service Limited (COSL) นอกจากนี้ ผู้ให้กู้บางรายกำหนดให้นายหน้าที่ผ่านการรับรองต้องเป็นสมาชิกขององค์กรอุตสาหกรรม เช่น Finance Brokers Association of Australia (FBAA) หรือ Mortgage & Finance Association of Australia (MFAA) สมาคมอุตสาหกรรมเหล่านี้ต้องการให้โบรกเกอร์พัฒนาวิชาชีพอย่างต่อเนื่องอย่างน้อย 25-30 ครั้งในแต่ละปี เพื่อรักษาทักษะและความรู้ไว้

ค่าธรรมเนียม

นายหน้าจำนองของออสเตรเลียและนิวซีแลนด์มักจะไม่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับการบริการของตน เนื่องจากผู้ให้กู้จะเป็นผู้ชำระในการแนะนำสินเชื่อ[25] พวกเขาจะได้รับค่าคอมมิชชั่นล่วงหน้าซึ่งโดยเฉลี่ย 0.66% ของจำนวนเงินกู้และค่าคอมมิชชั่นการติดตาม อย่างต่อเนื่อง ซึ่งโดยเฉลี่ย 0.165% ของจำนวนเงินกู้ต่อปีที่จ่ายทุกเดือน ค่าคอมมิชชันเหล่านี้อาจแตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญระหว่างผู้ให้กู้และผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่แตกต่างกัน โดยเฉพาะอย่างยิ่งนับตั้งแต่มีการปรับค่าคอมมิชชั่นใหม่โดยธนาคารออสเตรเลียในช่วงเดือนมิถุนายนถึงสิงหาคม พ.ศ. 2551 เพื่อตอบสนองต่อวิกฤตสินเชื่อซับไพรม์

แม้ว่านายหน้าจำนองจะได้รับค่าคอมมิชชั่นจากผู้ให้กู้ แต่จะไม่เปลี่ยนแปลงอัตราสุดท้ายหรือค่าธรรมเนียมที่ลูกค้าจ่ายเหมือนเช่นในประเทศอื่นๆ นายหน้าสินเชื่อที่อยู่อาศัยไม่มีความสามารถในการเรียกเก็บเงินจากลูกค้าในอัตราที่สูงกว่าหรือต่ำกว่า และจะได้รับค่าคอมมิชชั่นที่สูงกว่าหรือต่ำกว่าในทางกลับกัน

ในกรณีที่ผู้ยืมชำระคืนเงินกู้ภายใน 24 เดือนของการชำระหนี้ นายหน้าจำนองจะถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียม " เรียกคืน " จากผู้ให้กู้ เนื่องจากเงินกู้ดังกล่าวถือว่า "ไม่ได้ผลกำไร" โดยปกติจำนวนเงินจะอยู่ที่ 0.66% ของวงเงินกู้สำหรับสินเชื่อที่ชำระคืนใน 12 เดือนแรก และ 0.33% สำหรับสินเชื่อที่ชำระคืนใน 12 เดือนข้างหน้า เมื่อสิ่งนี้เกิดขึ้น นายหน้าจำนองบางครั้งสามารถเรียกเก็บเงินจากลูกค้าตามจำนวนเงินได้ หากพวกเขามีอำนาจเป็นลายลักษณ์อักษรในการดำเนินการนี้ นายหน้าจำนองไม่ต้องการรับผิดชอบค่าธรรมเนียม แต่ในบางกรณีก็ไม่สามารถเรียกคืนได้ โปรดทราบว่าสินเชื่อบ้านมาตรฐานในออสเตรเลียมีการทำสัญญาในระยะเวลา 30 ปี โดยอายุสินเชื่อเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 4-5 ปี[ จำเป็นต้องอ้างอิง ]

หน้าที่เพื่อประโยชน์สูงสุด

นายหน้าสินเชื่อที่อยู่อาศัยในออสเตรเลียจะต้องให้ความสำคัญกับผลประโยชน์ของลูกค้ามาก่อนผลประโยชน์ของตนเอง แม้ว่าจะหมายถึงผลกำไรของลูกค้าเองก็ตาม นี่เป็นองค์ประกอบสำคัญในการเลือกนายหน้าจำนองเพราะช่วยให้มั่นใจว่าวัตถุประสงค์ทางการเงินและความต้องการของลูกค้าได้รับการพิจารณา[26]

นายหน้าจำนองในประเทศสิงคโปร์

อุตสาหกรรมนายหน้าจำนองยังใหม่อยู่เมื่อเทียบกับสถานการณ์ในสหรัฐอเมริกาและสหราชอาณาจักร[ ต้องการอ้างอิง ] ไม่ใช่ทุกธนาคารในสิงคโปร์จะเชื่อมโยงกับบริษัทนายหน้าจำนอง[ ต้องการอ้างอิง ]นายหน้าจำนองส่วนใหญ่ได้รับการควบคุมโดยกฎหมายของหน่วยงานของสิงคโปร์[ จำเป็นต้องอ้างอิง ]

การศึกษาที่ดำเนินการโดย Chan & Partners Consulting Group (CPCG) แสดงให้เห็นว่าอุตสาหกรรมนายหน้าจำนองยังคงเป็นแนวคิดใหม่สำหรับผู้บริโภคทางการเงินในสิงคโปร์[ ต้องการอ้างอิง ]อย่างไรก็ตาม สิ่งนี้จะมีการเปลี่ยนแปลงเมื่อผู้บริโภคตระหนักมากขึ้นว่าการขอสินเชื่อที่อยู่อาศัยกับนายหน้าจำนองไม่ได้เพิ่มต้นทุนของผู้บริโภคเลย และในความเป็นจริงสามารถช่วยพวกเขาในการตัดสินใจที่มีข้อมูลมากขึ้น[ จำเป็นต้องอ้างอิง ]

นายหน้าจำนองในประเทศไม่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมใดๆ สำหรับผู้ยืม แต่ผลกำไรจะเกิดขึ้นเมื่อสถาบันการเงินจ่ายค่าคอมมิชชั่นแก่นายหน้าเมื่อการเบิกจ่ายเงินกู้สำเร็จผ่านการแนะนำของนายหน้า

ดูสิ่งนี้ด้วย

อ้างอิง

  1. "เกี่ยวกับ NMLS". ทั่วประเทศlicensingsystem.org สืบค้นเมื่อ 2021-08-25 .
  2. "รายงานประจำปีต่อรัฐสภา - 2020 | Federal Finance Finance Agency" www.fhfa.gov . สืบค้นเมื่อ 2021-08-25 .
  3. นายหน้าจำนอง: เพื่อนหรือศัตรู? Wall Street Journal Online 30 พฤษภาคม 2550
  4. "เอฟบีไอเตือนการฉ้อโกงสินเชื่อที่อยู่อาศัย 'ระบาด'" ซีเอ็นเอ็น 17-09-2547 . ดึงข้อมูลเมื่อ2010-05-13 .
  5. "เกี่ยวกับ FSRA". หน่วยงานกำกับดูแลบริการทางการเงินแห่งออนแทรีโอ สืบค้นเมื่อวันที่ 6 กุมภาพันธ์ 2020 .
  6. "นายหน้าจำนองและการศึกษาตัวแทนจำนอง". fsco.gov.on.ca
  7. ↑ ab "โปรแกรมการศึกษาตัวแทนจำนองที่ได้รับอนุมัติ" fsco.gov.on.ca
  8. "FICOM – นายหน้าจำนอง – ดัชนี". gov.bc.ca . เก็บถาวรจากต้นฉบับเมื่อ 2018-09-04 . สืบค้นเมื่อ2022-07-14 .
  9. "ข้อกำหนดการเปิดเผยข้อมูลเบื้องต้น MCOB 4.4A" fshandbook.info ​5 เมษายน 2022.
  10. การประเมินมูลค่ายุติธรรมของภาษีผู้บริโภคของ FCA https://www.fca.org.uk/publications/good-and-poor-practice/consumer-duty-findings-our-review-fair-value-frameworks
  11. "บ้าน – คู่มือ FCA". fshandbook.info ​5 เมษายน 2022.
  12. การดำเนินการตามคำสั่งสินเชื่อจำนองของสหภาพยุโรป กระทรวงการคลัง 2014-09-05.
  13. 'เจ้าของบ้านโดยบังเอิญ' จะได้รับการควบคุมภายในปี 2559 ความน่าเชื่อถือเชิงพาณิชย์ 2014-09-08.
  14. ^ "การทบทวนตลาดสินเชื่อที่อยู่อาศัย (MMR)" fca.org.uk ​6 พฤษภาคม 2559
  15. กฎการจำนองที่เข้มงวดยิ่งขึ้นมีผลบังคับใช้ เดอะการ์เดียน 25-04-2557.
  16. การทดสอบสินเชื่อที่อยู่อาศัยหมายความว่าส่วนใหญ่ต้องรอนานกว่าสองสัปดาห์จึงจะอนุมัติ[ ลิงค์เสีย ]เดอะเทเลกราฟ 03-09-2014.
  17. 'ผู้กู้ยืมยังคงรอหลายสัปดาห์เพื่อดูผู้ให้กู้' กลยุทธ์การจำนอง 29-10-2557.
  18. การจำนอง 35 ปีอาจเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการก้าวไปสู่ขั้นบันไดที่อยู่อาศัยได้หรือไม่? บ้าน 24. 2014-05-01
  19. ดัชนีราคาบ้าน ธันวาคม 2556: ตารางประจำปีที่ 20 ถึง 39 [XLS] สืบค้นจาก ons.gov.uk
  20. ส่วนแบ่งตลาดนายหน้าจำนองของออสเตรเลีย
  21. ^ "MFAA – สถิติอุตสาหกรรม". สมาคมสินเชื่อที่อยู่อาศัยและการเงินแห่งออสเตรเลีย "MFAA " บริสเบน 28-03-2555. เก็บถาวรจากต้นฉบับเมื่อ 2014-01-16 . ดึงข้อมูลเมื่อ2014-01-13 .
  22. "มูลค่านายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์จำนอง" (PDF ) ดีลอยท์ . สืบค้นเมื่อ 1 กรกฎาคม 2018 .
  23. "มาร์ค บูริสและนายหน้าจำนองเอาชนะเฮย์นได้อย่างไร" การตรวจสอบทางการเงิน ของออสเตรเลีย 2019-03-13 . สืบค้นเมื่อ 2019-08-29 .
  24. "ASIC เป็นหน่วยงานกำกับดูแลระดับชาติสำหรับสินเชื่อผู้บริโภคและสัญญาเช่าผู้บริโภคภายใต้กฎหมายสินเชื่อแห่งชาติ" asic.gov.au .
  25. ^ "ระวังค่าคอมมิชชั่นนายหน้าจำนอง". อายุ . เก็บถาวรจากต้นฉบับเมื่อ 14 มกราคม 2010 . สืบค้นเมื่อ 28 กันยายนพ.ศ. 2547 .
  26. ^ "การดำเนินการเพื่อประโยชน์สูงสุดของลูกค้า". [เอสิค] . สืบค้นเมื่อ 21 กันยายน 2021 .

ลิงค์ภายนอก

  • กระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐอเมริกา (US)
  • สมาคมนายหน้าจำนองแห่งชาติ (สหรัฐอเมริกา)
  • บริษัท สินเชื่อที่อยู่อาศัยและการเคหะแคนาดา (CMHC)
  • สมาคมนายหน้าจำนองแห่งนิวซีแลนด์ (NZ)
Retrieved from "https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Mortgage_broker&oldid=1222757548"