ประกันภัย

จากวิกิพีเดีย สารานุกรมเสรี
ข้ามไปที่การนำทาง ข้ามไปที่การค้นหา

โปสเตอร์โฆษณาของบริษัทประกันดัตช์จากค. 1900–1918 พรรณนาถึงอัศวินเกราะ

การประกันภัยเป็นวิธีป้องกันการสูญเสียทางการเงิน เป็นรูปแบบหนึ่งของการบริหารความเสี่ยงซึ่งใช้เป็นหลักในการป้องกันความเสี่ยงจากการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นหรือความไม่แน่นอน

นิติบุคคลซึ่งมีการประกันเป็นที่รู้จักกันในฐานะที่เป็นผู้ประกันตนซึ่งเป็นบริษัท ประกันภัยเป็นผู้ให้บริการประกันภัยหรือผู้จัดจำหน่ายหลักทรัพย์บุคคลหรือนิติบุคคลที่ซื้อประกันเป็นที่รู้จักกันในฐานะที่เป็นผู้ถือกรมธรรม์ในขณะที่บุคคลหรือนิติบุคคลที่อยู่ภายใต้นโยบายที่เรียกว่าผู้ประกันตนผู้ถือกรมธรรม์และผู้เอาประกันภัยมักใช้เป็นคำพ้องความหมายแต่ไม่จำเป็นต้องเป็นคำพ้องความหมาย เนื่องจากบางครั้งความคุ้มครองอาจขยายไปถึงผู้เอาประกันภัยเพิ่มเติมที่ไม่ได้ซื้อประกัน ธุรกรรมการประกันภัยเกี่ยวข้องกับผู้ถือกรมธรรม์โดยสันนิษฐานว่ามีการค้ำประกัน ทราบและสูญเสียค่อนข้างน้อยในรูปแบบของการชำระเงินให้กับผู้ประกันตนเพื่อแลกกับคำมั่นสัญญาของผู้ประกันตนที่จะชดเชยผู้เอาประกันภัยในกรณีที่มีการสูญเสียที่ครอบคลุม การสูญเสียอาจเป็นหรือไม่ใช่ทางการเงิน แต่จะต้องลดลงตามเงื่อนไขทางการเงิน และมักจะเกี่ยวข้องกับบางสิ่งที่ผู้เอาประกันภัยมีส่วนได้เสียที่เอาประกันภัยได้ซึ่งจัดตั้งขึ้นโดยความเป็นเจ้าของ การครอบครอง หรือความสัมพันธ์ที่มีอยู่ก่อน

ผู้เอาประกันภัยได้รับสัญญาที่เรียกว่ากรมธรรม์ประกันภัยซึ่งมีรายละเอียดเกี่ยวกับเงื่อนไขและสถานการณ์ที่ผู้ประกันตนจะชดใช้ค่าเสียหายให้กับผู้เอาประกันภัย หรือผู้รับผลประโยชน์หรือผู้รับโอนที่ได้รับมอบหมาย จำนวนเงินที่เรียกเก็บโดยผู้ประกันตนที่จะกรมธรรม์ความคุ้มครองที่กำหนดไว้ในนโยบายการประกันที่เรียกว่าพรีเมี่ยมหากผู้ประกันตนมีประสบการณ์การสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นซึ่งเป็นที่ปกคลุมด้วยนโยบายการประกันการส่งผู้ประกันตนเรียกร้องให้ผู้ประกันตนสำหรับการประมวลผลโดยปรับการเรียกร้องบังคับออกจากกระเป๋าของค่าใช้จ่ายที่จำเป็นโดยนโยบายการประกันก่อนที่ผู้ประกันตนจะจ่ายเรียกร้องที่เรียกว่าหัก (หรือถ้าจำเป็นโดยการประกันสุขภาพกรมธรรม์ค้ำประกัน ). บริษัทประกันอาจป้องกันความเสี่ยงของตนเองโดยการทำประกันต่อโดยบริษัทประกันอื่นตกลงที่จะดำเนินการตามความเสี่ยง โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากผู้ประกันตนหลักเห็นว่าความเสี่ยงมีมากเกินกว่าที่จะรับได้

ประวัติ

วิธีการเบื้องต้น

ผู้ค้าแสวงหาวิธีการลดความเสี่ยงตั้งแต่แรกเริ่ม ภาพผู้ว่าการสมาคมพ่อค้าไวน์โดยเฟอร์ดินานด์ โบล ค. 1680.

วิธีการสำหรับการถ่ายโอนหรือกระจายความเสี่ยงได้รับการปฏิบัติโดยชาวบาบิโลน , จีนและอินเดียพ่อค้าตราบเท่าที่ผ่านมาเป็นครั้งที่ 3และครั้งที่ 2 พันปีก่อนคริสตกาลตามลำดับ [1] [2]พ่อค้าชาวจีนที่เดินทางตามแก่งแม่น้ำที่ทุจริตจะแจกจ่ายสินค้าของตนข้ามเรือหลายลำเพื่อจำกัดการสูญเสียเนื่องจากเรือลำเดียวพลิกคว่ำ

Codex ฮัมมูราบีกฎหมาย 238 (ค. 1755-1750 BC) ที่ระบุไว้ว่ากัปตันเรือ ,เรือผู้จัดการหรือผู้เช่าเรือที่ช่วยเรือจากการสูญเสียทั้งหมดที่ถูกต้องเท่านั้นที่จะจ่ายเงินครึ่งหนึ่งของมูลค่าของเรือกับเจ้าของเรือ . [3] [4] [5]ในอาหารใน seu Pandectae (533), หนังสือเล่มที่สองของการประมวลกฎหมายได้รับคำสั่งโดยจัสติเนียนผม (527-565) ของจักรวรรดิโรมันตะวันออกเป็นความเห็นทางกฎหมายที่เขียนโดยกฎหมายโรมัน พอลลัสที่จุดเริ่มต้นของวิกฤติของศตวรรษที่สามใน 235 AD ถูกรวมเกี่ยวกับไฟแนนเชี่ บริษัท โรเดีย ( "กฎหมาย Rhodian") ที่ปวารณาเฉลี่ยทั่วไปหลักการของการประกันภัยทางทะเลก่อตั้งขึ้นบนเกาะโรดส์ประมาณ 1,000-800 ปีก่อนคริสตกาลเป็นสมาชิกคนหนึ่งของDoric Hexapolis , ฟัง โดยฟืในช่วงเสนอบุกโดเรียนและการเกิดขึ้นของการอ้างว่าประชาชนทะเลในช่วงกรีกยุคมืด (ค. 1100-c. 750) ที่นำไปสู่การแพร่กระจายของDoric กรีก ภาษา [6] [7] [8]

กฎค่าเฉลี่ยทั่วไปถือเป็นหลักการพื้นฐานที่สนับสนุนการประกันภัยทั้งหมด[7]ใน 1816 การขุดโบราณคดีในMinya อียิปต์ (ภายใต้Eyaletของจักรวรรดิออตโต ) ผลิตNerva-Antonine ราชวงศ์ -era แท็บเล็ตจากซากปรักหักพังของวิหารแอนตินูสในAntinoöpolis , เอจิที่กำหนดกฎและค่าธรรมเนียมสมาชิกของสังคมที่ฝังศพ Collegiumก่อตั้งขึ้นในLanuvium , อิตาเลียประมาณ 133 AD ในช่วงรัชสมัยของเฮเดรีย (117-138) ของจักรวรรดิโรมัน [7]ในปี ค.ศ. 1851 โจเซฟ พี. แบรดลีย์รองผู้พิพากษาศาลฎีกาแห่งสหรัฐอเมริกา (ค.ศ. 1870–ค.ศ. 1892) ซึ่งเคยทำงานเป็นนักคณิตศาสตร์ประกันภัยให้กับMutual Benefit Life Insurance Companyได้ส่งบทความไปยังJournal of the Institute of Actuaries โดยให้รายละเอียดเกี่ยวกับเรื่องราวในอดีต ของตารางชีวิตในยุคราชวงศ์ Severan ที่รวบรวมโดยUlpian นักกฎหมายชาวโรมันในปี ค.ศ. 220 ในรัชสมัยของElagabalus (218–222) ซึ่งรวมอยู่ใน ไดเจสต้า . [9]

แนวคิดของการประกันยังได้รับการพบในศตวรรษที่ 3 พระคัมภีร์คริสตศักราชฮินดูเช่นdharmaśāstra , ArthashastraและManusmriti [10]ชาวกรีกโบราณมีเงินกู้ทางทะเล เงินเคลื่อนตัวไปบนเรือหรือสินค้า จะต้องชดใช้ด้วยดอกเบี้ยมหาศาลหากการเดินทางนั้นรุ่งเรือง แต่ไม่ชดใช้เลยหากเรือหาย ดอกเบี้ยนั้นสูงพอที่จะจ่ายไม่เฉพาะการใช้ทุนแต่ สำหรับความเสี่ยงที่จะสูญเสียมัน (อธิบายโดยDemosthenesอย่างเต็มที่) นับตั้งแต่นั้นมา เงินกู้ของตัวละครตัวนี้ก็เป็นเรื่องปกติในดินแดนทางทะเล ภายใต้ชื่อพันธะก้นบึ้งและพันธะของผู้ตอบแบบสอบถาม(11)

การประกันความเสี่ยงทางทะเลโดยตรงสำหรับเบี้ยประกันภัยที่จ่ายโดยไม่เกี่ยวข้องกับเงินกู้เริ่มต้นขึ้นในเบลเยียมราวปีค.ศ. 1300 เท่าที่ทราบกันดี[11]

สัญญาประกันแยกต่างหาก (กล่าวคือ กรมธรรม์ประกันภัยที่ไม่ได้รวมกับเงินกู้หรือสัญญาประเภทอื่น) ถูกประดิษฐ์ขึ้นในเจนัวในศตวรรษที่ 14 เช่นเดียวกับกลุ่มประกันที่ได้รับการสนับสนุนจากคำมั่นสัญญาเกี่ยวกับที่ดิน สัญญาประกันภัยที่รู้จักกันครั้งแรกมีขึ้นที่เจนัวในปี 1347 และในศตวรรษหน้าการประกันภัยทางทะเลได้รับการพัฒนาอย่างกว้างขวางและเบี้ยประกันก็หลากหลายตามความเสี่ยง [12]เหล่านี้สัญญาประกันใหม่ได้รับอนุญาตให้ประกันจะต้องแยกออกจากการลงทุนแยกบทบาทครั้งแรกที่ได้รับการพิสูจน์ประโยชน์ในการประกันภัยทางทะเล

กรมธรรม์ประกันชีวิตที่รู้จักกันเร็วที่สุดจัดทำขึ้นในRoyal Exchange, Londonเมื่อวันที่ 18 มิถุนายน ค.ศ. 1583 ด้วยราคา 383 ปอนด์ 6 วินาที 8d. เป็นเวลาสิบสองเดือนกับชีวิตของวิลเลียม กิบบอนส์ (11)

วิธีการสมัยใหม่

การประกันภัยมีความซับซ้อนมากขึ้นในยุโรปยุคตรัสรู้ ที่ซึ่งพันธุ์เฉพาะทางพัฒนาขึ้น

Lloyd's Coffee Houseเป็นตลาดแรกที่จัดขึ้นสำหรับการประกันภัยทางทะเล

การประกันภัยทรัพย์สินอย่างที่เราทราบในปัจจุบันนี้ สามารถสืบย้อนไปถึงGreat Fire of Londonซึ่งในปี 1666 ได้กินบ้านเรือนมากกว่า 13,000 หลัง ผลกระทบร้ายแรงจากอัคคีภัยได้เปลี่ยนการพัฒนาการประกันภัย "จากเรื่องความสะดวกให้กลายเป็นเรื่องเร่งด่วน การเปลี่ยนแปลงความคิดเห็นที่สะท้อนให้เห็นในการรวมไซต์สำหรับ "สำนักงานประกันภัย" ของเซอร์คริสโตเฟอร์ เรนไว้ในแผนใหม่ของเขาสำหรับลอนดอนใน 1667" [13]การพยายามทำประกันอัคคีภัยหลายครั้งล้มเหลว แต่ในปี ค.ศ. 1681 นักเศรษฐศาสตร์ Nicholas Barbonและผู้ร่วมงาน 11 คนได้ก่อตั้งบริษัทประกันอัคคีภัยแห่งแรกขึ้น "สำนักงานประกันสำหรับบ้าน" ที่ด้านหลังของ Royal Exchange เพื่อประกันบ้านอิฐและโครงหลังคา ในขั้นต้น สำนักงานประกันของเขาได้ประกันบ้าน 5,000 หลัง[14]

ในเวลาเดียวกัน แผนการประกันแรกสำหรับการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ของกิจการธุรกิจก็พร้อมใช้งาน ในตอนท้ายของศตวรรษที่สิบเจ็ดการเจริญเติบโตของกรุงลอนดอนเป็นศูนย์กลางการค้าเพิ่มขึ้นเนื่องจากความต้องการสำหรับการประกันภัยทางทะเล ในช่วงปลายทศวรรษที่ 1680 เอ็ดเวิร์ด ลอยด์ ได้เปิดร้านกาแฟซึ่งต่อมาได้กลายเป็นสถานที่นัดพบสำหรับงานปาร์ตี้ในอุตสาหกรรมการเดินเรือที่ต้องการประกันสินค้าและเรือ รวมถึงผู้ที่เต็มใจรับประกันความเสี่ยงดังกล่าว การเริ่มต้นอย่างไม่เป็นทางการเหล่านี้นำไปสู่การก่อตั้งตลาดประกันภัยLloyd's of Londonและธุรกิจการขนส่งและการประกันภัยที่เกี่ยวข้องหลายแห่ง [15]

กรมธรรม์ประกันชีวิตฉบับแรกเริ่มดำเนินการในต้นศตวรรษที่ 18 บริษัท แรกที่นำเสนอการประกันชีวิตเป็นสังคมที่เป็นมิตรสำหรับสำนักงานประกันตลอดก่อตั้งขึ้นในกรุงลอนดอนในปี 1706 โดยวิลเลียมทัลบอตและเซอร์โทมัสอัลเลน [16] [17]ด้วยหลักการเดียวกันเอ็ดเวิร์ด โรว์ มอเรส ได้ก่อตั้งสมาคมประกันความเท่าเทียมด้านชีวิตและการอยู่รอดในปี ค.ศ. 1762

เป็นบริษัทประกันร่วมกันรายแรกของโลกและเป็นผู้บุกเบิกเบี้ยประกันตามอายุโดยอิงตามอัตราการเสียชีวิต โดยเป็น "กรอบการทำงานและการพัฒนาการประกันภัยทางวิทยาศาสตร์" และ "พื้นฐานของการประกันชีวิตสมัยใหม่ซึ่งใช้แผนการประกันชีวิตทั้งหมดในภายหลัง" [18]

ในช่วงปลายศตวรรษที่ 19 "การประกันอุบัติเหตุ" เริ่มมีขึ้น [19]บริษัทแรกที่เสนอประกันอุบัติเหตุคือบริษัท Railway Passengers Assurance Company ซึ่งก่อตั้งขึ้นในปี 2391 ในอังกฤษเพื่อประกันกับการเสียชีวิตที่เพิ่มขึ้นจำนวนมากบนระบบรถไฟที่พึ่งเกิดขึ้น

ในช่วงปลายศตวรรษที่ 19 รัฐบาลเริ่มริเริ่มโครงการประกันระดับชาติเพื่อต่อต้านการเจ็บป่วยและชราภาพเยอรมนีสร้างตามประเพณีของโครงการสวัสดิการในปรัสเซียและแซกโซนีซึ่งเริ่มตั้งแต่ช่วงทศวรรษที่ 1840 ในยุค 1880 นายกรัฐมนตรีออตโตฟอนบิสมาร์กแนะนำอายุบำนาญประกันอุบัติเหตุและการดูแลรักษาทางการแพทย์ที่เป็นพื้นฐานสำหรับเยอรมนีรัฐสวัสดิการ [20] [21]ในสหราชอาณาจักรกฎหมายอย่างกว้างขวางมากขึ้นได้รับการแนะนำโดยเสรีนิยมรัฐบาลในพระราชบัญญัติประกันภัยแห่งชาติ 1911สิ่งนี้ทำให้ชนชั้นแรงงานอังกฤษมีระบบการประกันการเจ็บป่วยและการว่างงานครั้งแรก[22]ระบบนี้ถูกขยายอย่างมากหลังจากที่สงครามโลกครั้งที่สองภายใต้อิทธิพลของเวริรายงานในรูปแบบแรกที่ทันสมัยรัฐสวัสดิการ (20) [23]

หลักการ

การประกันภัยเกี่ยวข้องกับการรวมเงินทุนจากหน่วยงานผู้เอาประกันภัยหลายแห่ง (เรียกว่าความเสี่ยง) เพื่อชดใช้ค่าเสียหายที่อาจเกิดขึ้น ดังนั้น นิติบุคคลที่เอาประกันภัยจึงได้รับการคุ้มครองจากความเสี่ยงจากค่าธรรมเนียม โดยค่าธรรมเนียมจะขึ้นอยู่กับความถี่และความรุนแรงของเหตุการณ์ที่เกิดขึ้น เพื่อเป็นการประกันความเสี่ยง ความเสี่ยงที่ผู้เอาประกันภัยต้องเป็นไปตามลักษณะเฉพาะบางประการ การประกันภัยในฐานะตัวกลางทางการเงินเป็นองค์กรการค้าและเป็นส่วนสำคัญของอุตสาหกรรมบริการทางการเงิน แต่หน่วยงานแต่ละแห่งสามารถประกันตนเองได้ด้วยการประหยัดเงินสำหรับความสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นในอนาคต [24]

การรับประกัน

ความเสี่ยงที่บริษัทเอกชนสามารถประกันได้ มักมีลักษณะร่วมกันเจ็ดประการ: [25]

  1. หน่วยความเสี่ยงที่คล้ายคลึงกันจำนวนมาก : เนื่องจากการประกันภัยดำเนินการโดยใช้ทรัพยากรร่วมกัน กรมธรรม์ประกันภัยส่วนใหญ่ครอบคลุมสมาชิกกลุ่มใหญ่แต่ละราย ทำให้ผู้ประกันตนได้รับประโยชน์จากกฎหมายจำนวนมากซึ่งความสูญเสียที่คาดการณ์ไว้จะคล้ายกับการสูญเสียจริง ข้อยกเว้น ได้แก่Lloyd's of Londonซึ่งมีชื่อเสียงในด้านการรับประกันชีวิตหรือสุขภาพของนักแสดง นักกีฬา และบุคคลที่มีชื่อเสียงอื่นๆ อย่างไรก็ตาม การเปิดเผยทั้งหมดจะมีความแตกต่างเฉพาะ ซึ่งอาจนำไปสู่อัตราเบี้ยประกันภัยที่แตกต่างกัน
  2. การสูญเสียที่แน่นอน : การสูญเสียประเภทนี้เกิดขึ้นในเวลาและสถานที่ที่ทราบและจากสาเหตุที่ทราบ ตัวอย่างคลาสสิกเกี่ยวข้องกับการเสียชีวิตของผู้เอาประกันภัยในกรมธรรม์ประกันชีวิตไฟ , อุบัติเหตุรถยนต์และคนงานได้รับบาดเจ็บทั้งหมดได้อย่างง่ายดายอาจตอบสนองเกณฑ์นี้ การสูญเสียประเภทอื่นอาจมีความแน่นอนในทางทฤษฎีเท่านั้นตัวอย่างเช่นโรคจากการทำงาน อาจเกี่ยวข้องกับการสัมผัสกับสภาวะที่เป็นอันตรายเป็นเวลานาน ซึ่งไม่สามารถระบุเวลา สถานที่ หรือสาเหตุที่เฉพาะเจาะจงได้ ตามหลักการแล้ว เวลา สถานที่ และสาเหตุของการสูญเสียควรมีความชัดเจนเพียงพอที่บุคคลที่มีเหตุมีผลซึ่งมีข้อมูลเพียงพอจะสามารถตรวจสอบองค์ประกอบทั้งสามอย่างเป็นกลางได้
  3. การสูญเสียโดยอุบัติเหตุ : เหตุการณ์ที่ก่อให้เกิดการเรียกร้องควรเป็นเหตุบังเอิญ หรืออย่างน้อยก็อยู่นอกเหนือการควบคุมของผู้รับผลประโยชน์ของการประกันภัย การสูญเสียควรบริสุทธิ์ในแง่ที่ว่ามันเป็นผลมาจากเหตุการณ์ที่มีโอกาสสำหรับค่าใช้จ่ายเท่านั้น เหตุการณ์ที่มีองค์ประกอบที่เป็นการเก็งกำไร เช่น ความเสี่ยงทางธุรกิจทั่วไป หรือแม้แต่การซื้อสลากกินแบ่ง โดยทั่วไปไม่ถือว่าเป็นการประกัน
  4. การสูญเสียมาก : ขนาดของการสูญเสียจะต้องมีความหมายจากมุมมองของผู้เอาประกันภัย เบี้ยประกันต้องครอบคลุมทั้งค่าใช้จ่ายที่คาดว่าจะขาดทุน บวกค่าใช้จ่ายในการออกและบริหารกรมธรรม์ การปรับการสูญเสีย และการจัดหาเงินทุนที่จำเป็นเพื่อให้มั่นใจว่าผู้ประกันตนจะสามารถชำระค่าสินไหมทดแทนได้อย่างสมเหตุสมผล สำหรับการสูญเสียเล็กน้อย ต้นทุนหลังเหล่านี้อาจมีขนาดใหญ่กว่าต้นทุนที่คาดว่าจะสูญเสียหลายเท่า แทบไม่มีประโยชน์ในการจ่ายค่าใช้จ่ายดังกล่าวเว้นแต่การคุ้มครองที่เสนอให้มีมูลค่าที่แท้จริงแก่ผู้ซื้อ
  5. เบี้ยประกันภัยไม่แพง : หากโอกาสที่เหตุการณ์เอาประกันภัยมีสูงมากหรือค่าใช้จ่ายของงานใหญ่มากจนทำให้เบี้ยประกันภัยที่ได้นั้นมากเมื่อเทียบกับปริมาณความคุ้มครองที่เสนอ ก็ไม่น่าจะซื้อประกันได้ แม้ว่า ที่นำเสนอ นอกจากนี้ เนื่องจากผู้ประกอบวิชาชีพบัญชีได้กำหนดมาตรฐานการบัญชีทางการเงินอย่างเป็นทางการ เบี้ยประกันภัยต้องไม่ใหญ่มากจนไม่มีโอกาสเกิดความเสียหายอย่างมีสาระสำคัญต่อผู้ประกันตน หากไม่มีโอกาสสูญเสียดังกล่าว การทำธุรกรรมอาจมีรูปแบบการประกัน แต่ไม่ใช่เนื้อหา (ดูคำประกาศของคณะกรรมการมาตรฐานการบัญชีการเงินของสหรัฐอเมริกาหมายเลข 113: "การบัญชีและการรายงานการประกันภัยต่อของสัญญาระยะสั้นและระยะยาว ")
  6. การสูญเสียที่คำนวณได้ : มีสององค์ประกอบที่ต้องสามารถประมาณค่าได้เป็นอย่างน้อย ถ้าไม่สามารถคำนวณได้อย่างเป็นทางการ: ความน่าจะเป็นของการสูญเสีย และต้นทุนผู้ดูแล ความน่าจะเป็นของการสูญเสียโดยทั่วไปเป็นแบบฝึกหัดเชิงประจักษ์ ในขณะที่ค่าใช้จ่ายเกี่ยวข้องกับความสามารถของบุคคลที่มีเหตุมีผลในความครอบครองของสำเนากรมธรรม์ประกันภัยและหลักฐานการสูญหายที่เกี่ยวข้องกับการเรียกร้องที่นำเสนอภายใต้นโยบายนั้นเพื่อให้มีความชัดเจนและสมเหตุสมผล การประเมินวัตถุประสงค์ของจำนวนเงินที่สูญเสียที่จะได้รับคืนอันเป็นผลมาจากการเรียกร้อง
  7. ความเสี่ยงที่จำกัดของการสูญเสียครั้งใหญ่อย่างร้ายแรง : การสูญเสียที่รับประกันได้นั้นเป็นอิสระในอุดมคติและไม่ก่อให้เกิดภัยพิบัติ หมายความว่าการสูญเสียจะไม่เกิดขึ้นพร้อมกันทั้งหมด และความสูญเสียส่วนบุคคลไม่รุนแรงพอที่จะทำให้บริษัทประกันล้มละลาย ผู้ประกันตนอาจต้องการจำกัดความเสี่ยงจากการสูญเสียจากเหตุการณ์เดียวไปยังส่วนเล็กๆ ของฐานทุนของตนทุนจำกัดความสามารถของผู้ประกันตนในการขายประกันแผ่นดินไหวเช่นเดียวกับการประกันลมในเขตพายุเฮอริเคนในสหรัฐอเมริกา รัฐบาลกลางรับประกันความเสี่ยงจากน้ำท่วม. ในการประกันอัคคีภัยเชิงพาณิชย์ เป็นไปได้ที่จะพบทรัพย์สินเดี่ยวที่มีมูลค่ารวมเกินกว่าข้อจำกัดด้านเงินทุนของผู้ประกันตนแต่ละราย ทรัพย์สินดังกล่าวมักใช้ร่วมกันระหว่างผู้ประกันตนหลายรายหรือเป็นผู้ประกันตนโดยผู้ประกันตนเพียงรายเดียวซึ่งรวบรวมความเสี่ยงเข้าสู่ตลาดประกันภัยต่อ

ถูกกฎหมาย

เมื่อบริษัทประกันนิติบุคคล มีข้อกำหนดและข้อบังคับทางกฎหมายขั้นพื้นฐาน หลักการทางกฎหมายของการประกันภัยที่อ้างถึงโดยทั่วไป ได้แก่: [26]

  1. การชดใช้ค่าเสียหาย – บริษัทประกันภัยจะชดใช้ค่าเสียหายหรือชดใช้ ผู้เอาประกันภัยในกรณีที่สูญเสียบางอย่าง ไม่เกินดอกเบี้ยของผู้เอาประกันภัยเท่านั้น
  2. การประกันภัยผลประโยชน์ - ตามที่ระบุไว้ในหนังสือเรียนของสถาบันชาร์เตอร์ประกันภัย บริษัท ประกันภัยไม่มีสิทธิ์ได้รับการกู้คืนจากบุคคลที่ก่อให้เกิดการบาดเจ็บและจะชดใช้ค่าเสียหายให้กับผู้เอาประกันภัยโดยไม่คำนึงถึงข้อเท็จจริงที่ว่าผู้เอาประกันภัยได้ฟ้องผู้เอาประกันภัยไปแล้ว ฝ่ายละเลยค่าเสียหาย (เช่น ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล)
  3. ดอกเบี้ยที่เอาประกันภัยได้ – โดยทั่วไปแล้วผู้เอาประกันภัยจะต้องประสบความสูญเสียโดยตรง ผลประโยชน์ที่เอาประกันภัยต้องมีอยู่ไม่ว่าจะเกี่ยวข้องกับการประกันทรัพย์สินหรือการประกันภัยของบุคคล แนวความคิดกำหนดให้ผู้เอาประกันภัยมี "ส่วนได้เสีย" ในการสูญเสียหรือความเสียหายต่อชีวิตหรือทรัพย์สินที่เอาประกันภัย "เงินเดิมพัน" นั้นจะถูกกำหนดโดยประเภทของการประกันภัยที่เกี่ยวข้องและลักษณะของความเป็นเจ้าของทรัพย์สินหรือความสัมพันธ์ระหว่างบุคคล ความต้องการของความสนใจประกันภัยเป็นสิ่งที่แตกต่างการประกันจากการเล่นการพนัน
  4. ความสุจริตสูงสุด – ( Uberrima ซื่อสัตย์ ) ผู้เอาประกันภัยและผู้ประกันตนผูกพันด้วยความซื่อสัตย์สุจริตและเป็นธรรม ต้องเปิดเผยข้อเท็จจริงที่เป็นสาระสำคัญ
  5. เงินสมทบ – ผู้ประกันตนที่มีภาระผูกพันคล้ายกับผู้เอาประกันภัยมีส่วนร่วมในการชดใช้ค่าเสียหายตามวิธีการบางอย่าง
  6. การรับช่วงสิทธิ์ – บริษัทประกันภัยได้รับสิทธิตามกฎหมายในการดำเนินการกู้คืนในนามของผู้เอาประกันภัย ตัวอย่างเช่น บริษัทประกันอาจฟ้องผู้ต้องรับผิดในการสูญเสียของผู้เอาประกันภัย ผู้ประกันตนสามารถสละสิทธิ์ในการรับช่วงต่อได้โดยใช้คำสั่งพิเศษ
  7. Causa proxima หรือสาเหตุใกล้เคียง – สาเหตุของการสูญเสีย (ภัย) จะต้องอยู่ภายใต้ข้อตกลงการประกันของกรมธรรม์และต้องไม่ยกเว้นสาเหตุที่โดดเด่น
  8. การบรรเทาทุกข์ – ในกรณีที่สูญเสียหรือบาดเจ็บ เจ้าของทรัพย์สินต้องพยายามรักษาความสูญเสียให้น้อยที่สุด ราวกับว่าทรัพย์สินไม่ได้รับการประกัน

การชดใช้ค่าเสียหาย

เพื่อ "ชดใช้ค่าเสียหาย" หมายถึงการทำให้สมบูรณ์อีกครั้งหรือได้รับคืนสู่ตำแหน่งที่ตนอยู่ในขอบเขตที่เป็นไปได้ก่อนที่จะเกิดเหตุการณ์หรืออันตรายที่ระบุ ดังนั้นการประกันชีวิตโดยทั่วไปไม่ถือเป็นการประกันค่าสินไหมทดแทน แต่เป็นประกัน "ที่อาจเกิดขึ้น" มากกว่า (กล่าวคือ การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนเกิดขึ้นจากเหตุการณ์ที่ระบุ) โดยทั่วไปมีสัญญาประกันสามประเภทที่ต้องการชดใช้ค่าเสียหายแก่ผู้เอาประกันภัย:

  1. นโยบาย "การชำระเงินคืน"
  2. "จ่ายในนาม" หรือ "ในนามกรมธรรม์" [27]
  3. นโยบาย "การชดใช้ค่าเสียหาย"

จากมุมมองของผู้เอาประกันภัย ผลลัพธ์มักจะเหมือนกัน: ผู้ประกันตนจ่ายการสูญเสียและค่าสินไหมทดแทน

หากผู้เอาประกันภัยมีกรมธรรม์ "การชดใช้เงิน" ผู้เอาประกันภัยสามารถเรียกค่าเสียหายได้จากนั้นจึง "ชดใช้" โดยผู้ให้บริการประกันภัยสำหรับค่าเสียหายและค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋า รวมถึงการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนโดยได้รับอนุญาตจากผู้ประกันตน [27] [หมายเหตุ 1]

ภายใต้นโยบาย "จ่ายแทน" ผู้ให้บริการประกันภัยจะปกป้องและจ่ายค่าสินไหมทดแทนในนามของผู้เอาประกันภัยที่จะไม่เสียกระเป๋าเพื่ออะไร การประกันภัยความรับผิดสมัยใหม่ส่วนใหญ่เขียนขึ้นโดยใช้ภาษา "จ่ายแทน" ซึ่งช่วยให้ผู้ให้บริการประกันภัยสามารถจัดการและควบคุมการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนได้

ภายใต้นโยบาย "การชดใช้ค่าเสียหาย" โดยทั่วไปแล้วผู้ให้บริการประกันภัยสามารถ "ชำระเงินคืน" หรือ "จ่ายในนามของ" ได้ แล้วแต่ว่ากรณีใดจะเป็นประโยชน์มากกว่าและผู้เอาประกันภัยในกระบวนการจัดการข้อเรียกร้อง

กิจการที่กำลังมองหาที่จะถ่ายโอนความเสี่ยง (บุคคล บริษัท หรือสมาคมของชนิดใด ๆ ฯลฯ ) กลายเป็น "ผู้ประกันตน" บุคคลที่ครั้งหนึ่งเคยเป็นความเสี่ยงที่จะสันนิษฐานโดย "ผู้ประกันตน" บุคคลที่ทำประกันโดยวิธีการของสัญญาที่เรียกว่าการประกัน นโยบายโดยทั่วไป สัญญาประกันภัยประกอบด้วยองค์ประกอบอย่างน้อยดังต่อไปนี้: การระบุตัวตนของคู่สัญญาที่เข้าร่วม (ผู้ประกันตน ผู้เอาประกันภัย ผู้รับผลประโยชน์) เบี้ยประกันภัย ระยะเวลาคุ้มครอง เหตุการณ์การสูญเสียที่คุ้มครอง จำนวนความคุ้มครอง (กล่าวคือ จำนวนเงินที่จะจ่ายให้กับผู้เอาประกันภัยหรือผู้รับผลประโยชน์ในกรณีที่สูญหาย) และข้อยกเว้น (ไม่ครอบคลุมเหตุการณ์) ดังนั้นผู้เอาประกันภัยจึงได้รับการ " ชดใช้ค่าเสียหาย " ต่อการสูญเสียที่ครอบคลุมในกรมธรรม์

เมื่อผู้เอาประกันภัยประสบความสูญเสียจากภัยที่ระบุ ความคุ้มครองให้สิทธิผู้ถือกรมธรรม์ในการเรียกร้องค่าเสียหายจากผู้เอาประกันภัยตามจำนวนเงินที่คุ้มครองตามกรมธรรม์ ค่าธรรมเนียมที่ผู้เอาประกันภัยจ่ายให้กับผู้เอาประกันภัยในการรับความเสี่ยงเรียกว่าเบี้ยประกันภัย เบี้ยประกันจากผู้เอาประกันภัยหลายรายใช้เพื่อเป็นเงินทุนในบัญชีที่สงวนไว้สำหรับการชำระค่าสินไหมทดแทนในภายหลัง ตามทฤษฎีแล้วสำหรับผู้เรียกร้องที่ค่อนข้างน้อย และสำหรับค่าใช้จ่ายโสหุ้ย ตราบใดที่ผู้ประกันตนรักษาเงินเพียงพอการตั้งสำรองสำหรับการสูญเสียที่คาดการณ์ไว้ (เรียกสำรอง) อัตรากำไรที่เหลือเป็นของผู้ประกันตนที่มีกำไร

ข้อยกเว้น

โดยทั่วไป นโยบายจะรวมถึงการยกเว้นหลายประการ ซึ่งรวมถึง:

บริษัทประกันอาจห้ามกิจกรรมบางอย่างที่ถือว่าเป็นอันตราย ดังนั้นจึงไม่อยู่ในความคุ้มครอง ระบบหนึ่งสำหรับการจำแนกประเภทกิจกรรมตามที่ได้รับอนุญาตจากผู้ประกันตนหมายถึงกิจกรรมและเหตุการณ์ที่ได้รับอนุมัติ "ไฟเขียว" กิจกรรมและเหตุการณ์ "ไฟเหลือง" และเหตุการณ์ที่ต้องปรึกษาผู้ประกันตนและ / หรือการยกเว้นความรับผิดชอบและ "ไฟแดง" กิจกรรมและเหตุการณ์ ที่ห้ามและอยู่นอกขอบเขตความคุ้มครอง [30]

ผลกระทบทางสังคม

การประกันภัยสามารถส่งผลต่าง ๆ ต่อสังคมผ่านวิธีการเปลี่ยนผู้แบกรับต้นทุนของการสูญเสียและความเสียหาย ด้านหนึ่งสามารถเพิ่มการฉ้อโกงได้ ในทางกลับกัน มันสามารถช่วยให้สังคมและบุคคลเตรียมตัวรับภัยพิบัติและบรรเทาผลกระทบของภัยพิบัติต่อทั้งครัวเรือนและสังคม

ประกันภัยจะมีผลต่อความน่าจะเป็นของการสูญเสียผ่านอันตรายคุณธรรม , การทุจริตการประกันและขั้นตอนการป้องกันโดย บริษัท ประกันภัย นักวิชาการประกันภัยมักใช้อันตรายทางศีลธรรมเพื่ออ้างถึงการสูญเสียที่เพิ่มขึ้นอันเนื่องมาจากความประมาทโดยไม่ได้ตั้งใจและการฉ้อโกงประกันภัยเพื่ออ้างถึงความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นเนื่องจากความประมาทหรือความเฉยเมยโดยเจตนา [31]บริษัทประกันพยายามที่จะจัดการกับความประมาทผ่านการตรวจสอบ บทบัญญัติของนโยบายที่กำหนดให้มีการบำรุงรักษาบางประเภท และส่วนลดที่เป็นไปได้สำหรับความพยายามในการบรรเทาความสูญเสีย ในขณะที่ในทางทฤษฎี บริษัทประกันสามารถส่งเสริมการลงทุนเพื่อลดการสูญเสีย นักวิจารณ์บางคนแย้งว่าในทางปฏิบัติ บริษัทประกันไม่เคยดำเนินมาตรการควบคุมการสูญเสียอย่างจริงจัง โดยเฉพาะอย่างยิ่งเพื่อป้องกันการสูญเสียจากภัยพิบัติ เช่น พายุเฮอริเคน เนื่องจากความกังวลเรื่องการลดอัตราและการต่อสู้ทางกฎหมาย อย่างไรก็ตามตั้งแต่ปี 1996 ผู้ประกันตนได้เริ่มที่จะมีบทบาทในการบรรเทาผลกระทบการสูญเสียเช่นผ่านการสร้างรหัส (32)

วิธีการทำประกัน

จากหนังสือศึกษาของ The Chartered Insurance Institute ได้ระบุวิธีการประกันภัยที่หลากหลาย ดังนี้

  1. การประกันภัยร่วม – ความเสี่ยงร่วมกันระหว่างผู้ประกันตน
  2. ประกันคู่ – มีกรมธรรม์ตั้งแต่ 2 กรมธรรม์ขึ้นไปที่มีความคุ้มครองความเสี่ยงทับซ้อนกัน (แต่ละกรมธรรม์จะไม่จ่ายแยกกัน – ภายใต้แนวคิดที่เรียกว่าการบริจาค กรมธรรม์จะร่วมสมทบเพื่อชดเชยความสูญเสียของผู้ถือกรมธรรม์ อย่างไรก็ตาม ในกรณีประกันฉุกเฉิน เช่น ประกันชีวิตอนุญาตให้ชำระสองครั้ง)
  3. การประกันภัยตนเอง – สถานการณ์ที่ความเสี่ยงไม่ได้ถูกโอนไปยังบริษัทประกันภัยและเก็บไว้โดยนิติบุคคลหรือบุคคลเท่านั้น
  4. การประกันภัยต่อ – สถานการณ์ที่ผู้ประกันตนส่งต่อความเสี่ยงบางส่วนหรือทั้งหมดไปยังผู้ประกันตนรายอื่น เรียกว่า ผู้ประกันตนต่อ


รูปแบบธุรกิจของผู้ประกันตน

อุบัติเหตุที่จะเกิดขึ้น (William H. Watson, 1922) เป็นหนังเงียบเกี่ยวกับวิธีการและอุบัติเหตุของนายหน้าประกันภัย คอลเลกชันEYE สถาบันภาพยนตร์เนเธอร์แลนด์

ผู้ประกันตนอาจใช้รูปแบบธุรกิจการสมัครรับข้อมูลโดยเรียกเก็บเบี้ยประกันเป็นระยะเพื่อแลกกับผลประโยชน์ที่ต่อเนื่องและ/หรือแบบทบต้นที่เสนอให้แก่ผู้ถือกรมธรรม์

การรับประกันภัยและการลงทุน

โมเดลธุรกิจของผู้ประกันตนมุ่งหวังที่จะเก็บสะสมเบี้ยประกันภัยและรายได้จากการลงทุนมากกว่าจ่ายเป็นขาดทุน และเสนอราคาที่แข่งขันได้ซึ่งผู้บริโภคจะยอมรับ กำไรสามารถลดลงเป็นสมการง่ายๆ:

กำไร = เบี้ยประกันภัยรับ + รายได้จากการลงทุน - ขาดทุน - ค่าใช้จ่ายในการรับประกัน

ผู้ประกันตนทำเงินได้สองวิธี:

  • ผ่านการพิจารณารับประกันภัยกระบวนการที่บริษัทประกันเลือกความเสี่ยงเพื่อทำประกันและตัดสินใจว่าจะเรียกเก็บเบี้ยประกันภัยเท่าใดสำหรับการยอมรับความเสี่ยงเหล่านั้น และการรับความเสี่ยงที่หนักแน่นควรเกิดขึ้น
  • โดยการลงทุนเบี้ยประกันภัยที่เรียกเก็บจากผู้เอาประกันภัย

แง่มุมที่ซับซ้อนที่สุดของการทำประกันคือศาสตร์คณิตศาสตร์ประกันภัยของการกำหนดราคา (การกำหนดราคา) ของนโยบาย ซึ่งใช้สถิติและความน่าจะเป็นในการประมาณอัตราการเรียกร้องในอนาคตโดยพิจารณาจากความเสี่ยงที่กำหนด หลังจากกำหนดอัตราแล้ว ผู้ประกันตนจะใช้ดุลยพินิจในการปฏิเสธหรือยอมรับความเสี่ยงผ่านกระบวนการรับประกัน

ในระดับพื้นฐานที่สุด การกำหนดอัตราเบื้องต้นเกี่ยวข้องกับการดูความถี่และความรุนแรงของภัยที่เอาประกันภัยและการจ่ายเงินเฉลี่ยที่คาดว่าจะได้รับจากภัยเหล่านี้ หลังจากนั้นบริษัทประกันภัยจะเก็บรวบรวมข้อมูลการสูญเสียในอดีต นำข้อมูลการสูญเสียมาสู่มูลค่าปัจจุบันและเปรียบเทียบการสูญเสียก่อนหน้าเหล่านี้กับเบี้ยประกันภัยที่เก็บรวบรวมเพื่อประเมินความเพียงพอของอัตรา[33] ใช้อัตราส่วนการสูญเสียและภาระค่าใช้จ่ายด้วย การให้คะแนนสำหรับลักษณะความเสี่ยงที่แตกต่างกันนั้นเกี่ยวข้องกับ - ในระดับพื้นฐานที่สุด - การเปรียบเทียบการสูญเสียกับ "ความสัมพันธ์ของการสูญเสีย" - นโยบายที่มีการสูญเสียมากเป็นสองเท่าจึงจะถูกเรียกเก็บเงินสองเท่าการวิเคราะห์หลายตัวแปรที่ซับซ้อนมากขึ้นบางครั้งใช้เมื่อเกี่ยวข้องกับคุณลักษณะหลายอย่างและการวิเคราะห์แบบไม่แปรผันอาจให้ผลลัพธ์ที่น่าสับสน อาจใช้วิธีทางสถิติอื่นในการประเมินความน่าจะเป็นของการสูญเสียในอนาคต

เมื่อยกเลิกกรมธรรม์ที่กำหนด จำนวนเบี้ยประกันภัยที่เรียกเก็บลบด้วยจำนวนเงินที่ชำระในการเรียกร้องจะเป็นกำไรจากการรับประกันภัยของผู้ประกันตนในกรมธรรม์นั้น ประสิทธิภาพการพิจารณาการรับประกันจะวัดจากสิ่งที่เรียกว่า "อัตราส่วนรวม" ซึ่งเป็นอัตราส่วนของค่าใช้จ่าย/ขาดทุนต่อเบี้ยประกันภัย [34]อัตราส่วนที่รวมกันน้อยกว่า 100% บ่งชี้ถึงกำไรจากการรับประกันภัย ในขณะที่มากกว่า 100 แสดงว่ามีการสูญเสียการรับประกันภัย บริษัทที่มีอัตราส่วนรวมกันมากกว่า 100% อาจยังคงทำกำไรได้เนื่องจากรายได้จากการลงทุน

บริษัท ประกันภัยได้รับผลกำไรจากการลงทุน "ลอย" โฟลตหรือเงินสำรองที่มีอยู่ คือ จำนวนเงินคงเหลือ ณ ขณะใดก็ตามที่ผู้ประกันตนได้เก็บเป็นเบี้ยประกันแต่ยังไม่ได้ชำระเป็นค่าสินไหมทดแทน ผู้ประกันตนเริ่มลงทุนเบี้ยประกันทันทีที่มีการรวบรวมและรับดอกเบี้ยหรือรายได้อื่น ๆ ต่อไปจนกว่าจะชำระเงินค่าสินไหมทดแทนสมาคมประกันภัยอังกฤษ (จัดกลุ่มกัน 400 บริษัท ประกันภัยและ 94% ของบริการประกันสหราชอาณาจักร) มีเกือบ 20% ของเงินลงทุนในที่ตลาดหลักทรัพย์ลอนดอน [35]ในปี 2550 ผลกำไรของอุตสาหกรรมสหรัฐจากการลอยตัวมีมูลค่ารวม 58 พันล้านดอลลาร์ ในจดหมายถึงนักลงทุนปี 2552 วอร์เรน บัฟเฟตต์เขียนว่า "เราได้รับเงินแล้ว2.8 พันล้านดอลลาร์เพื่อระงับการลอยตัวของเราในปี 2551" [36]

ในสหรัฐอเมริกาบริษัทประกันภัยทรัพย์สินและประกันวินาศภัยสูญเสียการรับประกันภัย 142.3 พันล้านดอลลาร์ในช่วงห้าปีสิ้นสุดปี 2546 แต่กำไรโดยรวมสำหรับช่วงเวลาเดียวกันคือ 68.4 พันล้านดอลลาร์ซึ่งเป็นผลมาจากการลอยตัว คนวงในในอุตสาหกรรมประกันภัยบางคน โดยเฉพาะแฮงค์ กรีนเบิร์กไม่เชื่อว่าเป็นไปได้ที่จะรักษากำไรจากการลอยตัวตลอดไปโดยไม่มีกำไรจากการรับประกันภัยเช่นกัน แต่ความคิดเห็นนี้ไม่เป็นที่ยอมรับในระดับสากล การพึ่งพาโฟลตเพื่อผลกำไรทำให้ผู้เชี่ยวชาญในอุตสาหกรรมบางคนเรียกบริษัทประกันภัยว่า "บริษัทที่ลงทุนซึ่งหาเงินเพื่อการลงทุนของพวกเขาโดยการขายประกัน" [37]

ธรรมชาติวิธีการลอยเป็นเรื่องยากที่จะดำเนินการในการกดดันทางเศรษฐกิจระยะเวลา ตลาดหมีทำให้บริษัทประกันเปลี่ยนจากการลงทุนและทำให้มาตรฐานการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ของตนเข้มงวดขึ้น ดังนั้น เศรษฐกิจที่ย่ำแย่มักหมายถึงเบี้ยประกันที่สูง แนวโน้มที่จะแกว่งไปมาระหว่างช่วงเวลาที่มีกำไรและช่วงที่ไม่ทำกำไรตามช่วงเวลานี้เป็นที่รู้จักกันทั่วไป[ โดยใคร? ]ในขณะที่การจัดจำหน่ายหรือการประกันวงจร [38]

การเรียกร้อง

การเรียกร้องและการจัดการความสูญเสียเป็นอรรถประโยชน์ของการประกันภัย เป็น "ผลิตภัณฑ์" จริงที่จ่ายไป เรียกร้องอาจจะยื่นฟ้องโดยเอาประกันโดยตรงกับผู้ประกันตนหรือผ่านโบรกเกอร์หรือตัวแทนผู้ประกันตนอาจจำเป็นต้องให้การเรียกร้องจะยื่นฟ้องในรูปแบบที่เป็นกรรมสิทธิ์ของตัวเองหรืออาจยอมรับการเรียกร้องในรูปแบบมาตรฐานอุตสาหกรรมเช่นผู้ผลิตโดยACORD

ประกันภัยหน่วยงาน บริษัท อ้างว่าการจ้างงานเป็นจำนวนมากของการเรียกร้องการสนับสนุนจากพนักงานของการจัดการระเบียนและเสมียนป้อนข้อมูลการอ้างสิทธิ์ที่เข้ามาจะถูกจัดประเภทตามความรุนแรงและถูกกำหนดให้กับผู้ปรับเปลี่ยนซึ่งอำนาจการชำระบัญชีแตกต่างกันไปตามความรู้และประสบการณ์ของพวกเขา ผู้ปรับปรุงจะดำเนินการตรวจสอบการเรียกร้องแต่ละครั้ง โดยปกติจะได้รับความร่วมมืออย่างใกล้ชิดกับผู้เอาประกันภัย กำหนดว่าความคุ้มครองมีให้ภายใต้เงื่อนไขของสัญญาประกันภัยหรือไม่ และหากมี มูลค่าเงินที่เหมาะสมของการเรียกร้อง และอนุมัติการชำระเงิน

ผู้ถือกรมธรรม์อาจจ้างผู้ปรับแก้สาธารณะของตนเองเพื่อเจรจาข้อตกลงกับบริษัทประกันภัยในนามของพวกเขา สำหรับกรมธรรม์ที่สลับซับซ้อน ซึ่งการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนอาจซับซ้อน ผู้เอาประกันภัยอาจแยกกรมธรรม์ประกันภัยเพิ่มเติม เรียกว่า การประกันการเรียกคืนค่าสินไหมทดแทน ซึ่งครอบคลุมค่าใช้จ่ายของผู้ปรับเปลี่ยนสาธารณะในกรณีที่มีการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน

การปรับการเรียกร้องการประกันภัยความรับผิดเป็นเรื่องยากโดยเฉพาะอย่างยิ่งเพราะมีบุคคลที่สามที่เกี่ยวข้องกับโจทก์ซึ่งเป็นผู้ไม่มีภาระผูกพันตามสัญญาที่จะให้ความร่วมมือกับผู้ประกันตนและในความเป็นจริงในเรื่องเกี่ยวกับผู้ประกันตนที่เป็นกระเป๋าลึก ผู้ปรับปรุงต้องขอคำปรึกษาทางกฎหมายสำหรับผู้ประกันตน (ทั้งที่ปรึกษาในบ้านหรือที่ปรึกษา "แผง" ภายนอก) ตรวจสอบการดำเนินคดีที่อาจใช้เวลาหลายปีกว่าจะเสร็จสิ้น และปรากฏตัวต่อหน้าหรือทางโทรศัพท์โดยมีอำนาจในการระงับข้อพิพาทในการประชุมการระงับข้อพิพาทภาคบังคับเมื่อ ร้องขอโดยผู้พิพากษา

หากผู้ปรับการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนสงสัยว่าไม่มีประกันเงื่อนไขของค่าเฉลี่ยอาจเข้ามามีบทบาทเพื่อจำกัดความเสี่ยงของบริษัทประกันภัย

ในการจัดการฟังก์ชันการจัดการการเคลม บริษัทประกันพยายามสร้างสมดุลระหว่างองค์ประกอบของความพึงพอใจของลูกค้า ค่าใช้จ่ายในการจัดการดูแล และการรั่วไหลของการชำระเงินเกินค่าสินไหมทดแทน ส่วนหนึ่งของการปรับสมดุลนี้ การประกันภัยที่เป็นการฉ้อโกงถือเป็นความเสี่ยงทางธุรกิจที่สำคัญซึ่งต้องได้รับการจัดการและเอาชนะ ข้อพิพาทระหว่างผู้ประกันตนและผู้เอาประกันภัยเกี่ยวกับความถูกต้องของการเรียกร้องหรือแนวทางปฏิบัติในการจัดการการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนในบางครั้งอาจบานปลายไปสู่การดำเนินคดี (ดูการประกันภัยที่ไม่สุจริต )

การตลาด

บริษัทประกันมักจะใช้ตัวแทนประกันเพื่อทำการตลาดหรือรับประกันลูกค้าในเบื้องต้น ตัวแทนสามารถถูกกักขังได้ ซึ่งหมายความว่าพวกเขาเขียนให้กับบริษัทเดียวเท่านั้น หรือเป็นอิสระ ซึ่งหมายความว่าพวกเขาสามารถออกนโยบายจากหลายบริษัทได้ การมีอยู่และความสำเร็จของบริษัทที่ใช้ตัวแทนประกันนั้นน่าจะมาจากความพร้อมของบริการที่ได้รับการปรับปรุงและเป็นส่วนตัว บริษัทต่างๆ ยังใช้บริษัทนายหน้า ธนาคาร และหน่วยงานอื่นๆ (เช่น กลุ่มช่วยเหลือตนเอง สถาบันไมโครไฟแนนซ์ เอ็นจีโอ ฯลฯ) เพื่อทำการตลาดผลิตภัณฑ์ของตน [39]

ประเภท

ความเสี่ยงใด ๆ ที่สามารถวัดได้สามารถประกันได้ ความเสี่ยงเฉพาะที่อาจก่อให้เกิดการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนเรียกว่าภัยอันตราย กรมธรรม์ประกันภัยจะระบุรายละเอียดว่าภัยใดได้รับความคุ้มครองจากกรมธรรม์และภัยที่ไม่ครอบคลุม ด้านล่างนี้คือรายการแบบย่อของการประกันภัยประเภทต่างๆ ที่มีอยู่ นโยบายเดียวอาจครอบคลุมความเสี่ยงในหมวดหมู่หนึ่งหรือหลายหมวดที่กำหนดไว้ด้านล่าง ตัวอย่างเช่นการประกันภัยรถยนต์มักจะครอบคลุมทั้งความเสี่ยงด้านทรัพย์สิน (การโจรกรรมหรือความเสียหายต่อรถ) และความเสี่ยงด้านความรับผิด (การเรียกร้องทางกฎหมายที่เกิดจากอุบัติเหตุ ) ประกันบ้าน กรมธรรม์ในสหรัฐอเมริกามักครอบคลุมถึงความเสียหายต่อบ้านและทรัพย์สินของเจ้าของ การเรียกร้องทางกฎหมายบางอย่างกับเจ้าของ และแม้แต่ค่ารักษาพยาบาลเล็กน้อยสำหรับผู้เข้าพักที่ได้รับบาดเจ็บจากทรัพย์สินของเจ้าของ

การประกันภัยธุรกิจสามารถมีได้หลายรูปแบบ เช่น การประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพประเภทต่างๆ หรือที่เรียกว่าการชดใช้ค่าเสียหายทางวิชาชีพ (PI) ซึ่งจะกล่าวถึงด้านล่างในชื่อนั้น และกรมธรรม์ของเจ้าของธุรกิจ (BOP) ซึ่งรวมเป็นนโยบายเดียวซึ่งครอบคลุมหลายประเภทที่เจ้าของธุรกิจต้องการ ในลักษณะที่คล้ายคลึงกับการประกันภัยของเจ้าของบ้านที่จัดแพ็กเกจความคุ้มครองที่เจ้าของบ้านต้องการ [40]

ประกันภัยรถยนต์

รถอับปางในโคเปนเฮเกน

ประกันภัยรถยนต์ปกป้องกรมธรรม์กับการสูญเสียทางการเงินในกรณีที่มีเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นที่เกี่ยวข้องกับยานพาหนะพวกเขาเองเช่นในการชนกันของการจราจร

ความคุ้มครองโดยทั่วไปรวมถึง:

  • ความคุ้มครองทรัพย์สินสำหรับความเสียหายหรือถูกขโมยรถ
  • ความคุ้มครองความรับผิดสำหรับความรับผิดชอบทางกฎหมายต่อผู้อื่นสำหรับการบาดเจ็บทางร่างกายหรือความเสียหายต่อทรัพย์สิน
  • ค่ารักษาพยาบาล ค่ารักษาพยาบาล ค่ารักษาพยาบาล ค่ารักษาพยาบาล ค่ารักษาพยาบาล และค่างานศพในบางครั้ง

ประกันช่องว่าง

ประกันช่องว่างครอบคลุมจำนวนเงินส่วนเกินในสินเชื่อรถยนต์ของคุณในกรณีที่ บริษัท ประกันภัยของคุณไม่ครอบคลุมเงินกู้ทั้งหมด ขึ้นอยู่กับนโยบายเฉพาะของบริษัท มันอาจจะหรือไม่ครอบคลุมการหักลดหย่อนเช่นกัน ความครอบคลุมนี้ออกวางตลาดสำหรับผู้ที่ชำระเงินดาวน์ต่ำมีอัตราดอกเบี้ยเงินกู้สูง และผู้ที่มีเงื่อนไข 60 เดือนขึ้นไป โดยทั่วไปแล้ว บริษัทเงินทุนจะเสนอประกัน Gap ให้เมื่อเจ้าของรถซื้อรถ แต่บริษัทประกันภัยรถยนต์หลายแห่งเสนอความคุ้มครองนี้แก่ผู้บริโภคเช่นกัน

ประกันสุขภาพ

โรงพยาบาล Great Western, สวินดอน

กรมธรรม์ประกันสุขภาพครอบคลุมค่ารักษาพยาบาล ประกันทันตกรรม เช่น ประกันสุขภาพ คุ้มครองผู้ถือกรมธรรม์สำหรับค่าใช้จ่ายทางทันตกรรม ในประเทศที่พัฒนาแล้วส่วนใหญ่ พลเมืองทุกคนจะได้รับความคุ้มครองสุขภาพบางส่วนจากรัฐบาลของตน โดยจ่ายผ่านการเก็บภาษี ในประเทศส่วนใหญ่ การประกันสุขภาพมักเป็นส่วนหนึ่งของผลประโยชน์ของนายจ้าง

ประกันคุ้มครองรายได้

ค่าชดเชยแรงงานหรือการประกันความรับผิดของนายจ้าง เป็นภาคบังคับในบางประเทศ
  • กรมธรรม์ประกันความทุพพลภาพให้การสนับสนุนทางการเงินในกรณีที่ผู้ถือกรมธรรม์ไม่สามารถทำงานได้เนื่องจากการเจ็บป่วยหรือการบาดเจ็บที่ทุพพลภาพ จะให้การสนับสนุนรายเดือนให้กับภาระหนี้สินดังกล่าวช่วยให้จ่ายเป็นเงินให้สินเชื่อจำนองและบัตรเครดิตนโยบายความทุพพลภาพระยะสั้นและระยะยาวมีไว้สำหรับบุคคลทั่วไป แต่เมื่อพิจารณาถึงค่าใช้จ่ายแล้ว โดยทั่วไปแล้วกรมธรรม์ระยะยาวจะได้รับเฉพาะผู้ที่มีรายได้อย่างน้อยหกหลักเท่านั้น เช่น แพทย์ ทนายความ ฯลฯ ประกันความทุพพลภาพระยะสั้น คุ้มครองบุคคลเป็นระยะเวลาหนึ่งโดยปกติไม่เกินหกเดือน โดยจ่ายค่าจ้างในแต่ละเดือนเพื่อครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลและความจำเป็นอื่นๆ
  • การประกันความทุพพลภาพระยะยาวครอบคลุมค่าใช้จ่ายของแต่ละบุคคลในระยะยาว จนถึงเวลาที่ถือว่าเป็นผู้ทุพพลภาพถาวร และหลังจากนั้น บริษัทประกันภัยมักจะพยายามส่งเสริมให้บุคคลดังกล่าวกลับเข้าทำงานโดยชอบและก่อนที่จะแจ้งว่าไม่สามารถทำงานได้เลย และพิการโดยสิ้นเชิง
  • การประกันภัยค่าโสหุ้ยสำหรับผู้ทุพพลภาพช่วยให้เจ้าของธุรกิจสามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายโสหุ้ยของธุรกิจของตนได้ในขณะที่พวกเขาไม่สามารถทำงานได้
  • การประกันทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิงให้ผลประโยชน์เมื่อบุคคลทุพพลภาพถาวรและไม่สามารถประกอบอาชีพได้อีกต่อไป ซึ่งมักถือเป็นส่วนเสริมของการประกันชีวิต
  • การประกันค่าชดเชยคนงานจะแทนที่ค่าจ้างทั้งหมดหรือบางส่วนของคนงานที่สูญหายและประกอบกับค่ารักษาพยาบาลที่เกิดขึ้นเนื่องจากการบาดเจ็บจากการทำงาน

ประกันวินาศภัย

ประกันวินาศภัยประกันอุบัติเหตุไม่จำเป็นต้องผูกติดอยู่กับทรัพย์สินใด ๆ ที่เฉพาะเจาะจง เป็นการประกันในวงกว้างที่สามารถจัดประเภทการประกันประเภทอื่นๆ ได้ เช่น รถยนต์ ค่าชดเชยคนงาน และการประกันภัยความรับผิดบางประเภท

  • การประกันภัยอาชญากรรมเป็นรูปแบบหนึ่งของการประกันวินาศภัยที่ครอบคลุมผู้ถือกรมธรรม์จากการสูญเสียที่เกิดขึ้นจากการกระทำผิดทางอาญาของบุคคลที่สาม ยกตัวอย่างเช่น บริษัท สามารถได้รับการประกันอาชญากรรมการสูญเสียที่เกิดขึ้นจากปกโจรกรรมหรือการฉ้อฉล
  • การประกันการก่อการร้ายให้ความคุ้มครองต่อความสูญเสียหรือความเสียหายใดๆ ที่เกิดจากกิจกรรมการก่อการร้าย ในประเทศสหรัฐอเมริกาในการปลุกของ9/11ที่พระราชบัญญัติการก่อการร้ายประกันความเสี่ยง 2002 (TRIA) ติดตั้งโปรแกรมของรัฐบาลกลางให้ระบบที่โปร่งใสของประชาชนที่ใช้ร่วมกันและการชดเชยส่วนตัวสำหรับการสูญเสียของผู้ประกันตนที่เกิดจากการกระทำของการก่อการร้าย โปรแกรมนี้ขยายเวลาไปจนถึงสิ้นปี 2014 โดยพระราชบัญญัติการประกันความเสี่ยงจากการก่อการร้ายอีกครั้ง 2007 (TRIPRA)
  • การประกันการลักพาตัวและค่าไถ่ได้รับการออกแบบมาเพื่อปกป้องบุคคลและองค์กรที่ดำเนินงานในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูงทั่วโลกจากอันตรายจากการลักพาตัว การกรรโชก การกักขังโดยมิชอบ และการจี้เครื่องบิน
  • การประกันความเสี่ยงทางการเมืองเป็นรูปแบบของการประกันวินาศภัยที่สามารถทำได้โดยธุรกิจที่มีการดำเนินงานในประเทศที่มีความเสี่ยงที่การปฏิวัติหรือเงื่อนไขทางการเมืองอื่น ๆอาจส่งผลให้เกิดการสูญเสีย

ประกันชีวิต

ประกันชีวิตให้ผลประโยชน์ทางการเงินแก่ครอบครัวของผู้เสียชีวิตหรือผู้รับผลประโยชน์ที่ได้รับมอบหมาย และอาจจัดหารายได้ให้กับครอบครัวของผู้ประกันตนเป็นการเฉพาะ ค่าฝังศพ งานศพ และค่าใช้จ่ายอื่นๆ ในขั้นสุดท้าย นโยบายการประกันชีวิตมักจะอนุญาตให้มีการเลือกของการมีเงินที่จ่ายให้แก่ผู้รับผลประโยชน์ทั้งในการชำระเงินเงินสดเงินก้อนหรือเงินงวดในรัฐส่วนใหญ่ บุคคลไม่สามารถซื้อกรมธรรม์กับบุคคลอื่นได้โดยปราศจากความรู้

เงินรายปีเป็นช่องทางการชำระเงินและโดยทั่วไปจะจัดประเภทเป็นการประกันเนื่องจากบริษัทประกันเป็นผู้ออก ได้รับการควบคุมเป็นประกัน และต้องใช้ความเชี่ยวชาญด้านคณิตศาสตร์ประกันภัยและการจัดการการลงทุนแบบเดียวกันกับที่ประกันชีวิตกำหนด เงินรายปีและเงินบำนาญที่จ่ายผลประโยชน์ตลอดชีวิตบางครั้งถือเป็นการประกันความเป็นไปได้ที่ผู้เกษียณอายุจะมีอายุยืนกว่าทรัพยากรทางการเงินของตน ในแง่นั้น สิ่งเหล่านี้เป็นส่วนเสริมของการประกันชีวิต และจากมุมมองของการรับประกันภัย คือภาพสะท้อนของการประกันชีวิต

สัญญาประกันชีวิตบางสัญญาอาจสะสมมูลค่าเงินสดไว้ ซึ่งผู้เอาประกันภัยอาจยึดถือหากกรมธรรม์ยอมจำนนหรืออาจยืมไปใช้ นโยบายบางอย่าง เช่น เงินรายปีและนโยบายการบริจาคเป็นเครื่องมือทางการเงินเพื่อสะสมหรือชำระ ความมั่งคั่งเมื่อจำเป็น

ในหลายประเทศ เช่น สหรัฐอเมริกาและสหราชอาณาจักรกฎหมายภาษีอากรกำหนดให้ดอกเบี้ยจากมูลค่าเงินสดนี้ไม่ต้องเสียภาษีในบางกรณี สิ่งนี้นำไปสู่การใช้ประกันชีวิตอย่างกว้างขวางเป็นวิธีประหยัดภาษีและคุ้มครองในกรณีที่เสียชีวิตก่อนกำหนด

ในสหรัฐอเมริกา โดยทั่วไปภาษีจากรายได้ดอกเบี้ยจากกรมธรรม์ประกันชีวิตและเงินรายปีมักจะถูกรอการตัดบัญชี อย่างไรก็ตาม ในบางกรณี ผลประโยชน์ที่ได้รับจากการเลื่อนเวลาภาษีอาจถูกชดเชยด้วยผลตอบแทนที่ต่ำ ขึ้นอยู่กับบริษัทประกันภัย ประเภทของนโยบาย และตัวแปรอื่นๆ (อัตราการเสียชีวิต ผลตอบแทนของตลาด ฯลฯ) นอกจากนี้ ยานพาหนะประหยัดภาษีเงินได้อื่น ๆ (เช่น IRAs แผน 401 (k) Roth IRAs) อาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่าสำหรับการสะสมมูลค่า

ประกันงานศพ

ประกันการฝังศพเป็นชนิดที่เก่ามากของการประกันชีวิตที่จ่ายออกมาตายเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายขั้นสุดท้ายเช่นค่าใช้จ่ายในการศพ ชาวกรีกและชาวโรมันแนะนำประกันที่ฝังศพค ค.ศ. 600 เมื่อพวกเขาจัดตั้งกิลด์ที่เรียกว่า "สมาคมเมตตา" ซึ่งดูแลครอบครัวที่รอดตายและจ่ายค่าใช้จ่ายงานศพของสมาชิกเมื่อเสียชีวิต กิลด์ในยุคกลางมีจุดประสงค์คล้ายคลึงกัน เช่นเดียวกับสมาคมที่เป็นมิตรในสมัยวิกตอเรีย

ทรัพย์สิน

นี้พายุทอร์นาโดเกิดความเสียหายต่อรัฐอิลลินอยส์บ้านจะได้รับการพิจารณาเป็น " พระราชบัญญัติของพระเจ้า " สำหรับวัตถุประสงค์ในการประกัน

ประกันทรัพย์สินให้การป้องกันความเสี่ยงต่อทรัพย์สินเช่นไฟไหม้ , การโจรกรรมหรือสภาพอากาศที่เกิดความเสียหาย ซึ่งอาจรวมถึงรูปแบบเฉพาะของการประกันเช่นประกันอัคคีภัย, ประกันน้ำท่วม , แผ่นดินไหวประกัน , ประกันบ้านประกันบกทางทะเลหรือการประกันหม้อไอน้ำ การประกันภัยทรัพย์สินระยะอาจใช้เหมือนกับการประกันวินาศภัย ใช้เป็นหมวดหมู่กว้างๆ ของการประกันภัยประเภทย่อยต่างๆ ซึ่งบางประเภทระบุไว้ด้านล่าง:

  • ประกันการบินปกป้องเครื่องบินลำและอะไหล่และความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องรับผิดเช่นผู้โดยสารและบุคคลที่สามรับผิด สนามบินอาจอยู่ภายใต้หมวดหมู่ย่อยนี้ รวมถึงการควบคุมการจราจรทางอากาศและการเติมเชื้อเพลิงสำหรับสนามบินนานาชาติไปจนถึงสนามบินภายในประเทศที่มีขนาดเล็กกว่า
  • การประกันภัยหม้อไอน้ำ (เรียกอีกอย่างว่าประกันภัยหม้อไอน้ำและเครื่องจักร หรือการประกันความเสียหายของอุปกรณ์) ประกันความเสียหายทางกายภาพโดยไม่ได้ตั้งใจต่อหม้อไอน้ำ อุปกรณ์ หรือเครื่องจักร
  • การประกันความเสี่ยงของผู้สร้างรับประกันความเสี่ยงของการสูญเสียทางกายภาพหรือความเสียหายต่อทรัพย์สินระหว่างการก่อสร้าง การประกันความเสี่ยงของผู้สร้างโดยทั่วไปจะเขียนบนพื้นฐาน "ความเสี่ยงทั้งหมด" ซึ่งครอบคลุมความเสียหายที่เกิดขึ้นจากสาเหตุใดๆ (รวมถึงความประมาทของผู้เอาประกันภัย) ที่ไม่ได้ยกเว้นโดยชัดแจ้งเป็นอย่างอื่น การประกันความเสี่ยงของผู้สร้างคือความคุ้มครองที่คุ้มครองผลประโยชน์ที่รับประกันได้ของบุคคลหรือองค์กรในวัสดุ อุปกรณ์ติดตั้ง หรืออุปกรณ์ที่ใช้ในการก่อสร้างหรือปรับปรุงอาคารหรือโครงสร้าง หากสิ่งของเหล่านั้นยังคงสูญหายหรือเสียหายจากภัยที่เอาประกันภัย[41]
  • เกษตรกรอาจซื้อประกันพืชผลเพื่อลดหรือจัดการความเสี่ยงต่างๆ ที่เกี่ยวข้องกับการปลูกพืชผล ความเสี่ยงดังกล่าวรวมถึงการสูญเสียพืชหรือความเสียหายที่เกิดจากสภาพอากาศ, ลูกเห็บภัยแล้งความเสียหายน้ำค้างแข็งศัตรูพืช[42] (รวมทั้งแมลงโดยเฉพาะอย่างยิ่ง) หรือโรค[43] [42] - บางส่วนของเหล่านี้ถูกเรียกว่าชื่อภัย [42] การประกันภัยตามดัชนีใช้แบบจำลองว่าสภาพอากาศสุดขั้วส่งผลต่อการผลิตพืชผลอย่างไรเพื่อกำหนดตัวกระตุ้นของสภาพอากาศบางอย่างที่หากเกินจะมีโอกาสสูงที่จะทำให้เกิดการสูญเสียพืชผลอย่างมาก เมื่อการสูญเสียการเก็บเกี่ยวเกิดขึ้นที่เกี่ยวข้องกับการเกินเกณฑ์การกระตุ้นสภาพภูมิอากาศ เกษตรกรผู้ประกันตนตามดัชนีมีสิทธิ์ได้รับค่าชดเชย[44]
  • การประกันแผ่นดินไหวเป็นรูปแบบของการประกันทรัพย์สินที่จ่ายให้กับผู้ถือกรมธรรม์ในกรณีที่เกิดแผ่นดินไหวที่ทำให้เกิดความเสียหายต่อทรัพย์สิน กรมธรรม์ประกันภัยบ้านทั่วไปส่วนใหญ่ไม่ครอบคลุมความเสียหายจากแผ่นดินไหว นโยบายการประกันแผ่นดินไหวโดยทั่วไปมีสูงหัก ราคาขึ้นอยู่กับสถานที่และด้วยเหตุนี้โอกาสของการเกิดแผ่นดินไหวเช่นเดียวกับการก่อสร้างบ้าน
  • พันธบัตร Fidelityเป็นประกันวินาศภัยรูปแบบหนึ่งที่ครอบคลุมผู้ถือกรมธรรม์สำหรับความสูญเสียที่เกิดขึ้นอันเป็นผลมาจากการกระทำที่ฉ้อโกงโดยบุคคลที่ระบุ โดยปกติแล้วจะประกันธุรกิจสำหรับความสูญเสียที่เกิดจากการกระทำที่ไม่ซื่อสัตย์ของพนักงาน
พายุเฮอริเคนแคทรีนาสร้างความเสียหายกว่า 80 พันล้านดอลลาร์จากพายุและน้ำท่วม
  • การประกันภัยน้ำท่วมช่วยป้องกันการสูญเสียทรัพย์สินอันเนื่องมาจากน้ำท่วม บริษัทประกันในสหรัฐฯ หลายแห่งไม่ได้ให้บริการประกันอุทกภัยในบางส่วนของประเทศ ในการตอบสนองต่อสิ่งนี้ รัฐบาลกลางได้สร้างโครงการประกันอุทกภัยแห่งชาติซึ่งทำหน้าที่เป็นผู้ประกันตนของทางเลือกสุดท้าย
  • ประกันบ้านหรือที่เรียกกันทั่วไปว่าประกันอันตรายหรือประกันเจ้าของบ้าน (มักย่อมาจากอุตสาหกรรมอสังหาริมทรัพย์ว่า HOI) ให้ความคุ้มครองสำหรับความเสียหายหรือการทำลายบ้านของผู้ถือกรมธรรม์ ในบางพื้นที่ นโยบายอาจไม่รวมความเสี่ยงบางประเภท เช่น น้ำท่วมหรือแผ่นดินไหวที่ต้องการความคุ้มครองเพิ่มเติม ปัญหาที่เกี่ยวข้องกับการบำรุงรักษามักเป็นความรับผิดชอบของเจ้าของบ้าน นโยบายอาจรวมถึงสินค้าคงคลังหรือสามารถซื้อเป็นนโยบายแยกต่างหากโดยเฉพาะสำหรับผู้ที่เช่าที่อยู่อาศัย ในบางประเทศ บริษัทประกันเสนอแพ็คเกจที่อาจรวมถึงความรับผิดและความรับผิดทางกฎหมายสำหรับการบาดเจ็บและความเสียหายต่อทรัพย์สินที่เกิดจากสมาชิกในครอบครัวรวมถึงสัตว์เลี้ยง[45]
  • ประกันเจ้าของบ้านครอบคลุมทรัพย์สินที่อยู่อาศัยหรือพาณิชยกรรมที่ให้เช่าแก่ผู้เช่า นอกจากนี้ยังครอบคลุมถึงความรับผิดของเจ้าของบ้านที่มีต่อผู้อยู่อาศัยในทรัพย์สินด้วย ประกันเจ้าของบ้านส่วนใหญ่ในขณะเดียวกันครอบคลุมเฉพาะบ้านที่เจ้าของครอบครองและไม่รับผิดหรือความเสียหายที่เกี่ยวข้องกับผู้เช่า[46]
  • การประกันภัยทางทะเลและการประกันภัยสินค้าทางทะเลครอบคลุมความสูญเสียหรือความเสียหายของเรือในทะเลหรือทางน้ำภายในประเทศและของสินค้าระหว่างทาง โดยไม่คำนึงถึงวิธีการขนส่ง เมื่อเจ้าของสินค้าและผู้ขนส่งเป็นองค์กรที่แยกจากกัน การประกันภัยสินค้าทางทะเลมักจะชดเชยเจ้าของสินค้าสำหรับความสูญเสียอันเนื่องมาจากอัคคีภัย เรืออับปาง ฯลฯ แต่ไม่รวมความสูญเสียที่สามารถกู้คืนได้จากผู้ขนส่งหรือประกันของผู้ขนส่ง ผู้จัดการการจัดจำหน่ายการประกันภัยทางทะเลจำนวนมากจะรวมความคุ้มครอง "องค์ประกอบเวลา" ในนโยบายดังกล่าว ซึ่งขยายการชดใช้ค่าเสียหายเพื่อครอบคลุมการสูญเสียกำไรและค่าใช้จ่ายทางธุรกิจอื่น ๆ ที่เกิดจากความล่าช้าที่เกิดจากการสูญเสียที่ครอบคลุม
  • ประกันผู้เช่า มักเรียกว่าประกันผู้เช่า เป็นกรมธรรม์ประกันภัยที่ให้ผลประโยชน์บางประการของการประกันภัยของเจ้าของบ้าน แต่ไม่รวมถึงความคุ้มครองที่อยู่อาศัยหรือโครงสร้าง ยกเว้นการเปลี่ยนแปลงเล็กน้อยที่ผู้เช่าทำกับโครงสร้าง .
  • การประกันภัยภัยธรรมชาติเพิ่มเติมครอบคลุมค่าใช้จ่ายตามที่กำหนดหลังจากภัยพิบัติทางธรรมชาติทำให้บ้านของผู้ถือกรมธรรม์ไม่สามารถอยู่อาศัยได้ การชำระเงินเป็นงวดจะทำโดยตรงกับผู้เอาประกันภัยจนกว่าบ้านจะถูกสร้างขึ้นใหม่หรือพ้นระยะเวลาที่กำหนด
  • การประกันภัยหลักทรัพย์ค้ำประกันเป็นการประกันสามฝ่ายที่รับประกันประสิทธิภาพของเงินต้น
ความต้องการประกันการก่อการร้ายเพิ่มขึ้นหลังเหตุการณ์ 9/11
  • ประกันภูเขาไฟเป็นประกันเฉพาะการป้องกันความเสียหายที่เกิดขึ้นโดยเฉพาะจากการระเบิดของภูเขาไฟ
  • ประกันภัยวาตภัยเป็นประกันครอบคลุมความเสียหายที่อาจเกิดจากเหตุการณ์ลมเช่นพายุเฮอริเคน

ความรับผิด

การประกันภัยความรับผิดเป็น superset ที่กว้างมากซึ่งครอบคลุมการเรียกร้องทางกฎหมายต่อผู้เอาประกันภัย การประกันภัยหลายประเภทรวมถึงการคุ้มครองความรับผิด ตัวอย่างเช่น กรมธรรม์ประกันภัยของเจ้าของบ้านโดยปกติจะรวมถึงความคุ้มครองความรับผิดซึ่งคุ้มครองผู้เอาประกันภัยในกรณีที่มีการเรียกร้องโดยบุคคลที่ลื่นล้มและตกหล่นในทรัพย์สิน การประกันภัยรถยนต์ยังรวมถึงแง่มุมของการประกันภัยความรับผิดที่ชดใช้ความเสียหายที่รถชนอาจก่อให้เกิดชีวิต สุขภาพ หรือทรัพย์สินของผู้อื่น การคุ้มครองที่นำเสนอโดยกรมธรรม์ประกันภัยความรับผิดเป็นสองเท่า: การป้องกันทางกฎหมายในกรณีที่มีการฟ้องร้องกับผู้ถือกรมธรรม์และการชดใช้ค่าเสียหาย (การชำระเงินในนามของผู้เอาประกันภัย) ในส่วนที่เกี่ยวกับข้อตกลงหรือคำตัดสินของศาล นโยบายความรับผิดมักจะครอบคลุมเฉพาะความประมาทของผู้เอาประกันภัยเท่านั้นและจะไม่นำไปใช้กับผลการกระทำโดยจงใจหรือจงใจของผู้เอาประกันภัย

วิกฤตซับไพรม์จำนองเป็นแหล่งที่มาของหลายประกันภัยความรับผิดการสูญเสีย
  • การประกันภัยความรับผิดต่อสาธารณะหรือการประกันภัยความรับผิดทั่วไปครอบคลุมธุรกิจหรือองค์กรจากการเรียกร้องค่าเสียหายหากการดำเนินการของตนทำให้ประชาชนได้รับบาดเจ็บหรือทำให้ทรัพย์สินเสียหายในทางใดทางหนึ่ง
  • การประกันภัยความรับผิดของกรรมการและเจ้าหน้าที่ (D&O) ปกป้ององค์กร (โดยปกติคือองค์กร) จากค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินคดีซึ่งเกิดจากข้อผิดพลาดของกรรมการและเจ้าหน้าที่ที่พวกเขาต้องรับผิด
  • ความรับผิดต่อสิ่งแวดล้อมหรือการประกันความเสื่อมโทรมของสิ่งแวดล้อมปกป้องผู้เอาประกันภัยจากการบาดเจ็บทางร่างกาย ความเสียหายต่อทรัพย์สิน และค่าใช้จ่ายในการทำความสะอาดอันเป็นผลมาจากการแพร่กระจาย การปล่อยหรือการหลบหนีของมลพิษ
  • การประกันภัยข้อผิดพลาดและการละเว้น (E&O) เป็นการประกันภัยความรับผิดทางธุรกิจสำหรับมืออาชีพ เช่น ตัวแทนประกันภัย ตัวแทนอสังหาริมทรัพย์และนายหน้า สถาปนิก ผู้บริหารบุคคลที่สาม (TPA) และผู้เชี่ยวชาญด้านธุรกิจอื่นๆ
  • การประกันภัยรางวัลตอบแทนคุ้มครองผู้เอาประกันภัยจากการให้รางวัลใหญ่ในงานเฉพาะ ตัวอย่างจะรวมถึงการเสนอรางวัลให้กับผู้เข้าแข่งขันที่สามารถยิงลูกครึ่งสนามในการแข่งขันบาสเกตบอลหรือโฮล-อิน-วันในการแข่งขันกอล์ฟ
  • การประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพหรือที่เรียกว่าการประกันค่าสินไหมทดแทนแบบมืออาชีพ (PI) ช่วยปกป้องผู้ประกันตน เช่น บริษัทสถาปัตยกรรมและผู้ปฏิบัติงานทางการแพทย์ จากการเรียกร้องค่าเสียหายจากผู้ป่วย/ลูกค้าที่อาจเกิดขึ้นโดยประมาท การประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพอาจใช้ชื่อต่างกันไปขึ้นอยู่กับอาชีพ ตัวอย่างเช่น การประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพที่อ้างถึงวิชาชีพแพทย์อาจเรียกว่าการประกันการทุจริตต่อหน้าที่ทางการแพทย์

บ่อยครั้งที่โปรแกรมประกันความรับผิดของผู้เอาประกันภัยเชิงพาณิชย์ประกอบด้วยหลายชั้น การประกันภัยชั้นแรกโดยทั่วไปประกอบด้วยการประกันภัยหลัก ซึ่งให้การชดใช้ค่าเสียหายในสกุลดอลลาร์แรกสำหรับการตัดสินและการชำระหนี้ จนถึงขีดจำกัดความรับผิดของกรมธรรม์หลัก โดยทั่วไป การประกันภัยเบื้องต้นอาจมีการหักลดหย่อนได้ และกำหนดให้ผู้เอาประกันภัยต้องแก้ต่างให้ผู้เอาประกันภัยจากคดีความ ซึ่งตามปกติแล้วจะสำเร็จได้โดยการมอบหมายทนายความให้แก้ต่างให้ผู้เอาประกันภัย ในหลายกรณี ผู้ประกันตนเชิงพาณิชย์อาจเลือกที่จะประกันตนเองได้ เหนือการประกันหลักหรือประกันตนเอง ผู้เอาประกันภัยอาจมีประกันส่วนเกินหนึ่งชั้นหรือมากกว่าเพื่อให้ความคุ้มครองเพิ่มเติมในขอบเขตความคุ้มครองค่าสินไหมทดแทน ประกันส่วนเกินมีหลายประเภท รวมถึง "แบบแยกส่วน"กรมธรรม์ส่วนเกิน (นโยบายที่มีข้อกำหนด เงื่อนไข และข้อยกเว้นของตนเอง) "ตามแบบฟอร์ม" การประกันภัยส่วนเกิน (นโยบายที่เป็นไปตามข้อกำหนดของกรมธรรม์ที่เกี่ยวข้อง ยกเว้นที่ระบุไว้โดยเฉพาะ) และกรมธรรม์ "ร่ม" (การประกันภัยส่วนเกินที่มีในบาง สถานการณ์สามารถให้ความคุ้มครองที่กว้างกว่าการประกันภัยพื้นฐานได้)[47]

เครดิต

ประกันสินเชื่อชำระคืนเงินกู้บางส่วนหรือทั้งหมดเมื่อผู้กู้ล้มละลาย

  • การประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยรับประกันผู้ให้กู้จากการผิดนัดโดยผู้กู้ การประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นรูปแบบหนึ่งของการประกันสินเชื่อ แม้ว่าชื่อ "ประกันสินเชื่อ" มักใช้เพื่ออ้างถึงกรมธรรม์ที่ครอบคลุมหนี้ประเภทอื่น
  • บัตรเครดิตหลายใบมีแผนคุ้มครองการชำระเงินซึ่งเป็นรูปแบบการประกันเครดิต
  • การประกันภัยสินเชื่อการค้าเป็นการประกันภัยธุรกิจเหนือลูกหนี้ของผู้เอาประกันภัย กรมธรรม์จะจ่ายให้ผู้ถือกรมธรรม์สำหรับลูกหนี้ที่ครอบคลุมหากลูกหนี้ผิดนัดชำระเงิน
  • ประกันคุ้มครองหลักประกัน (CPI) ประกันทรัพย์สิน (ยานพาหนะหลัก) ที่ถือเป็นหลักประกันเงินกู้จากสถาบันสินเชื่อ

ประกันการโจมตีทางไซเบอร์

Cyber-insurance เป็นผลิตภัณฑ์ประกันภัยสำหรับสายธุรกิจที่มีจุดมุ่งหมายเพื่อให้ความคุ้มครองแก่องค์กรจากความเสี่ยงบนอินเทอร์เน็ตและโดยทั่วไปจากความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับโครงสร้างพื้นฐานของเทคโนโลยีสารสนเทศ ความเป็นส่วนตัวของข้อมูล ความรับผิดในการกำกับดูแลข้อมูล และกิจกรรมที่เกี่ยวข้อง

ประเภทอื่นๆ

  • การประกันภัยความเสี่ยงทั้งหมดเป็นการประกันภัยที่ครอบคลุมเหตุการณ์และอันตรายต่างๆ มากมาย ยกเว้นที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ การประกันภัยความเสี่ยงทั้งหมดแตกต่างจากการประกันภัยเฉพาะภัยที่คุ้มครองความสูญเสียจากภัยเฉพาะที่ระบุไว้ในกรมธรรม์เท่านั้น [48]ในการประกันภัยรถยนต์นโยบายความเสี่ยงทั้งหมดรวมถึงความเสียหายที่เกิดจากผู้ขับขี่เองด้วย
ม้าที่มีมูลค่าสูงอาจได้รับการประกันภายใต้นโยบายการนองเลือด
  • การประกันภัย Bloodstock ครอบคลุมม้าแต่ละตัวหรือม้าหลายตัวภายใต้กรรมสิทธิ์ร่วมกัน ความคุ้มครองโดยทั่วไปสำหรับการตายอันเนื่องมาจากอุบัติเหตุ การเจ็บป่วย หรือโรคภัยไข้เจ็บ แต่อาจครอบคลุมถึงภาวะมีบุตรยาก การสูญเสียระหว่างการเดินทาง ค่าธรรมเนียมสัตวแพทย์ และลูกที่คาดหวัง
  • การประกันภัยการหยุดชะงักของธุรกิจครอบคลุมการสูญเสียรายได้และค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นหลังจากภัยที่คุ้มครองมาขัดขวางการดำเนินธุรกิจตามปกติ
  • การประกันภัยDefense Base Act (DBA) ให้ความคุ้มครองสำหรับพลเรือนที่จ้างโดยรัฐบาลเพื่อทำสัญญานอกสหรัฐอเมริกาและแคนาดา ต้องมี DBA สำหรับพลเมืองสหรัฐฯ ทุกคน ผู้มีถิ่นพำนักในสหรัฐฯ ผู้ถือกรีนการ์ดของสหรัฐอเมริกา และพนักงานหรือผู้รับเหมาช่วงทุกคนที่จ้างตามสัญญาของรัฐบาลในต่างประเทศ ชาวต่างชาติจะต้องได้รับการคุ้มครองภายใต้ DBA ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับประเทศ ความคุ้มครองนี้โดยทั่วไปรวมถึงค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการรักษาพยาบาลและการสูญเสียค่าจ้าง ตลอดจนผลประโยชน์ทุพพลภาพและการเสียชีวิต
  • การประกันภัยชาวต่างชาติให้ความคุ้มครองแก่บุคคลและองค์กรที่ดำเนินงานนอกประเทศของตนสำหรับรถยนต์ ทรัพย์สิน สุขภาพ ความรับผิด และการแสวงหาธุรกิจ
  • ได้รับการว่าจ้างในการประกันภัยพืชครอบคลุมความรับผิดที่ภายใต้สัญญาเช่าลูกค้ามีแนวโน้มที่จะจ่ายสำหรับค่าใช้จ่ายของการได้รับการว่าจ้างในอุปกรณ์และค่าเช่าใด ๆ อันเนื่องจาก บริษัท เช่าโรงงานเช่นโรงงานและเครื่องจักรก่อสร้าง [49]
  • การประกันภัยค่าใช้จ่ายทางกฎหมายครอบคลุมผู้ถือกรมธรรม์สำหรับค่าใช้จ่ายในการดำเนินคดีทางกฎหมายกับสถาบันหรือบุคคล เมื่อมีบางสิ่งเกิดขึ้นซึ่งก่อให้เกิดความจำเป็นในการดำเนินการทางกฎหมาย เรียกว่า "เหตุการณ์" : มีสองประเภทหลักของการประกันค่าใช้จ่ายทางกฎหมายก่อนที่จะประกันเหตุการณ์และหลังจากการประกันเหตุการณ์
  • การประกันภัยปศุสัตว์เป็นกรมธรรม์เฉพาะทางที่จัดทำขึ้นสำหรับ เช่น ฟาร์มเชิงพาณิชย์หรืองานอดิเรก พิพิธภัณฑ์สัตว์น้ำ ฟาร์มเลี้ยงปลา หรือการเลี้ยงสัตว์อื่นๆ ความคุ้มครองสามารถใช้ได้สำหรับการตายหรือการฆ่าทางเศรษฐกิจอันเป็นผลมาจากอุบัติเหตุ ความเจ็บป่วย หรือโรคภัยไข้เจ็บ แต่สามารถขยายให้รวมถึงการทำลายล้างตามคำสั่งของรัฐบาลด้วย
  • การประกันภัยความรับผิดสื่อถูกออกแบบมาเพื่อมืออาชีพปกที่มีส่วนร่วมในภาพยนตร์และโทรทัศน์ผลิตและการพิมพ์กับความเสี่ยงเช่นการหมิ่นประมาท
  • การประกันภัยอุบัติเหตุนิวเคลียร์ครอบคลุมความเสียหายที่เกิดจากเหตุการณ์ที่เกี่ยวข้องกับวัสดุกัมมันตภาพรังสีและโดยทั่วไปจะจัดในระดับประเทศ (ดูมาตราการยกเว้นนิวเคลียร์และสำหรับสหรัฐอเมริกาพระราชบัญญัติการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนของPrice–Anderson Nuclear Industries )
  • ประกันภัยสัตว์เลี้ยงคุ้มครองสัตว์เลี้ยงจากอุบัติเหตุและการเจ็บป่วย บางบริษัทครอบคลุมการดูแลตามปกติ/การดูแลสุขภาพและการฝังศพด้วย
  • การประกันมลพิษมักจะอยู่ในรูปแบบความคุ้มครองของบุคคลที่หนึ่งสำหรับการปนเปื้อนของทรัพย์สินที่เอาประกันภัยไม่ว่าจะโดยแหล่งภายนอกหรือในสถานที่ ความคุ้มครองยังมีให้สำหรับความรับผิดต่อบุคคลที่สามที่เกิดจากการปนเปื้อนของอากาศ น้ำ หรือที่ดินอันเนื่องมาจากการปล่อยวัสดุอันตรายออกจากสถานที่เอาประกันภัยอย่างกะทันหันและโดยไม่ได้ตั้งใจ นโยบายนี้มักจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการทำความสะอาดและอาจรวมถึงความคุ้มครองสำหรับการปล่อยออกจากถังเก็บใต้ดิน ไม่รวมการกระทำโดยเจตนาโดยเฉพาะ
  • ประกันการซื้อมีวัตถุประสงค์เพื่อให้การคุ้มครองผลิตภัณฑ์ที่ผู้คนซื้อ ซื้อประกันภัยสามารถครอบคลุมการป้องกันของแต่ละบุคคลการซื้อการรับประกัน , การค้ำประกัน , วางแผนการดูแลและแม้กระทั่งประกันโทรศัพท์มือถือ การประกันภัยดังกล่าวมักจำกัดอยู่ในขอบเขตของปัญหาที่อยู่ในกรมธรรม์
  • การประกันภัยภาษีมีการใช้มากขึ้นในการทำธุรกรรมขององค์กรเพื่อปกป้องผู้เสียภาษีในกรณีที่สถานะทางภาษีที่ได้รับนั้นถูกท้าทายโดย IRS หรือหน่วยงานจัดเก็บภาษีของรัฐ ท้องถิ่น หรือต่างประเทศ[50]
  • ประกันชื่อให้การรับประกันว่าชื่อกับอสังหาริมทรัพย์ก็ตกเป็นของผู้ซื้อหรือผู้รับจำนอง , ฟรีและล้างของliensหรือภาระผูกพัน โดยปกติแล้วจะออกร่วมกับการค้นหาบันทึกสาธารณะที่ดำเนินการในขณะที่ทำธุรกรรมด้านอสังหาริมทรัพย์
  • ประกันการเดินทางเป็นประกันที่คุ้มครองโดยผู้ที่เดินทางไปต่างประเทศ ซึ่งครอบคลุมความสูญเสียบางอย่าง เช่น ค่ารักษาพยาบาล การสูญเสียทรัพย์สินส่วนตัว ความล่าช้าในการเดินทาง และความรับผิดส่วนบุคคล
  • ประกันค่าเล่าเรียนประกันนักเรียนจากการถอนตัวโดยไม่สมัครใจจากสถาบันการศึกษาที่มีค่าใช้จ่ายสูง
  • การประกันภัยอัตราดอกเบี้ยคุ้มครองผู้ถือจากการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยที่ไม่พึงประสงค์ เช่น ผู้ที่มีเงินกู้อัตราดอกเบี้ยแบบผันแปรหรือจำนอง
  • การประกันการหย่าร้างเป็นรูปแบบของการประกันความรับผิดตามสัญญาที่จ่ายผลประโยชน์ให้กับผู้เอาประกันภัยหากการแต่งงานของพวกเขาสิ้นสุดลงด้วยการหย่าร้าง

สินเชื่อรถยนต์เพื่อการประกันภัย

  • การประกันภัยภราดรภาพจัดทำขึ้นบนพื้นฐานความร่วมมือโดยสมาคมภราดรภาพหรือองค์กรทางสังคมอื่นๆ [51]
  • การประกันภัยไม่มีข้อบกพร่องเป็นกรมธรรม์ประกันภัยประเภทหนึ่ง (โดยทั่วไปคือ การประกันภัยรถยนต์) ซึ่งผู้เอาประกันภัยจะได้รับการชดใช้ค่าเสียหายจากผู้ประกันตนของตนเองโดยไม่คำนึงถึงความผิดพลาดในเหตุการณ์
  • การประกันภัยตนเองที่ได้รับการคุ้มครองเป็นกลไกทางเลือกในการจัดหาเงินทุนสำหรับความเสี่ยง โดยที่องค์กรรักษาต้นทุนความเสี่ยงที่คำนวณทางคณิตศาสตร์ไว้ภายในองค์กร และโอนความเสี่ยงจากภัยพิบัติด้วยข้อจำกัดเฉพาะและรวมไปยังบริษัทประกัน เพื่อให้ทราบต้นทุนรวมสูงสุดของโครงการ โครงการประกันตนเองที่ได้รับการคุ้มครองที่ได้รับการออกแบบมาอย่างเหมาะสมและรับประกันช่วยลดและทำให้ต้นทุนการประกันภัยมีเสถียรภาพ และให้ข้อมูลการจัดการความเสี่ยงอันมีค่า
  • การประกันภัยแบบประเมินย้อนหลังเป็นวิธีการสร้างเบี้ยประกันภัยในบัญชีการค้าขนาดใหญ่ เบี้ยประกันภัยขั้นสุดท้ายขึ้นอยู่กับประสบการณ์การสูญเสียที่แท้จริงของผู้เอาประกันภัยในช่วงระยะเวลาของกรมธรรม์ ซึ่งบางครั้งอาจมีเบี้ยประกันภัยขั้นต่ำและสูงสุด โดยเบี้ยประกันภัยขั้นสุดท้ายกำหนดโดยสูตร ภายใต้แผนนี้ เบี้ยประกันภัยของปีปัจจุบันจะขึ้นอยู่กับการสูญเสียของปีปัจจุบันบางส่วน (หรือทั้งหมด) แม้ว่าการปรับค่าเบี้ยประกันภัยอาจใช้เวลาหลายเดือนหรือหลายปีหลังจากวันหมดอายุของปีปัจจุบัน สูตรการจัดอันดับมีการรับประกันในสัญญาประกันภัย สูตร: เบี้ยย้อนหลัง = ขาดทุนแปลง + เบี้ยประกันภัยพื้นฐาน × ตัวคูณภาษี สูตรนี้ได้รับการพัฒนาและใช้งานอยู่หลายรูปแบบ
  • การประกันภัยตนเองอย่างเป็นทางการ(การรักษาความเสี่ยงเชิงรุก) คือการตัดสินใจโดยเจตนาที่จะจ่ายเงินสำหรับการสูญเสียที่เอาประกันภัยได้เป็นอย่างอื่นด้วยเงินของตนเอง[52]สามารถทำได้อย่างเป็นทางการโดยจัดตั้งกองทุนแยกต่างหากซึ่งเงินจะฝากเป็นงวด ๆ หรือโดยเพียงแค่ละทิ้งการซื้อประกันที่มีอยู่และจ่ายออกจากกระเป๋า ประกันตนเองมักใช้เพื่อชำระความสูญเสียที่มีความถี่สูงและมีความรุนแรงต่ำ[53]การสูญเสียดังกล่าวหากครอบคลุมโดยประกันทั่วไปหมายถึงต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยที่รวมถึงการโหลดสำหรับค่าใช้จ่ายทั่วไปของ บริษัท ค่าใช้จ่ายในการวางกรมธรรม์ในหนังสือ ค่าใช้จ่ายในการซื้อกิจการ ภาษีเบี้ยประกันภัยและภาระผูกพัน แม้ว่าสิ่งนี้จะเป็นความจริงสำหรับการประกันภัยทั้งหมด แต่สำหรับการสูญเสียเพียงเล็กน้อยและบ่อยครั้ง ต้นทุนในการทำธุรกรรมอาจเกินประโยชน์ของการลดความผันผวนที่ประกันสามารถทำได้ [53]
  • การประกันภัยต่อเป็นประกันประเภทหนึ่งที่บริษัทประกันภัยหรือนายจ้างที่ประกันตนเองซื้อเพื่อป้องกันความเสียหายที่ไม่คาดคิด การประกันภัยต่อทางการเงินเป็นรูปแบบของการประกันภัยต่อที่ใช้เป็นหลักในการบริหารเงินกองทุนมากกว่าการโอนความเสี่ยงด้านการประกันภัย
  • ประกันสังคมสามารถเป็นได้หลายอย่างสำหรับคนจำนวนมากในหลายประเทศ แต่สาระสำคัญโดยสรุปคือ เป็นการรวมความคุ้มครองประกันภัย (รวมถึงส่วนประกอบของประกันชีวิต ประกันรายได้ทุพพลภาพ ประกันการว่างงาน ประกันสุขภาพ และอื่นๆ) บวกกับเงินออมเพื่อการเกษียณอายุที่พลเมืองทุกคนต้องมีส่วนร่วม การบังคับให้ทุกคนในสังคมเป็นผู้ถือกรมธรรม์และจ่ายเบี้ยประกันภัย ทำให้มั่นใจได้ว่าทุกคนสามารถเป็นผู้เรียกร้องสิทธิได้เมื่อจำเป็นหรือจำเป็น พร้อมวิธีการนี้ย่อมจะกลายเป็นที่เกี่ยวข้องกับแนวคิดอื่น ๆ เช่นระบบยุติธรรมและรัฐสวัสดิการ นี่เป็นหัวข้อที่ใหญ่และซับซ้อนซึ่งก่อให้เกิดการถกเถียงอย่างมาก ซึ่งสามารถศึกษาเพิ่มเติมในบทความต่อไปนี้ (และอื่น ๆ ):
  • การประกันภัย Stop-lossให้ความคุ้มครองจากความสูญเสียที่ร้ายแรงหรือที่คาดเดาไม่ได้ มันถูกซื้อโดยองค์กรที่ไม่ต้องการรับผิดชอบ 100% ของความสูญเสียที่เกิดจากแผน ภายใต้นโยบายการหยุดการขาดทุน บริษัทประกันภัยต้องรับผิดสำหรับการสูญเสียที่เกินขีดจำกัดที่เรียกว่าค่าเสียหายส่วนแรก

ชุมชนปิดและประกันตนเองของรัฐบาล

ชุมชนบางแห่งต้องการสร้างการประกันภัยเสมือนกันเองด้วยวิธีการอื่นนอกเหนือจากการโอนความเสี่ยงตามสัญญา ซึ่งกำหนดค่าตัวเลขที่ชัดเจนให้กับความเสี่ยงกลุ่มศาสนาจำนวนหนึ่งรวมทั้งชาวอามิชและกลุ่มมุสลิมบางกลุ่ม ขึ้นอยู่กับการสนับสนุนจากชุมชนของพวกเขาเมื่อเกิดภัยพิบัติโจมตี. ความเสี่ยงที่นำเสนอโดยบุคคลใดบุคคลหนึ่งนั้นรวมกันโดยชุมชนที่ทุกคนแบกรับค่าใช้จ่ายในการสร้างทรัพย์สินที่สูญหายและช่วยเหลือผู้คนที่มีความต้องการเพิ่มขึ้นอย่างกะทันหันหลังจากการสูญเสียบางประเภท ในชุมชนที่สนับสนุนซึ่งผู้อื่นสามารถไว้วางใจให้ปฏิบัติตามผู้นำชุมชน รูปแบบการประกันโดยปริยายนี้ใช้ได้ ในลักษณะนี้ ชุมชนยังสามารถแยกแยะความแตกต่างอย่างมากในการประกันที่มีอยู่ในหมู่สมาชิก การให้เหตุผลเพิ่มเติมบางประการยังได้รับจากการอ้างถึงอันตรายทางศีลธรรมของสัญญาประกันที่ชัดเจน

ในสหราชอาณาจักร , The Crown (ซึ่งเพื่อวัตถุประสงค์ในทางปฏิบัติหมายความว่าข้าราชการพลเรือน ) ไม่ได้ทำประกันทรัพย์สินเช่นอาคารรัฐบาล ถ้าอาคารราชการเสียหาย ค่าซ่อมน่าจะมาจากกองทุนสาธารณะ เพราะในระยะยาวถูกกว่าจ่ายเบี้ยประกันเสียอีก เนื่องจากอาคารรัฐบาลของสหราชอาณาจักรหลายแห่งขายให้กับบริษัทอสังหาริมทรัพย์และให้เช่าคืน ข้อตกลงนี้จึงไม่ค่อยเกิดขึ้นบ่อยนัก

ในสหรัฐอเมริกา รูปแบบการประกันตนเองที่แพร่หลายที่สุดคือกลุ่มการบริหารความเสี่ยงของรัฐบาล พวกเขาเป็นสหกรณ์ที่หาทุนเองซึ่งดำเนินงานเป็นผู้ให้บริการความคุ้มครองสำหรับหน่วยงานของรัฐส่วนใหญ่ในปัจจุบัน เช่น รัฐบาลในเทศมณฑล เทศบาล และเขตการศึกษา แทนที่จะให้หน่วยงานเหล่านี้ประกันตนเองโดยอิสระและเสี่ยงต่อการล้มละลายจากการตัดสินครั้งใหญ่หรือความสูญเสียจากภัยพิบัติ หน่วยงานของรัฐดังกล่าวจะสร้างแหล่งรวมความเสี่ยง. กลุ่มดังกล่าวเริ่มดำเนินการโดยใช้เงินทุนจากการฝากเงินของสมาชิกหรือการออกพันธบัตร ความคุ้มครอง (เช่น ความรับผิดทั่วไป ความรับผิดทางรถยนต์ ความรับผิดทางวิชาชีพ ค่าตอบแทนพนักงาน และทรัพย์สิน) นำเสนอโดยกลุ่มสมาชิก คล้ายกับความคุ้มครองที่เสนอโดยบริษัทประกันภัย อย่างไรก็ตาม กลุ่มประกันตนเองเสนออัตราที่ต่ำกว่าสำหรับสมาชิก (เนื่องจากไม่ต้องการนายหน้าประกันภัย) ผลประโยชน์ที่เพิ่มขึ้น (เช่น บริการป้องกันการสูญเสีย) และความเชี่ยวชาญเฉพาะด้าน จากหน่วยงานรัฐบาลที่แตกต่างกันประมาณ 91,000 แห่งที่ดำเนินงานในสหรัฐอเมริกา 75,000 แห่งเป็นสมาชิกของกลุ่มประกันตนเองในขอบเขตความคุ้มครองต่างๆ ก่อตัวขึ้นประมาณ 500 สระ แม้ว่าตลาดประกันภัยจะเป็นมุมที่ค่อนข้างเล็ก แต่เงินสมทบรายปี (เบี้ยประกันตนเอง) ให้กับกลุ่มดังกล่าวได้รับการประเมินสูงถึง 17 พันล้านดอลลาร์ต่อปี[54]

บริษัทประกันภัย

ใบรับรองที่ออกโดย Republic Fire Insurance Co. of New York c. พ.ศ. 2403

บริษัทประกันภัยอาจขายประกันประเภทใดก็ได้ แต่มักจะแบ่งออกเป็นสามกลุ่ม: [55]

บริษัทประกันภัยทั่วไปสามารถแบ่งออกเป็นประเภทย่อยเพิ่มเติมได้

  • เส้นมาตรฐาน
  • เส้นเกิน

ในประเทศส่วนใหญ่ บริษัทประกันชีวิตและบริษัทประกันวินาศภัยอยู่ภายใต้ระเบียบข้อบังคับที่แตกต่างกันและกฎภาษีและการบัญชีที่แตกต่างกัน เหตุผลหลักสำหรับความแตกต่างระหว่างทั้งสองประเภทของ บริษัท คือว่าชีวิต, เงินงวดและธุรกิจเงินบำนาญเป็นอย่างมากในระยะยาวในธรรมชาติ - ความคุ้มครองสำหรับการประกันชีวิตหรือเงินบำนาญที่สามารถครอบคลุมความเสี่ยงในช่วงหลายทศวรรษที่ผ่านมา ในทางตรงกันข้าม ประกันวินาศภัยมักจะครอบคลุมระยะเวลาที่สั้นกว่า เช่น หนึ่งปี

ร่วมกันกับกรรมสิทธิ์

บริษัทประกันภัยมักถูกจัดประเภทเป็นบริษัทร่วมหรือบริษัทที่มีกรรมสิทธิ์ [56]บริษัทร่วมเป็นเจ้าของโดยผู้ถือกรมธรรม์ ในขณะที่ผู้ถือหุ้น (ซึ่งอาจหรือไม่อาจเป็นเจ้าของกรมธรรม์) เป็นเจ้าของบริษัทประกันภัยที่เป็นกรรมสิทธิ์

demutualizationของผู้ประกันตนร่วมกันกับ บริษัท แบบฟอร์มหุ้นเช่นเดียวกับการก่อตัวของไฮบริดที่รู้จักในฐานะ บริษัท ผู้ถือหุ้นร่วมกันกลายเป็นเรื่องธรรมดาในบางประเทศเช่นสหรัฐอเมริกาในศตวรรษที่ 20 ปลาย อย่างไรก็ตาม ไม่ใช่ทุกรัฐที่อนุญาตให้บริษัทถือหุ้นร่วมกัน

บริษัทรับประกันภัยต่อ

รับประกันภัยต่อบริษัท เป็น บริษัท ประกันภัยที่ขายนโยบายให้กับ บริษัท ประกันภัยอื่น ๆ ช่วยให้พวกเขาเพื่อลดความเสี่ยงของพวกเขาและป้องกันตัวเองจากการสูญเสียอย่างมาก [57]ตลาดประกันภัยต่อถูกครอบงำโดยบริษัทขนาดใหญ่เพียงไม่กี่แห่ง โดยมีทุนสำรองจำนวนมาก ผู้รับประกันภัยต่ออาจเป็นผู้เขียนความเสี่ยงด้านการประกันภัยโดยตรงเช่นกัน

บริษัทประกันเชลย

ประกันตัวประกันบริษัทอาจถูกกำหนดให้เป็นบริษัทประกันแบบจำกัดวัตถุประสงค์ที่จัดตั้งขึ้นโดยมีวัตถุประสงค์เฉพาะของความเสี่ยงทางการเงินที่เกิดจากกลุ่มหลักหรือกลุ่มบริษัท บางครั้งคำจำกัดความนี้สามารถขยายให้ครอบคลุมถึงความเสี่ยงบางประการของลูกค้าของบริษัทแม่ กล่าวโดยย่อคือเป็นรถยนต์ประกันตนเองภายในองค์กร เชลยอาจอยู่ในรูปของนิติบุคคลที่ "บริสุทธิ์" ซึ่งเป็นบริษัทย่อย 100% ของบริษัทแม่ที่ประกันตนเอง ของเชลย "ร่วมกัน" ซึ่งรับประกันความเสี่ยงโดยรวมของสมาชิกของอุตสาหกรรม) และเชลย "สมาคม" ซึ่งประกันความเสี่ยงส่วนบุคคลของสมาชิกของสมาคมวิชาชีพ การค้าหรืออุตสาหกรรม เชลยเป็นตัวแทนของการค้าข้อได้เปรียบทางเศรษฐกิจและภาษีสำหรับผู้สนับสนุนของพวกเขาเนื่องจากการลดต้นทุนที่พวกเขาช่วยสร้างและเพื่อความสะดวกในการจัดการความเสี่ยงในการประกันภัยและความยืดหยุ่นสำหรับกระแสเงินสดที่พวกเขาสร้างขึ้น นอกจากนี้ อาจให้ความคุ้มครองความเสี่ยงที่ไม่มีหรือเสนอในตลาดประกันภัยแบบเดิมในราคาที่เหมาะสม

ประเภทของความเสี่ยงที่เชลยสามารถรับประกันได้สำหรับผู้ปกครอง ได้แก่ ความเสียหายต่อทรัพย์สิน ความรับผิดต่อสาธารณะและผลิตภัณฑ์ การชดใช้ค่าเสียหายทางวิชาชีพ ผลประโยชน์ของพนักงาน ความรับผิดของนายจ้าง ค่ารถยนต์และค่ารักษาพยาบาล ความเสี่ยงดังกล่าวของเชลยอาจถูกจำกัดโดยการใช้ประกันภัยต่อ

เชลยกำลังกลายเป็นองค์ประกอบที่สำคัญมากขึ้นของกลยุทธ์การบริหารความเสี่ยงและการจัดหาเงินทุนสำหรับความเสี่ยงของผู้ปกครอง นี้สามารถเข้าใจได้กับพื้นหลังต่อไปนี้:

  • ค่าใช้จ่ายระดับพรีเมียมที่หนักและเพิ่มขึ้นในเกือบทุกสายความคุ้มครอง
  • ความยากลำบากในการประกันความเสี่ยงบางประเภท
  • มาตราฐานความครอบคลุมในส่วนต่างๆ ของโลก
  • โครงสร้างการจัดอันดับซึ่งสะท้อนถึงแนวโน้มของตลาดมากกว่าประสบการณ์การสูญเสียของแต่ละคน
  • เครดิตไม่เพียงพอสำหรับการหักลดหย่อนหรือความพยายามในการควบคุมการสูญเสีย

แบบฟอร์มอื่นๆ

รูปแบบอื่นๆ ที่เป็นไปได้สำหรับบริษัทประกันภัย ได้แก่การตอบแทนซึ่งกันและกันซึ่งผู้ถือกรมธรรม์จะตอบสนองในการแบ่งปันความเสี่ยง และองค์กรของลอยด์ [58]

ยอมรับและไม่ยอมรับ

บริษัทประกันที่รับคือบริษัทในสหรัฐอเมริกาที่ได้รับการยอมรับหรือได้รับอนุญาตจากหน่วยงานออกใบอนุญาตของรัฐ ประกันที่พวกเขาขายเรียกว่าประกันที่ยอมรับได้ บริษัทที่ไม่ได้รับอนุมัติไม่ได้รับการอนุมัติจากหน่วยงานออกใบอนุญาตของรัฐ แต่ได้รับอนุญาตให้ขายประกันภายใต้สถานการณ์พิเศษ เมื่อบริษัทเหล่านั้นมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดด้านการประกันภัยที่บริษัทที่รับเข้าไม่สามารถหรือจะไม่ปฏิบัติตาม [59]

ที่ปรึกษาประกันภัย

นอกจากนี้ยังมีบริษัทที่เรียกว่า "ที่ปรึกษาด้านการประกันภัย" เช่นเดียวกับนายหน้าจำนอง บริษัทเหล่านี้จะได้รับค่าธรรมเนียมจากลูกค้าในการซื้อกรมธรรม์ประกันภัยที่ดีที่สุดในบรรดาบริษัทต่างๆ เช่นเดียวกับที่ปรึกษาด้านการประกันภัย "นายหน้าประกันภัย" ยังเลือกซื้อกรมธรรม์ประกันภัยที่ดีที่สุดในบรรดาบริษัทต่างๆ อย่างไรก็ตาม สำหรับนายหน้าประกันภัย ค่าธรรมเนียมมักจะจ่ายในรูปแบบของค่าคอมมิชชั่นจากบริษัทประกันที่เลือก แทนที่จะจ่ายโดยตรงจากลูกค้า

ทั้งที่ปรึกษาประกันภัยและนายหน้าประกันภัยไม่ใช่บริษัทประกันภัย และไม่มีการโอนความเสี่ยงไปยังพวกเขาในธุรกรรมประกันภัย ผู้บริหารที่เป็นบุคคลภายนอกคือบริษัทที่ดำเนินการจัดจำหน่ายและบางครั้งบริการจัดการการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนสำหรับบริษัทประกันภัย บริษัทเหล่านี้มักมีความเชี่ยวชาญพิเศษที่บริษัทประกันภัยไม่มี

เสถียรภาพทางการเงินและอันดับเครดิต

ความมั่นคงทางการเงินและความแข็งแกร่งของบริษัทประกันภัยควรเป็นข้อพิจารณาหลักในการซื้อสัญญาประกันภัย เบี้ยประกันที่ชำระในปัจจุบันให้ความคุ้มครองความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นอีกหลายปีในอนาคต ด้วยเหตุผลดังกล่าว ความสามารถในการดำรงชีวิตของผู้ให้บริการประกันภัยจึงมีความสำคัญมาก ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา บริษัทประกันภัยหลายแห่งล้มละลาย ทำให้ผู้ถือกรมธรรม์ไม่มีความคุ้มครอง (หรือคุ้มครองเฉพาะจากกลุ่มประกันที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล หรือข้อตกลงอื่นๆ หน่วยงานจัดอันดับอิสระหลายแห่งให้ข้อมูลและประเมินศักยภาพทางการเงินของบริษัทประกันภัย

บริษัท ประกันภัยได้รับการประเมินจากหน่วยงานต่างๆเช่นเอเอ็มดีที่สุด อันดับเครดิตรวมถึงความแข็งแกร่งทางการเงินของบริษัท ซึ่งวัดความสามารถในการชำระค่าสินไหมทดแทน นอกจากนี้ยังจัดอันดับเครื่องมือทางการเงินที่ออกโดยบริษัทประกันภัย เช่น พันธบัตร ธนบัตร และผลิตภัณฑ์การแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์

ทั่วโลก

เบี้ยประกันชีวิตที่เขียนในปี 2548
เบี้ยประกันวินาศภัยที่เขียนในปี 2548

เบี้ยประกันทั่วโลกเพิ่มขึ้น 2.7% ในแง่ของการปรับอัตราเงินเฟ้อในปี 2553 เป็น 4.3 ล้านล้านดอลลาร์ ซึ่งสูงกว่าระดับก่อนเกิดวิกฤต การกลับมาเติบโตและบันทึกของเบี้ยประกันที่เกิดขึ้นในระหว่างปีนั้นเป็นผลสืบเนื่องมาจากการลดลงจริงในระยะเวลาสองปี เบี้ยประกันชีวิตเพิ่มขึ้น 3.2% ในปี 2553 และเบี้ยประกันวินาศภัย 2.1% ในขณะที่ประเทศอุตสาหกรรมเห็นการเพิ่มขึ้นของเบี้ยประกันภัยประมาณ 1.4% ตลาดประกันภัยในประเทศเศรษฐกิจเกิดใหม่มีการขยายตัวอย่างรวดเร็วโดยมีรายได้เบี้ยประกันภัยเพิ่มขึ้น 11% อุตสาหกรรมประกันภัยทั่วโลกมีเงินทุนเพียงพอที่จะรองรับวิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2551 และ 2552 และบริษัทประกันภัยส่วนใหญ่จะคืนทุนให้อยู่ในระดับก่อนวิกฤตภายในสิ้นปี 2553 ด้วยความต่อเนื่องของการฟื้นตัวของเศรษฐกิจโลกอย่างค่อยเป็นค่อยไปมีแนวโน้มว่าอุตสาหกรรมประกันภัยจะยังคงเห็นการเติบโตของรายได้เบี้ยประกันภัยทั้งในประเทศอุตสาหกรรมและตลาดเกิดใหม่ในปี 2554

เศรษฐกิจขั้นสูงคิดเป็นส่วนใหญ่ของการประกันภัยทั่วโลก ด้วยรายได้พิเศษ 1.62 ล้านล้านดอลลาร์ ยุโรปเป็นภูมิภาคที่สำคัญที่สุดในปี 2553 ตามมาด้วยอเมริกาเหนือ 1.41 ล้านล้านดอลลาร์ และเอเชีย 1.16 ล้านล้านดอลลาร์ อย่างไรก็ตาม ยุโรปพบว่ารายได้เบี้ยประกันภัยลดลงในระหว่างปี ตรงกันข้ามกับการเติบโตในอเมริกาเหนือและเอเชีย ประเทศสี่อันดับแรกสร้างเบี้ยประกันมากกว่าครึ่ง มีเพียงสหรัฐอเมริกาและญี่ปุ่นเท่านั้นที่คิดเป็น 40% ของการประกันภัยโลก ซึ่งมากกว่าส่วนแบ่ง 7% ของประชากรโลกมาก ประเทศเศรษฐกิจเกิดใหม่มีสัดส่วนมากกว่า 85% ของประชากรโลก แต่มีเพียง 15% ของเบี้ยประกันภัย อย่างไรก็ตาม ตลาดของพวกเขาเติบโตอย่างรวดเร็ว[60]ประเทศที่คาดว่าจะมีผลกระทบมากที่สุดต่อการกระจายส่วนแบ่งการประกันภัยทั่วโลกคือจีน ตามSam RadwanจากENHANCE International LLCการเจาะระดับพรีเมียมต่ำ (เบี้ยประกันเป็น % ของ GDP) ประชากรสูงอายุและตลาดรถยนต์ที่ใหญ่ที่สุดในแง่ของยอดขายใหม่ อัตราการเติบโตของพรีเมี่ยมเฉลี่ย 15–20% ในช่วงห้าปีที่ผ่านมาและจีน คาดว่าจะเป็นตลาดประกันภัยที่ใหญ่ที่สุดในทศวรรษหน้าหรือสองปีข้างหน้า [61]

ข้อแตกต่างด้านกฎระเบียบ

ในสหรัฐอเมริกา การประกันภัยถูกควบคุมโดยรัฐต่างๆ ภายใต้กฎหมายMcCarran-Ferguson Actโดยมี "ข้อเสนอเป็นระยะๆ สำหรับการแทรกแซงของรัฐบาลกลาง" และกลุ่มพันธมิตรที่ไม่แสวงหากำไรของหน่วยงานประกันของรัฐที่เรียกว่าNational Association of Insurance Commissionersทำงานเพื่อให้สอดคล้องกับกฎหมายต่างๆ ของประเทศและ กฎระเบียบ[62]การประชุมสภานิติบัญญัติการประกันภัยแห่งชาติ (NCOIL) ยังทำงานเพื่อให้สอดคล้องกับกฎหมายของรัฐต่างๆ[63]

ในสหภาพยุโรป Third Non-Life Directive และ Third Life Directive ซึ่งผ่านในปี 1992 และมีผลบังคับใช้ในปี 1994 ได้สร้างตลาดประกันภัยเพียงแห่งเดียวในยุโรป และอนุญาตให้บริษัทประกันภัยสามารถเสนอการประกันภัยได้ทุกที่ในสหภาพยุโรป (ขึ้นอยู่กับการอนุญาตจากผู้มีอำนาจใน สำนักงานใหญ่) และอนุญาตให้ผู้บริโภคประกันภัยซื้อประกันจากผู้ประกันตนในสหภาพยุโรป[64]เท่าที่ประกันในสหราชอาณาจักรที่มีอำนาจบริการทางการเงินเข้ามาในกฎระเบียบของการประกันจากการประกันภัยทั่วไปคณะกรรมการมาตรฐานในปี 2005; [65]กฎหมายที่ผ่าน ได้แก่ พระราชบัญญัติบริษัทประกันภัย พ.ศ. 2516 และอีกฉบับในปี พ.ศ. 2525 [66]และการปฏิรูปการรับประกันและด้านอื่น ๆ ภายใต้การสนทนาเป็นของปี 2012 [67]

อุตสาหกรรมประกันภัยในประเทศจีนเป็นของกลางในปี 1949 และหลังจากนั้นนำเสนอโดยเฉพาะ บริษัท ที่รัฐเป็นเจ้าของเดียวบริษัท ประกันภัยประชาชนจีนซึ่งท้ายที่สุดก็ถูกระงับเป็นความต้องการลดลงในสภาพแวดล้อมที่เป็นคอมมิวนิสต์ ในปีพ.ศ. 2521 การปฏิรูปตลาดนำไปสู่การเพิ่มขึ้นในตลาด และในปี 2538 กฎหมายประกันภัยฉบับสมบูรณ์ของสาธารณรัฐประชาชนจีนได้ผ่านพ้นไป[68]แล้ว ตามมาในปี 2541 โดยการก่อตั้งคณะกรรมการกำกับดูแลการประกันภัยแห่งประเทศจีน (CIRC) ซึ่งมีการกำกับดูแลที่กว้างขวาง อำนาจเหนือตลาดประกันภัยของจีน [69]

ในอินเดีย IRDA เป็นหน่วยงานกำกับดูแลด้านการประกันภัย ตามมาตรา 4 ของพระราชบัญญัติ IRDA พ.ศ. 2542 หน่วยงานกำกับดูแลและพัฒนาด้านการประกันภัย (IRDA) ซึ่งจัดตั้งขึ้นโดยการกระทำของรัฐสภา National Insurance Academy, Pune เป็นสถาบันสร้างขีดความสามารถด้านการประกันภัยที่ได้รับการสนับสนุนโดยได้รับการสนับสนุนจากกระทรวงการคลังและโดย LIC บริษัท ประกันชีวิตและประกันภัยทั่วไป

ในปี 2560 ภายใต้กรอบของโครงการร่วมของธนาคารแห่งรัสเซียและยานเดกซ์เครื่องหมายถูกพิเศษ(วงกลมสีเขียวที่มีเครื่องหมายถูกและกล่องข้อความ 'Рестр ЦБ РФ' (การลงทะเบียนหน่วยงานประกันแบบครบวงจร) ปรากฏในการค้นหา สำหรับระบบ Yandex แจ้งผู้บริโภคว่ามีบริการทางการเงินของ บริษัท บนเว็บไซต์ที่มีเครื่องหมายซึ่งมีสถานะเป็น บริษัท ประกันภัย นายหน้าหรือสมาคมประกันภัยร่วมกัน [70]

ความขัดแย้ง

ไม่ลดความเสี่ยง

การประกันภัยเป็นเพียงกลไกการโอนความเสี่ยง ซึ่งภาระทางการเงินที่อาจเกิดขึ้นเนื่องจากเหตุบังเอิญบางอย่างถูกโอนไปยังนิติบุคคลที่ใหญ่กว่าที่เรียกว่าบริษัทประกันภัยโดยการชำระเบี้ยประกันภัย ซึ่งจะช่วยลดภาระทางการเงินเท่านั้นและไม่ใช่โอกาสที่จะเกิดขึ้นจริงของเหตุการณ์ การประกันภัยถือเป็นความเสี่ยงของทั้งบริษัทประกันภัยและผู้เอาประกันภัย บริษัทประกันภัยเข้าใจความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องและจะดำเนินการประเมินความเสี่ยงเมื่อเขียนกรมธรรม์

เป็นผลให้เบี้ยประกันอาจเพิ่มขึ้นหากพวกเขาพิจารณาว่าผู้ถือกรมธรรม์จะยื่นคำร้อง อย่างไรก็ตาม เบี้ยประกันอาจลดลงได้หากผู้ถือกรมธรรม์ยอมรับแผนการบริหารความเสี่ยงตามคำแนะนำของผู้ประกันตน[71]ดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่ บริษัท ประกันจะมองว่าการบริหารความเสี่ยงเป็นความคิดริเริ่มร่วมกันระหว่างผู้ถือกรมธรรม์และผู้ประกันตนเนื่องจากแผนการจัดการความเสี่ยงที่แข็งแกร่งช่วยลดความเป็นไปได้ในการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจำนวนมากสำหรับผู้ประกันตนในขณะที่รักษาเสถียรภาพหรือลดเบี้ยประกันสำหรับผู้ถือกรมธรรม์

หากบุคคลมีฐานะทางการเงินที่มั่นคงและวางแผนสำหรับเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝันในชีวิต พวกเขาอาจจะไปได้โดยไม่ต้องมีประกัน อย่างไรก็ตาม พวกเขาจะต้องมีเพียงพอที่จะครอบคลุมการสูญเสียการจ้างงานและทรัพย์สินทั้งหมดและสมบูรณ์ บางรัฐจะยอมรับพันธบัตรค้ำประกัน พันธบัตรรัฐบาล หรือแม้กระทั่งการฝากเงินสดกับรัฐ [ ต้องการการอ้างอิง ]

อันตรายทางศีลธรรม

บริษัท ประกันภัยโดยไม่ได้ตั้งใจอาจพบว่าเอาประกันของมันอาจจะไม่เป็นที่ไม่ชอบความเสี่ยงที่พวกเขาอาจจะเป็นอย่างอื่น (ตั้งแต่โดยความหมายของผู้ประกันตนได้โอนความเสี่ยงให้กับผู้ประกันตน) แนวคิดที่เรียกว่าอันตรายคุณธรรม นี้ 'ปิดกั้น' จำนวนมากจากค่าใช้จ่ายที่แท้จริงของการมีชีวิตอยู่กับความเสี่ยงกวนมาตรการที่สามารถลดหรือปรับให้เข้ากับความเสี่ยงและนำบางส่วนเพื่ออธิบายระบบประกันว่าอาจmaladaptive [72]

ความซับซ้อนของสัญญากรมธรรม์

9/11เป็นการสูญเสียประกันครั้งใหญ่ แต่มีข้อพิพาทเกี่ยวกับกรมธรรม์ของWorld Trade Center

กรมธรรม์ประกันภัยอาจมีความซับซ้อน และผู้ถือกรมธรรม์บางรายอาจไม่เข้าใจค่าธรรมเนียมและความคุ้มครองทั้งหมดที่รวมอยู่ในกรมธรรม์ เป็นผลให้ผู้คนอาจซื้อนโยบายในแง่เสีย เพื่อตอบสนองต่อปัญหาเหล่านี้ หลายประเทศได้ออกกฎหมายและระเบียบข้อบังคับโดยละเอียดซึ่งควบคุมทุกแง่มุมของธุรกิจประกันภัย ซึ่งรวมถึงมาตรฐานขั้นต่ำสำหรับกรมธรรม์และวิธีการโฆษณาและขาย กรมธรรม์

ตัวอย่างเช่น กรมธรรม์ประกันภัยส่วนใหญ่ในภาษาอังกฤษในปัจจุบันได้รับการร่างอย่างระมัดระวังในภาษาอังกฤษธรรมดา ; อุตสาหกรรมได้เรียนรู้วิธีที่ยากที่ศาลหลายแห่งจะไม่บังคับใช้นโยบายกับผู้ประกันตนเมื่อผู้พิพากษาเองไม่เข้าใจสิ่งที่นโยบายกำลังพูด โดยปกติ ศาลจะตีความความคลุมเครือในกรมธรรม์ประกันภัยกับบริษัทประกันภัยและสนับสนุนความคุ้มครองภายใต้กรมธรรม์

ผู้ซื้อประกันสถาบันจำนวนมากซื้อประกันผ่านนายหน้าประกันภัย ดูเหมือนว่านายหน้าจะเป็นตัวแทนของผู้ซื้อ (ไม่ใช่บริษัทประกันภัย) และโดยทั่วไปจะให้คำปรึกษาแก่ผู้ซื้อเกี่ยวกับความคุ้มครองและข้อจำกัดของนโยบายที่เหมาะสม ในกรณีส่วนใหญ่ ค่าตอบแทนของนายหน้าจะอยู่ในรูปของค่าคอมมิชชั่นเป็นเปอร์เซ็นต์ของ เบี้ยประกันทำให้เกิดความขัดแย้งทางผลประโยชน์โดยที่ผลประโยชน์ทางการเงินของนายหน้าจะเอียงไปทางการสนับสนุนให้ผู้เอาประกันภัยซื้อประกันมากกว่าที่จำเป็นในราคาที่สูงกว่า โดยทั่วไปแล้ว นายหน้าจะทำสัญญากับบริษัทประกันหลายแห่ง ซึ่งช่วยให้นายหน้าสามารถ "ซื้อ" ตลาดด้วยอัตราและความคุ้มครองที่ดีที่สุด

สามารถซื้อประกันผ่านตัวแทนได้ ตัวแทนที่ผูกติดอยู่ซึ่งทำงานเฉพาะกับ บริษัท ประกันรายเดียวเป็นตัวแทนของบริษัทประกันภัยที่ผู้ถือกรมธรรม์ซื้อ (ในขณะที่ตัวแทนอิสระขายกรมธรรม์ของบริษัทประกันภัยต่างๆ) เช่นเดียวกับที่อาจมีความขัดแย้งทางผลประโยชน์กับนายหน้า ตัวแทนก็มีความขัดแย้งประเภทต่างๆ เนื่องจากตัวแทนทำงานให้กับบริษัทประกันภัยโดยตรง หากมีการเรียกร้อง ตัวแทนอาจแนะนำลูกค้าเพื่อประโยชน์ของบริษัทประกันภัย โดยทั่วไปตัวแทนไม่สามารถเสนอทางเลือกที่หลากหลายเมื่อเทียบกับนายหน้าประกันภัย

ที่ปรึกษาด้านการประกันภัยอิสระจะให้คำแนะนำแก่ผู้ประกันตนเกี่ยวกับค่ารักษาพยาบาลสำหรับค่าบริการ ซึ่งคล้ายกับทนายความ และด้วยเหตุนี้จึงให้คำแนะนำที่เป็นอิสระโดยสมบูรณ์ ปราศจากความขัดแย้งทางผลประโยชน์ทางการเงินของนายหน้าหรือตัวแทน อย่างไรก็ตามที่ปรึกษาดังกล่าวยังคงต้องทำงานผ่านนายหน้าหรือตัวแทนเพื่อให้ครอบคลุมลูกค้าของตน

ผลประโยชน์ของผู้บริโภคจำกัด

ในสหรัฐอเมริกา นักเศรษฐศาสตร์และผู้สนับสนุนผู้บริโภคมักพิจารณาว่าการประกันภัยคุ้มค่าสำหรับการสูญเสียที่มีโอกาสเกิดน้อยและเป็นภัยพิบัติ แต่ไม่ใช่สำหรับความน่าจะเป็นสูงหรือการสูญเสียเพียงเล็กน้อย ด้วยเหตุนี้ ผู้บริโภคจึงควรเลือกค่าลดหย่อนที่สูงและไม่รับประกันความสูญเสียซึ่งจะไม่ทำให้เกิดการหยุดชะงักในชีวิต อย่างไรก็ตาม ผู้บริโภคได้แสดงแนวโน้มที่จะชอบหักลดหย่อนภาษีต่ำ และต้องการประกันความน่าจะเป็นที่ค่อนข้างสูง การสูญเสียเล็กน้อยเหนือความน่าจะเป็นต่ำ อาจเป็นเพราะไม่เข้าใจหรือเพิกเฉยต่อความเสี่ยงที่มีแนวโน้มต่ำ นี้มีความเกี่ยวข้องกับการจัดซื้อที่ลดลงจากการรับประกันภัยต่อความสูญเสียต่ำน่าจะเป็นและอาจส่งผลให้เกิดความไร้ประสิทธิภาพเพิ่มขึ้นจากอันตรายคุณธรรม [73]

สีแดง

Redliningเป็นแนวทางปฏิบัติในการปฏิเสธการประกันในพื้นที่ทางภูมิศาสตร์เฉพาะ สันนิษฐานว่าเป็นเพราะมีโอกาสสูญเสียสูง ในขณะที่แรงจูงใจที่ถูกกล่าวหานั้นเป็นการเลือกปฏิบัติที่ผิดกฎหมาย การทำโปรไฟล์ทางเชื้อชาติหรือการทำredliningมีประวัติอันยาวนานในอุตสาหกรรมประกันภัยทรัพย์สินในสหรัฐอเมริกา จากการทบทวนการพิจารณารับประกันภัยและสื่อการตลาดของอุตสาหกรรม เอกสารในศาล และการวิจัยโดยหน่วยงานของรัฐ กลุ่มอุตสาหกรรมและชุมชน และนักวิชาการ เป็นที่ชัดเจนว่าเชื้อชาติส่งผลกระทบมาเป็นเวลานานและยังคงส่งผลกระทบต่อนโยบายและแนวปฏิบัติของอุตสาหกรรมประกันภัย [74]

ในเดือนกรกฎาคม 2550 คณะกรรมาธิการการค้าแห่งสหพันธรัฐแห่งสหรัฐอเมริกา(FTC) ได้ออกรายงานที่นำเสนอผลการศึกษาเกี่ยวกับคะแนนการประกันตามเครดิตในการประกันภัยรถยนต์ ผลการศึกษาพบว่าคะแนนเหล่านี้เป็นตัวทำนายความเสี่ยงที่มีประสิทธิภาพ นอกจากนี้ยังแสดงให้เห็นว่าชาวแอฟริกัน - อเมริกันและฮิสแปนิกมีคะแนนเครดิตต่ำที่สุดและมีบทบาทสูงสุดในขณะที่คอเคเซียนและเอเชียมีการกระจายอย่างเท่าเทียมกันในคะแนน คะแนนเครดิตยังพบว่าสามารถทำนายความเสี่ยงภายในกลุ่มชาติพันธุ์แต่ละกลุ่มได้ ทำให้ FTC สรุปได้ว่าแบบจำลองการให้คะแนนไม่ใช่เพียงผู้รับมอบฉันทะสำหรับการกำหนดเส้นใหม่ FTC ระบุว่ามีข้อมูลเพียงเล็กน้อยในการประเมินประโยชน์ของคะแนนการประกันภัยต่อผู้บริโภค[75]รายงานถูกโต้แย้งโดยตัวแทนของสหพันธ์ผู้บริโภคแห่งอเมริกา , National Fair Housing Alliance, National Consumer Law Centerและศูนย์ความยุติธรรมทางเศรษฐกิจ สำหรับการพึ่งพาข้อมูลจากอุตสาหกรรมประกันภัย [76]

ทุกรัฐมีบทบัญญัติในกฎหมายว่าด้วยการควบคุมอัตราของตนหรือในการดำเนินการทางการค้าที่เป็นธรรมซึ่งห้ามการเลือกปฏิบัติที่ไม่เป็นธรรม ซึ่งมักเรียกว่าการกำหนดอัตราและการทำประกัน [77]

ในการพิจารณาพรีเมี่ยมและโครงสร้างอัตราเบี้ยประกันพิจารณาปัจจัยเชิงปริมาณรวมถึงสถานที่, คะแนนเครดิต , เพศ , อาชีพ , สถานภาพสมรสและการศึกษาระดับ อย่างไรก็ตาม การใช้ปัจจัยดังกล่าวมักถูกมองว่าไม่ยุติธรรมหรือเลือกปฏิบัติอย่างผิดกฎหมายและปฏิกิริยาต่อต้านการปฏิบัตินี้ได้ในบางกรณีนำไปสู่ข้อพิพาททางการเมืองเกี่ยวกับวิธีการที่บริษัทประกันกำหนดเบี้ยประกันและการแทรกแซงด้านกฎระเบียบเพื่อจำกัดปัจจัยที่ใช้

งานของผู้จัดการการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์คือการประเมินความเสี่ยงที่กำหนดว่ามีความเป็นไปได้ที่จะเกิดความสูญเสีย ปัจจัยใด ๆ ที่ทำให้เกิดความน่าจะเป็นมากขึ้นของการสูญเสียควรถูกเรียกเก็บในอัตราที่สูงกว่าในทางทฤษฎี ต้องปฏิบัติตามหลักการพื้นฐานของการประกันภัยนี้หากบริษัทประกันภัยยังคงเป็นตัวทำละลาย[ อ้างอิงจำเป็น ]ดังนั้น "การเลือกปฏิบัติ" ต่อ (กล่าวคือ การรักษาความแตกต่างในเชิงลบของ) ผู้เอาประกันภัยที่มีศักยภาพในการประเมินความเสี่ยงและกระบวนการกำหนดเบี้ยประกันภัยเป็นผลพลอยได้ที่จำเป็นจากพื้นฐานของการรับประกันภัย[ ต้องการการอ้างอิง ]ตัวอย่างเช่น บริษัทประกันเรียกเก็บเบี้ยประกันผู้สูงอายุที่สูงกว่าที่พวกเขาเรียกเก็บจากผู้ที่มีอายุน้อยกว่าสำหรับการประกันชีวิตระยะยาวอย่างมีนัยสำคัญ ผู้สูงอายุจึงได้รับการปฏิบัติที่แตกต่างจากคนอายุน้อยกว่า (กล่าวคือ มีการแบ่งแยก การเลือกปฏิบัติเกิดขึ้น) เหตุผลสำหรับการรักษาแบบแยกส่วนเป็นหัวใจสำคัญของความเสี่ยงที่บริษัทประกันชีวิตรับ: ผู้สูงอายุมีแนวโน้มที่จะเสียชีวิตเร็วกว่าคนหนุ่มสาว ดังนั้นความเสี่ยงของการสูญเสีย (การเสียชีวิตของผู้เอาประกันภัย) จึงมากกว่าในช่วงเวลาหนึ่ง ๆ และด้วยเหตุนี้เบี้ยประกันความเสี่ยงจะต้องสูงกว่าเพื่อครอบคลุมความเสี่ยงที่มากขึ้น [ อ้างอิงจำเป็น ]อย่างไรก็ตาม การปฏิบัติต่อผู้เอาประกันภัยแตกต่างกันเมื่อไม่มีเหตุผลที่ถูกต้องตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยเป็นการเลือกปฏิบัติที่ผิดกฎหมาย

สิทธิบัตรการประกันภัย

ผลิตภัณฑ์ประกันใหม่ในขณะนี้ได้รับความคุ้มครองจากการคัดลอกด้วยสิทธิบัตรวิธีการทางธุรกิจในสหรัฐอเมริกา

ตัวอย่างล่าสุดของผลิตภัณฑ์ประกันภัยใหม่ที่มีการจดสิทธิบัตรเป็นตามการใช้งาน ประกันภัยรถยนต์ เวอร์ชันแรกๆ ได้รับการคิดค้นและจดสิทธิบัตรโดยอิสระโดยบริษัทประกันภัยรถยนต์รายใหญ่ของสหรัฐฯ อย่างProgressive Auto Insurance ( สิทธิบัตรสหรัฐฯ 5,797,134 ฉบับ ) และนักประดิษฐ์อิสระชาวสเปน Salvador Minguijon Perez ( EP 0700009  )

นักประดิษฐ์อิสระหลายคนชอบที่จะจดสิทธิบัตรผลิตภัณฑ์ประกันภัยใหม่ เนื่องจากให้ความคุ้มครองจากบริษัทขนาดใหญ่เมื่อพวกเขานำผลิตภัณฑ์ประกันภัยใหม่ออกสู่ตลาด นักประดิษฐ์อิสระคิดเป็น 70% ของการยื่นขอสิทธิบัตรใหม่ของสหรัฐฯ ในด้านนี้

ผู้บริหารประกันภัยหลายคนไม่เห็นด้วยกับการจดสิทธิบัตรผลิตภัณฑ์ประกันภัยเพราะจะสร้างความเสี่ยงใหม่ให้กับพวกเขา ตัวอย่างเช่น บริษัทประกันภัยของHartfordเพิ่งต้องจ่าย 80 ล้านดอลลาร์ให้กับ Bancorp Services ซึ่งเป็นนักประดิษฐ์อิสระ เพื่อยุติการละเมิดสิทธิบัตรและการขโมยคดีความที่เป็นความลับทางการค้าสำหรับผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตของบริษัทที่คิดค้นและจดสิทธิบัตรโดย Bancorp

ปัจจุบันมีคำขอสิทธิบัตรใหม่ประมาณ 150 รายการเกี่ยวกับการประดิษฐ์การประกันภัยที่ยื่นต่อปีในสหรัฐอเมริกา อัตราการออกสิทธิบัตรได้เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องจาก 15 ในปี 2545 เป็น 44 ในปี 2549 [78]

สิทธิบัตรประกันครั้งแรกที่จะได้รับคือ[79]รวมทั้งตัวอย่างของการประยุกต์ใช้โพสต์อีกUS2009005522 "บริษัท ประเมินความเสี่ยง" ลงประกาศเมื่อ 6 มีนาคม 2552 คำขอรับสิทธิบัตรฉบับนี้อธิบายถึงวิธีการเพิ่มความสะดวกในการเปลี่ยนบริษัทประกันภัย [80]

ประกันภัยตามความต้องการ

Insurance on Demand (เช่น IoD) เป็นบริการประกันภัยที่ให้การคุ้มครองการประกันภัยแก่ลูกค้าเมื่อจำเป็น กล่าวคือ เฉพาะตอนเท่านั้น แทนที่จะเป็นแบบ24/7ตามที่ผู้ประกันตนแบบเดิมจัดหาให้ (เช่น ลูกค้าสามารถซื้อประกันสำหรับเที่ยวบินเดียวมากกว่า แผนประกันการเดินทางที่ยาวนานขึ้น)

ธุรกิจประกันภัยและการเช่าซื้อ

ผลิตภัณฑ์ประกันภัยและแนวปฏิบัติบางอย่างได้รับการอธิบายว่าเป็นการแสวงหาค่าเช่าโดยนักวิจารณ์[ อ้างอิงจำเป็น ]นั่นคือ ผลิตภัณฑ์ประกันภัยหรือแนวทางปฏิบัติบางอย่างมีประโยชน์ในขั้นต้นเนื่องจากผลประโยชน์ทางกฎหมาย เช่น การลดภาษี ซึ่งตรงข้ามกับการป้องกันความเสี่ยงจากเหตุการณ์ไม่พึงประสงค์ ภายใต้กฎหมายภาษีของสหรัฐอเมริกาตัวอย่างเช่น เจ้าของส่วนใหญ่ของเงินงวดผันแปรและประกันชีวิตผันแปรสามารถลงทุนในการชำระเบี้ยประกันภัยในตลาดหุ้นและเลื่อนหรือยกเลิกการจ่ายภาษีใดๆ จากการลงทุนของตนจนกว่าจะมีการถอนเงิน บางครั้งการเลื่อนเวลาภาษีนี้เป็นเหตุผลเดียวที่ผู้คนใช้ผลิตภัณฑ์เหล่านี้[ ต้องการการอ้างอิง]อีกตัวอย่างหนึ่งคือโครงสร้างพื้นฐานทางกฎหมายที่ช่วยให้ประกันชีวิตอยู่ในความไว้วางใจที่เพิกถอนไม่ได้ซึ่งใช้เพื่อจ่ายภาษีอสังหาริมทรัพย์ในขณะที่เงินที่ได้รับนั้นไม่ได้รับการยกเว้นจากภาษีอสังหาริมทรัพย์

ความกังวลทางศาสนา

นักวิชาการมุสลิมมีความคิดเห็นที่แตกต่างกันเกี่ยวกับการประกันชีวิต นโยบายการประกันชีวิตที่ได้รับดอกเบี้ย (หรือรับประกันโบนัส / NAV) โดยทั่วไปถือว่าเป็นรูปแบบของRiba [81] ( กินดอก ) และบางคนคิดว่านโยบายที่แม้ไม่ได้รับผลประโยชน์ให้เป็นรูปแบบของgharar ( เก็งกำไร ) บางคนโต้แย้งว่าไม่มีghararเนื่องจากวิทยาศาสตร์คณิตศาสตร์ประกันภัยที่อยู่เบื้องหลังการรับประกันภัย[82] นักวิชาการชาวยิวของ rabbinical ได้แสดงการจองเกี่ยวกับการประกันเพื่อหลีกเลี่ยงพระประสงค์ของพระเจ้า แต่ส่วนใหญ่พบว่าเป็นที่ยอมรับได้ในปริมาณที่พอเหมาะ[83]

คริสเตียนบางคนเชื่อว่าการประกันแสดงถึงการขาดศรัทธา[84] [85]และมีการต่อต้านการประกันภัยเชิงพาณิชย์มาอย่างยาวนานในชุมชนอนาแบปติสต์ ( Mennonites , Amish , Hutterites , Brethren in Christ ) แต่หลายคนมีส่วนร่วมในการประกันตนเองในชุมชน โครงการที่กระจายความเสี่ยงภายในชุมชนของตน [86] [87] [88]

ดูเพิ่มเติม

บทความเฉพาะประเทศ:

หมายเหตุ

  1. ^ อย่างไรก็ตาม การล้มละลายของผู้เอาประกันภัยด้วยนโยบาย "การเบิกจ่าย" ไม่ได้ทำให้ผู้เอาประกันภัยผ่อนผัน การประกันภัยบางประเภท เช่น ค่าชดเชยคนงานและความรับผิดต่อรถยนต์ส่วนบุคคล อยู่ภายใต้ข้อกำหนดทางกฎหมายที่ผู้บาดเจ็บสามารถเข้าถึงความคุ้มครองได้โดยตรง

อ้างอิง

การอ้างอิง

  1. ^ โนวี เดวัน. ชีวิตอินเดียและอุตสาหกรรมประกันสุขภาพ: แนวทางการตลาด สื่อวิทยาศาสตร์และธุรกิจสปริงเกอร์. NS. 2.
  2. ดู เช่น Vaughan, EJ, 1997, Risk Management , New York: Wiley.
  3. ^ ฮัมมูราบี (1903) แปลโดย ซอมเมอร์, อ็อตโต. "ประมวลกฎหมายฮัมมูราบี ราชาแห่งบาบิโลน" . บันทึกแห่งอดีต . วอชิงตัน ดี.ซี. : บันทึกของสมาคมการสำรวจในอดีต . 2 (3): 86 . สืบค้นเมื่อ20 มิถุนายนพ.ศ. 2564 . 238. ถ้ากัปตันเรือพัง ... เงินให้เจ้าของ
  4. ^ ฮัมมูราบี (1904). "ประมวลกฎหมายฮัมมูราบี ราชาแห่งบาบิโลน" (PDF) . กองทุนเสรีภาพ . แปลโดยฮาร์เปอร์ โรเบิร์ต ฟรานซิส (ฉบับที่ 2) ชิคาโก : สำนักพิมพ์มหาวิทยาลัยชิคาโก . NS. 85 . สืบค้นเมื่อ20 มิถุนายนพ.ศ. 2564 . §238. ถ้าคนพายเรือจม ... มีค่าเพียงครึ่งเดียว
  5. ^ ฮัมมูราบี (1910). "ประมวลกฎหมายฮัมมูราบี ราชาแห่งบาบิโลน" . โครงการรีสอร์ต แปลโดย King, Leonard William New Haven, CT : โรงเรียนกฎหมายที่มหาวิทยาลัยเยล สืบค้นเมื่อ20 มิถุนายนพ.ศ. 2564 . 238. ถ้ากะลาสีเรืออับปาง ... มูลค่าเป็นเงิน
  6. ^ "กฎหมายแพ่งเล่มผมความคิดเห็นของจูเลียสพอลลัส, หนังสือเล่มที่สอง" รัฐธรรมนูญ . org แปลโดยสกอตต์ บริษัท SP Central Trust 1932 สืบค้นเมื่อ16 มิถุนายนพ.ศ. 2564 . ชื่อ VII บนรถ LEX RHODIA มันมีให้โดยไฟแนนเชี่ บริษัท โรเดียว่าถ้าสินค้าถูกโยนลงน้ำเพื่อวัตถุประสงค์ในการลดน้ำหนักเรือ, การสูญเสียที่จะทำดีโดยการประเมินผลของทั้งหมดที่ทำเพื่อประโยชน์ของทุกคน
  7. อรรถเป็น c The Documentary History of Insurance, 1000 BC–1875 AD Newark, NJ : Prudential Press . พ.ศ. 2458 น.  5–6 . สืบค้นเมื่อ15 มิถุนายนพ.ศ. 2564 .
  8. ^ "ตารางเวลาของ Duhaime ในประวัติศาสตร์กฎหมายโลก" . พจนานุกรมกฎหมาย Duhaime ของ สืบค้นเมื่อ9 เมษายน 2559 .
  9. ^ ประวัติความเป็นมาของการประกันภัยสารคดี 1000 BC-1875 ADนวร์ก, นิวเจอร์ซีย์ : พรูเด็นเชียกด พ.ศ. 2458 น.  6–7 . สืบค้นเมื่อ15 มิถุนายนพ.ศ. 2564 .
  10. ^ ทาปาส Kumar Parida, Debashis คารา (2016) อุตสาหกรรมประกันชีวิตในอินเดีย: สถานะปัจจุบันและอนุรักษ์พลังงาน สปริงเกอร์. NS. 2. ISBN 9789811022333.
  11. อรรถเป็น c ลูอิส ชาร์ลตัน; อินแกรม, โธมัส (1911). "ประกันภัย"  . ใน Chisholm, Hugh (ed.) สารานุกรมบริแทนนิกา . 14 (พิมพ์ครั้งที่ 11). สำนักพิมพ์มหาวิทยาลัยเคมบริดจ์. หน้า 657–658
  12. เจ. แฟรงคลิน, The Science of Conjecture: Evidence and Probability Before Pascal (Baltimore: Johns Hopkins University Press, 2001), 274-277.
  13. ^ ดิกสัน (1960): 4
  14. ^ ดิกสัน (1960): 7
  15. ^ ปาล์มเมอร์ ซาราห์ (ตุลาคม 2550) "ลอยด์ เอ็ดเวิร์ด ( ค . 1648–1713)" . พจนานุกรมชีวประวัติของชาติอ็อกซ์ฟอร์ด . 1 (ออนไลน์ ed.). สำนักพิมพ์มหาวิทยาลัยอ็อกซ์ฟอร์ด. ดอย : 10.1093/ref:odnb/16829 . เก็บถาวรจากต้นฉบับเมื่อ 15 กรกฎาคม 2554 . สืบค้นเมื่อ16 กุมภาพันธ์ 2011 . (ต้องสมัครสมาชิกหรือเป็นสมาชิกห้องสมุดสาธารณะของสหราชอาณาจักร )
  16. ^ Anzovin สตีเวนข้อเท็จจริงที่มีชื่อเสียงเป็นครั้งแรกปี 2000 รายการ # 2422, HW Wilson บริษัท ISBN 0-8242-0958-3พี 121บริษัทประกันชีวิตแห่งแรกที่เป็นที่รู้จักในประวัติการณ์ ก่อตั้งขึ้นในปี 1706 โดยบิชอปแห่งอ็อกซ์ฟอร์ดและโธมัส อัลเลน นักการเงินในลอนดอน ประเทศอังกฤษ บริษัท ที่เรียกว่า Amicable Society for a Perpetual Assurance Office รวบรวมเบี้ยประกันรายปีจากผู้ถือกรมธรรม์และจ่ายเงินให้กับสมาชิกที่เสียชีวิตจากกองทุนส่วนกลาง 
  17. ^ มิตรสมาคมเทอร์ทำหน้าที่ของรัฐสภาและตามกฎหมายของ บริษัท ของฉันมิตรสังคมสำหรับสำนักงานประกันตลอดกิลเบิร์และ Rivington 1854 พี 4
  18. ^ "วันนี้และประวัติศาสตร์: ประวัติชีวิตที่เท่าเทียมกัน" . 26 มิถุนายน 2552 . สืบค้นเมื่อ16 สิงหาคม 2552 .
  19. ^ "เอนคาร์ตา: ประกันสุขภาพ" . เก็บจากต้นฉบับเมื่อ 17 กรกฎาคม 2552
  20. ^ a b E. P. Hennock, The Origin of the Welfare State in England and Germany, 1850–1914: Social Policies Compared (2007)
  21. ^ แฮร์มันน์เบ็คต้นกำเนิดของอำนาจรัฐสวัสดิการในปรัสเซีย 1815-1870 (1995)
  22. The Cabinet Papers 1915-1982: National Health Insurance Act 1911. The National Archives, 2013. สืบค้นเมื่อ 30 มิถุนายน 2013.
  23. เบนท์ลีย์ บี. กิลเบิร์ตนโยบายสังคมของอังกฤษ ค.ศ. 1914-1939 (1970)
  24. ^ Gollier C. (2003). การทำประกันหรือไม่ประกัน ?: ปริศนาประกันภัย เจนีวาเอกสารเกี่ยวกับความเสี่ยงและทฤษฎีประกันภัย
  25. ^ การสนทนานี้ดัดแปลงมาจาก Mehr และ Camack "หลักการของการประกันภัย" ฉบับที่ 6, 1976, หน้า 34-37
  26. ^ สมาคมนายหน้าไอริช หลักการประกันภัย ที่จัดเก็บ 11 เมษายน 2009 ที่เครื่อง Wayback
  27. ^ a b C. Kulp & J. Hall, Casualty Insurance, Fourth Edition, 1968, หน้า 35
  28. ^ Menapace ไมเคิล (10 มีนาคม 2019) "สูญเสียจากมัลแวร์อาจจะไม่ครอบคลุมเนื่องจากการที่เป็นมิตรนโยบายของคุณยกเว้นกิจการ" ทบทวนกฎหมายแห่งชาติ. สืบค้นเมื่อ25 เมษายน 2019 .
  29. ^ หุ้น, ร็อบ (19 มีนาคม 2019). "ผู้ประกันตนสละการยกเว้นการก่อการร้ายสำหรับไครสต์เชิยิงเหยื่อ" Stuff สืบค้นเมื่อ25 เมษายน 2019 .
  30. ^ California State PTA (2019), Insurance Guide , แก้ไขเมื่อเดือนเมษายน 2019, เข้าถึง 19 ธันวาคม 2020
  31. ^ ปีเตอร์ Zweifel; Roland Eisen (24 กุมภาพันธ์ 2555) เศรษฐศาสตร์ประกันภัย . สื่อวิทยาศาสตร์และธุรกิจสปริงเกอร์. หน้า 268–. ISBN 978-3-642-20547-7.
  32. ^ คุนรอยเธอร์ เอช. (1996). บรรเทาภัยพิบัติสูญเสียที่ผ่านการประกันภัย วารสารความเสี่ยงและความไม่แน่นอน .
  33. ^ บราวน์ RL. (1993). รู้เบื้องต้นเกี่ยวกับการสูญเสีย Ratemaking และสำรองสำหรับทรัพย์สินและประกันอุบัติเหตุ สิ่งพิมพ์ ACTEX
  34. ^ Feldstein ร่มรื่น G .; ฟาบอซซี, แฟรงค์ เจ. (2008). คู่มือพันธบัตรเทศบาล . ไวลีย์ . NS. 614. ISBN 978-0-170-10875-8. สืบค้นเมื่อ8 กุมภาพันธ์ 2010 .
  35. ^ สิ่งที่เราทำ ABI เก็บไว้ 7 กันยายน 2009 ที่เครื่อง Wayback Abi.org.uk สืบค้นเมื่อ 18 กรกฎาคม 2013.
  36. ^ Feinman เจเอ็ม (2010) ล่าช้า ปฏิเสธ ปกป้อง : ทำไมบริษัทประกันภัยไม่จ่ายค่าสินไหมทดแทน และสิ่งที่คุณสามารถทำได้เกี่ยวกับเรื่องนี้ ผลงาน NS. 16. ISBN 9781101196281. OCLC  883320058 .
  37. ^ ฝายออเดรย์ .; แฮมป์ตัน, จอห์น เอช. (มีนาคม 2538). "สาระสำคัญของการบริหารความเสี่ยงและการประกันภัย". วารสารความเสี่ยงและการประกันภัย . 62 (1): 157. ดอย : 10.2307/253703 . ISSN 0022-4367 . จสท253703 .  
  38. ^ ฟิทซ์ฌอน,ความกลัวเป็นกุญแจ: คู่มือเกี่ยวกับพฤติกรรมในการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์รอบ, 10 เรือ Ins. แอลเจ 255 (2004).
  39. ^ เบอร์เกอร์ อัลเลน เอ็น.; คัมมินส์, เจ. เดวิด; ไวส์, แมรี่ เอ. (ตุลาคม 1997). "การอยู่ร่วมกันของการกระจายหลายระบบสำหรับบริการทางการเงิน: กรณีของการประกันภัยทรัพย์สินและหนี้สิน" (PDF) วารสารธุรกิจ . 70 (4): 515–46. ดอย : 10.1086/209730 . เก็บถาวรจากต้นฉบับ(PDF)เมื่อวันที่ 19 กันยายน พ.ศ. 2543 ( ร่างออนไลน์ เก็บถาวร 22 มิถุนายน 2553 ที่Wayback Machine )
  40. ^ สถาบันข้อมูลประกันภัย . "ข้อมูลประกันภัยธุรกิจ กรมธรรม์ของเจ้าของธุรกิจครอบคลุมอะไรบ้าง" . สืบค้นเมื่อ9 พฤษภาคม 2550 .
  41. ^ "สร้างประกันความเสี่ยง: ความคุ้มครองพิเศษสำหรับโครงการก่อสร้าง" ปรับวันนี้ . จันานาชาติ สืบค้นเมื่อ16 ตุลาคม 2552 .
  42. อรรถเป็น c อาลี วิลเลียมส์; อับดุลไล อาวูดู; Mishra, Ashok K. (6 ตุลาคม 2020). "ความก้าวหน้าล่าสุดในการวิเคราะห์ความต้องการประกันภัยสินค้าเกษตรในประเทศกำลังพัฒนาและประเทศเกิดใหม่" การทบทวนเศรษฐศาสตร์ทรัพยากรประจำปี . รีวิวประจำปี . 12 (1): 411–430. ดอย : 10.1146/annurev-resource-110119-025306 . ISSN 1941-1340 . S2CID 225173762 .  
  43. ^ ใบสมัครของสหรัฐอเมริกา 20,060,287,896 "วิธีการประกันพืชผลสำหรับพืชผลที่เกี่ยวข้องกับแอตทริบิวต์ที่กำหนดไว้" 
  44. ^ เกิด ลอร์นา; สปิลเลน, ชาร์ลส์; Murray, Una (20 ธันวาคม 2018). "การบูรณาการเพศสภาพเข้ากับการประกันภัยทางการเกษตรตามดัชนี: เน้นที่แอฟริกาใต้" การพัฒนาในทางปฏิบัติ . 29 (4): 409–423. ดอย : 10.1080/09614524.2018.1556608 . hdl : 10568/102499 . ISSN 0961-4524 . S2CID 158288729 .  
  45. ^ สถาบันข้อมูลประกันภัย . “ประกันเจ้าของบ้านคืออะไร” . สืบค้นเมื่อ11 พฤศจิกายน 2551 .
  46. ^ มิลเลอร์, นาธาน. "ประกันสำหรับเจ้าของบ้าน: ปกป้องการลงทุนของคุณ" . ฟอร์บส์. สืบค้นเมื่อ27 ตุลาคม 2019 .
  47. ^ ซีแมน เอสเอ็ม; Kittredge, C. (ฤดูใบไม้ผลิ 1997). "การประกันภัยความรับผิดส่วนเกิน: กฎหมายและการดำเนินคดี". วารสารกฎหมายละเมิดและประกันภัย . 32 (3): 653–714. JSTOR 25763179 . 
  48. ^ ประเภทธุรกิจประกันภัย | SBA.gov ที่จัดเก็บ 29 มิถุนายน 2010 ที่เครื่อง Wayback ธุรกิจ.gov. สืบค้นเมื่อ 18 กรกฎาคม 2013.
  49. ^ Breathe Insurance Brokers Ltd., Plant Hire Insurance , เข้าถึงเมื่อ 1 พฤศจิกายน 2020
  50. ^ สายฟ้าแลบ แกรี่; เชินเบิร์ก, แดเนียล. "กอง REIT ส่วนตัว: อำนวยความสะดวกให้สะอาดกว่าด้วยการประกันภาษี" . ที่ปรึกษาการทำธุรกรรม ISSN 2329-9134 . 
  51. ^ Margaret E. Lynch บรรณาธิการ "Health Insurance Terminology", Health Insurance Association of America, 1992, ISBN 1-879143-13-5 
  52. ^ Lencsis ปีเตอร์ เอ็ม. (1998). ค่าตอบแทนแรงงาน: การอ้างอิงและคู่มือ เวสต์พอร์ต คอนเนตทิคัต: Quorum Books น. 75–76. ISBN 9781567201741. สืบค้นเมื่อ30 ธันวาคม 2020 .
  53. ^ a b Teale, จอห์น (2013). การประกันภัยและการบริหารความเสี่ยง ซิดนีย์ ออสเตรเลีย: CCH/Wolters Kluwer NS. 40. ISBN 978-1-922042-88-0. การรักษาความเสี่ยงเกิดขึ้นเมื่อบุคคลหรือบริษัทธุรกิจยังคงรักษาความเสี่ยงทั้งหมดหรือบางส่วนไว้ การรักษาความเสี่ยงโดยทั่วไปจะเหมาะสมเมื่อความถี่ของการสูญเสียต่ำและความรุนแรงต่ำ การรักษาความเสี่ยงยังเหมาะสำหรับความเสี่ยงที่มีความถี่สูงและมีความรุนแรงต่ำ ซึ่งการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นมีมูลค่าต่ำ การรักษาความเสี่ยงสามารถทำได้ทั้งแบบแอคทีฟหรือพาสซีฟ การรักษาความเสี่ยงแบบแอคทีฟ หมายถึงสถานการณ์ที่บุคคลตระหนักถึงความเสี่ยงและจงใจเลือกที่จะรักษาความเสี่ยงทั้งหมดหรือบางส่วนไว้ ซึ่งอาจทำได้โดยบริษัทหรือบุคคลที่เลือกที่จะดำเนินการขาดทุน 500 ดอลลาร์แรกเป็นนโยบายที่เกิน (หรือหักลดหย่อนได้) ส่วนเกิน (หรือค่าเสียหายส่วนแรก) เป็นข้อกำหนดในกรมธรรม์โดยจำนวนเงินที่ระบุจะถูกหักออกจากค่าเสียหายที่ต้องจ่ายให้กับผู้เอาประกันภัย อีกทางหนึ่งผู้จัดการความเสี่ยงอาจตัดสินใจประกันความเสี่ยงทั้งหมดด้วยตนเอง ดังนั้นจึงช่วยประหยัดสิ่งที่พวกเขาจะจ่ายเป็นเบี้ยประกัน มีการใช้การเก็บรักษาความเสี่ยงที่ใช้งานอยู่เนื่องจากนโยบายส่วนเกินจะขจัดการเรียกร้องกรมธรรม์เล็กน้อยและค่าใช้จ่ายในการบริหารของการปรับการเรียกร้องเหล่านี้ส่งผลให้เบี้ยประกันภัยลดลง นอกจากนี้ยังใช้ในกรณีที่ไม่มีประกันหรือแพงเกินไป
  54. มาร์กอส อันโตนิโอ เมนโดซา, "การประกันภัยต่อในฐานะธรรมาภิบาล: กลุ่มการบริหารความเสี่ยงของรัฐบาลเป็นกรณีศึกษาในบทบาทการกำกับดูแลที่แสดงโดยสถาบันประกันต่อ", 21 Conn. Ins. ลจ. 53, 55-60 (2014) https://ssrn.com/abstract=2573253
  55. ^ a b "คู่มืออุตสาหกรรม: อุตสาหกรรมประกันภัย" . ลงทุน . 7 มกราคม 2547 เก็บถาวรจากต้นฉบับเมื่อ 7 กันยายน 2561 . สืบค้นเมื่อ28 พฤศจิกายน 2018 .
  56. เดวิด แรนซัม (2011). IF1 - การประกันภัยกฎหมายและกฎระเบียบ สถาบันชาร์เตอร์ประกันภัย NS. 2/5. ISBN 978-0-85713-094-5.
  57. ^ รอสส์, ฌอน. "รูปแบบธุรกิจของบริษัทประกันภัยต่อ" . ลงทุน. ดึงมา26 เดือนสิงหาคม 2021
  58. ^ Liberto, แดเนียล "องค์กรลอยด์" . ลงทุน. ดึงมา26 เดือนสิงหาคม 2021
  59. ^ "การประกันตัว" . Investopedia.com . 29 มกราคม 2561 . สืบค้นเมื่อ15 มกราคม 2019 .
  60. ^ "ประกันภัย" (PDF) . เดอะซิตี้ ยูเค. ธันวาคม 2554 เก็บถาวรจากต้นฉบับ(PDF)เมื่อวันที่ 5 มกราคม 2555  (365 KB) น . 2
  61. ^ ราดวัน, แซม (15 มิถุนายน 2553). "ตลาดประกันภัยของจีน บทเรียนจากไต้หวัน" . บลูมเบิร์ก บิสสิเนสวีค . เก็บถาวรจากต้นฉบับเมื่อ 19 มิถุนายน 2553 สืบค้นเมื่อ 6 พฤศจิกายน 2555.
  62. ^ แรนดัลล์ เอส. (1998). "ระเบียบการประกันภัยในสหรัฐอเมริกา: สหพันธ์การกำกับดูแลและสมาคมกรรมาธิการประกันภัยแห่งชาติ" . เก็บถาวร 11 พฤษภาคม 2011 ที่เครื่อง Wayback รัฐฟลอริดาทบทวนกฎหมายมหาวิทยาลัย
  63. ^ J แกชท์ B Foudree (2007). “การศึกษาการกำกับดูแลกิจการของรัฐ : การทำคดีเพื่อการกำกับดูแลการประกันภัยที่เหมาะสม” . เก็บถาวร 10 พฤษภาคม 2011 ที่เครื่อง Wayback NCOIL
  64. ^ CJ แคมป์เบล, แอลโกลด์เบิร์กเอเชียงราย (2003). "ผลกระทบของสหภาพ Directives ประกันภัยยุโรปเกี่ยวกับหุ้น บริษัท ประกันภัย" วารสารความเสี่ยงและการประกันภัย .
  65. ^ Haurant S. (2005). “FSA เข้าควบคุมหลักประกัน” . เดอะการ์เดียน .
  66. ^ อดัมส์ เจ. (2012). “ผลกระทบของการเปลี่ยนแปลงกฎระเบียบที่มีต่ออุตสาหกรรมประกันภัย” . ผู้มีอำนาจในการบริการทางการเงิน
  67. ^ "การปฏิรูปกฎหมายสัญญาประกันภัยของสหราชอาณาจักร" . ลอยด์. 30 สิงหาคม 2555 เก็บถาวรจากต้นฉบับเมื่อ 14 มกราคม 2556
  68. ^ "กฎหมายประกันภัยของสาธารณรัฐประชาชนจีน – 1995" . เลห์แมน ลี และซู
  69. ^ โทมัส เจ. (2002). "บทบาทและอำนาจของคณะกรรมการกำกับดูแลการประกันภัยของจีนในการบริหารกฎหมายการประกันภัยในประเทศจีน" . เก็บถาวร 11 พฤษภาคม 2011 ที่เครื่อง Wayback เจนีวาเอกสารเกี่ยวกับความเสี่ยงและการประกันภัย
  70. ^ "เว็บไซต์ของผู้ประกันตนได้รับคะแนนแรก | Банк России" . www.cbr.ru . สืบค้นเมื่อ21 พฤษภาคม 2018 .
  71. ^ ลิบาติค, ร็อกแซนน์. "โบรกเกอร์อาวุโส เน้นย้ำความเสี่ยงของลูกค้า" . www.insurancebusinessmag.com . สืบค้นเมื่อ5 พฤศจิกายน 2020 .
  72. ^ โอแฮร์, พอล; ขาวเอียน; คอนเนลลี แองเจลา (1 กันยายน 2558) "ประกันภัยไม่ปรับตัว : ความยืดหยุ่นและความขัดแย้ง 'ธุรกิจเหมือนเดิม'" (PDF) . สิ่งแวดล้อมและการวางแผน C: รัฐบาลและนโยบาย . 34 (6): 1175–1193. ดอย : 10.1177/0263774X15602022 . ISSN 0263-774X . S2CID 155016786 .   
  73. ^ ชินด์เลอร์ อาร์เอ็ม (1994). แรงจูงใจของผู้บริโภคสำหรับการประกันภัยการจัดซื้อต่ำหัก ในการดำเนินการประชุมด้านการตลาดและนโยบายสาธารณะฉบับที่. 4, DJ Ringold (ed.), Chicago, อิลลินอยส์: American Marketing Association, 147–155
  74. ^ Gregory D. Squires (2003) "Racial Profiling, Insurance Style: Insurance Redlining and the Uneven Development of Metropolitan Areas", Journal of Urban Affairs Volume 25 Issue 4 pp. 391–410 พฤศจิกายน 2546
  75. ^ Credit-Based Insurance Scores: Impacts on Consumers of Automobile Insurance , Federal Trade Commission (กรกฎาคม 2550)
  76. ^ รายงานข้อพิพาทของผู้บริโภค FTC เกี่ยวกับการให้คะแนนเครดิตประกันภัย www.consumeraffairs.com (กรกฎาคม 2550)
  77. ^ สถาบันข้อมูลประกันภัย . "การอัปเดตปัญหา: การปรับปรุงกฎระเบียบให้ทันสมัย" . สืบค้นเมื่อ11 พฤศจิกายน 2551 .
  78. ^ "(ที่มา: Insurance IP Bulletin, 15 ธันวาคม 2549)" . เก็บถาวรจากต้นฉบับเมื่อ 27 กันยายน 2550
  79. ^ "การวิจัย IP FPO และชุมชน" www.freepatentsonline.com .
  80. ^ Bakos, Nowotarski, " An Experiment in Better Patent Examination ", Insurance IP Bulletin, 15 ธันวาคม 2008
  81. ^ "คำถามและคำตอบของศาสนาอิสลาม – ลักษณะที่แท้จริงของการประกันภัยและคำวินิจฉัยที่เกี่ยวข้อง" . สืบค้นเมื่อ18 มกราคม 2010 .
  82. ^ "ประกันชีวิตในมุมมองของอิสลาม" . เก็บถาวรจากต้นฉบับเมื่อ 22 พฤษภาคม 2010 . สืบค้นเมื่อ18 มกราคม 2010 .
  83. ^ "Jewish Association for Business Ethics – Insurance" . เก็บถาวรจากต้นฉบับเมื่อ 19 เมษายน 2553 . สืบค้นเมื่อ25 มีนาคม 2551 .
  84. ^ "ประกันภัย: มุมมองของคริสเตียน - ศรัทธาในธุรกิจ" . www.faith-in-business.org . สืบค้นเมื่อ5 มกราคมพ.ศ. 2564 .
  85. ^ "คริสเตียนควรซื้อประกันไหม" . ทางม้าลาย. com สืบค้นเมื่อ25 ธันวาคม 2018 .
  86. ^ Rubinkam ไมเคิล (5 ตุลาคม 2006) "อามิชรับบริจาคอย่างไม่เต็มใจ" . เดอะวอชิงตันโพสต์. สืบค้นเมื่อ25 มีนาคม 2551 .
  87. ^ โดนัลด์บี Kraybill (1989) ปริศนาของวัฒนธรรม Amish บัลติมอร์ : สำนักพิมพ์มหาวิทยาลัยจอห์น ฮอปกินส์. NS. 277. ISBN 978-0-8018-3682-4.
  88. ^ "Global Anabaptist Mennonite Encyclopedia Online, Insurance" . สืบค้นเมื่อ18 มกราคม 2010 .

ที่มา

  • ดิกสัน, PGM (1960). สำนักงานประกันซัน 1710-1960: ประวัติความเป็นมาของสองและครึ่งศตวรรษของอังกฤษประกันภัย ลอนดอน ประเทศอังกฤษ: สำนักพิมพ์มหาวิทยาลัยอ็อกซ์ฟอร์ด NS. 324 .

ลิงค์ภายนอก