เครดิต

จากวิกิพีเดีย สารานุกรมเสรี
ข้ามไปที่การนำทาง ข้ามไปที่การค้นหา
บัตรเครดิตเป็นรูปแบบเครดิตทั่วไป สำหรับบัตรเครดิต บริษัทบัตรเครดิตซึ่งมักจะเป็นธนาคารให้วงเงินเครดิตแก่ผู้ถือบัตร ผู้ถือบัตรสามารถซื้อสินค้าจากร้านค้า และขอยืมเงินสำหรับการซื้อเหล่านี้จากบริษัทบัตรเครดิต
สินเชื่อภายในประเทศแก่ภาคเอกชนในปี 2548

เครดิต (จากเครดิตละติน " (เขา/เธอ/มัน)เชื่อ") เป็นทรัสต์ที่อนุญาตให้ฝ่าย หนึ่ง จัดหาเงินหรือทรัพยากรให้กับอีกฝ่ายหนึ่ง โดยที่ฝ่ายที่สองไม่คืนเงินให้ฝ่ายแรกทันที (จึงทำให้เกิดหนี้สิน ) แต่สัญญาว่าจะชำระคืนหรือคืนทรัพยากรเหล่านั้น (หรือวัสดุอื่นๆ ที่มีมูลค่าเท่ากัน) ในภายหลัง [1]กล่าวอีกนัยหนึ่ง เครดิตเป็นวิธีการทำให้การแลกเปลี่ยนซึ่งกันและกันเป็นทางการ บังคับใช้ได้ ตามกฎหมายและสามารถขยายได้กับคนกลุ่มใหญ่ที่ไม่เกี่ยวข้องกัน

ทรัพยากรที่จัดให้อาจเป็นการเงิน (เช่น การให้กู้ยืม ) หรืออาจประกอบด้วยสินค้าหรือบริการ (เช่น สินเชื่อผู้บริโภค) เครดิตครอบคลุมรูปแบบการชำระเงินรอตัดบัญชีทุกรูปแบบ [2]เครดิตถูกขยายโดยเจ้าหนี้หรือที่เรียกว่าผู้ให้กู้แก่ลูกหนี้หรือที่เรียกว่าผู้ ยืม

นิรุกติศาสตร์

คำว่า "เครดิต" ถูกใช้ครั้งแรกในภาษาอังกฤษในปี 1520 คำว่า "จากภาษาฝรั่งเศสยุคกลาง crédit (15c.) "belief, trust" จาก credito ของอิตาลี จากภาษาละติน creditum "เงินกู้ สิ่งที่ได้รับมอบหมายให้ผู้อื่น" จากคำนามในอดีตของ credere "เพื่อวางใจ มอบความไว้วางใจ เชื่อ" ความหมายเชิงพาณิชย์ของ "เครดิต" "เป็นต้นฉบับในภาษาอังกฤษ (เจ้าหนี้คือ [จาก] ช่วงกลางปี ​​15c.)" นิพจน์อนุพันธ์ " credit union " ถูกใช้ครั้งแรกในปี 1881 ในภาษาอังกฤษแบบอเมริกัน นิพจน์ " อันดับเครดิต " ถูกใช้ครั้งแรก ในปี พ.ศ. 2501 [3]

ประวัติ

บัตรเครดิตเริ่มโดดเด่นที่สุดในช่วงทศวรรษ 1900 บริษัทขนาดใหญ่เริ่มสร้างเครือข่ายกับบริษัทอื่นๆ และใช้บัตรเครดิตเป็นวิธีการชำระเงินให้กับบริษัทเหล่านี้ บริษัทต่างๆ เรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายปีจากผู้ถือบัตรและเลือกวิธีการเรียกเก็บเงิน ในขณะที่แต่ละบริษัทที่เข้าร่วมจะถูกเรียกเก็บเป็นเปอร์เซ็นต์ของการเรียกเก็บเงินทั้งหมด สิ่งนี้นำไปสู่การสร้างบัตรเครดิตในนามของธนาคารทั่วโลก [4]บัตรเครดิตที่ออกโดยธนาคารครั้งแรกอื่น ๆ ได้แก่ Bank of America's Bank Americard ในปี 1958 และ American Express Card ของ American Express ในปี 1958 สิ่งเหล่านี้ทำงานคล้ายกับบริษัทที่ออกบัตรเครดิต แต่ขยายกำลังซื้อไปเกือบทุกบริการและอนุญาตให้ผู้บริโภคสะสมเครดิตหมุนเวียน ได้. เครดิตหมุนเวียนเป็นวิธีการชำระยอดคงเหลือในภายหลังในขณะที่มีค่าใช้จ่ายทางการเงินสำหรับยอดดุล [5]

การเลือกปฏิบัติ

จนกระทั่งถึงพระราชบัญญัติโอกาสด้านเครดิตที่เท่าเทียมกันในปี 1974 ผู้หญิงในอเมริกาได้รับบัตรเครดิตภายใต้เงื่อนไขที่เข้มงวดกว่า หรือไม่ได้รับเลย อาจเป็นเรื่องยากสำหรับผู้หญิงที่จะซื้อบ้านโดยไม่มีผู้ชายร่วมลงนาม [6]ในอดีต ถึงแม้จะไม่ได้ถูกกีดกันอย่างชัดเจนก็ตาม คนผิวสีมักไม่ได้รับเครดิตในการซื้อบ้านในละแวกบ้านสีขาว

เครดิตที่ออกโดยธนาคาร

สินเชื่อที่ออกโดยธนาคารเป็นสัดส่วนที่ใหญ่ที่สุดของสินเชื่อที่มีอยู่ มุมมองดั้งเดิมของธนาคารในฐานะตัวกลางระหว่างผู้ออมและผู้กู้นั้นไม่ถูกต้อง การธนาคารสมัยใหม่เป็นเรื่องเกี่ยวกับการสร้างเครดิต [7]เครดิตประกอบด้วยสองส่วน เครดิต ( เงิน ) และหนี้ ที่เกี่ยวข้อง ซึ่งต้องชำระคืนพร้อมดอกเบี้ย ส่วนใหญ่ (97% ณ เดือนธันวาคม 2556 [7]) ของเงินในระบบเศรษฐกิจของสหราชอาณาจักรถูกสร้างขึ้นเป็นเครดิต เมื่อธนาคารออกเครดิต (เช่น ให้เงินกู้) ธนาคารจะเขียนรายการเชิงลบลงในคอลัมน์หนี้สินของงบดุล และตัวเลขบวกที่เทียบเท่าในคอลัมน์สินทรัพย์ สินทรัพย์เป็นกระแสรายได้จากการชำระคืนเงินกู้ (พร้อมดอกเบี้ย) จากบุคคลที่น่าเชื่อถือ เมื่อชำระหนี้ครบถ้วนแล้ว เครดิตและหนี้จะถูกยกเลิก และเงินจะหายไปจากเศรษฐกิจ ในขณะเดียวกัน ลูกหนี้จะได้รับยอดเงินสดเป็นบวก (ซึ่งใช้ในการซื้อบ้าน) แต่ยังได้รับหนี้สินติดลบเทียบเท่าที่จะต้องจ่ายคืนให้กับธนาคารตลอดระยะเวลาดังกล่าว เครดิตส่วนใหญ่สร้างขึ้นเพื่อซื้อที่ดินและทรัพย์สิน ทำให้เกิดภาวะเงินเฟ้อในตลาดเหล่านั้น ซึ่งเป็นตัวขับเคลื่อนหลักของวงจรเศรษฐกิจ

เมื่อธนาคารสร้างเครดิต มันก็เป็นหนี้เงินของตัวเองอย่างมีประสิทธิภาพ[ ต้องการคำอธิบายเพิ่มเติม ] [ ต้องการ การอ้างอิง ] หากธนาคารออกเครดิตเสียมากเกินไป (ลูกหนี้ที่ไม่สามารถชำระคืนได้ ) ธนาคารจะล้มละลาย มีหนี้สินมากกว่าทรัพย์สิน การที่ธนาคารไม่เคยมีเงินให้กู้ยืมตั้งแต่แรกนั้นไม่มีสาระสำคัญ - ใบอนุญาตการธนาคารช่วยให้ธนาคารสามารถสร้างเครดิตได้ - สิ่งสำคัญคือสินทรัพย์รวมของธนาคารมากกว่าหนี้สินรวมและการถือครองสินทรัพย์สภาพคล่องเพียงพอ - เช่น เงินสด - เพื่อให้เป็นไปตามภาระผูกพันของลูกหนี้ ถ้าไม่สำเร็จก็เสี่ยงล้มละลายหรือการเพิกถอนใบอนุญาตการธนาคาร

สินเชื่อส่วนบุคคลที่สร้างโดยธนาคารมีสองรูปแบบหลัก เครดิตที่ ไม่มีหลักประกัน (ไม่มีหลักประกัน) เช่น บัตรเครดิต ของผู้บริโภค และสินเชื่อขนาดเล็กที่ไม่มีหลักประกัน และ เครดิตที่มี หลักประกัน (ที่มีหลักประกัน) ซึ่งโดยทั่วไปแล้วจะค้ำประกันกับสินค้าที่ซื้อด้วยเงิน (บ้าน เรือ รถ ฯลฯ) เพื่อลดความเสี่ยงที่จะไม่ได้รับเงินคืน (เครดิตผิดนัด ) ธนาคารมักจะออกสินเชื่อจำนวนมากให้กับผู้ที่ถือว่าคุ้มค่าและต้องมีหลักประกัน; สิ่งที่มีมูลค่าเทียบเท่ากับเงินกู้ซึ่งจะถูกส่งต่อไปยังธนาคารหากลูกหนี้ไม่ปฏิบัติตามเงื่อนไขการชำระคืนเงินกู้ ในกรณีนี้ ธนาคารใช้การขายหลักประกันเพื่อลดภาระหนี้สิน ตัวอย่างของสินเชื่อที่มีหลักประกัน ได้แก่ การจำนองผู้บริโภคเพื่อซื้อบ้าน เรือ ฯลฯ และสัญญาสินเชื่อ PCP (แผนสัญญาส่วนบุคคล) สำหรับการซื้อรถยนต์

การเคลื่อนไหวของเงินทุน โดยปกติขึ้นอยู่กับการ โอนเครดิตหรือทุน ตลาดสินเชื่อโลกมีขนาดใหญ่เป็นสามเท่าของทุนโลก เครดิตจะขึ้นอยู่กับชื่อเสียงหรือ ความน่าเชื่อถือทาง เครดิตของนิติบุคคลที่รับผิดชอบเงินทุน เครดิตยังมีการซื้อขายในตลาดการเงิน รูปแบบที่บริสุทธิ์ที่สุดคือ ตลาด แลกเปลี่ยนเครดิตเริ่มต้นซึ่งเป็นตลาดซื้อขายประกันสินเชื่อเป็นหลัก การแลกเปลี่ยนเครดิตเป็นราคาที่ทั้งสองฝ่ายแลกเปลี่ยนความเสี่ยง นี้ - ผู้ขาย ที่ได้รับ  การคุ้มครองจะเสี่ยงต่อการผิดนัดชำระหนี้เพื่อแลกกับการชำระเงินซึ่งโดยทั่วไปจะระบุไว้ในจุดพื้นฐาน(จุดพื้นฐานหนึ่งจุดคือ 1/100 เปอร์เซ็นต์ ) ของจำนวนเงินตามสัญญาที่จะอ้างอิง ในขณะที่ผู้ซื้อ คุ้มครอง จ่ายเบี้ยประกันภัยนี้ และในกรณีที่ผิดนัดของเงินอ้างอิง (เงินกู้พันธบัตรหรือลูกหนี้อื่นๆ) ให้ส่งมอบลูกหนี้นี้ให้กับ ผู้ขายที่ได้รับการคุ้มครองและได้รับสิ่งสูงสุดจากผู้ขาย (นั่นคือทำให้สมบูรณ์) [ ต้องการการอ้างอิง ]

ประเภท

สินเชื่อมีหลายประเภท รวมถึงแต่ไม่จำกัดเฉพาะสินเชื่อธนาคารการค้าสินเชื่อผู้บริโภค สินเชื่อเพื่อการลงทุน สินเชื่อระหว่างประเทศและสินเชื่อ สาธารณะ

เครดิตการค้า

ฉันรักมัน -- บัตรเดบิตที่ Guantanamo McDonalds

ในการค้า เชิงพาณิชย์ คำว่า " เครดิตการค้า " หมายถึงการอนุมัติการชำระเงินล่าช้าสำหรับสินค้าที่ซื้อ บางครั้งการให้สินเชื่อแก่ผู้ซื้อที่มีความไม่มั่นคงทางการเงินหรือมีปัญหา บริษัทมักให้เครดิตการค้าแก่ลูกค้าของตนโดยเป็นส่วนหนึ่งของข้อตกลงในการซื้อ องค์กรที่ให้เครดิตแก่ลูกค้ามักจ้างผู้จัดการเครดิต

สินเชื่อผู้บริโภค

เครดิตผู้บริโภคสามารถกำหนดได้ว่าเป็น "เงิน สินค้า หรือบริการที่มอบให้กับบุคคลโดยไม่ได้ชำระเงินทันที" รูปแบบทั่วไปของสินเชื่อผู้บริโภค ได้แก่บัตรเครดิต บัตรร้านค้า สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อส่วนบุคคล (สินเชื่อผ่อนชำระ ) วงเงินสินเชื่อ ผู้บริโภค สินเชื่อเงินด่วน สินเชื่อรายย่อย (สินเชื่อรายย่อย) และการจำนอง. นี่คือคำจำกัดความกว้างๆ ของสินเชื่อผู้บริโภค และสอดคล้องกับคำจำกัดความของธนาคารแห่งประเทศอังกฤษว่าด้วย "การให้กู้ยืมแก่บุคคลทั่วไป" เมื่อพิจารณาจากขนาดและลักษณะของตลาดสินเชื่อที่อยู่อาศัย ผู้สังเกตการณ์หลายคนจัดประเภทการให้สินเชื่อจำนองเป็นหมวดหมู่แยกต่างหากของการกู้ยืมส่วนบุคคล และด้วยเหตุนี้ การจำนองที่อยู่อาศัยจึงไม่รวมอยู่ในคำจำกัดความบางประการของสินเชื่อผู้บริโภค เช่น สินเชื่อที่ธนาคารกลางสหรัฐใช้ [8]

ต้นทุนของสินเชื่อคือจำนวนเงินเพิ่มเติม มากกว่าและสูงกว่าจำนวนเงินที่ยืมมา ซึ่งผู้กู้ต้องจ่าย ซึ่งรวมดอกเบี้ยค่าธรรมเนียมการจัดเตรียม และค่าใช้จ่ายอื่นๆ ค่าใช้จ่ายบางส่วนเป็นข้อบังคับ โดยผู้ให้กู้กำหนดให้เป็นส่วนหนึ่งของข้อตกลงสินเชื่อ ค่าใช้จ่ายอื่นๆ เช่น ค่าใช้จ่ายสำหรับการประกันเครดิตอาจเป็นทางเลือก ผู้ยืมจะเลือกว่าจะรวมไว้เป็นส่วนหนึ่งของข้อตกลงหรือไม่

ดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ นำเสนอในรูปแบบต่างๆ มากมาย แต่ภายใต้กฎหมายหลายฉบับ ผู้ให้กู้จำเป็นต้องเสนอราคาค่าธรรมเนียมบังคับทั้งหมดในรูปแบบของอัตราร้อยละต่อปี (APR) [9]เป้าหมายของการคำนวณ APR คือการส่งเสริม "ความจริงในการให้ยืม" เพื่อให้ผู้กู้ที่มีศักยภาพสามารถวัดต้นทุนที่แท้จริงของการกู้ยืมได้อย่างชัดเจนและเพื่อให้สามารถเปรียบเทียบระหว่างผลิตภัณฑ์คู่แข่งได้ APR มาจากรูปแบบของเงินทดรองและการชำระเงินระหว่างสัญญา ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมมักจะไม่รวมอยู่ในการคำนวณ APR [10]

อัตราดอกเบี้ยของเงินให้สินเชื่อแก่ผู้บริโภค ไม่ว่าการจำนองหรือบัตรเครดิตมักถูกกำหนดโดยอ้างอิงจากคะแนนเครดิต คำนวณโดยหน่วยงานจัดอันดับเครดิตเอกชนหรือสำนักงานสินเชื่อ รวมศูนย์ ตามปัจจัยต่างๆ เช่น การผิดนัดชำระ ประวัติการชำระเงินและเครดิตที่มีอยู่ บุคคลที่มีคะแนนเครดิตสูงกว่าสามารถเข้าถึง APR ที่ต่ำกว่าผู้ที่มีคะแนนต่ำกว่า (11)

สถิติ

สัดส่วนสินเชื่อผู้บริโภคต่อหนี้ครัวเรือน รวม ในปี 2558 [12]
  สวิตเซอร์แลนด์  เนเธอร์แลนด์  ลักเซมเบิร์ก  เดนมาร์ก  สวีเดน  ญี่ปุ่น  ลัตเวีย  สเปน  ลิทัวเนีย  เอสโตเนีย  ออสเตรเลีย  โปรตุเกส  เยอรมนี  ประเทศอังกฤษ
1% 4% 5% 5% 5% 7% 8% 9% 9% 9% 9% 10% 12% 12%
 ฟินแลนด์  ไอร์แลนด์  ออสเตรีย  ฝรั่งเศส  เบลเยียม  เช็กเกีย  อิตาลี  สโลวาเกีย  สหรัฐ  สโลวีเนีย  กรีซ  โปแลนด์  แคนาดา  ฮังการี
12% 12% 13% 14% 14% 16% 16% 19% 23% 23% 27% 29% 29% 44%

ดูเพิ่มเติม

หมายเหตุ

  1. ^ เครดิต (def. 2c) . เมอร์ เรียม เว็บสเตอร์ออนไลน์ สืบค้นเมื่อ 5 มีนาคม 2558.
  2. โอซัลลิแวน, อาเธอร์ ; เชฟฟริน, สตีเวน เอ็ม. (2003). เศรษฐศาสตร์: หลักการในการดำเนินการ . Needham, Mass: Pearson Prentice Hall. หน้า 512. ISBN 0-13-063085-3.
  3. ^ "เครดิต" . www.etymonline.comครับ พจนานุกรมนิรุกติศาสตร์ออนไลน์ สืบค้นเมื่อ17 พฤษภาคม 2560 .
  4. ^ ติกคาเนน, เอมี่. "บัตรเครดิต" . สารานุกรมบริแทนนิกา. สืบค้นเมื่อ2020-03-25 .
  5. ^ "ประวัติบัตรเครดิต (ไทม์ไลน์ & งานสำคัญ)" . 12 สิงหาคม 2564
  6. ^ "สี่สิบปีก่อน ผู้หญิงมีปัญหาในการรับบัตรเครดิต" .
  7. a b "Bank of England Quarterly Bulletin 2014 Q1 - Money Creation in the Modern Economy" (PDF) .
  8. ^ ปอปลิ, จีเอส; PURI, SK (2013-01-23). การ จัดการเครดิตเชิงกลยุทธ์ใน ธนาคาร พี เลิร์นนิ่ง บจก. จำกัดISBN 9788120347045.
  9. ^ Finlay, S. (2009-02-02). ข้อมูลพื้นฐาน ด้านสินเชื่อผู้บริโภค สปริงเกอร์. ISBN 9780230232792.
  10. ^ ฟินเลย์, เอส. (2009). ความรู้พื้นฐานด้านสินเชื่อผู้บริโภค (ฉบับที่ 2) พัลเกรฟ มักมิลลัน.
  11. ^ "คะแนน FICO คืออะไรและมีผลอย่างไรต่อสินเชื่อผู้บริโภคของสหรัฐฯ" . ฟินเน็กซ์ เอเชีย . ฟินเน็กซ์ เอเชีย 12 พฤศจิกายน 2560 . สืบค้นเมื่อ8 สิงหาคม 2018 .
  12. โคเมลลี, มาร์ติโน (25 กุมภาพันธ์ พ.ศ. 2564) "ผลกระทบของสวัสดิการต่อหนี้ครัวเรือน" . สเปกตรัมทางสังคมวิทยา . 41 (2): 154–176. ดอย : 10.1080/02732173.2021.1875088 .

อ้างอิง

  • โลจมันน์, ม.ค., เอ็ด (2012). การพัฒนาสินเชื่อผู้บริโภคในมุมมองระดับโลก: ธุรกิจ กฎระเบียบ และวัฒนธรรม นิวยอร์ก: พัลเกรฟ มักมิลลัน ไอ978-0-230-34105-0 . 

ลิงค์ภายนอก

  • สื่อที่เกี่ยวข้องกับเครดิตที่วิกิมีเดียคอมมอนส์
  • ใบเสนอราคาที่เกี่ยวข้องกับเครดิตที่ Wikiquote