ธนาคาร

จากวิกิพีเดีย สารานุกรมเสรี
ข้ามไปที่การนำทาง ข้ามไปที่การค้นหา

ธนาคารเป็นสถาบันการเงินที่รับเงินฝากจากประชาชนและสร้างเงินฝากอุปสงค์ในขณะเดียวกันก็ทำการกู้ยืม [1] กิจกรรมการ ให้ยืมสามารถทำได้โดยตรงโดยธนาคารหรือโดยอ้อมผ่านตลาดทุน

เนื่องจากธนาคารมีบทบาทสำคัญในความมั่นคงทางการเงินและเศรษฐกิจของประเทศ เขตอำนาจศาลส่วนใหญ่จึงใช้กฎระเบียบระดับสูงกับธนาคาร ประเทศส่วนใหญ่ได้จัดตั้งระบบที่เรียกว่าการธนาคารสำรองแบบเศษส่วนซึ่งธนาคารถือสินทรัพย์สภาพคล่องเท่ากับส่วนหนึ่งของหนี้สินหมุนเวียนในปัจจุบันเท่านั้น นอกเหนือจากข้อบังคับอื่น ๆ ที่มีจุดมุ่งหมายเพื่อให้แน่ใจว่ามีสภาพคล่องโดยทั่วไปแล้ว ธนาคารต่างๆ จะต้อง ปฏิบัติตาม ข้อกำหนดด้านเงินทุนขั้นต่ำตามมาตรฐานด้านเงินทุนระหว่างประเทศ ซึ่งก็คือBasel Accords

การธนาคารในความหมายที่ทันสมัยมีวิวัฒนาการในศตวรรษที่สิบสี่ในเมืองที่รุ่งเรืองของยุคฟื้นฟูศิลปวิทยาของอิตาลีแต่ในหลาย ๆ ด้านทำหน้าที่เป็นความต่อเนื่องของแนวคิดและแนวคิดเรื่องสินเชื่อและสินเชื่อที่มีรากฐานมาจากโลกยุคโบราณ ในประวัติศาสตร์การธนาคาร ราชวงศ์การธนาคารจำนวนหนึ่ง – โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมดิซิส , เดอะFuggers , Welsers , BerenbergsและRothschilds  – มีบทบาทสำคัญในหลายศตวรรษ ธนาคารเพื่อการค้าปลีกที่เก่าแก่ที่สุด คือBanca Monte dei Paschi di Siena(ก่อตั้งขึ้นในปี ค.ศ. 1472) ในขณะที่ ธนาคารพาณิชย์ที่เก่าแก่ที่สุดคือ ธนาคาร Berenberg (ก่อตั้งขึ้นในปี ค.ศ. 1590)

ประวัติ

ภาพวาดจากศตวรรษที่ 15 นี้แสดงให้เห็นพ่อค้าเงินที่บังกา (ม้านั่ง) ระหว่างการ ชำระ พระวิหาร

โบราณ

แนว​คิด​ด้าน​การ​ธนาคาร​อาจ​เริ่ม​ขึ้น​ใน​สมัย​ของ​อัสซีเรีย ​และ​บาบิโลเนีย ​ใน​สมัย​โบราณ โดย​มี​พ่อค้า ​ที่ ​ให้​ยืม​เมล็ด​พืช​เป็น​หลักประกัน ​ภาย​ใน​ระบบ​การ​แลก ​รับ . ผู้ให้กู้ในสมัยกรีกโบราณและในสมัยจักรวรรดิโรมันได้เพิ่มนวัตกรรมที่สำคัญสองประการ: พวกเขารับเงินฝากและเปลี่ยนเงิน [ ต้องการอ้างอิง ]โบราณคดีจากช่วงเวลานี้ในอิหร่านจีนโบราณและอินเดียยังแสดงหลักฐานการให้กู้ยืมเงินด้วย

ยุคกลาง

ยุคปัจจุบันของการธนาคารสามารถสืบย้อนไปถึงยุคฟื้นฟูศิลปวิทยาของอิตาลีในยุคกลางและตอนต้น ไปจนถึงเมืองที่มั่งคั่งในตอนกลางและตอนเหนือ เช่นฟลอเรนซ์ลุกกาเซีนาเวนิสและเจนัว ครอบครัวBardiและPeruzziครองการธนาคารในฟลอเรนซ์ในศตวรรษที่ 14 ซึ่งสร้างสาขาในส่วนอื่น ๆ ของยุโรป [2] Giovanni di Bicci de' Mediciได้ก่อตั้งธนาคารแห่งหนึ่งในอิตาลีที่มีชื่อเสียงที่สุด นั่นคือMedici Bankในปี 1397 [3]สาธารณรัฐเจนัว ได้ก่อตั้ง ธนาคารเงินฝากประจำรัฐที่เป็นที่รู้จักมากที่สุดBanco di San Giorgio (ธนาคารแห่งเซนต์จอร์จ) ในปี 1407 ที่เจนัวประเทศอิตาลี [4]

สมัยใหม่ตอนต้น

Sealing of the Bank of England Charter (1694)โดย Lady Jane Lindsay, 1905.

ธนาคารสำรองเศษส่วนและปัญหาของธนบัตรเกิดขึ้นในศตวรรษที่ 17 และ 18 พ่อค้าเริ่มเก็บทองของพวกเขากับช่างทองในลอนดอนที่มีห้องนิรภัย ส่วนตัว และเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับบริการนั้น เพื่อแลกกับการฝากโลหะมีค่าแต่ละครั้ง ช่างทองได้ออกใบเสร็จรับเงินเพื่อรับรองปริมาณและความบริสุทธิ์ของโลหะที่พวกเขาถือไว้ในฐานะผู้รับเงิน ไม่สามารถมอบหมายใบเสร็จรับเงินเหล่านี้ได้ มีเพียงผู้ฝากเดิมเท่านั้นที่สามารถรวบรวมสินค้าที่เก็บไว้ได้

ช่างทองเริ่มให้ยืมเงินในนามของผู้ฝากทีละน้อย และออกตั๋วสัญญาใช้เงิน (ซึ่งพัฒนาเป็นธนบัตร) เพื่อเป็นเงินให้ช่างทองยืม ดังนั้น ในศตวรรษที่ 19 เราจึงพบว่า "[i]ในกรณีปกติของการฝากเงินกับบรรษัทการธนาคาร หรือนายธนาคาร การทำธุรกรรมเป็นเงินกู้หรือmutuum เพียงอย่างเดียว และธนาคารจะต้องเรียกคืน ไม่ใช่เงินเดียวกัน แต่เทียบเท่า ผลรวมเมื่อไรก็ตามที่เรียกร้อง" [5] และ "[m]oney เมื่อจ่ายเข้าธนาคาร จะเลิกเป็นเงินต้นโดยสิ้นเชิง (ดู Parker v. Marchant, 1 Phillips 360) จากนั้นจะเป็นเงินของนายธนาคารที่ผูกพัน คืนเงินที่เทียบเท่าโดยจ่ายเงินจำนวนเดียวกันกับที่ฝากไว้กับเขาเมื่อเขาถูกขอ " [6] ช่างทองจ่ายดอกเบี้ยเงินฝาก เนื่องจากตั๋วสัญญาใช้เงินสามารถจ่ายได้ตามต้องการ และเงินทดรอง (เงินให้กู้ยืม) ให้กับลูกค้าของช่างทองสามารถชำระคืนได้ในระยะเวลาที่นานขึ้น นี่เป็นรูปแบบแรกของแบบเศษส่วน ตั๋วสัญญาใช้เงินพัฒนาเป็นตราสารที่สามารถกำหนดได้ซึ่งสามารถหมุนเวียนได้ในรูปแบบเงินที่ปลอดภัยและสะดวก [7] โดยได้รับการสนับสนุนจากสัญญาของช่างทองว่าจะจ่าย [8] [ ต้องการใบเสนอราคาเพื่อตรวจสอบ ] อนุญาตให้ช่างทองล่วงหน้าเงินกู้โดยมีความเสี่ยงเล็กน้อยที่จะผิดนัด [9] [ ต้องการใบเสนอราคาเพื่อยืนยัน ]ดังนั้นช่างทองแห่งลอนดอนจึงกลายเป็นผู้บุกเบิกการธนาคารโดยการสร้างเงินใหม่โดยใช้เครดิต

ภายในสาขาเฮลซิงกิ ของ Vyborg-Bank  [ fi ]ในปี 1910

ธนาคารแห่งประเทศอังกฤษ เริ่มออก ธนบัตรแบบถาวรในปี ค.ศ. 1695 [10]รอยัลแบงก์ ออฟ สกอตแลนด์ได้จัดตั้งวงเงินเบิกเกินบัญชี ครั้งแรก ในปี ค.ศ. 1728 [11]เมื่อต้นศตวรรษที่ 19 ธนาคารลับบ็อกได้จัดตั้งสำนักหักบัญชีในลอนดอน เพื่อให้หลายธนาคารสามารถเคลียร์ธุรกรรมได้ Rothschilds เป็น ผู้บุกเบิกการเงินระหว่างประเทศในวงกว้าง[12] [13]การจัดหาเงินทุนสำหรับการซื้อหุ้นในคลองสุเอซสำหรับรัฐบาลอังกฤษในปี 2418 [14] [ต้องการใบเสนอราคาเพื่อยืนยัน ]

นิรุกติศาสตร์

คำว่าธนาคารถูกนำมาเป็นภาษาอังกฤษยุค กลาง จากภาษาฝรั่งเศสยุคกลาง banqueจากภาษาอิตาลี เก่า bancaซึ่งหมายถึง "โต๊ะ" จากภาษาเยอรมันสูงเก่า banc ของธนาคาร "ม้านั่ง เคาน์เตอร์" ม้านั่งถูกใช้เป็นโต๊ะชั่วคราวหรือเคาน์เตอร์แลกเปลี่ยนในช่วงยุคฟื้นฟูศิลปวิทยาโดย นายธนาคาร ชาวฟลอเรนซ์ซึ่งเคยทำธุรกรรมบนโต๊ะทำงานที่ปูด้วยผ้าปูโต๊ะสีเขียว [15] [16]

คำจำกัดความ

คำจำกัดความของธนาคารแตกต่างกันไปในแต่ละประเทศ ดูหน้าประเทศที่เกี่ยวข้องสำหรับข้อมูลเพิ่มเติม

ภายใต้กฎหมายจารีตประเพณีของอังกฤษ นายธนาคารหมายถึงบุคคลที่ประกอบธุรกิจด้านการธนาคารโดยการทำบัญชีกระแสรายวันให้กับลูกค้า จ่ายเช็คที่ออกให้ และรวบรวมเช็คให้กับลูกค้า [17]

สาขาของธนาคารเนปาลในโปขระ เนปาลตะวันตก

ในเขตอำนาจศาลของกฎหมายทั่วไปส่วนใหญ่ มีกฎหมายตั๋วแลกเงินที่ประมวลกฎหมายที่เกี่ยวข้องกับตราสาร ที่ต่อรองได้ รวมถึงเช็คและพระราชบัญญัตินี้มีคำจำกัดความทางกฎหมายของคำว่านายธนาคาร : นายธนาคารรวมถึงคณะบุคคลไม่ว่าจะจัดตั้งขึ้นหรือไม่ก็ตาม ประกอบกิจการธนาคาร' (หมวด ๒ การตีความ) แม้ว่าคำจำกัดความนี้จะดูเหมือนเป็นวงกลม แต่ก็ใช้งานได้จริง เนื่องจากทำให้แน่ใจว่าพื้นฐานทางกฎหมายสำหรับธุรกรรมของธนาคาร เช่น เช็ค ไม่ได้ขึ้นอยู่กับโครงสร้างหรือการควบคุมของธนาคาร

ธุรกิจการธนาคารอยู่ในหลายประเทศที่ใช้กฎหมายจารีตประเพณีซึ่งไม่ได้กำหนดโดยกฎเกณฑ์แต่โดยกฎหมายทั่วไปตามคำจำกัดความข้างต้น ในเขตอำนาจศาลทั่วไปของอังกฤษอื่น ๆ มีคำจำกัดความทางกฎหมายของธุรกิจการธนาคารหรือธุรกิจการธนาคาร เมื่อดูที่คำจำกัดความเหล่านี้ สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่าคำนิยามเหล่านี้กำลังกำหนดธุรกิจการธนาคารเพื่อวัตถุประสงค์ของกฎหมาย และไม่จำเป็นต้องเป็นคำทั่วไป โดยเฉพาะอย่างยิ่ง คำจำกัดความส่วนใหญ่มาจากกฎหมายที่มีวัตถุประสงค์ในการควบคุมและกำกับดูแลธนาคาร มากกว่าที่จะควบคุมธุรกิจที่แท้จริงของการธนาคาร อย่างไรก็ตาม ในหลายกรณี คำจำกัดความทางกฎหมายสะท้อนถึงกฎหมายทั่วไปอย่างใกล้ชิด ตัวอย่างของคำจำกัดความทางกฎหมาย:

  • “ธุรกิจธนาคาร” หมายความว่า ธุรกิจรับเงินในบัญชีกระแสรายวันหรือบัญชีเงินฝาก จ่ายและเก็บเช็คที่ลูกค้าออกหรือจ่าย การทำเงินทดรองให้ลูกค้า และหมายความรวมถึงธุรกิจอื่นตามที่สำนักงานกำหนดเพื่อวัตถุประสงค์นี้ กระทำ; (พระราชบัญญัติการธนาคาร ( สิงคโปร์ ), มาตรา 2 การตีความ).
  • “ธุรกิจธนาคาร” หมายความว่า กิจการอย่างใดอย่างหนึ่งหรือทั้งสองอย่าง ดังต่อไปนี้
  1. รับเงินจากประชาชนทั่วไปในกระแสรายวัน เงินฝาก ออมทรัพย์ หรือบัญชีอื่นที่คล้ายคลึงกัน ที่ชำระคืนเมื่อทวงถามหรือภายในน้อยกว่า [3 เดือน] ... หรือด้วยระยะเวลาโทรหรือแจ้งน้อยกว่าระยะเวลานั้น
  2. จ่ายหรือเก็บเช็คที่ลูกค้าออกหรือชำระ [18]

นับตั้งแต่การถือกำเนิดของEFTPOS (การโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ ณ จุดขาย) เครดิตโดยตรง เดบิตโดยตรงและธนาคารทางอินเทอร์เน็ตเช็คได้สูญเสียความเป็นอันดับหนึ่งในระบบธนาคารส่วนใหญ่เป็นเครื่องมือในการชำระเงิน สิ่งนี้ทำให้นักทฤษฎีทางกฎหมายแนะนำว่าควรขยายคำจำกัดความตามเช็คให้ครอบคลุมสถาบันการเงินที่ทำบัญชีกระแสรายวันสำหรับลูกค้าและช่วยให้ลูกค้าชำระเงินและรับเงินโดยบุคคลที่สาม แม้ว่าพวกเขาจะไม่ได้จ่ายและเก็บเช็คก็ตาม (19)

ธุรกิจมาตรฐาน

ประตูบานใหญ่ไปยังห้องนิรภัยของธนาคารเก่า

ธนาคารทำหน้าที่เป็นตัวแทนการชำระเงินโดยดำเนินการตรวจสอบหรือบัญชีกระแสรายวันสำหรับลูกค้า จ่ายเช็คที่ลูกค้าออกในธนาคาร และรวบรวมเช็คที่ฝากเข้าบัญชีกระแสรายวันของลูกค้า ธนาคารยังเปิดใช้งานการชำระเงินของลูกค้าด้วยวิธีการชำระเงินอื่นๆ เช่นAutomated Clearing House (ACH), การโอนเงินหรือ การโอน เงินทางโทรเลข , EFTPOSและเครื่องเอทีเอ็ม (ATM)

ธนาคารให้กู้ยืมเงินโดยการรับเงินที่ฝากในบัญชีกระแสรายวัน โดยการรับเงินฝากแบบมีกำหนดระยะเวลา และโดยการออกตราสาร หนี้เช่นธนบัตรและพันธบัตร ธนาคารให้กู้ยืมเงินโดยให้เงินทดรองกับลูกค้าในบัญชีกระแสรายวันเงินกู้ผ่อนชำระและโดยการลงทุนในตราสารหนี้ในความต้องการของตลาดและการให้กู้ยืมเงินในรูปแบบอื่นๆ

ธนาคารให้บริการชำระเงินที่แตกต่างกัน และบัญชีธนาคารถือเป็นสิ่งที่ขาดไม่ได้สำหรับธุรกิจและบุคคลทั่วไป โดยปกติแล้วธนาคารที่ไม่ใช่ธนาคารที่ให้บริการชำระเงิน เช่น บริษัทโอนเงิน จะไม่ถือว่าใช้แทนบัญชีธนาคารได้อย่างเพียงพอ

ธนาคารสามารถสร้างเงินใหม่ได้เมื่อทำการกู้ยืม สินเชื่อใหม่ทั่วทั้งระบบธนาคารทำให้เกิดเงินฝากใหม่ที่อื่นในระบบ ปริมาณเงินมักจะเพิ่มขึ้นโดยการให้กู้ยืม และลดลงเมื่อเงินกู้ได้รับการชำระคืนเร็วกว่าการสร้างใหม่ ในสหราชอาณาจักรระหว่างปี 1997 ถึง 2007 มีปริมาณเงินเพิ่มขึ้น ซึ่งส่วนใหญ่เกิดจากการให้กู้ยืมจากธนาคารมากขึ้น ซึ่งทำให้ราคาอสังหาริมทรัพย์สูงขึ้นและเพิ่มหนี้ภาคเอกชน จำนวนเงินในระบบเศรษฐกิจที่วัดโดย M4 ในสหราชอาณาจักรเพิ่มขึ้นจาก 750 พันล้านปอนด์เป็น 1700 พันล้านปอนด์ระหว่างปี 1997 และ 2007 ซึ่งการเพิ่มขึ้นส่วนใหญ่เกิดจากการให้กู้ยืมผ่านธนาคาร (20)หากธนาคารทั้งหมดเพิ่มการปล่อยสินเชื่อร่วมกัน พวกเขาสามารถคาดหวังว่าเงินฝากใหม่จะกลับมาและจำนวนเงินในระบบเศรษฐกิจจะเพิ่มขึ้น การให้กู้ยืมที่มากเกินไปหรือมีความเสี่ยงอาจทำให้ผู้กู้ยืมผิดนัดได้ จากนั้นธนาคารจึงระมัดระวังมากขึ้น ดังนั้นจึงมีการปล่อยสินเชื่อน้อยลงและดังนั้นจึงใช้เงินน้อยลง เพื่อให้เศรษฐกิจสามารถพลิกผันจากความเฟื่องฟูไปสู่การล่มสลายได้เหมือนที่เคยเกิดขึ้นในสหราชอาณาจักรและเศรษฐกิจตะวันตกอื่นๆ หลังปี 2550

รถตู้ธนาคารบนมือถือของ NatWest ในเมืองเบิร์กลีย์ เมือง กลอสเตอร์เชียร์ ประเทศอังกฤษ รถตู้เข้าเยี่ยมชม Berkeley เป็นเวลาสองชั่วโมงในแต่ละวันพฤหัสบดีหลังจากการปิดสาขา NatWest ของเมืองในปี 2015

ช่วงของกิจกรรม

กิจกรรมที่ดำเนินการโดยธนาคาร ได้แก่การธนาคารส่วนบุคคล การธนาคารสำหรับองค์กร วาณิชธนกิจธนาคารเอกชนธนาคารธุรกรรมประกันภัยการเงินผู้บริโภค การเงินเพื่อการค้าและอื่นๆ ที่เกี่ยวข้อง

ช่อง

ธนาคารอเมริกันในแมริแลนด์

ธนาคารเสนอช่องทางที่หลากหลายในการเข้าถึงบริการธนาคารและบริการอื่นๆ:

โมเดลธุรกิจ

ธนาคารสามารถสร้างรายได้ได้หลายวิธี เช่น ดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรม และคำแนะนำทางการเงิน ตามเนื้อผ้า วิธีที่สำคัญที่สุดคือการคิดดอกเบี้ยจากเงินทุนที่ลูกค้าให้ยืม [21]ธนาคารได้กำไรจากความแตกต่างระหว่างระดับของดอกเบี้ยที่จ่ายสำหรับเงินฝากและแหล่งเงินทุนอื่นๆ และระดับของดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากกิจกรรมการให้กู้ยืม

ความแตกต่างนี้เรียกว่าสเปร ด ระหว่างต้นทุนของเงินทุนและอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ ในอดีต ความสามารถในการทำกำไรจากกิจกรรมการให้กู้ยืมนั้นเป็นวัฏจักรและขึ้นอยู่กับความต้องการและจุดแข็งของลูกค้าสินเชื่อและขั้นตอนของวัฏจักรเศรษฐกิจ ค่าธรรมเนียมและคำแนะนำทางการเงินเป็นกระแสรายได้ที่มีเสถียรภาพมากขึ้น ดังนั้นธนาคารจึงให้ความสำคัญกับรายรับเหล่านี้มากขึ้นเพื่อทำให้ประสิทธิภาพทางการเงินของพวกเขาราบรื่น

ในช่วง 20 ปีที่ผ่านมา ธนาคารอเมริกันได้ดำเนินมาตรการหลายอย่างเพื่อให้แน่ใจว่าจะยังคงทำกำไรได้ในขณะที่ตอบสนองต่อสภาวะตลาดที่เปลี่ยนแปลงมากขึ้น

  • ประการแรก ซึ่งรวมถึงกฎหมายGramm–Leach–Bliley Actซึ่งช่วยให้ธนาคารสามารถรวมกิจการกับบ้านการลงทุนและการประกันภัยได้อีกครั้ง การรวมฟังก์ชันการธนาคาร การลงทุน และการประกันภัยช่วยให้ธนาคารแบบดั้งเดิมสามารถตอบสนองความต้องการของผู้บริโภคที่เพิ่มขึ้นสำหรับ "การซื้อแบบครบวงจร" โดยการเปิดใช้งานการขายข้ามผลิตภัณฑ์ (ซึ่งธนาคารหวังว่าจะเพิ่มผลกำไรด้วย)
  • ประการที่สอง พวกเขาได้ขยายการใช้การกำหนดราคาตามความเสี่ยงจากการให้กู้ยืมเพื่อธุรกิจไปสู่การให้กู้ยืมเพื่อผู้บริโภค ซึ่งหมายความว่าการเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับลูกค้าที่ถือว่ามีความเสี่ยงด้านเครดิตสูงขึ้น และทำให้มีโอกาสผิดนัดชำระหนี้เพิ่มขึ้น ซึ่งจะช่วยชดเชยการสูญเสียจากสินเชื่อที่ไม่ถูกต้อง ลดราคาของเงินกู้ให้กับผู้ที่มีประวัติเครดิตดีกว่า และนำเสนอผลิตภัณฑ์สินเชื่อแก่ลูกค้าที่มีความเสี่ยงสูงซึ่งจะถูกปฏิเสธเครดิต
  • ประการที่สาม พวกเขาพยายามที่จะเพิ่มวิธีการประมวลผลการชำระเงินที่มีให้สำหรับบุคคลทั่วไปและลูกค้าธุรกิจ ผลิตภัณฑ์เหล่านี้รวมถึงบัตรเดบิต บัตรเติมเงิน สมาร์ การ์ดและบัตรเครดิต ช่วยให้ผู้บริโภคทำธุรกรรมได้อย่างสะดวกและง่ายขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป (ในบางประเทศที่มีระบบการเงินด้อยพัฒนา การจัดการเงินสดอย่างเคร่งครัด รวมถึงการถือกระเป๋าเดินทางที่เต็มไปด้วยเงินสดเพื่อซื้อบ้าน)
อย่างไรก็ตาม ด้วยความสะดวกของสินเชื่อที่ง่าย ยังมีความเสี่ยงเพิ่มขึ้นที่ผู้บริโภคจะจัดการทรัพยากรทางการเงินอย่างผิดพลาดและสะสมหนี้มากเกินไป ธนาคารทำเงินจากผลิตภัณฑ์บัตรผ่านการคิดดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บจากผู้ถือบัตร และค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมกับผู้ค้าปลีก[22]ที่รับชำระเงินด้วยบัตรเครดิตและ/หรือบัตรเดบิตของธนาคาร

ซึ่งจะช่วยในการทำกำไรและอำนวยความสะดวกในการพัฒนาเศรษฐกิจโดยรวม [23]

เมื่อเร็วๆ นี้ เนื่องจากธนาคารต้องเผชิญกับแรงกดดันจากฟินเทค จึงได้มีการแนะนำโมเดลธุรกิจใหม่และเพิ่มเติม เช่น ฟรีเมียม การสร้างรายได้จากข้อมูล การทำ white-labeling ของแอปพลิเคชันธนาคารและการชำระเงิน หรือการขายต่อเนื่องของผลิตภัณฑ์เสริม [24]

สินค้า

อดีตสมาคมก่อสร้างปัจจุบันเป็นธนาคารค้าปลีกสมัยใหม่ในเมืองลีดส์อร์กเชียร์ตะวันตก
ภายในสาขาของNational Westminster Bankที่ Castle Street, Liverpool

ขายปลีก

ธุรกิจ (หรือพาณิชยกรรม/การลงทุน) การธนาคาร

ทุนและความเสี่ยง

ธนาคารต้องเผชิญกับความเสี่ยง หลายประการ ในการดำเนินธุรกิจ และความเสี่ยงเหล่านี้ได้รับการจัดการและเข้าใจได้ดีเพียงใดเป็นตัวขับเคลื่อนหลักเบื้องหลังความสามารถในการทำกำไร และเงินทุนที่ธนาคารต้องมีไว้เป็น จำนวนเท่าใด ทุนธนาคารส่วนใหญ่ประกอบด้วยส่วนของผู้ถือหุ้นกำไรสะสมและหนี้ด้อยสิทธิ

ความเสี่ยงหลักบางประการที่ธนาคารเผชิญ ได้แก่:

ข้อกำหนด ด้านเงินทุนเป็นข้อบังคับของธนาคารซึ่งกำหนดกรอบการทำงานภายในที่ธนาคารหรือสถาบันรับฝากเงินต้องจัดการงบดุล ของ ตน การจัดประเภทสินทรัพย์และทุนมีมาตรฐานสูงเพื่อให้สามารถถ่วงน้ำหนักความเสี่ยงได้

หลังจากวิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2550-2551หน่วยงานกำกับดูแลบังคับให้ธนาคารต่างๆ ออกพันธบัตรแปลงสภาพ ที่อาจเกิดขึ้นได้ (CoCos) เหล่านี้เป็นหลักทรัพย์แบบไฮบริดที่ดูดซับความสูญเสียตามข้อกำหนดในสัญญาเมื่อเงินทุนของธนาคารผู้ออกหลักทรัพย์ลดลงต่ำกว่าระดับที่กำหนด จากนั้นหนี้จะลดลงและเงินทุนของธนาคารก็เพิ่มขึ้น เนื่องจากความสามารถในการดูดซับความสูญเสีย CoCos จึงมีศักยภาพที่จะตอบสนองความต้องการด้านเงินทุนตามกฎหมาย [27] [28]

ธนาคารในระบบเศรษฐกิจ

ฟังก์ชั่นทางเศรษฐกิจ

หน้าที่ทางเศรษฐกิจของธนาคาร ได้แก่ :

  1. การออกเงินในรูปแบบธนบัตรและกระแสรายวัน ให้ตรวจสอบหรือชำระเงินตามคำสั่งของลูกค้า การเรียกร้องเหล่านี้กับธนาคารสามารถทำหน้าที่เป็นเงินได้เนื่องจากสามารถต่อรองหรือชำระคืนได้เมื่อต้องการและด้วยเหตุนี้จึงมีมูลค่าที่ตราไว้ พวกเขาสามารถโอนได้อย่างมีประสิทธิภาพโดยการส่งมอบในกรณีของธนบัตรหรือโดยการวาดเช็คที่ผู้รับเงินอาจธนาคารหรือเงินสด
  2. การหักบัญชีและการชำระเงิน – ธนาคารทำหน้าที่เป็นทั้งตัวแทนเรียกเก็บเงินและชำระเงินสำหรับลูกค้า มีส่วนร่วมในระบบการหักบัญชีและการชำระบัญชีระหว่างธนาคารเพื่อรวบรวม นำเสนอ นำเสนอ และชำระเงินด้วยเครื่องมือการชำระเงิน ซึ่งช่วยให้ธนาคารประหยัดเงินสำรองที่ถือไว้สำหรับการชำระการชำระเงินตั้งแต่การชำระเงินเข้าและจ่ายออกหักล้างซึ่งกันและกัน นอกจากนี้ยังช่วยให้สามารถหักล้างกระแสการชำระเงินระหว่างพื้นที่ทางภูมิศาสตร์ได้ ซึ่งช่วยลดต้นทุนการชำระเงินระหว่างกัน
  3. การปรับปรุงคุณภาพเครดิต - ธนาคารให้ยืมเงินแก่ผู้กู้เชิงพาณิชย์และบุคคลธรรมดา (คุณภาพเครดิตธรรมดา) แต่เป็นผู้กู้คุณภาพสูง การปรับปรุงมาจากการกระจายสินทรัพย์และเงินทุนของธนาคารซึ่งช่วยรองรับการขาดทุนโดยไม่ผิดนัดในภาระผูกพัน อย่างไรก็ตาม ธนบัตรและเงินฝากโดยทั่วไปไม่มีหลักประกัน หากธนาคารประสบปัญหาและจำนำทรัพย์สินเป็นหลักประกัน ในการระดมเงินทุนที่จำเป็นเพื่อดำเนินการต่อไป จะทำให้ผู้ถือธนบัตรและผู้ฝากเงินอยู่ในตำแหน่งรองทางเศรษฐกิจ
  4. ความรับผิดของสินทรัพย์ไม่ตรงกัน / การแปลงครบกำหนด - ธนาคารยืมหนี้ตามความต้องการและหนี้ระยะสั้นมากขึ้น แต่ให้เงินกู้ระยะยาวมากกว่า กล่าวอีกนัยหนึ่งพวกเขายืมสั้นและยืมยาว ด้วยคุณภาพเครดิตที่แข็งแกร่งกว่าผู้กู้รายอื่น ธนาคารสามารถทำได้โดยรวบรวมประเด็นต่างๆ (เช่น การรับเงินฝากและการออกธนบัตร) และการไถ่ถอน (เช่น การถอนและการแลกธนบัตร) การรักษาเงินสดสำรอง การลงทุนในหลักทรัพย์ในความต้องการของตลาดที่สามารถแปลงได้ทันที เป็นเงินสดหากจำเป็น และการจัดหาเงินทุนทดแทนตามความจำเป็นจากแหล่งต่างๆ (เช่น ตลาดค้าส่งเงินสดและตลาดหลักทรัพย)
  5. การสร้าง /การทำลายเงิน – เมื่อใดก็ตามที่ธนาคารให้เงินกู้ใน ระบบ ธนาคารสำรองแบบเศษส่วน เงินจำนวนใหม่จะถูกสร้างขึ้นและในทางกลับกัน เมื่อใดก็ตามที่เงินต้นของเงินกู้นั้นถูกชำระคืน เงินจะถูกทำลาย

วิกฤตการณ์ธนาคาร

ธนาคาร OTP ในPrešov (สโลวาเกีย)

ธนาคารมีความอ่อนไหวต่อความเสี่ยงหลายรูปแบบซึ่งก่อให้เกิดวิกฤตการณ์เชิงระบบเป็นครั้งคราว (29)ได้แก่ความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง (ซึ่งผู้ฝากเงินจำนวนมากอาจขอถอนเงินเกินจากเงินที่มีอยู่) ความเสี่ยงด้านเครดิต (โอกาสที่ผู้ที่เป็นหนี้ธนาคารจะไม่ชำระคืน) และความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ย (ความเป็นไปได้ที่ธนาคาร จะกลายเป็นกำไรไม่ได้ หากอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นบังคับให้ต้องจ่ายเงินมัดจำมากกว่าที่จะได้รับจากเงินกู้ยืม)

วิกฤตการณ์ด้านการธนาคารได้เกิดขึ้นหลายครั้งตลอดประวัติศาสตร์ เมื่อความเสี่ยงอย่างน้อยหนึ่งอย่างได้เกิดขึ้นสำหรับภาคการธนาคารโดยรวม ตัวอย่างที่โดดเด่น ได้แก่ การ ดำเนินการของ ธนาคารที่เกิดขึ้นในช่วงภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่วิกฤตการออมและสินเชื่อของสหรัฐฯในช่วงทศวรรษ 1980 และต้นทศวรรษ 1990 วิกฤตการธนาคารของญี่ปุ่นในช่วงทศวรรษ 1990 และวิกฤตสินเชื่อซับไพรม์ในทศวรรษ 2000

ขนาดของอุตสาหกรรมการธนาคารทั่วโลก

สินทรัพย์ของธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในโลก 1,000 แห่งเติบโต 6.8% ในปีงบประมาณ 2551-2552 สู่ระดับสูงสุดเป็นประวัติการณ์ 96.4 ล้านล้านดอลลาร์ในขณะที่ผลกำไรลดลง 85% เป็น 115 พันล้านดอลลาร์ การเติบโตของสินทรัพย์ในสภาวะตลาดที่ไม่เอื้ออำนวยส่วนใหญ่เป็นผลมาจากการเพิ่มทุน ธนาคารในสหภาพยุโรปถือหุ้นใหญ่ที่สุด 56% ในปี 2551-2552 ลดลงจาก 61% ในปีก่อนหน้า ส่วนแบ่งของธนาคารในเอเชียเพิ่มขึ้นจาก 12% เป็น 14% ในระหว่างปี ในขณะที่ส่วนแบ่งของธนาคารในสหรัฐฯ เพิ่มขึ้นจาก 11% เป็น 13% รายรับค่าธรรมเนียมที่เกิดจากวาณิชธนกิจทั่วโลกมีมูลค่ารวม 66.3 พันล้านดอลลาร์ในปี 2552 เพิ่มขึ้น 12% จากปีก่อนหน้า [30]

สหรัฐอเมริกามีธนาคารมากที่สุดในโลกในแง่ของสถาบัน (5,330 ณ ปี 2558) และอาจสาขา (81,607 ณ ปี 2558) [31]นี่เป็นตัวบ่งชี้ภูมิศาสตร์และโครงสร้างการกำกับดูแลของสหรัฐอเมริกา ส่งผลให้มีสถาบันขนาดเล็กถึงขนาดกลางจำนวนมากในระบบการธนาคาร ณ เดือนพฤศจิกายน 2552 ธนาคารชั้นนำ 4 แห่งของจีนมีสาขามากกว่า 67,000 แห่ง ( ICBC :18000+, BOC :12000+, CCB :13000+, ABC :24000+) โดยมีธนาคารขนาดเล็กอีก 140 แห่งที่มีสาขาย่อยไม่ระบุจำนวน ญี่ปุ่นมีธนาคาร 129 แห่งและสาขา 12,000 แห่ง ในปี 2547 เยอรมนี ฝรั่งเศส และอิตาลีต่างก็มีสาขามากกว่า 30,000 แห่ง ซึ่งมากกว่าสองเท่าของ 15,000 สาขาในสหราชอาณาจักร [30]

การควบรวมกิจการ

ระหว่างปี 2528 ถึง 2561 ธนาคารมีส่วนร่วมในการควบรวมหรือซื้อกิจการประมาณ 28,798 แห่ง ไม่ว่าจะเป็นผู้ซื้อหรือบริษัทเป้าหมาย มูลค่าที่ทราบโดยรวมของข้อตกลงเหล่านี้สะสมอยู่ที่ประมาณ 5,169 พันล้าน ดอลล่าร์. [32]ในแง่ของมูลค่า มีคลื่นลูกใหญ่สองแห่ง (1999 และ 2007) ซึ่งทั้งสองมีจุดสูงสุดที่ประมาณ 460 พันล้าน USD ตามมาด้วยการลดลงอย่างมาก (-82% จากปี 2550 ถึงปี 2561)

นี่คือรายการข้อตกลงที่ใหญ่ที่สุดในประวัติศาสตร์ในแง่ของมูลค่าโดยมีส่วนร่วมจากธนาคารอย่างน้อยหนึ่งแห่ง:

วันที่ประกาศ ชื่อผู้รับ ผู้ประกอบการกลางอุตสาหกรรม ประเทศผู้รับ ชื่อเป้าหมาย เป้าหมายกลางอุตสาหกรรม ประเทศเป้าหมาย มูลค่าธุรกรรม (ล้านเหรียญสหรัฐ)
2007-04-25 RFS Holdings BV การเงินอื่นๆ เนเธอร์แลนด์ ABN-AMRO Holding NV ธนาคาร เนเธอร์แลนด์ 98,189.19
1998-04-06 Travellers Group Inc ประกันภัย สหรัฐ ซิตี้คอร์ป ธนาคาร สหรัฐ 72,558.18
2014-09-29 UBS AG ธนาคาร สวิตเซอร์แลนด์ UBS AG [ ต้องการคำชี้แจง ] ธนาคาร สวิตเซอร์แลนด์ 65,891.51
1998-04-13 NationsBank Corp , ชาร์ลอตต์ นอร์ทแคโรไลนา ธนาคาร สหรัฐ BankAmerica Corp ธนาคาร สหรัฐ 61,633.40
2004-01-14 เจพีมอร์แกน เชสแอนด์ โค ธนาคาร สหรัฐ Bank One Corpชิคาโก อิลลินอยส์ ธนาคาร สหรัฐ 58,663.15
2546-10-27 Bank of America Corp ธนาคาร สหรัฐ FleetBoston Financial Corp, แมสซาชูเซตส์ ธนาคาร สหรัฐ 49,260.63
2008-09-14 Bank of America Corp ธนาคาร สหรัฐ Merrill Lynch & Co Inc นายหน้า สหรัฐ 48,766.15
1999-10-13 Sumitomo Bank Ltd ธนาคาร ญี่ปุ่น Sakura Bank Ltd ธนาคาร ญี่ปุ่น 45,494.36
2009-02-26 HM Treasury หน่วยงานระดับชาติ ประเทศอังกฤษ Royal Bank of Scotland Group ธนาคาร ประเทศอังกฤษ 41,878.65
2005-02-18 มิตซูบิชิ โตเกียว ไฟแนนเชียล กรุ๊ป ธนาคาร ญี่ปุ่น UFJ Holdings Inc ธนาคาร ญี่ปุ่น 41,431.03

ข้อบังคับ

ปัจจุบัน ธนาคารพาณิชย์อยู่ภายใต้การควบคุมในเขตอำนาจศาลส่วนใหญ่โดยหน่วยงานของรัฐ และจำเป็นต้องมีใบอนุญาตพิเศษจากธนาคารเพื่อดำเนินการ

โดยปกติ คำจำกัดความของธุรกิจการธนาคารเพื่อวัตถุประสงค์ในการควบคุมจะขยายออกไปเพื่อรวมการยอมรับเงินฝาก แม้ว่าจะไม่สามารถชำระคืนตามคำสั่งซื้อของลูกค้าได้ แม้ว่าโดยทั่วไปแล้วการให้กู้ยืมเงินจะไม่รวมอยู่ในคำจำกัดความก็ตาม

ซึ่งแตกต่างจากอุตสาหกรรมที่ได้รับการควบคุมอื่นๆ ส่วนใหญ่ หน่วยงานกำกับดูแลมักจะเป็นผู้มีส่วนร่วมในตลาดด้วย โดยเป็น ธนาคารกลางที่ควบคุมโดยภาครัฐหรือเอกชน ธนาคารกลางมักผูกขาดธุรกิจการออกธนบัตร อย่างไรก็ตาม ในบางประเทศ จะไม่เป็นเช่นนั้น ตัวอย่างเช่น ในสหราชอาณาจักรFinancial Services Authorityอนุญาตให้ธนาคาร และธนาคารพาณิชย์บางแห่ง (เช่นBank of Scotland ) ออกธนบัตรของตนเองนอกเหนือจากที่ออกโดยBank of Englandซึ่งเป็นธนาคารกลางของรัฐบาลสหราชอาณาจักร

กฎหมายการธนาคารอ้างอิงจากการวิเคราะห์ตามสัญญาเกี่ยวกับความสัมพันธ์ระหว่างธนาคาร (ตามคำจำกัดความด้านบน) และลูกค้า  ซึ่งหมายถึงนิติบุคคลใดๆ ที่ธนาคารตกลงที่จะดำเนินการบัญชี

กฎหมายระบุถึงสิทธิและภาระผูกพันในความสัมพันธ์นี้ดังต่อไปนี้:

  • ยอดเงินในบัญชีธนาคารคือสถานะทางการเงินระหว่างธนาคารกับลูกค้า เมื่อบัญชีอยู่ในเครดิต ธนาคารจะเป็นหนี้ลูกค้า เมื่อบัญชีถูกเบิกเกิน ลูกค้าจะเป็นหนี้ธนาคาร
  • ธนาคารตกลงที่จะจ่ายเช็คของลูกค้าตามจำนวนเงินที่เครดิตในบัญชีของลูกค้า บวกกับวงเงินเบิกเกินบัญชีที่ตกลงกันไว้
  • ธนาคารอาจไม่ชำระเงินจากบัญชีของลูกค้าโดยไม่ได้รับคำสั่งจากลูกค้า เช่น เช็คที่ลูกค้าออก
  • ธนาคารตกลงที่จะรวบรวมเช็คที่ฝากเข้าบัญชีของลูกค้าโดยทันทีในฐานะตัวแทนของลูกค้า และนำเงินที่ได้มาเข้าบัญชีของลูกค้า
  • และธนาคารมีสิทธิที่จะรวมบัญชีของลูกค้า เนื่องจากแต่ละบัญชีเป็นเพียงแง่มุมหนึ่งของความสัมพันธ์ด้านเครดิตเดียวกัน
  • ธนาคารมี สิทธิ ยึดตามเช็คที่ฝากไว้ในบัญชีของลูกค้า ในขอบเขตที่ลูกค้าเป็นหนี้ธนาคาร
  • ธนาคารต้องไม่เปิดเผยรายละเอียดของธุรกรรมผ่านบัญชีของลูกค้า – เว้นแต่ลูกค้ายินยอม มีหน้าที่สาธารณะในการเปิดเผย ผลประโยชน์ของธนาคารต้องการ หรือกฎหมายเรียกร้อง
  • ธนาคารต้องไม่ปิดบัญชีของลูกค้าโดยไม่มีการแจ้งตามสมควร เนื่องจากเช็คจะคงค้างตามปกติของธุรกิจเป็นเวลาหลายวัน

ข้อกำหนดในสัญญาโดยนัยเหล่านี้อาจได้รับการแก้ไขโดยข้อตกลงด่วนระหว่างลูกค้าและธนาคาร กฎเกณฑ์และข้อบังคับที่บังคับใช้ภายในเขตอำนาจศาลบางแห่งอาจแก้ไขข้อกำหนดข้างต้น และ/หรือสร้างสิทธิ์ ภาระผูกพัน หรือข้อจำกัดใหม่ที่เกี่ยวข้องกับความสัมพันธ์ระหว่างธนาคารกับลูกค้า

สถาบันการเงินบางประเภท เช่นสมาคมก่อสร้างและสหภาพเครดิตอาจได้รับการยกเว้นบางส่วนหรือทั้งหมดจากข้อกำหนดด้านใบอนุญาตของธนาคาร และดังนั้นจึงอยู่ภายใต้กฎที่แยกต่างหาก

ข้อกำหนดสำหรับการออกใบอนุญาตธนาคารแตกต่างกันไปตามเขตอำนาจศาล แต่โดยทั่วไปรวมถึง:

  • ทุนขั้นต่ำ
  • อัตราส่วนเงินทุนขั้นต่ำ
  • ข้อกำหนด 'เหมาะสมและเหมาะสม' สำหรับผู้ควบคุม เจ้าของ กรรมการ หรือเจ้าหน้าที่อาวุโสของธนาคาร
  • การอนุมัติแผนธุรกิจของธนาคารให้มีความรอบคอบและมีเหตุผลเพียงพอ

ธนาคารประเภทต่างๆ

ภาพประกอบของธนาคาร Northern National Bank ตามที่โฆษณาในหนังสือปี 1921 ที่เน้นถึงโอกาสที่มีในToledo, Ohio

กิจกรรมของธนาคารสามารถแบ่งออกเป็น:

ธนาคารส่วนใหญ่เป็นองค์กรเอกชนที่ทำกำไร อย่างไรก็ตาม รัฐบาลบางส่วนเป็นเจ้าของหรือเป็น องค์กร ไม่ แสวงหาผลกำไร

ประเภทธนาคาร

ธนาคารแห่งชาติของสาธารณรัฐซอลต์เลกซิตี 2451
สำนักงานของธนาคารNordea ใน Mariehamn , Åland
ธนาคารทองแดงแห่งชาติซอลต์เลกซิตี 2454
  • ธนาคารพาณิชย์ : คำที่ใช้เรียกธนาคารทั่วไปเพื่อแยกความแตกต่างจากวาณิชธนกิจ หลังภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่รัฐสภาคองเกรสแห่งสหรัฐอเมริกากำหนดให้ธนาคารต้องมีส่วนร่วมในกิจกรรมการธนาคารเท่านั้น ในขณะที่ธนาคารเพื่อการลงทุนจำกัดเฉพาะกิจกรรมในตลาดทุน เนื่องจากทั้งสองไม่จำเป็นต้องอยู่ภายใต้การเป็นเจ้าของที่แยกจากกันอีกต่อไป บางคนจึงใช้คำว่า "ธนาคารพาณิชย์" เพื่ออ้างถึงธนาคารหรือแผนกของธนาคารที่ส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับเงินฝากและเงินกู้จากบริษัทหรือธุรกิจขนาดใหญ่
  • ธนาคารชุมชน : สถาบันการเงินที่ดำเนินการในท้องถิ่นซึ่งให้อำนาจแก่พนักงานในการตัดสินใจในท้องถิ่นเพื่อให้บริการลูกค้าและคู่ค้าของตน
  • ธนาคารเพื่อการพัฒนาชุมชน : ธนาคารที่ได้รับการควบคุมซึ่งให้บริการทางการเงินและให้สินเชื่อแก่ตลาดหรือประชากรที่ด้อยโอกาส
  • ธนาคารพัฒนาที่ดิน : ธนาคารพิเศษที่ให้เงินกู้ระยะยาวเรียกว่าธนาคารพัฒนาที่ดิน (LDB) ประวัติของ LDB ค่อนข้างเก่า LDB แห่งแรกเริ่มต้นที่ Jhang ในรัฐปัญจาบในปี 1920 วัตถุประสงค์หลักของ LDB คือเพื่อส่งเสริมการพัฒนาที่ดิน เกษตรกรรม และเพิ่มการผลิตทางการเกษตร LDBs จัดหาเงินทุนระยะยาวให้กับสมาชิกโดยตรงผ่านสาขาของตน [33]
  • สหภาพเครดิตหรือธนาคารสหกรณ์ : สหกรณ์ที่ไม่แสวงหาผลกำไรเป็นเจ้าของโดยผู้ฝากเงินและมักจะเสนออัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าธนาคารที่แสวงหาผลกำไร โดยทั่วไป สมาชิกภาพจะถูกจำกัดให้เฉพาะพนักงานของบริษัทใดบริษัทหนึ่ง ผู้อยู่อาศัยในพื้นที่ที่กำหนด สมาชิกของสหภาพหรือองค์กรทางศาสนาบางแห่ง และครอบครัวที่ใกล้ชิดของพวกเขา
  • ธนาคารออมสินไปรษณีย์ : ธนาคารออมสินที่เกี่ยวข้องกับระบบไปรษณีย์ของประเทศ
  • ธนาคารเอกชน : ธนาคารที่จัดการทรัพย์สินของบุคคลที่มีรายได้สูง ในอดีตต้องใช้เงินขั้นต่ำ 1 ล้านเหรียญสหรัฐในการเปิดบัญชี อย่างไรก็ตาม ในช่วงหลายปีที่ผ่านมา ธนาคารเอกชนหลายแห่งได้ลดอุปสรรคในการเข้าเป็น 350,000 เหรียญสหรัฐสำหรับนักลงทุนเอกชน [34]
  • ธนาคารนอกอาณาเขต : ธนาคารที่ตั้งอยู่ในเขตอำนาจศาลที่มีการเก็บภาษีและระเบียบข้อบังคับต่ำ ธนาคารนอกอาณาเขตหลายแห่งเป็นธนาคารเอกชน
  • ธนาคารออมสิน : ในยุโรป ธนาคารออมสินมีรากฐานมาจากศตวรรษที่ 19 หรือบางครั้งในศตวรรษที่ 18 วัตถุประสงค์เดิมของพวกเขาคือการจัดหาผลิตภัณฑ์ออมทรัพย์ที่เข้าถึงได้ง่ายแก่ทุกชั้นของประชากร ในบางประเทศ ธนาคารออมสินถูกสร้างขึ้นด้วยความคิดริเริ่มสาธารณะ ในด้านอื่นๆ บุคคลที่มุ่งมั่นทางสังคมได้สร้างรากฐานเพื่อวางโครงสร้างพื้นฐานที่จำเป็น ปัจจุบันธนาคารออมทรัพย์ในยุโรปให้ความสำคัญกับการธนาคารเพื่อรายย่อย: การชำระเงิน ผลิตภัณฑ์ออมทรัพย์ สินเชื่อและการประกันภัยสำหรับบุคคลหรือวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม นอกเหนือจากการมุ่งเน้นด้านการขายปลีกนี้แล้ว พวกเขายังแตกต่างจากธนาคารพาณิชย์โดยเครือข่ายการกระจายแบบกระจายอำนาจในวงกว้าง ให้การเข้าถึงในระดับท้องถิ่นและระดับภูมิภาค – และด้วยแนวทางความรับผิดชอบต่อสังคมต่อธุรกิจและสังคมของพวกเขา
  • การ สร้างสังคมและLandesbanks : สถาบันที่ดำเนินการธนาคารเพื่อรายย่อย
  • ธนาคารที่มี จริยธรรม : ธนาคารที่ให้ความสำคัญกับความโปร่งใสของการดำเนินงานทั้งหมด และทำเฉพาะสิ่งที่พวกเขาพิจารณาว่าเป็นการลงทุนที่รับผิดชอบต่อสังคมเท่านั้น
  • ธนาคาร ทางตรงหรือทางอินเทอร์เน็ตเท่านั้นคือการดำเนินการทางธนาคารโดยไม่มีสาขาของธนาคารจริง การทำธุรกรรมมักจะทำได้โดยใช้ตู้เอทีเอ็มและการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์และการฝากเงินโดยตรงผ่านอินเทอร์เฟซออนไลน์

ประเภทของวาณิชธนกิจ

ธนาคารรวม

สำนักงาน Banco do Brasilในเซาเปาโล ประเทศบราซิล ธนาคาร เป็นสถาบันการเงินที่ใหญ่ที่สุดในบราซิลและละตินอเมริกา
  • ธนาคารสากลหรือที่เรียกกันทั่วไปว่า บริษัทที่ ให้บริการทางการเงินมีส่วนร่วมในกิจกรรมเหล่านี้หลายอย่าง ธนาคารขนาดใหญ่เหล่านี้เป็นกลุ่มที่มีความหลากหลายมาก ซึ่งนอกจากบริการอื่นๆ แล้ว ยังจำหน่ายประกันด้วย ดังนั้นคำว่าbancassuranceซึ่งเป็น คำที่รวม คำว่า "banque or bank" และ "assurance" เข้าด้วยกัน ซึ่งหมายความว่าทั้งการธนาคารและการประกันภัยนั้นมาจากนิติบุคคลเดียวกัน

ธนาคารประเภทอื่นๆ

  • ธนาคารกลางมักเป็นของรัฐบาลและมีหน้าที่รับผิดชอบเสมือนหน่วยงานกำกับดูแล เช่น การกำกับดูแลธนาคารพาณิชย์ หรือการควบคุมอัตราดอกเบี้ยเงินสด โดยทั่วไปจะให้สภาพคล่องแก่ระบบธนาคารและทำหน้าที่เป็นผู้ให้กู้รายสุดท้ายในกรณีที่เกิดวิกฤต
  • ธนาคารอิสลามยึดถือแนวความคิดของกฎหมายอิสลาม รูปแบบการธนาคารนี้หมุนรอบหลักการที่เป็นที่ยอมรับหลายประการซึ่งอยู่บนพื้นฐานของกฎหมายอิสลาม กิจกรรมการธนาคารทั้งหมดต้องหลีกเลี่ยงความสนใจ ซึ่งเป็นแนวคิดที่ต้องห้ามในศาสนาอิสลาม ธนาคารกลับได้รับผลกำไร (ส่วนเพิ่ม)และค่าธรรมเนียมจากสิ่งอำนวยความสะดวกทางการเงินที่ขยายไปถึงลูกค้า

ความท้าทายในอุตสาหกรรมการธนาคาร

สหรัฐอเมริกา

Citibank , อาคาร The People's Trust Company, บรู๊คลิน , นิวยอร์กซิตี้

อุตสาหกรรมการธนาคารของสหรัฐอเมริกาเป็นหนึ่งในอุตสาหกรรมที่มีการควบคุมและดูแลอย่างเข้มงวดมากที่สุดในโลก[35]โดยมีหน่วยงานกำกับดูแลที่เชี่ยวชาญและมุ่งเน้นหลายแห่ง ธนาคารทุกแห่งที่มีเงินฝากประกัน FDIC มีFederal Deposit Insurance Corporation (FDIC) เป็นผู้กำกับดูแล อย่างไรก็ตาม สำหรับการตรวจสอบความถูกต้อง (กล่าวคือ ไม่ว่าธนาคารจะดำเนินการอย่างถูกต้องหรือไม่) Federal Reserveเป็นหน่วยงานกำกับดูแลหลักของรัฐบาลกลางสำหรับธนาคารของรัฐที่เป็นสมาชิกเฟด สำนักงานบัญชีกลางของสกุลเงิน (OCC) เป็นหน่วยงานกำกับดูแลหลักของรัฐบาลกลางสำหรับธนาคารในประเทศ ธนาคารที่ไม่ใช่รัฐสมาชิกจะได้รับการตรวจสอบโดยหน่วยงานของรัฐและ FDIC [36] : 236 ธนาคารแห่งชาติมีหน่วยงานกำกับดูแลหลักหนึ่งแห่ง – OCC

หน่วยงานกำกับดูแลแต่ละแห่งมีกฎเกณฑ์และข้อบังคับของตนเองซึ่งธนาคารและธนาคารต้องปฏิบัติตาม สภาการตรวจสอบสถาบันการเงินแห่งสหพันธรัฐ (FFIEC) ก่อตั้งขึ้นในปี 2522 โดยเป็นหน่วยงานระหว่างหน่วยงานที่เป็นทางการซึ่งมีอำนาจในการกำหนดให้ใช้หลักการ มาตรฐาน และแบบฟอร์มรายงานการตรวจสอบสถาบันการเงินของรัฐบาลกลาง แม้ว่า FFIEC จะส่งผลให้หน่วยงานกำกับดูแลมีความสอดคล้องกันมากขึ้น แต่กฎและข้อบังคับมีการเปลี่ยนแปลงอยู่ตลอดเวลา

นอกเหนือจากการเปลี่ยนแปลงกฎระเบียบแล้ว การเปลี่ยนแปลงในอุตสาหกรรมยังนำไปสู่การควบรวมกิจการภายใน Federal Reserve, FDIC, OTS และ OCC สำนักงานถูกปิด พื้นที่กำกับดูแลถูกรวมเข้าด้วยกัน ระดับพนักงานลดลง และลดงบประมาณลง หน่วยงานกำกับดูแลที่เหลือต้องเผชิญกับภาระที่เพิ่มขึ้นด้วยปริมาณงานที่เพิ่มขึ้นและธนาคารต่อหน่วยงานกำกับดูแลเพิ่มขึ้น ในขณะที่ธนาคารพยายามดิ้นรนเพื่อให้ทันกับการเปลี่ยนแปลงในสภาพแวดล้อมด้านกฎระเบียบ หน่วยงานกำกับดูแลพยายามที่จะจัดการปริมาณงานและควบคุมธนาคารของตนอย่างมีประสิทธิภาพ ผลกระทบของการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้คือการที่ธนาคารได้รับการประเมินจากหน่วยงานกำกับดูแลน้อยลง ใช้เวลากับแต่ละสถาบันน้อยลง และมีโอกาสเกิดปัญหามากขึ้นในการผ่านช่องโหว่ที่อาจส่งผลให้ธนาคารล้มเหลวโดยรวมเพิ่มขึ้นทั่วทั้งสหรัฐอเมริกา .

สภาพแวดล้อมทางเศรษฐกิจที่เปลี่ยนแปลงส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อธนาคารและความประหยัด เนื่องจากพวกเขาต้องดิ้นรนเพื่อจัดการส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยอย่างมีประสิทธิภาพเมื่อต้องเผชิญกับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ต่ำ การแข่งขันด้านอัตราดอกเบี้ยสำหรับเงินฝาก และการเปลี่ยนแปลงทั่วไปของตลาด แนวโน้มอุตสาหกรรม และความผันผวนทางเศรษฐกิจ ถือเป็นความท้าทายสำหรับธนาคารในการกำหนดกลยุทธ์การเติบโตอย่างมีประสิทธิภาพกับตลาดเศรษฐกิจล่าสุด สภาพแวดล้อมของอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นอาจดูเหมือนจะช่วยสถาบันการเงินได้ แต่ผลกระทบของการเปลี่ยนแปลงที่มีต่อผู้บริโภคและธุรกิจนั้นไม่สามารถคาดเดาได้ และความท้าทายยังคงมีอยู่สำหรับธนาคารในการเติบโตและจัดการส่วนต่างอย่างมีประสิทธิภาพเพื่อสร้างผลตอบแทนให้กับผู้ถือหุ้น

การจัดการพอร์ตสินทรัพย์ของธนาคารยังคงเป็นความท้าทายในสภาพแวดล้อมทางเศรษฐกิจในปัจจุบัน สินเชื่อเป็นสินทรัพย์ประเภทหลักของธนาคาร และเมื่อคุณภาพสินเชื่อกลายเป็นที่น่าสงสัย รากฐานของธนาคารจะสั่นคลอนไปที่แกนกลาง แม้ว่าธนาคารจะมีปัญหาอยู่เสมอ แต่คุณภาพสินทรัพย์ที่ ลดลง ได้กลายเป็นปัญหาใหญ่สำหรับสถาบันการเงิน

Safra National Bank , นิวยอร์ก

มีเหตุผลหลายประการสำหรับเรื่องนี้ หนึ่งในนั้นคือทัศนคติที่หละหลวมที่ธนาคารบางแห่งยอมรับเนื่องจาก "ช่วงเวลาที่ดี" หลายปี ศักยภาพในการดำเนินการนี้รุนแรงขึ้นจากการลดการกำกับดูแลด้านกฎระเบียบของธนาคารและในบางกรณีในเชิงลึกของการจัดการ ปัญหามักจะไม่ถูกตรวจพบ ส่งผลให้เกิดผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อธนาคารเมื่อถูกค้นพบ นอกจากนี้ ธนาคารก็เช่นเดียวกันกับธุรกิจอื่นๆ ที่พยายามลดต้นทุนและส่งผลให้ต้องตัดค่าใช้จ่ายบางอย่างออกไป เช่น โครงการฝึกอบรมพนักงานที่เพียงพอ

ธนาคารยังเผชิญกับความท้าทายอื่นๆ เช่น กลุ่มเจ้าของที่มีอายุมาก ทีมผู้บริหารและคณะกรรมการธนาคารของธนาคารหลายแห่งกำลังแก่ชราลงทั่วประเทศ ธนาคารยังต้องเผชิญกับแรงกดดันอย่างต่อเนื่องจากผู้ถือหุ้นทั้งภาครัฐและเอกชนในการบรรลุผลกำไรและการคาดการณ์การเติบโต หน่วยงานกำกับดูแลเพิ่มแรงกดดันให้กับธนาคารในการจัดการความเสี่ยงประเภทต่างๆ การธนาคารยังเป็นอุตสาหกรรมที่มีการแข่งขันสูงอีกด้วย การแข่งขันในอุตสาหกรรมบริการทางการเงินได้กลายเป็นสิ่งที่ยากขึ้นด้วยการเข้ามาของผู้เล่น เช่น ตัวแทนประกันภัย สหภาพเครดิต บริการแคชเช็ค บริษัทบัตรเครดิต ฯลฯ

จากปฏิกิริยาดังกล่าว ธนาคารได้พัฒนากิจกรรมในเครื่องมือ ทางการเงิน ผ่าน การดำเนินการ ของตลาดการเงินเช่น การเป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์และได้กลายเป็นผู้เล่นรายใหญ่ในกิจกรรมดังกล่าว

ความท้าทายที่สำคัญอีกประการหนึ่งคือโครงสร้างพื้นฐานที่มีอายุมาก หรือที่เรียกว่าไอทีดั้งเดิม ระบบแบ็กเอนด์สร้างขึ้นเมื่อหลายสิบปีก่อนและเข้ากันไม่ได้กับแอปพลิเคชันใหม่ การแก้ไขจุดบกพร่องและการสร้างอินเทอร์เฟซมีค่าใช้จ่ายจำนวนมาก เนื่องจากโปรแกรมเมอร์ที่มีความรู้มีน้อย [37]

กิจกรรมสินเชื่อของธนาคาร

เพื่อให้สามารถจัดหาเงินทุนที่จำเป็นให้กับผู้ซื้อบ้านและผู้สร้างบ้าน ธนาคารต้องแข่งขันกันเพื่อหาเงินฝาก ปรากฏการณ์ของdisintermediationต้องย้ายเงินดอลลาร์จากบัญชีออมทรัพย์และไปเป็นตราสารตลาดทางตรง เช่น ภาระผูกพัน ของกระทรวงการคลังสหรัฐหลักทรัพย์ของหน่วยงาน และหนี้นิติบุคคล หนึ่งในปัจจัยที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาในการเคลื่อนไหวของเงินฝากคือการเติบโตอย่างมากของกองทุนตลาดเงินซึ่งอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นดึงดูดเงินฝากของผู้บริโภค [38]

เพื่อแข่งขันด้านเงินฝาก สถาบันออมทรัพย์ของสหรัฐฯ เสนอแผนประเภทต่างๆ มากมาย: [38]

  • บัญชีเงิน ฝากประจำหรือบัญชีเงินฝาก  – อนุญาตให้เพิ่มหรือถอนเงินจำนวนเท่าใดก็ได้จากบัญชี
  • บัญชี NOW และ Super NOW - ทำหน้าที่เหมือนตรวจสอบบัญชีแต่ได้รับดอกเบี้ย อาจต้องมียอดเงินขั้นต่ำในบัญชี Super NOW
  • บัญชีตลาดเงิน  – มีการจำกัดการโอนเงินล่วงหน้ารายเดือนไปยังบัญชีหรือบุคคลอื่น และอาจต้องมียอดคงเหลือขั้นต่ำหรือเฉลี่ย
  • บัญชีใบรับรอง – อาจสูญเสียดอกเบี้ยบางส่วนหรือทั้งหมดจากการถอนก่อนครบกำหนด
  • บัญชีประกาศ – เทียบเท่ากับบัญชีใบรับรองที่มีระยะเวลาไม่แน่นอน เซฟเวอร์ตกลงที่จะแจ้งให้สถาบันทราบเวลาที่กำหนดก่อนการถอน
  • บัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRAs) และแผน Keogh  - รูปแบบการออมเพื่อการเกษียณซึ่งเงินที่ฝากและดอกเบี้ยที่ได้รับจะได้รับการยกเว้นภาษีเงินได้จนกว่าจะถอนออก
  • การ ตรวจสอบบัญชี  – เสนอโดยสถาบันบางแห่งภายใต้ข้อจำกัดที่ชัดเจน
  • การถอนและฝากทั้งหมดถือเป็นการตัดสินใจและความรับผิดชอบของเจ้าของบัญชีแต่เพียงผู้เดียว เว้นแต่พ่อแม่หรือผู้ปกครองจะต้องดำเนินการอย่างอื่นด้วยเหตุผลทางกฎหมาย
  • บัญชีคลับและบัญชีออมทรัพย์ อื่น ๆ  - ออกแบบมาเพื่อช่วยให้ผู้คนประหยัดเงินเป็นประจำเพื่อให้บรรลุเป้าหมายบางอย่าง

ประเภทบัญชี

สาขาธนาคารชานเมือง

ใบแจ้งยอดจาก ธนาคารเป็นบันทึกทางบัญชีที่จัดทำโดยธนาคารภายใต้มาตรฐานการบัญชีต่างๆ ของโลก ภายใต้GAAPมีบัญชีสองประเภท: เดบิตและเครดิต บัญชีเครดิต ได้แก่ รายได้ ตราสารทุน และหนี้สิน บัญชีเดบิตเป็นสินทรัพย์และค่าใช้จ่าย ธนาคารให้เครดิตบัญชีเครดิตเพื่อเพิ่มยอดเงิน และหักบัญชีเครดิตเพื่อลดยอดเงินคงเหลือ [39]

ลูกค้าหักบัญชีออมทรัพย์/ธนาคาร (สินทรัพย์) ของตนในบัญชีแยกประเภทเมื่อทำการฝากเงิน (และโดยปกติบัญชีจะเป็นเดบิต) ในขณะที่ลูกค้าจะเครดิตบัญชีบัตรเครดิต (หนี้สิน) ในบัญชีแยกประเภททุกครั้งที่ใช้จ่ายเงิน ( และบัญชีเป็นเครดิตตามปกติ) เมื่อลูกค้าอ่านใบแจ้งยอดจากธนาคาร ใบแจ้งยอดจะแสดงเครดิตในบัญชีสำหรับการฝากเงิน และเดบิตสำหรับการถอนเงิน ลูกค้าที่มียอดดุลเป็นบวกจะเห็นยอดดุลนี้แสดงเป็นยอดเครดิตในใบแจ้งยอดจากธนาคาร หากลูกค้าถูกถอนเงินเกิน เขาจะมียอดคงเหลือติดลบ ซึ่งแสดงเป็นยอดเดบิตในใบแจ้งยอดจากธนาคาร

เงินฝากนายหน้า

แหล่งฝากเงินแหล่งหนึ่งสำหรับธนาคารคือโบรกเกอร์ที่ฝากเงินจำนวนมากในนามของนักลงทุนผ่านบริษัททรัสต์ โดยทั่วไป เงินจำนวนนี้จะเข้าธนาคารที่เสนอเงื่อนไขที่ดีที่สุด มักจะดีกว่าผู้ฝากเงินในท้องถิ่นที่เสนอ เป็นไปได้ที่ธนาคารจะทำธุรกิจโดยไม่มีเงินฝากในท้องถิ่นเลย เงินทั้งหมดเป็นเงินฝากแบบนายหน้า การรับเงินฝากจำนวนมหาศาลดังกล่าว หรือ " Hot money " ที่บางครั้งเรียกว่าทำให้ธนาคารอยู่ในสถานะที่ยากลำบากและเสี่ยงในบางครั้ง เนื่องจากกองทุนจะต้องให้ยืมหรือลงทุนในลักษณะที่ให้ผลตอบแทนเพียงพอที่จะจ่ายสูง ดอกเบี้ยที่จ่ายจากเงินฝากนายหน้า ซึ่งอาจส่งผลให้เกิดการตัดสินใจที่มีความเสี่ยงและแม้กระทั่งความล้มเหลวในที่สุดของธนาคาร ธนาคารที่ล้มเหลวระหว่างปี 2008 และ 2009 ในสหรัฐอเมริการะหว่างวิกฤตการณ์ทางการเงินทั่วโลกโดยเฉลี่ยแล้ว มีเงินฝากมากกว่าธนาคารทั่วไปถึงสี่เท่า เงินฝากดังกล่าว รวมกับการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ที่มีความเสี่ยง ทำให้เกิดวิกฤตการออมและสินเชื่อในทศวรรษ 1980 กฎระเบียบของเงินฝากที่เป็นนายหน้าถูกคัดค้านโดยธนาคารเนื่องจากการปฏิบัตินี้สามารถเป็นแหล่งเงินทุนภายนอกให้กับชุมชนที่กำลังเติบโตซึ่งมีเงินฝากในท้องถิ่นไม่เพียงพอ [40]บัญชีมีหลายประเภท: บัญชีออมทรัพย์ บัญชีประจำ และบัญชีกระแสรายวัน

บัญชีเงินฝาก

บัญชีคุมขังคือบัญชีที่มีทรัพย์สินสำหรับบุคคลที่สาม ตัวอย่างเช่น ธุรกิจที่ยอมรับการดูแลเงินสำหรับลูกค้าก่อนการแปลง การส่งคืน หรือการโอนอาจมีบัญชีคุมขังที่ธนาคารเพื่อวัตถุประสงค์เหล่านี้

โลกาภิวัตน์ในอุตสาหกรรมการธนาคาร

ในยุคปัจจุบัน อุปสรรคของการแข่งขันระดับโลกในอุตสาหกรรมการธนาคารลดลงอย่างมาก การเพิ่มขึ้นของโทรคมนาคมและเทคโนโลยีทางการเงินอื่นๆ เช่นBloombergทำให้ธนาคารสามารถขยายการเข้าถึงไปทั่วโลก เนื่องจากพวกเขาไม่จำเป็นต้องอยู่ใกล้ลูกค้าอีกต่อไปเพื่อจัดการทั้งการเงินและความเสี่ยง การเติบโตของกิจกรรมข้ามพรมแดนได้เพิ่มความต้องการให้กับธนาคารที่สามารถให้บริการต่างๆ ข้ามพรมแดนไปยังสัญชาติต่างๆ

อย่างไรก็ตาม แม้จะมีการลดอุปสรรคและการเติบโตของกิจกรรมข้ามพรมแดนเหล่านี้ อุตสาหกรรมการธนาคารก็ไม่ใกล้เคียงกับโลกาภิวัฒน์เหมือนกับอุตสาหกรรมอื่นๆ บางประเภท ตัวอย่างเช่น ในสหรัฐอเมริกา มีธนาคารเพียงไม่กี่แห่งที่กังวลเกี่ยวกับกฎหมาย Riegle–Neal ซึ่งส่งเสริมการธนาคารระหว่างรัฐที่มีประสิทธิภาพมากขึ้น ในประเทศส่วนใหญ่ทั่วโลก ส่วนแบ่งการตลาดสำหรับธนาคารต่างชาติในปัจจุบันมีส่วนแบ่งการตลาดไม่ถึงหนึ่งในสิบของส่วนแบ่งการตลาดทั้งหมดสำหรับธนาคารในประเทศใดประเทศหนึ่ง เหตุผลหนึ่งที่อุตสาหกรรมการธนาคารยังไม่เข้าสู่โลกาภิวัตน์อย่างเต็มที่ก็คือการที่ธนาคารในท้องถิ่นให้เงินกู้แก่ธุรกิจขนาดเล็กและบุคคลทั่วไปจะสะดวกกว่า ในทางกลับกัน สำหรับองค์กรขนาดใหญ่ ธนาคารอยู่ในประเทศใดไม่สำคัญเท่า เนื่องจากข้อมูลทางการเงินของบริษัทมีอยู่ทั่วโลก [41]

ดูเพิ่มเติม

อ้างอิง

  1. ^ เปรียบเทียบ: "ธนาคารแห่งอังกฤษ" . อภิธานศัพท์กฎเกณฑ์ . 1 มกราคม 2557 . สืบค้นเมื่อ20 กรกฎาคม 2020 . ธนาคารหมายถึง:
    (1) บริษัทที่ได้รับอนุญาตในส่วนที่ 4A ให้ดำเนินกิจกรรมภายใต้การควบคุมของการรับเงินฝากและเป็นสถาบันสินเชื่อ แต่ไม่ใช่เครดิตยูเนี่ยน สังคมที่เป็นมิตร หรือสังคมสงเคราะห์ หรือ
    (2) ธนาคาร EEA
  2. ↑ Hoggson , NF (1926)การธนาคารในยุคต่างๆ , New York, Dodd, Mead & Company.
  3. Goldthwaite, RA (1995) Banks, Places and Entrepreneurs in Renaissance Florence , Aldershot, Hampshire, บริเตนใหญ่, Variorum
  4. มาซิช, จอร์จ (30 มิถุนายน 2543) "ธนาคารกลาง: ต้นปี: ธนาคารอื่น ๆ " . ปัญหาด้านการเงินและการธนาคาร เวสต์พอร์ต คอนเนตทิคัต: Praeger Publishers ( Greenwood Publishing Group ) หน้า 42. ดอย : 10.1336/0275967778 . ISBN 978-0-275-96777-2. สืบค้นเมื่อ12 มีนาคม 2552 . ธนาคารเงินฝากของรัฐแห่งแรกคือธนาคารแห่งเซนต์จอร์จในเจนัว ซึ่งก่อตั้งขึ้นในปี 1407
  5. ^ เปรียบเทียบ: เรื่อง โจเซฟ (1832) "เงินฝาก". ในSchouler, James (ed.) ข้อคิดเห็นเกี่ยวกับกฎหมายการประกันตัว: พร้อมภาพประกอบจากกฎหมายแพ่งและกฎหมายต่างประเทศ (9 ed.) บอสตัน: ลิตเติ้ล บราวน์ และบริษัท (ตีพิมพ์ 2421) หน้า 87 . สืบค้นเมื่อ20 สิงหาคม 2020 . ในกรณีปกติของการฝากเงินกับบรรษัทธนาคาร หรือนายธนาคาร ธุรกรรมนั้นเป็นเพียงเงินกู้หรือmutuumหรือเงินฝากผิดปกติ และธนาคารจะต้องเรียกคืน ไม่ใช่เงินเดิม แต่เป็นจำนวนเงินที่เท่ากันทุกเมื่อที่มีการร้องขอ .
  6. นายกรัฐมนตรี คอตเทนแฮม ,โฟลีย์ กับ ฮิลล์ (1848) 2 HLC 28.
  7. ริชาร์ดส์, ริชาร์ด ดี. (1929). "นายธนาคารช่างทองกับวิวัฒนาการของเงินกระดาษอังกฤษ". ประวัติความเป็นมาของธนาคารในอังกฤษตอนต้น Routledge Library Editions: การธนาคารและการเงิน ฉบับที่ 30 (พิมพ์ซ้ำ ed.). ลอนดอน: เลดจ์ (เผยแพร่ 2012) หน้า 40. ISBN  9780203116067. สืบค้นเมื่อ20 สิงหาคม 2020 . [... ] ตั๋วสัญญาใช้เงินมีต้นกำเนิดมาจากการรับเงินจากช่างทองซึ่งเขาดูแลลูกค้า แต่ไม่ได้รับอนุญาตให้ใช้ บันทึกดังกล่าวเป็นใบสำคัญอ้างอิงคลังสินค้าซึ่งไม่สามารถมอบหมายได้ อย่างไรก็ตาม เมื่อกลายเป็นใบเสร็จรับเงินสำหรับฝากเงินซึ่งช่างทองได้รับอนุญาตให้ใช้เพื่อวัตถุประสงค์ในการทดรองลูกค้าของเขา มันจึงพัฒนาเป็นเครื่องมือที่มอบหมายได้ ในที่สุดธนบัตรดังกล่าวออกโดยช่างทองในรูปแบบของเงินกู้และไม่จำเป็นต้องได้รับการสนับสนุนจากเหรียญและทองคำแท่ง
  8. ^ ริชาร์ดส์. สกุลเงินปกติคือ 50 หรือ 100 ปอนด์ ดังนั้นธนบัตรเหล่านี้จึงไม่ใช่สกุลเงิน ประจำวัน สำหรับคนทั่วไป
  9. ^ ริชาร์ดส์ พี. 40
  10. ^ "ประวัติศาสตร์ธนบัตรอังกฤษ" . britishnotes.co.uk .
  11. ^ "ประวัติเงินเบิกเกินบัญชีโดยย่อ" . บัญชีเงิน เก็บจากต้นฉบับเมื่อ 5 พฤศจิกายน 2556
  12. ^ "ประวัติธนาคาร | พวกเขาเปลี่ยนไปอย่างไรในช่วงหลายปีที่ผ่านมา" . www.worldbank.org.ro _ สืบค้นเมื่อ6 พฤษภาคม 2020 . การจัดหาเงินทุนระหว่างประเทศในศตวรรษที่ 19 เกิดขึ้นเนื่องจาก Rothschilds
  13. ^ "ประวัติการธนาคาร" . ประวัติศาสตร์โลก. สืบค้นเมื่อ20 สิงหาคม 2020 . เงินกู้ของเดนมาร์ก [1803] เป็นธุรกรรมแรกในหลายๆ ธุรกรรมในนามของรัฐบาล ซึ่งทำให้ครอบครัว Rothschild กลายเป็นนายธนาคารที่มีอำนาจมากที่สุดของยุโรปอย่างรวดเร็ว ขึ้นสู่ตำแหน่งที่เหนือกว่าของ Medici และ Fugger ในศตวรรษก่อนหน้า ในไม่ช้าครอบครัวก็จะถูกนำเสนอในศูนย์กลางที่สำคัญทั้งหมดของทวีป
  14. ^ "ประวัติการธนาคาร" . www.localhistories.org . สืบค้นเมื่อ6 พฤษภาคม 2020 .
  15. เดอ อัลบูเคอร์คี, มาร์ทิม (1855). หมายเหตุ และแบบสอบถาม ใน: จอร์จ เบลล์. หน้า 431 .
  16. ^ "ธนาคาร | ที่มาและความหมายของธนาคาร โดย Online Etymology Dictionary" . www.etymonline.comครับ
  17. United Dominions Trust Ltd v Kirkwood , 1966, English Court of Appeal, 2 QB 431
  18. ^ (กฎหมายการธนาคาร ส่วนที่ 2 การตีความ ฮ่องกง) โปรดทราบว่าในกรณีนี้ คำจำกัดความจะขยายให้รวมถึงการยอมรับเงินฝากใด ๆ ที่ชำระคืนภายในเวลาน้อยกว่า 3 เดือน บริษัทที่รับเงินฝากมากกว่า 100,000 ดอลลาร์ฮ่องกง เป็นระยะเวลามากกว่า 3 เดือนถูกควบคุมเป็นบริษัทรับฝากเงินมากกว่าที่จะเป็นธนาคารในฮ่องกง
  19. ^ เช่น Tyree's Banking Law in New Zealand, AL Tyree, LexisNexis 2003, p. 70.
  20. ^ สถิติธนาคารแห่งประเทศอังกฤษและหนังสือ "เงินมาจากไหน", น. 47 โดยมูลนิธิเศรษฐกิจใหม่
  21. ^ "ธนาคารทำเงินได้อย่างไร" . GOBankingRates _ 27 ตุลาคม 2560.
  22. ^ "ช่องทางการธนาคาร | Bankedge" . BANKEDGE | หลักสูตรประกาศนียบัตรวิชาชีพด้านการธนาคาร 8 กุมภาพันธ์ 2559 . สืบค้นเมื่อ5 กรกฎาคม 2020 .
  23. ^ "ธนาคารทำเงินได้อย่างไร" . เดอะสตรีท. สืบค้นเมื่อ8 กันยายน 2011 .
  24. ↑ Pejic , อิกอร์ (28 มีนาคม 2019). Blockchain Babel: ความนิยมใน Crypto และความท้าทายต่อธุรกิจ (ฉบับที่ 1) โคแกน เพจ. ISBN 9780749484163.
  25. Basel Committee on Banking Supervision (30 พฤศจิกายน 2542). "หลักการบริหารความเสี่ยงด้านเครดิต" (PDF) . ธนาคารเพื่อการชำระหนี้ระหว่างประเทศ หน้า 1 . สืบค้นเมื่อ28 มกราคม 2559 . ความเสี่ยงด้านเครดิตถูกกำหนดอย่างง่ายที่สุดว่าเป็นศักยภาพที่ผู้กู้ธนาคารหรือคู่สัญญาจะไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันตามเงื่อนไขที่ตกลงกันไว้
  26. ^ โบลต์ วิลโก; ฮาน, ลีโอ เดอ; Hoeberichts มาร์โค; ออร์ด, มาร์เท่น แวน; สแวงก์ จ๊อบ (กันยายน 2555). "การทำกำไรของธนาคารในช่วงเศรษฐกิจถดถอย" (PDF) . วารสารการธนาคารและการเงิน . 36 (9): 2552–64. ดอย : 10.1016/j.jbankfin.2012.05.011 .
  27. ราวีฟ, อลอน (13 สิงหาคม 2014). "ความมั่นคงของธนาคารและวินัยทางการตลาด: การแลกเปลี่ยนหนี้เป็นทุนกับธนบัตรด้อยสิทธิ" (PDF ) อีคอนเปเปอร์คณะวิชาธุรกิจมหาวิทยาลัยฮิบรู หน้า 59. เก็บถาวรจากต้นฉบับ(PDF)เมื่อ 13 กรกฎาคม 2561 . สืบค้นเมื่อ13 กรกฎาคม 2018 .
  28. ^ แฟลนเนอรี มาร์ค เจ (พฤศจิกายน 2545) “ไม่เจ็บ ไม่มีกำไร กระทบวินัยตลาดผ่าน “หุ้นกู้แปลงสภาพ” (PDF) . University of Florida . p. 31 . สืบค้นเมื่อ13 กรกฎาคม 2018 .
  29. รัสติซี, เคียรา. "ข้อมูลส่วนบุคคลและวิกฤตซับไพรม์ครั้งต่อไป" . ฟอร์บส์ .
  30. ^ a b "การธนาคาร 2553" (PDF) . เดอะซิตี้ ยูเค . หน้า 3-4. เก็บถาวรจากต้นฉบับ(PDF)เมื่อ 15 มิถุนายน 2555 . สืบค้นเมื่อ20 มิถุนายน 2554 . (638 KB)ชาร์ต 7-8
  31. ^ "FDIC: HSOB Commercial Banks" . www5.fdic.gov _ สืบค้นเมื่อ4 กันยายน 2559 .
  32. ^ "M&A by Industries - Institute for Mergers, Acquisitions and Alliances (IMAA)" . สถาบันเพื่อการควบรวมกิจการ การเข้าซื้อกิจการ และพันธมิตร (IMAA ) สืบค้นเมื่อ28 กุมภาพันธ์ 2018 .
  33. ^ ทีเอ็นยู "ธนาคารพัฒนาที่ดิน" . พอร์ทัล TNAU Agritech สืบค้นเมื่อ8 มกราคม 2014 .
  34. ^ "รายชื่อธนาคารพาณิชย์ในประเทศเนปาล" . สืบค้นเมื่อ6 มิถุนายน 2019 .
  35. สก็อตต์ บีสลีย์และยูจีน เอฟ. บริกแฮม,หลักการเงิน , 4th ed. (เมสัน รัฐโอไฮโอ: South-Western Cengage Learning, 2009), 125 หนังสือเรียนมหาวิทยาลัยยอดนิยมเล่มนี้อธิบายว่า: "โดยทั่วไปแล้ว สถาบันการเงินของสหรัฐฯ ได้รับการควบคุมอย่างเข้มงวดและเผชิญกับข้อจำกัดที่มากกว่า ... มากกว่าการมีสถาบันทางการเงินจากต่างประเทศ"
  36. แวน ลู, โรรี่ (1 กุมภาพันธ์ 2018). "สร้างนวัตกรรมให้แข่งขันได้: กรณีของ Fintech" . ทบทวน กฎหมายUCLA 65 (1): 232.
  37. ^ อีเรรา, แอนนา. "แบงค์แย่งกันซ่อมระบบเก่า ไอที 'คาวบอย' ขี่จนพระอาทิตย์ตกดิน" . สหรัฐอเมริกา. สืบค้นเมื่อ2 พฤศจิกายน 2018 .
  38. ^ a b มิชเลอร์ โหลน; โคล, โรเบิร์ต อี. (1995). การจัดการสินเชื่อผู้ บริโภคและธุรกิจ โฮมวูด: เออร์วิน น. 128–29. ISBN 978-0-2256-13948-8.
  39. ^ ฝ่ายสถิติ (2544). "แหล่งข้อมูลสำหรับสถิติการเงินและการเงิน" . สถิติการเงินและการเงิน: คู่มือการรวบรวม วอชิงตัน ดี.ซี. : กองทุนการเงินระหว่างประเทศ . หน้า 24. ISBN 978-1-58906-584-0. สืบค้นเมื่อ14 มีนาคม 2552 .
  40. ลิปตัน, เอริค ; มาร์ติน, แอนดรูว์ (3 กรกฎาคม 2552). "สำหรับธนาคาร เงินก้อนโตและปัญหามากมาย " เดอะนิวยอร์กไทม์ส . แมคอน ,จอร์เจีย สืบค้นเมื่อ13 กรกฎาคม 2018 .
  41. ^ เบอร์เกอร์ อัลเลนเอ็น; ได, Qinglei; Ongena, สตีเวน; สมิธ, เดวิด ซี (1 มีนาคม 2546) “อุตสาหกรรมการธนาคารจะเป็นโลกาภิวัตน์ในระดับไหน ศึกษาสัญชาติธนาคารและเข้าถึง 20 ประเทศในยุโรป” . วารสารการธนาคารและการเงิน . 27 (3): 383–415. ดอย : 10.1016/S0378-4266(02)00386-2 . ดึงข้อมูล 28 มกราคม 2016 – ผ่านGoogle Scholar

อ่านเพิ่มเติม

  • เกิด, คาร์ล อีริช. การธนาคารระหว่างประเทศในศตวรรษที่ 19 และ 20 (St Martin's, 1983) ทางออนไลน์

ลิงค์ภายนอก