Cartão de crédito

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Um exemplo de frente em um cartão de crédito típico:
  1. Logotipo do banco emissor
  2. Chip EMV (apenas em "cartões inteligentes")
  3. Holograma
  4. Número do cartão
  5. Logotipo da rede da placa
  6. Data de validade
  7. Nome do Titular
  8. Chip sem contato
Um exemplo do verso de um cartão de crédito típico:

Um cartão de crédito é um cartão de pagamento emitido para usuários (titulares de cartão) para permitir que o titular do cartão pague a um comerciante por bens e serviços com base na dívida acumulada do titular (ou seja, promessa ao emissor do cartão de pagá-los pelos valores mais os outros encargos acordados ) [1] O emissor do cartão (geralmente um banco) cria uma conta rotativa e concede uma linha de crédito ao titular do cartão, da qual o titular pode pedir dinheiro emprestado para pagamento a um comerciante ou como um adiantamento em dinheiro .

Um cartão de crédito é diferente de um cartão de cobrança , que exige que o saldo seja reembolsado integralmente a cada mês ou no final de cada ciclo de extrato. [2] Em contraste, os cartões de crédito permitem que os consumidores construam um equilíbrio contínuo da dívida, sujeito à cobrança de juros . Um cartão de crédito difere de um cartão de cobrança também porque normalmente envolve uma entidade terceirizada que paga ao vendedor e é reembolsada pelo comprador, enquanto um cartão de cobrança simplesmente adia o pagamento pelo comprador para uma data posterior.

Um cartão de crédito também é diferente de um cartão de dinheiro , que pode ser usado como moeda pelo proprietário do cartão.

Em 2019, havia 1,5 bilhão de cartões de crédito em circulação nos Estados Unidos [3]

Especificações Técnicas

O tamanho da maioria dos cartões de crédito é 85,60 por 53,98 milímetros ( 3+38  pol ×  2+18  pol.) E cantos arredondados com um raio de2,88–3,48 milímetros ( 980 - 1180  pol.) [4] em conformidade com o padrão ISO / IEC 7810 ID-1 , o mesmo tamanho que cartões ATM e outros pagamentos cartões , como cartões de débito . [5]

Os cartões de crédito têm um número de cartão bancário impresso [6] ou em relevo em conformidade com o padrão de numeração ISO / IEC 7812 . O prefixo do número do cartão , denominado Bank Identification Number (conhecido na indústria como BIN [7] ), é a sequência de dígitos no início do número que determina o banco ao qual pertence um número de cartão de crédito. Estes são os primeiros seis dígitos dos cartões MasterCard e Visa. Os próximos nove dígitos são o número da conta individual e o dígito final é um código de verificação de validade. [8]

Ambos os padrões são mantidos e desenvolvidos pela ISO / IEC JTC 1 / SC 17 / WG 1 . Os cartões de crédito possuem uma tarja magnética em conformidade com a ISO / IEC 7813 . A maioria dos cartões de crédito modernos usa tecnologia de cartão inteligente : eles têm um chip de computador embutido como um recurso de segurança. Além disso, cartões inteligentes complexos, incluindo periféricos como teclado, display ou sensor de impressão digital são cada vez mais usados ​​para cartões de crédito.

Além do número do cartão de crédito principal, os cartões de crédito também possuem datas de emissão e validade (fornecidas até o mês mais próximo), bem como códigos extras, como números de emissão e códigos de segurança . Os cartões inteligentes complexos permitem ter um código de segurança variável, aumentando assim a segurança para transações online. Nem todos os cartões de crédito têm os mesmos conjuntos de códigos extras nem usam o mesmo número de dígitos.

Os números de cartão de crédito foram originalmente gravados para permitir uma fácil transferência do número para cobranças. Com o declínio dos recibos de papel, alguns cartões de crédito não são mais gravados e, na verdade, o número do cartão não está mais na frente. [9] Além disso, alguns cartões agora são verticais em design, em vez de horizontais.

História

De Edward Bellamy , Looking Backward

O conceito de usar um cartão para compras foi descrito em 1887 por Edward Bellamy em seu romance utópico Looking Backward . Bellamy usou o termo cartão de crédito onze vezes neste romance, embora isso se referisse a um cartão para gastar o dividendo de um cidadão do governo, em vez de pedir um empréstimo, [10] tornando-o mais semelhante a um cartão de débito .

Moedas de carga, medalhas, e assim por diante

Moedas de carga e outros itens semelhantes foram usados ​​do final do século 19 aos anos 1930. Eles vieram em vários formatos e tamanhos; com materiais feitos de celulóide (um tipo antigo de plástico), cobre, alumínio, aço e outros tipos de metais esbranquiçados. [11] Cada moeda de carga geralmente tinha um pequeno orifício, permitindo que fosse colocada em um chaveiro, como uma chave. Essas moedas de cobrança geralmente eram dadas a clientes que tinham contas de cobrança em lojas de departamentos, hotéis e assim por diante. Uma moeda de cobrança geralmente tinha o número da conta de cobrança junto com o nome e o logotipo do comerciante.

A moeda de cobrança oferecia uma maneira simples e rápida de copiar um número de conta de cobrança no recibo de venda, imprimindo a moeda no recibo de venda. Isso agilizou o processo de cópia, antes feito à mão . Também reduziu o número de erros, por ter uma forma padronizada de números no recibo de venda, em vez de vários tipos de escrita à mão. [12]

Como o nome do cliente não estava na moeda de cobrança, quase qualquer pessoa poderia usá-lo. Isso às vezes levava a um caso de identidade equivocada, acidental ou intencionalmente, agindo em nome do proprietário da conta de cobrança ou por malícia para fraudar tanto o proprietário da conta de cobrança quanto o comerciante. No início da década de 1930, os comerciantes começaram a mudar de moedas de carga para a mais nova Charga-Plate. [13]

Cartões de crédito cedo

Charga-Plate

O Charga-Plate, desenvolvido em 1928, foi um dos primeiros antecessores do cartão de crédito e foi usado nos Estados Unidos entre os anos 1930 e o final dos anos 1950. Era um 2+12- por- 1+Retângulo de folha de metal de 14 polegadas (64 mm × 32 mm) relacionado ao Addressograph e aossistemas de identificação militar. Estava gravado com o nome, cidade e estado do cliente. Ele segurava um pequeno cartão de papel nas costas para uma assinatura. Ao registrar uma compra, a placa era colocada em um recesso na impressora, com uma "folha de carga" de papel posicionada em cima dela. O registro da transação incluía uma impressão das informações em relevo, feita pelo impressor pressionando uma fita com tinta contra a nota de carga. [14] Charga-Plate era uma marca comercial da Farrington Manufacturing Co. [15]Charga-Plates eram emitidos por comerciantes em grande escala para seus clientes regulares, muito parecido com os cartões de crédito de lojas de departamentos de hoje. Em alguns casos, as placas eram mantidas na loja emissora e não na posse dos clientes. Quando um usuário autorizado fez uma compra, um balconista recuperou a placa dos arquivos da loja e processou a compra. A Charga-Plates acelerou a contabilidade de back-office e reduziu os erros de cópia que eram feitos manualmente em livros de papel em cada loja.

Cartão Air Travel

Em 1934, a American Airlines e a Air Transport Association simplificaram ainda mais o processo com o advento do Air Travel Card . [16] Eles criaram um esquema de numeração que identificava o emissor do cartão, bem como a conta do cliente. Esta é a razão pela qual o UATP modernoos cartões ainda começam com o número 1. Com um cartão de viagem aérea, os passageiros podiam "comprar agora e pagar depois" por uma passagem com seu crédito e receber um desconto de quinze por cento em qualquer uma das companhias aéreas aceitantes. Na década de 1940, todas as principais companhias aéreas dos Estados Unidos ofereciam cartões de viagens aéreas que podiam ser usados ​​em 17 companhias aéreas diferentes. Em 1941, cerca de metade das receitas das companhias aéreas vinham do contrato do Air Travel Card. As companhias aéreas também começaram a oferecer planos de parcelamento para atrair novos viajantes para o ar. Em 1948, o Air Travel Card se tornou o primeiro cartão de cobrança válido internacionalmente entre todos os membros da International Air Transport Association . [17]

Cartões de crédito primeiros uso geral: Diners Club, Carte Blanche, e American Express

O conceito de clientes pagando diferentes comerciantes usando o mesmo cartão foi expandido em 1950 por Ralph Schneider e Frank McNamara , fundadores do Diners Club , para consolidar vários cartões. O Diners Club, que foi criado parcialmente por meio de uma fusão com Dine and Sign, produziu o primeiro cartão de cobrança de "uso geral" e exigiu que a conta inteira fosse paga com cada extrato. Em seguida, veio o Carte Blanche e, em 1958, a American Express, que criou uma rede mundial de cartões de crédito (embora inicialmente fossem cartões de crédito que mais tarde adquiriram recursos de cartão de crédito).

BankAmericard e Master Charge

Placas de metal em um viveiro de plantas no condado de Los Angeles, Califórnia, comercializando Mastercharge e Bankamericard

Até 1958, ninguém havia sido capaz de estabelecer com sucesso um sistema financeiro de crédito rotativo em que um cartão emitido por um banco de terceiros fosse geralmente aceito por um grande número de comerciantes, ao contrário dos cartões rotativos emitidos por comerciantes aceitos apenas por um poucos comerciantes. Houve uma dúzia de tentativas de pequenos bancos americanos, mas nenhum deles foi capaz de durar muito tempo. Em 1958, o Bank of America lançou o BankAmericard em Fresno, Califórnia, que se tornaria o primeiro cartão de crédito moderno reconhecidamente bem-sucedido. Este cartão teve sucesso onde outros falharam, quebrando o ciclo do ovo e da galinha em que os consumidores não queriam usar um cartão que poucos comerciantes aceitariam e os comerciantes não queriam aceitar um cartão que poucos consumidores usavam. O Bank of America escolheu Fresno porque 45% dos seus residentes usaram o banco e, ao enviar um cartão para 60.000 residentes de Fresno de uma só vez, o banco conseguiu convencer os comerciantes a aceitar o cartão. [18] Foi eventualmente licenciado para outros bancos nos Estados Unidos e depois em todo o mundo e, em 1976, todos os licenciados do BankAmericard se uniram sob a marca comum Visa . Em 1966, o ancestral da MasterCardnasceu quando um grupo de bancos estabeleceu o Master Charge para competir com o BankAmericard; recebeu um impulso significativo quando o Citibank fundiu seu próprio Everything Card , lançado em 1967, com o Master Charge em 1969.

Os primeiros cartões de crédito nos Estados Unidos, dos quais o BankAmericard era o exemplo mais proeminente, eram produzidos em massa e enviados em massa não solicitados a clientes de bancos considerados bons riscos de crédito. Eles foram enviados para pessoas desempregadas, bêbados, viciados em narcóticos e devedores compulsivos, um processo que a assistente especial do presidente Johnson, Betty Furness, considerou muito semelhante a "dar açúcar a diabéticos ". [19] Essas correspondências em massa eram conhecidas como "drops" na terminologia bancária e foram proibidas em 1970 devido ao caos financeiro que causaram. No entanto, na época em que a lei entrou em vigor, aproximadamente 100 milhões de cartões de crédito haviam sido descartados na população dos Estados Unidos. Depois de 1970, apenas os pedidos de cartão de crédito podiam ser enviados não solicitados em correspondências em massa.

Antes da informatização dos sistemas de cartão de crédito na América, usar um cartão de crédito para pagar em um comerciante era significativamente mais complicado do que é hoje. Cada vez que um consumidor queria usar um cartão de crédito, o comerciante tinha que ligar para seu banco, que por sua vez tinha que ligar para a operadora do cartão de crédito, que então precisava que um funcionário procurasse manualmente o nome do cliente e o saldo de crédito. Este sistema foi computadorizado em 1973 sob a liderança de Dee Hock , o primeiro CEO da Visa, permitindo que o tempo de transação diminuísse substancialmente para menos de um minuto. [18] No entanto, até terminais de pagamento sempre conectadostornou-se onipresente no início do século 21, era comum um comerciante aceitar uma cobrança, especialmente abaixo de um valor limite ou de um cliente conhecido e confiável, sem verificar por telefone. Livros com listas de números de cartões roubados eram distribuídos aos comerciantes que deveriam, de qualquer forma, conferir os cartões com a lista antes de aceitá-los, bem como verificar a assinatura no recibo de cobrança com a do cartão. Os comerciantes que deixaram de seguir os procedimentos de verificação adequados eram responsáveis ​​por cobranças fraudulentas, mas devido à natureza complicada dos procedimentos, os comerciantes muitas vezes simplesmente ignoravam alguns ou todos eles e assumiam o risco de transações menores.

Fora de Desenvolvimento da América do Norte

A natureza fragmentada do sistema bancário dos Estados Unidos sob a Lei Glass – Steagall fez com que os cartões de crédito se tornassem uma forma eficaz para aqueles que viajavam pelo país transferirem seu crédito para lugares onde não podiam usar diretamente suas instalações bancárias. Existem agora inúmeras variações no conceito básico de crédito rotativo para pessoas físicas (como emitido por bancos e honrado por uma rede de instituições financeiras), incluindo cartões de crédito de marca corporativa, cartões de crédito de usuário corporativo, cartões de loja e assim por diante.

Em 1966, o Barclaycard no Reino Unido lançou o primeiro cartão de crédito fora dos Estados Unidos.

Embora os cartões de crédito tenham alcançado níveis de adoção muito altos nos Estados Unidos, Canadá e Reino Unido durante o final do século 20, muitas culturas eram mais voltadas para o dinheiro ou desenvolveram formas alternativas de pagamento sem dinheiro, como o Carte bleue ou o Eurocard (Alemanha, França, Suíça , e outros). Nesses locais, a adoção de cartões de crédito foi inicialmente muito mais lenta. Devido a regulamentos rígidos relativos a descobertos bancários, alguns países, a França em particular, foram muito mais rápidos no desenvolvimento e na adoção de cartões de crédito baseados em chip, que são vistos como os principais dispositivos de crédito antifraude. Cartões de débito e serviços bancários online (usando caixas eletrônicos ou PCs [ esclarecimentos necessários ]) são usados ​​mais amplamente do que os cartões de crédito em alguns países. Demorou até a década de 1990 para atingir algo parecido com os níveis percentuais de penetração de mercado alcançados nos Estados Unidos, Canadá e Reino Unido. Em alguns países, a aceitação ainda permanece baixa, pois o uso de um sistema de cartão de crédito depende do sistema bancário de cada país; enquanto em outros, um país, por vezes, teve que desenvolver sua própria rede de cartão de crédito, por exemplo, Barclaycard do Reino Unido e Austrália 's Bankcard . O Japão continua sendo uma sociedade muito voltada para o dinheiro, com a adoção do cartão de crédito limitada principalmente aos maiores comerciantes; embora os cartões de valor armazenado (como cartões telefônicos ) sejam usados ​​como moedas alternativas , a tendência é de RFIDsistemas baseados em cartões, telefones celulares e outros objetos.

Cartões de crédito vintage, velho, e único como colecionáveis

Recibo de 1997 - cartão passado fisicamente e informações impressas no recibo

O design do cartão de crédito em si tornou-se um importante ponto de venda nos últimos anos. [20] Um campo crescente da numismática (estudo do dinheiro), ou mais especificamente exonumia (estudo de objetos semelhantes a dinheiro), os colecionadores de cartão de crédito buscam coletar várias modalidades de crédito de cartões de plástico agora familiares para cartões comerciais de papel mais antigos, e até mesmo fichas de metal que eram aceitas como cartões de crédito comerciais. Os primeiros cartões de crédito eram feitos de plástico celulóide , depois metal e fibra , depois papel, e agora são principalmente plásticos de policloreto de vinila (PVC). No entanto, o chip dos cartões de crédito não é feito de plástico, mas de metal. [ citação necessária]

Uso

Uma empresa emissora de cartão de crédito, como um banco ou cooperativa de crédito, faz acordos com comerciantes para que eles aceitem seus cartões de crédito. Os comerciantes costumam anunciar em sinalização ou outro material da empresa quais cartões eles aceitam, exibindo marcas de aceitação geralmente derivadas de logotipos. Em alternativa, isso pode ser comunicado, por exemplo, através do menu de um restaurante ou oralmente, ou afirmando: "Não aceitamos cartões de crédito".

Visa , MasterCard , American Express são entidades emissoras de cartão que definem os termos de transação para comerciantes, bancos emissores de cartão e bancos adquirentes.

O emissor do cartão de crédito emite um cartão de crédito para um cliente no momento ou após uma conta ter sido aprovada pelo provedor de crédito, que não precisa ser a mesma entidade do emissor do cartão. Os titulares do cartão podem usá-lo para fazer compras em estabelecimentos que aceitem o cartão. Quando uma compra é feita, o titular do cartão concorda em pagar ao emissor do cartão. O titular do cartão indica consentimento para pagar assinando um recibo com registro dos dados do cartão e indicando o valor a ser pago ou inserindo um número de identificação pessoal (PIN). Além disso, muitos comerciantes agora aceitam autorizações verbais por telefone e autorização eletrônica usando a Internet, conhecida como transação com cartão não presente (CNP).

Os sistemas de verificação eletrônica permitem que os lojistas verifiquem em poucos segundos se o cartão é válido e se o titular do cartão possui crédito suficiente para cobrir a compra, permitindo que a verificação aconteça no momento da compra. A verificação é realizada por meio de um terminal de pagamento com cartão de crédito ou sistema de ponto de venda (POS) com link de comunicação com o banco adquirente do estabelecimento. Os dados do cartão são obtidos de uma tarja magnética ou chip no cartão; o último sistema é chamado de Chip e PIN no Reino Unido e na Irlanda , e é implementado como um cartão EMV .

Para transações com cartão não presente em que o cartão não é mostrado (por exemplo, e-commerce , ordem de correio e vendas por telefone), os comerciantes também verificam se o cliente está em posse física do cartão e é o usuário autorizado, solicitando informações adicionais, como como o código de segurança impresso no verso do cartão, a data de validade e o endereço de cobrança.

A cada mês, o titular do cartão recebe um extrato indicando as compras feitas com o cartão, eventuais taxas pendentes, o valor total devido e o pagamento mínimo devido. Nos Estados Unidos, depois de receber o extrato, o titular do cartão pode contestar quaisquer cobranças que considere incorretas (consulte 15 USC  § 1643 , que limita a $ 50 a responsabilidade do titular do cartão pelo uso não autorizado de um cartão de crédito). O Fair Credit Billing Act fornece detalhes sobre as regulamentações dos EUA.

Muitos bancos agora também oferecem a opção de extratos eletrônicos, no lugar ou além dos extratos físicos, que podem ser visualizados a qualquer momento pelo titular do cartão por meio do site de banco on-line do emissor . A notificação da disponibilidade de um novo extrato geralmente é enviada para o endereço de e-mail do titular do cartão. Se o emissor do cartão tiver optado por permitir, o titular do cartão poderá ter outras opções de pagamento além do cheque físico, como transferência eletrônica de fundos de uma conta corrente. Dependendo do emissor, o titular do cartão também pode fazer vários pagamentos durante um único período de extrato, possivelmente permitindo que ele utilize o limite de crédito do cartão várias vezes.

Pagamento mínimo

O titular do cartão deve pagar uma parcela mínima definida do valor devido em uma data de vencimento ou pode optar por pagar um valor maior. O emissor de crédito cobra juros sobre o saldo não pago se o valor faturado não for pago integralmente (normalmente a uma taxa muito mais alta do que a maioria das outras formas de dívida). Além disso, se o titular do cartão deixar de fazer pelo menos o pagamento mínimo na data de vencimento, o emissor pode impor uma multa por atraso ou outras penalidades. Para ajudar a mitigar isso, algumas instituições financeiras podem providenciar que os pagamentos automáticos sejam deduzidos da conta bancária do titular do cartão, evitando assim tais penalidades, desde que o titular do cartão tenha fundos suficientes.

Nos casos em que o pagamento mínimo é inferior aos encargos financeiros e taxas apuradas durante o ciclo de faturamento, o saldo devedor aumentará no que é chamado de amortização negativa . Essa prática tende a aumentar o risco de crédito e mascarar a qualidade da carteira do credor e, conseqüentemente, foi proibida nos Estados Unidos desde 2003. [21] [22]

Publicidade, solicitação, aplicação e aprovação

Os regulamentos de publicidade de cartão de crédito nos EUA incluem os requisitos de divulgação da caixa Schumer . Uma grande fração do lixo eletrônico consiste em ofertas de cartão de crédito criadas a partir de listas fornecidas pelas principais agências de relatórios de crédito . Nos Estados Unidos, as três principais agências de crédito dos EUA ( Equifax , TransUnion e Experian ) permitem que os consumidores optem por não receber ofertas de solicitação de cartão de crédito por meio de seu programa Opt Out Pre Screen .

Os encargos com juros

Os emissores de cartão de crédito geralmente dispensam as cobranças de juros se o saldo for pago integralmente a cada mês, mas normalmente cobrarão juros totais sobre todo o saldo pendente a partir da data de cada compra se o saldo total não for pago.

Por exemplo, se um usuário tivesse uma transação de $ 1.000 e a reembolsasse integralmente dentro do período de carência, não haveria cobrança de juros. Se, no entanto, mesmo $ 1,00 do valor total permanecesse sem pagamento, seriam cobrados juros sobre os $ 1.000 a partir da data da compra até o recebimento do pagamento. A maneira precisa como os juros são cobrados é geralmente detalhada em um contrato do titular do cartão, que pode ser resumido no verso do extrato mensal. A fórmula geral de cálculo que a maioria das instituições financeiras usa para determinar o valor dos juros a serem cobrados é (APR / 100 x ADB) / 365 x número de dias revolvidos. Pegue a taxa de porcentagem anual(APR) e divida por 100 e depois multiplique pelo valor do saldo médio diário (ADB). Divida o resultado por 365, pegue esse total e multiplique pelo número total de dias em que o valor girou antes de o pagamento ser feito na conta. As instituições financeiras referem-se aos juros cobrados de volta ao momento original da transação e até o momento em que o pagamento foi feito, se não integralmente, como um encargo financeiro de varejo residual (RRFC). Assim, após a rotação de um montante e o pagamento ter sido feito, o usuário do cartão ainda receberá encargos de juros em seu extrato após pagar o próximo extrato integralmente (na verdade, o extrato só pode ter uma cobrança de juros cobrados até o data em que o saldo total foi pago, ou seja, quando o saldo parou de girar).

O cartão de crédito pode simplesmente servir como uma forma de crédito rotativo ou pode se tornar um instrumento financeiro complicado com vários segmentos de saldo, cada um com uma taxa de juros diferente, possivelmente com um único limite de crédito guarda-chuva, ou com limites de crédito separados aplicáveis ​​aos vários saldos segmentos. Normalmente esta compartimentação é o resultado de ofertas especiais de incentivos do banco emissor, para estimular transferências de saldo de cartões de outros emissores. No caso de várias taxas de juros se aplicarem a vários segmentos de saldo, a alocação de pagamento fica geralmente a critério do banco emissor e, portanto, os pagamentos serão geralmente alocados para os saldos de taxas mais baixas até que sejam pagos integralmente antes que qualquer dinheiro seja pago para saldos de taxas mais altas . Taxa de jurospode variar consideravelmente de cartão para cartão, e a taxa de juros de um cartão específico pode aumentar drasticamente se o usuário do cartão atrasar o pagamento desse cartão ou de qualquer outro instrumento de crédito , ou mesmo se o banco emissor decidir aumentar sua receita. [ citação necessária ]

Período de carência

O período de carência de um cartão de crédito é o tempo que o titular do cartão tem para pagar o saldo antes que os juros sejam avaliados sobre o saldo pendente. Os períodos de carência podem variar, mas geralmente variam de 20 a 55 dias, dependendo do tipo de cartão de crédito e do banco emissor. Algumas políticas permitem o restabelecimento após certas condições serem atendidas.

Normalmente, se o titular do cartão estiver atrasado no pagamento do saldo, os encargos financeiros serão calculados e o período de carência não se aplica. Os encargos financeiros incorridos dependem do prazo de carência e do saldo; com a maioria dos cartões de crédito, não há período de carência se houver saldo pendente do extrato ou ciclo de faturamento anterior (ou seja, são aplicados juros sobre o saldo anterior e sobre as novas transações). No entanto, existem alguns cartões de crédito que só aplicarão encargos financeiros sobre o saldo anterior ou antigo, excluindo novas transações.

As partes envolvidas

  • Titular do cartão: o titular do cartão usado para fazer a compra; o consumidor .
  • Banco emissor do cartão: a instituição financeira ou outra organização que emitiu o cartão de crédito para o titular do cartão. Este banco cobra do consumidor o reembolso e assume o risco de o cartão ser utilizado de forma fraudulenta. Antigamente, American Express e Discover eram os únicos bancos emissores de cartão de suas respectivas marcas, mas, a partir de 2007, esse não é mais o caso. Os cartões emitidos por bancos para titulares de cartões em um país diferente são conhecidos como cartões de crédito offshore .
  • Comerciante: o indivíduo ou empresa que aceita pagamentos com cartão de crédito por produtos ou serviços vendidos ao titular do cartão.
  • Banco adquirente : a instituição financeira que aceita o pagamento pelos produtos ou serviços em nome do comerciante.
  • Organização de vendas independente : Revendedores (para comerciantes) dos serviços do banco adquirente.
  • Conta do comerciante : pode se referir ao banco adquirente ou à organização de vendas independente, mas em geral é a organização com a qual o comerciante lida.
  • Associação de cartão : uma associação de bancos emissores de cartão, como Discover , Visa , MasterCard , American Express , etc., que define os termos de transação para comerciantes, bancos emissores de cartão e bancos adquirentes.
  • Rede de transações: O sistema que implementa a mecânica das transações eletrônicas. Pode ser operado por uma empresa independente e uma empresa pode operar várias redes.
  • Parceiro de afinidade: Algumas instituições emprestam seus nomes a um emissor para atrair clientes que tenham um forte relacionamento com essa instituição, e recebem uma taxa ou um percentual do saldo de cada cartão emitido em seu nome. Exemplos de parceiros de afinidade típicos são equipes esportivas, universidades, instituições de caridade, organizações profissionais e grandes varejistas.
  • Provedores de seguros: seguradoras que subscrevem várias proteções de seguro oferecidas como vantagens de cartão de crédito, por exemplo, seguro de aluguel de carro, segurança de compra, seguro contra roubo de hotel, proteção médica em viagens, etc.

O fluxo de informações e dinheiro entre essas partes - sempre por meio das associações de cartões - é conhecido como intercâmbio e consiste em algumas etapas.

Etapas de transação

  • Autorização : O titular do cartão apresenta o cartão como pagamento ao estabelecimento comercial e o estabelecimento comercial submete a transação ao adquirente (banco adquirente). O adquirente verifica o número do cartão de crédito, o tipo de transação e o valor com o emissor (banco emissor do cartão) e reserva esse valor do limite de crédito do titular do cartão para o estabelecimento. Uma autorização irá gerar um código de aprovação, que o comerciante armazena com a transação.
  • Lote : as transações autorizadas são armazenadas em "lotes", que são enviados ao adquirente. Os lotes são normalmente enviados uma vez por dia no final do dia útil. O batching pode ser feito manualmente (iniciado pela ação de um comerciante) ou automaticamente (em um cronograma pré-determinado, usando uma plataforma de processamento de pagamentos). Se a transação não for enviada no lote, a autorização permanecerá válida por um período determinado pelo emissor, após o qual o valor retido será devolvido ao crédito disponível do titular do cartão (ver autorização suspensa ). Algumas transações podem ser enviadas em lote sem autorização prévia; essas são transações que estão dentro do limite mínimo do comercianteou aqueles em que a autorização não foi bem-sucedida, mas o comerciante ainda tenta forçar a transação. (Pode ser o caso quando o titular do cartão não está presente, mas deve ao comerciante dinheiro adicional, como estender a estadia em um hotel ou alugar um carro.)
  • Compensação e Liquidação : O adquirente envia as transações em lote por meio da associação de cartão de crédito, que debita os emissores para pagamento e credita o adquirente. Essencialmente, o emissor paga ao adquirente pela transação.
  • Financiamento : Uma vez que o adquirente tenha sido pago, o adquirente paga ao comerciante. O comerciante recebe a quantia que totaliza os fundos no lote menos a "taxa de desconto", "taxa de qualificação intermediária" ou "taxa não qualificada", que são níveis de taxas que o comerciante paga ao adquirente pelo processamento das transações.
  • Estornos : Um estorno é um evento em que o dinheiro em uma conta de comerciante é mantido devido a uma disputa relacionada à transação. Os estornos são normalmente iniciados pelo titular do cartão. Em caso de estorno, o emissor devolve a transação ao adquirente para resolução. O adquirente então encaminha o estorno ao comerciante, que deve aceitá-lo ou contestá-lo.

Cartão de crédito registo

Um registro de cartão de crédito é um registro de transação usado para garantir que o aumento do saldo devido pelo uso de um cartão de crédito seja suficiente abaixo do limite de crédito para lidar com retenções de autorização e pagamentos ainda não recebidos pelo banco e para facilmente procurar transações anteriores para reconciliação e orçamento .

O registro é um registro pessoal de transações bancárias usadas para compras com cartão de crédito, pois afetam os fundos na conta bancária ou o crédito disponível. Além de verificar o número e assim por diante, a coluna de código indica o cartão de crédito. A coluna de saldo mostra os fundos disponíveis após as compras. Quando o pagamento com cartão de crédito é feito o saldo já reflete os fundos foram gastos. Na entrada de um cartão de crédito, a coluna de depósito mostra o crédito disponível e a coluna de pagamento mostra o total devido, sendo a soma deles igual ao limite de crédito.

Cada cheque escrito, transação de cartão de débito, retirada de dinheiro e cobrança de cartão de crédito é inserido manualmente no registro de papel diariamente ou várias vezes por semana. [23] O registro do cartão de crédito também se refere a um registro de transação para cada cartão de crédito. Nesse caso, os livretos permitem prontamente a localização do crédito disponível atual de um cartão quando dez ou mais cartões estão em uso. [ citação necessária ]

Características

Além do crédito conveniente, os cartões de crédito oferecem aos consumidores uma maneira fácil de rastrear despesas , o que é necessário tanto para monitorar despesas pessoais quanto para monitorar despesas de trabalho para fins de tributação e reembolso . Os cartões de crédito são aceitos em estabelecimentos maiores em quase todos os países e estão disponíveis com uma variedade de limites de crédito e modalidades de reembolso. Alguns têm vantagens adicionais (como proteção de seguro, esquemas de recompensa em que os pontos ganhos na compra de bens com o cartão podem ser trocados por outros bens e serviços ou cashback ).

Responsabilidade limitada dos consumidores

Alguns países, como Estados Unidos , Reino Unido e França , limitam o valor pelo qual um consumidor pode ser responsabilizado no caso de transações fraudulentas com um cartão de crédito perdido ou roubado.

Tipos especializados

Negócios cartões de crédito

Os cartões de crédito empresariais são cartões de crédito especializados emitidos em nome de uma empresa registrada e, normalmente, só podem ser usados ​​para fins comerciais. Seu uso cresceu nas últimas décadas. Em 1998, por exemplo, 37% das pequenas empresas relataram usar um cartão de crédito empresarial; em 2009, esse número havia crescido para 64%. [24]

Os cartões de crédito empresariais oferecem vários recursos específicos para empresas. Eles freqüentemente oferecem recompensas especiais em áreas como remessa, material de escritório, viagens e tecnologia comercial. A maioria dos emissores usa a pontuação de crédito pessoal do requerente ao avaliar esses aplicativos. Além disso, a receita de uma variedade de fontes pode ser usada para se qualificar, o que significa que esses cartões podem estar disponíveis para empresas recém-estabelecidas. [25] Além disso, alguns emissores desses cartões não relatam a atividade da conta para o crédito pessoal do proprietário, ou apenas o fazem se a conta estiver inadimplente. [26] Nestes casos, a atividade empresarial é separada da atividade de crédito pessoal do titular.

Os cartões de crédito empresariais são oferecidos pela American Express, Discover e quase todos os principais emissores de cartões Visa e MasterCard. Alguns bancos locais e cooperativas de crédito também oferecem cartões de crédito empresariais. No entanto, a American Express é a única grande emissora de cartões de crédito comerciais nos Estados Unidos.

Cartões de crédito imobiliário

Um cartão de crédito garantido é um tipo de cartão de crédito garantido por uma conta de depósito de propriedade do titular do cartão. Normalmente, o titular do cartão deve depositar entre 100% e 200% do valor total do crédito desejado. Portanto, se o titular do cartão depositar $ 1.000, ele receberá um crédito na faixa de $ 500–1.000. Em alguns casos, os emissores de cartão de crédito oferecem incentivos até mesmo em suas carteiras de cartões garantidos. Nesses casos, o depósito exigido pode ser significativamente menor do que o limite de crédito exigido e pode ser tão baixo quanto 10% do limite de crédito desejado. Este depósito é mantido em uma conta de poupança especial . Os emissores de cartão de crédito oferecem isso porque perceberam que a inadimplência foi notavelmente reduzida quando o cliente percebe que algo perderá se o saldo não for reembolsado.

O titular de um cartão de crédito garantido ainda deve fazer pagamentos regulares, como com um cartão de crédito normal, mas se ele deixar de pagar, o emissor do cartão tem a opção de recuperar o custo das compras pagas aos comerciantes fora do depósito. A vantagem do cartão garantido para um indivíduo com histórico de crédito negativo ou sem histórico de crédito é que a maioria das empresas apresenta relatórios regulares às principais agências de crédito. Isso permite que o titular do cartão comece a construir (ou reconstruir) um histórico de crédito positivo.

Embora o depósito esteja nas mãos do emissor do cartão de crédito como garantia em caso de inadimplência do consumidor, o depósito não será debitado simplesmente por falta de um ou dois pagamentos. Normalmente o depósito só é utilizado como compensação no encerramento da conta, quer a pedido do cliente, quer por inadimplência grave (150 a 180 dias). Isso significa que uma conta com menos de 150 dias de atraso continuará a acumular juros e taxas e pode resultar em um saldo muito superior ao limite de crédito real do cartão. Nesses casos, a dívida total pode exceder em muito o depósito original e o titular do cartão não apenas perde o depósito, mas fica com uma dívida adicional.

A maioria dessas condições é geralmente descrita em um contrato do titular do cartão, que o titular do cartão assina quando sua conta é aberta.

Cartões de crédito garantidos são uma opção para permitir que uma pessoa com um histórico de crédito ruim ou sem histórico de crédito tenha um cartão de crédito que de outra forma poderia não estar disponível. Freqüentemente, são oferecidos como um meio de reconstruir o crédito de alguém. As taxas e encargos de serviço para cartões de crédito com garantia geralmente excedem as cobradas para cartões de crédito comuns sem garantia. Para pessoas em certas situações (por exemplo, após a cobrança em outros cartões de crédito ou pessoas com um longo histórico de inadimplência em várias formas de dívida), os cartões com garantia são quase sempre mais caros do que os cartões de crédito sem garantia.

Às vezes, um cartão de crédito será garantido pelo patrimônio da casa do mutuário .

Cartões pré-pagos

Um "cartão de crédito pré-pago" não é um cartão de crédito verdadeiro, [27] uma vez que nenhum crédito é oferecido pelo emissor do cartão: o titular do cartão gasta o dinheiro que foi "armazenado" por meio de um depósito anterior do titular do cartão ou de outra pessoa, como um pai ou empregador. No entanto, ele carrega uma marca de cartão de crédito (como Discover , Visa , MasterCard , American Express ou JCB ) e pode ser usado de maneiras semelhantes, como se fosse um cartão de crédito. [27] Ao contrário dos cartões de débito, os cartões de crédito pré-pagos geralmente não exigem um PIN. Uma exceção são os cartões de crédito pré-pagos com um chip EMV . Esses cartões exigem um PIN se o pagamento for processado via Chip e PIN tecnologia.

Após a compra do cartão, o titular carrega a conta com qualquer quantia em dinheiro, até o limite pré-determinado do cartão e, em seguida, usa o cartão para fazer compras da mesma forma que um cartão de crédito típico. Os cartões pré-pagos podem ser emitidos para menores (acima de 13 anos), uma vez que não há linha de crédito envolvida. A principal vantagem sobre os cartões de crédito garantidos (consulte a seção acima) é que o titular do cartão não precisa pagar $ 500 ou mais para abrir uma conta. Com cartões de crédito pré-pagos, os compradores não pagam juros, mas geralmente são cobrados uma taxa de compra mais taxas mensais após um período de tempo arbitrário. Muitas outras taxas também costumam ser aplicadas a um cartão pré-pago. [27]

Cartões de crédito pré-pagos às vezes são comercializados para adolescentes [27] para compras online sem que seus pais concluam a transação. [28] Os adolescentes só podem usar os fundos disponíveis no cartão, o que ajuda a promover a gestão financeira para reduzir o risco de problemas de dívidas mais tarde na vida. [ citação necessária ]

Os cartões pré-pagos podem ser usados ​​globalmente. O cartão pré-pago é conveniente para beneficiários em países em desenvolvimento como Brasil, Rússia, Índia e China, onde transferências eletrônicas internacionais e cheques bancários são demorados, complicados e caros. [ citação necessária ]

Por causa das muitas taxas que se aplicam à obtenção e uso de cartões pré-pagos com marca de cartão de crédito, a Financial Consumer Agency of Canada os descreve como "uma maneira cara de gastar seu próprio dinheiro". [29] A agência publica uma brochura intitulada Cartões Pré-pagos que explica as vantagens e desvantagens deste tipo de cartão pré-pago. veja # leitura adicional

Cartões digitais

Um cartão digital é uma representação virtual hospedada em nuvem digital de qualquer tipo de cartão de identificação ou cartão de pagamento, como um cartão de crédito. [ citação necessária ]

Vantagens e desvantagens

Benefícios para titular

O principal benefício para o titular do cartão é a conveniência. Comparado aos cartões de débito e cheques, um cartão de crédito permite que pequenos empréstimos de curto prazo sejam feitos rapidamente para um titular que não precisa calcular o saldo remanescente antes de cada transação, desde que o total de encargos não exceda a linha de crédito máxima do cartão.

Um benefício financeiro é que não há cobrança de juros quando o saldo é pago integralmente dentro do período de carência .

Diferentes países oferecem diferentes níveis de proteção. No Reino Unido, por exemplo, o banco é solidariamente responsável com o comerciante por compras de produtos defeituosos acima de £ 100. [30]

Muitos cartões de crédito oferecem benefícios aos titulares dos cartões. Alguns benefícios se aplicam a produtos adquiridos com o cartão, como garantia estendida de produto, reembolso por reduções no preço imediatamente após a compra (proteção de preço) e reembolso por roubo ou dano em produtos adquiridos recentemente (proteção de compra). [31] Outros benefícios incluem vários tipos de seguro de viagem, como seguro de aluguel de automóveis, seguro de acidentes de viagem, seguro de atraso de bagagem e seguro de atraso de viagem ou cancelamento. [32]

Os cartões de crédito também podem oferecer um programa de fidelidade , onde cada compra é recompensada com base no preço da compra. Normalmente, as recompensas são na forma de dinheiro de volta ou pontos. Os pontos geralmente podem ser resgatados em cartões-presente, produtos ou despesas de viagem, como passagens aéreas. Alguns cartões de crédito permitem a transferência de pontos acumulados para programas de fidelidade de hotéis e companhias aéreas. [33] A pesquisa examinou se a competição entre redes de cartões pode potencialmente tornar as recompensas de pagamento muito generosas, causando preços mais altos entre os comerciantes, impactando assim o bem-estar social e sua distribuição, uma situação que potencialmente justifica intervenções de políticas públicas. [34]

Comparação dos benefícios do cartão de crédito nos EUA

A tabela a seguir contém uma lista de benefícios oferecidos nos Estados Unidos para cartões de crédito ao consumidor . Os benefícios podem variar em outros países ou cartões de crédito empresariais.

MasterCard [35] Visa [36] American Express [37] Descubra [38]
Extensão de retorno 60 dias
até $ 250
90 dias
até $ 250 [39]
90 dias
até $ 300
Não disponível [40]
Garantia extendida 2 × original
até 1 ano
Depende 1 ano adicional,
6 anos no máximo
Não disponível [41]
Proteção de preço 60 dias Varia Não Não disponível [42]
Cobertura de perdas / danos 90 dias Depende 90 dias
até $ 1.000
Não disponível
Seguro de aluguel de automóveis 15 dias: colisão, roubo, vandalismo 15 dias: colisão, roubo 30 dias: colisão, roubo, vandalismo [43] Não disponível

Detrimentos aos titulares

Elevado interesse e falência

As baixas taxas iniciais de cartão de crédito são limitadas a um prazo fixo, geralmente entre 6 e 12 meses, após o qual uma taxa mais alta é cobrada. Como todos os cartões de crédito cobram taxas e juros, alguns clientes ficam tão endividados com a operadora do cartão que são levados à falência . Alguns cartões de crédito costumam cobrar uma taxa de 20 a 30 por cento depois que um pagamento é perdido. [44] Noutros casos, é cobrado um encargo fixo sem alteração da taxa de juro. Em alguns casos, padrão universalpodem ser aplicadas: a alta taxa de inadimplência é aplicada a um cartão em boa situação por falta de um pagamento em uma conta não relacionada do mesmo provedor. Isso pode levar a um efeito bola de neve em que o consumidor é afogado por taxas de juros inesperadamente altas. Além disso, a maioria dos contratos de portadores de cartão permite que o emissor aumente arbitrariamente a taxa de juros por qualquer motivo que considerar adequado. A certa altura, o First Premier Bank ofereceu um cartão de crédito com uma taxa de juros de 79,9%; [45] no entanto, eles descontinuaram este cartão em fevereiro de 2011 por causa de padrões persistentes. [46]

A pesquisa mostra que uma fração substancial dos consumidores (cerca de 40%) escolhe um contrato de cartão de crédito abaixo do ideal, com alguns incorrendo em centenas de dólares em custos de juros evitáveis. [47]

Enfraquece a auto-regulação

Vários estudos mostraram que os consumidores tendem a gastar mais dinheiro quando pagam com cartão de crédito. Os pesquisadores sugerem que, quando as pessoas pagam com cartão de crédito, não experimentam a dor abstrata do pagamento. [48] Além disso, os pesquisadores descobriram que o uso de cartões de crédito pode aumentar o consumo de alimentos não saudáveis. [49]

Malefícios para a sociedade

Preço inflado para todos os consumidores

Os comerciantes que aceitam cartões de crédito devem pagar taxas de intercâmbio e taxas de desconto em todas as transações com cartão de crédito. [50] [51] Em alguns casos, os comerciantes são impedidos por seus acordos de crédito de repassar essas taxas diretamente aos clientes de cartão de crédito ou de definir um valor mínimo de transação (não mais proibido nos Estados Unidos, Reino Unido ou Austrália). [52] O resultado é que os comerciantes são induzidos a cobrar de todos os clientes (incluindo aqueles que não usam cartões de crédito) preços mais altos para cobrir as taxas nas transações com cartão de crédito. [51]O incentivo pode ser forte porque a taxa do comerciante é uma porcentagem do preço de venda, o que tem um efeito desproporcional na lucratividade das empresas que têm transações predominantemente com cartão de crédito, a menos que compensado pelo aumento geral dos preços. Nos Estados Unidos, em 2008, as empresas de cartão de crédito arrecadaram um total de US $ 48 bilhões em taxas de intercâmbio, ou uma média de US $ 427 por família, com uma taxa média de taxa de cerca de 2% por transação. [51]

As recompensas do cartão de crédito resultam em uma transferência total de $ 1.282 do pagador médio em dinheiro para o pagador médio do cartão por ano. [53]

Benefícios para os comerciantes

Um exemplo de feiras livres que aceitam cartões de crédito. A maioria simplesmente exibe as marcas de aceitação (logotipos estilizados, mostrados no canto superior esquerdo do sinal) de todos os cartões que eles aceitam.

Para comerciantes , uma transação com cartão de crédito é muitas vezes mais segura do que outras formas de pagamento, como cheques , porque o banco emissor se compromete a pagar ao comerciante no momento em que a transação é autorizada, independentemente de o consumidor não pagar com cartão de crédito (exceto para disputas legítimas, que são discutidas abaixo e podem resultar em cobranças de volta para o comerciante). Na maioria dos casos, os cartões são ainda mais seguros do que dinheiro, pois desencorajam o roubo pelos funcionários do comerciante e reduzem a quantidade de dinheiro no local. Finalmente, os cartões de crédito reduzem as despesas administrativas de processamento de cheques / dinheiro e de transporte para o banco.

Antes dos cartões de crédito, cada comerciante tinha que avaliar o histórico de crédito de cada cliente antes de estender o crédito. Essa tarefa passa a ser desempenhada pelos bancos que assumem o risco de crédito . Os cartões de crédito também podem ajudar a garantir uma venda, especialmente se o cliente não tiver dinheiro suficiente em mãos ou em uma conta corrente. O giro extra é gerado pelo fato de que o cliente pode comprar bens e serviços imediatamente e é menos inibido pela quantidade de dinheiro no bolso e pelo estado imediato do saldo bancário do cliente. Muito do marketing dos comerciantes é baseado nesse imediatismo.

Para cada compra, o banco cobra do comerciante uma comissão (taxa de desconto) por este serviço e pode haver um certo atraso antes que o pagamento acordado seja recebido pelo comerciante. A comissão geralmente é uma porcentagem do valor da transação, mais uma taxa fixa (taxa de intercâmbio).

Custos para os comerciantes

Os comerciantes pagam várias taxas para aceitar cartões de crédito. O comerciante costuma pagar uma comissão de cerca de 1 a 4 por cento do valor de cada transação paga com cartão de crédito. [54] O comerciante também pode pagar uma taxa variável, chamada de taxa de desconto do comerciante, para cada transação. [50] Em alguns casos de transações de valor muito baixo, o uso de cartões de crédito reduzirá significativamente a margem de lucroou fazer com que o comerciante perca dinheiro na transação. Os comerciantes com preços médios de transação muito baixos ou preços médios de transação muito altos são mais avessos a aceitar cartões de crédito. Em alguns casos, os comerciantes podem cobrar dos usuários um "suplemento de cartão de crédito" (ou sobretaxa), seja um valor fixo ou uma porcentagem, para pagamento por cartão de crédito. [55] Esta prática foi proibida pela maioria dos contratos de cartão de crédito nos Estados Unidos até 2013, quando um grande acordo entre comerciantes e empresas de cartão de crédito permitiu que os comerciantes cobrassem sobretaxas. A maioria dos varejistas não começou a usar sobretaxas de cartão de crédito, por medo de perder clientes. [56]

Comerciantes nos Estados Unidos têm lutado contra o que consideram taxas injustamente altas cobradas por empresas de cartão de crédito em uma série de ações judiciais iniciadas em 2005. Os comerciantes acusaram as duas principais empresas de processamento de cartão de crédito, MasterCard e Visa, de usar seu poder de monopólio para cobrar taxas excessivas em uma ação coletiva envolvendo a Federação Nacional de Varejo e grandes varejistas como o Wal-Mart . Em dezembro de 2013, um juiz federal aprovou um $ 5,7 bilhões liquidação no caso em que ofereceu pagamentos aos comerciantes que pagaram taxas de cartão de crédito, o maior acordo antitruste na história dos EUA. Alguns grandes varejistas, como Wal-Mart e Amazon, optou por não participar desse acordo, entretanto, e deu continuidade à sua luta judicial contra as administradoras de cartão de crédito. [56]

Os comerciantes também são obrigados a alugar ou comprar equipamentos de processamento; em alguns casos, esse equipamento é fornecido gratuitamente pelo processador . Os comerciantes também devem atender aos padrões de conformidade de segurança de dados, que são altamente técnicos e complicados. Em muitos casos, há um atraso de vários dias antes que os fundos sejam depositados na conta bancária de um comerciante. Como as estruturas de taxas de cartão de crédito são muito complicadas, os comerciantes menores ficam em desvantagem para analisar e prever taxas.

Finalmente, os comerciantes assumem o risco de estornos por parte dos consumidores.

Segurança

A segurança do cartão de crédito depende da segurança física do cartão de plástico, bem como da privacidade do número do cartão de crédito. Portanto, sempre que uma pessoa que não seja o titular do cartão tiver acesso ao cartão ou ao seu número, a segurança estará potencialmente comprometida. Antigamente, os comerciantes costumavam aceitar números de cartão de crédito sem verificação adicional para compras por correspondência. Agora é prática comum enviar apenas para endereços confirmados como uma medida de segurança para minimizar compras fraudulentas. Alguns comerciantes aceitam um número de cartão de crédito para compras na loja, quando o acesso ao número permite uma fraude fácil, mas muitos exigem a presença do próprio cartão e exigem uma assinatura (para cartões com tarja magnética). Um cartão perdido ou roubado pode ser cancelado e, se isso for feito rapidamente, limitará bastante a fraude que pode ocorrer dessa forma.Os bancos europeus podem exigir que o PIN de segurança do titular do cartão seja inserido para compras pessoais com o cartão.

O Padrão de segurança de dados da indústria de cartões de pagamento (PCI DSS) é o padrão de segurança emitido pelo Conselho de padrões de segurança da indústria de cartões de pagamento (PCI SSC). Este padrão de segurança de dados é usado por bancos adquirentes para impor medidas de segurança de dados do titular do cartão aos seus comerciantes.

O objetivo das empresas de cartão de crédito não é eliminar a fraude, mas "reduzi-la a níveis administráveis". [57] Isso implica que as medidas de prevenção à fraude serão usadas apenas se seus custos forem menores do que os ganhos potenciais da redução da fraude, ao passo que medidas de alto custo e baixo retorno não serão usadas - como seria de se esperar de organizações cujo objetivo é a maximização do lucro .

A fraude na Internet pode ser cometida por meio de um estorno não justificado (" fraude amigável ") ou realizada pelo uso de informações de cartão de crédito que podem ser roubadas de várias maneiras, sendo a mais simples a cópia de informações de varejistas, online ou offline . Apesar dos esforços para melhorar a segurança para compras remotas usando cartões de crédito, as violações de segurança geralmente são resultado de práticas inadequadas por parte dos comerciantes. Por exemplo, um site que usa TLS com segurançapara criptografar os dados do cartão de um cliente, pode então enviar por e-mail os dados, não criptografados, do servidor da web para o comerciante; ou o comerciante pode armazenar detalhes não criptografados de uma forma que permita que eles sejam acessados ​​pela Internet ou por um funcionário desonesto; detalhes de cartão não criptografados são sempre um risco de segurança. Mesmo os dados criptografados podem ser quebrados.

Os números de pagamento controlados (também conhecidos como cartões de crédito virtuais ou cartões de crédito descartáveis) são outra opção de proteção contra fraude de cartão de crédito, quando a apresentação de um cartão físico não é necessária, como nas compras por telefone e online. Esses são números de uso único que funcionam como um cartão de pagamento e estão vinculados à conta real do usuário, mas não revelam detalhes e não podem ser usados ​​para transações não autorizadas subsequentes. Eles podem ser válidos por um período relativamente curto e limitados ao valor real da compra ou a um limite definido pelo usuário. Seu uso pode ser limitado a um comerciante. Se o número fornecido ao estabelecimento estiver comprometido, ele será rejeitado se houver uma segunda tentativa de utilizá-lo.

Um sistema semelhante de controles pode ser usado em cartões físicos. A tecnologia oferece aos bancos a opção de oferecer suporte a muitos outros controles também que podem ser ligados e desligados e modificados pelo proprietário do cartão de crédito em tempo real conforme as circunstâncias mudam (ou seja, eles podem mudar temporais, numéricos, geográficos e muitos outros parâmetros em seus parâmetros primários e cartões subsidiários). Além dos benefícios óbvios de tais controles: de uma perspectiva de segurança, isso significa que um cliente pode ter um cartão com chip e PIN protegido para o mundo real e limitado para uso no país de origem. Nesta eventualidade, um ladrão que roubar os detalhes será impedido de usar esses produtos no exterior em EMV sem chip e com pinopaíses. Da mesma forma, o uso do cartão real pode ser restringido on-line, de modo que os detalhes roubados serão recusados ​​se for tentado. Então, quando os usuários do cartão fazem compras online, eles podem usar números de contas virtuais. Em ambas as circunstâncias, um sistema de alerta pode ser construído para notificar um usuário de que uma tentativa fraudulenta foi feita que viola seus parâmetros e pode fornecer dados sobre isso em tempo real.

Além disso, existem recursos de segurança presentes no próprio cartão físico para evitar a falsificação . Por exemplo, a maioria dos cartões de crédito modernos tem uma marca d'água que fica fluorescente sob a luz ultravioleta . [58] A maioria dos principais cartões de crédito tem um holograma . Um cartão Visa tem uma letra V sobreposta ao logotipo normal do Visa e um MasterCard tem as letras MC na frente do cartão. Os cartões Visa mais antigos têm uma águia careca ou uma pomba na frente. Nos casos acima mencionados, os recursos de segurança são visíveis apenas sob luz ultravioleta e são invisíveis em luz normal.

O Departamento de Estados Unidos de Justiça , United States Secret Service , Federal Bureau of Investigation , US Immigration and Customs Enforcement , e Serviço de Inspeção Postal dos Estados Unidos são responsáveis por processar criminosos que se dedicam a fraude de cartão de crédito nos Estados Unidos. [59] No entanto, eles não têm os recursos para perseguir todos os criminosos e, em geral, eles apenas processam casos que excedam US $ 5.000.

Três melhorias na segurança do cartão foram introduzidas nas redes de cartão de crédito mais comuns, mas nenhuma comprovou ajudar a reduzir as fraudes com cartão de crédito até agora. Em primeiro lugar, os próprios cartões estão sendo substituídos por cartões inteligentes resistentes a adulteração de aparência semelhante, que se destinam a tornar a falsificação mais difícil. A maioria dos cartões de crédito baseados em smart card (cartão IC) está em conformidade com o padrão EMV (Europay MasterCard Visa). Em segundo lugar, um código de segurança do cartão (CSC) ou valor de verificação do cartão (CVV) adicional de 3 ou 4 dígitos agora está presente no verso da maioria dos cartões, para uso em transações com cartão não presente. As partes interessadas em todos os níveis do pagamento eletrônico reconheceram a necessidade de desenvolver padrões globais consistentes de segurança que considerem e integrem as tecnologias de segurança atuais e emergentes. Eles começaram a atender a essas necessidades por meio de organizações como PCI DSS e Secure POS Vendor Alliance . [60]

Código 10

Chamadas Código 10 são feitas quando os comerciantes suspeitam que aceitam um cartão de crédito.

A operadora então faz ao comerciante uma série de perguntas SIM ou NÃO para descobrir se o comerciante suspeita do cartão ou do titular do cartão. O comerciante pode ser solicitado a reter o cartão, se for seguro fazê-lo. O comerciante pode receber uma recompensa por devolver um cartão confiscado ao banco emissor, especialmente se for feita uma prisão. [61] [62] [63] [64]

Custos e receitas de emissores de cartão de crédito

Custos

Variações de carga

Quando um titular do cartão torna-se gravemente inadimplente em uma dívida (geralmente após seis meses sem pagamento), o credor pode declarar a dívida como uma baixa . Em seguida, será listado como tal nos relatórios da agência de crédito do devedor. ( Equifax , por exemplo, lista "R9" na coluna "status" para denotar uma baixa.)

Uma baixa contábil é considerada "baixada como incobrável". Para os bancos, dívidas incobráveis ​​e fraudes fazem parte do custo dos negócios.

No entanto, a dívida ainda é legalmente válida e o credor pode tentar cobrar o valor total pelos períodos permitidos pela lei estadual, que geralmente é de três a sete anos. Isso inclui contatos da equipe de cobrança interna ou, mais provavelmente, uma agência de cobrança externa . Se a quantia for grande (geralmente acima de US $ 1.500–2.000), existe a possibilidade de uma ação judicial ou arbitragem .

Fraude

Em números relativos, os valores perdidos em fraudes com cartões bancários são menores, calculados em 2006 a 7 centavos por 100 dólares em transações (7 pontos base ). [65] Em 2004, no Reino Unido, o custo da fraude foi de mais de £ 500 milhões. [66]Quando um cartão é roubado ou uma cópia não autorizada é feita, a maioria dos emissores de cartão reembolsará algumas ou todas as cobranças que o cliente recebeu por itens que não comprou. Esses reembolsos serão, em alguns casos, às custas do comerciante, especialmente em casos de mala direta em que o comerciante não pode reivindicar a visão do cartão. Em vários países, os comerciantes perderão o dinheiro se nenhum cartão de identidade for solicitado, portanto, os comerciantes geralmente exigem cartão de identidade nesses países. As empresas de cartão de crédito geralmente garantem que o comerciante receberá o pagamento em transações legítimas, independentemente de o consumidor pagar ou não a fatura do cartão de crédito.

A maioria dos serviços bancários tem seus próprios serviços de cartão de crédito que tratam de casos de fraude e monitoram qualquer tentativa de fraude. Os funcionários especializados em monitoramento e investigação de fraudes costumam ser colocados em Gestão de Riscos, Fraude e Autorização ou Cartões e Negócios Não Garantidos . O monitoramento de fraude enfatiza a minimização de perdas por fraude enquanto tenta rastrear os responsáveis ​​e conter a situação. A fraude de cartão de crédito é um dos principais crimes de colarinho branco que existe há muitas décadas, mesmo com o advento do cartão baseado em chip (EMV), que foi colocado em prática em alguns países para prevenir casos como esses. Mesmo com a implementação de tais medidas, a fraude de cartão de crédito continua a ser um problema.

As despesas de juros

Os bancos geralmente pegam emprestado o dinheiro que emprestam aos clientes. Como recebem empréstimos a juros muito baixos de outras empresas, eles podem tomar emprestado tanto quanto seus clientes exigirem, enquanto emprestam seu capital a outros tomadores de empréstimos a taxas mais altas. Se o emissor do cartão cobra 15% sobre o dinheiro emprestado aos usuários, e custa 5% para pegar o dinheiro emprestado, e o saldo fica com o titular do cartão por um ano, o emissor ganha 10% sobre o empréstimo. Essa diferença de 10% é o "spread líquido de juros" e os 5% são a "despesa de juros".

Os custos operacionais

Este é o custo de administrar a carteira de cartão de crédito, incluindo tudo, desde o pagamento dos executivos que administram a empresa à impressão dos plásticos, ao envio de extratos, ao funcionamento dos computadores que controlam o saldo de cada titular do cartão, a atender as muitas ligações que os titulares dos cartões colocam ao seu emissor, para proteger os clientes de anéis de fraude. Dependendo do emissor, os programas de marketing também representam uma parcela significativa das despesas.

Recompensas

Muitos clientes de cartão de crédito recebem recompensas, como pontos de passageiro frequente , certificados de presente ou dinheiro de volta como um incentivo para usar o cartão. As recompensas geralmente estão vinculadas à compra de um item ou serviço no cartão, que pode ou não incluir transferências de saldo , adiantamentos em dinheiro ou outros usos especiais. Dependendo do tipo de cartão, os prêmios geralmente custam ao emissor entre 0,25% e 2,0% do spread. Redes como Visa ou MasterCard aumentaram suas taxas para permitir que os emissores financiem seu sistema de recompensas. Alguns emissores desencorajam o resgate, forçando o titular do cartão a ligar para o serviço de atendimento ao cliente para obter recompensas. Em seu site de serviços, resgatar prêmios geralmente é um recurso muito bem escondido pelos emissores. [67]Com um ambiente fraturado e competitivo, os pontos de recompensa cortam drasticamente os resultados financeiros de um emissor, e os pontos de recompensa e incentivos relacionados devem ser gerenciados com cuidado para garantir uma carteira lucrativa . [ carece de fontes? ] Ao contrário dos cartões-presente não utilizados, em cujo caso a quebra em certos estados dos EUA vai para o tesouro do estado, [68] os pontos de cartão de crédito não resgatados são retidos pelo emissor. [69]

Receitas

Taxa de intercâmbio

Além das taxas pagas pelo titular do cartão, os comerciantes também devem pagar taxas de intercâmbio ao banco emissor do cartão e à associação do cartão. [70] [71] Para um emissor de cartão de crédito típico, as receitas da taxa de intercâmbio podem representar cerca de um quarto das receitas totais. [72]

Essas taxas são normalmente de 1 a 6 por cento de cada venda, mas variam não apenas de comerciante para comerciante (grandes comerciantes podem negociar taxas mais baixas [72]), mas também de cartão para cartão, com cartões de visita e cartões de recompensa geralmente custando mais para os comerciantes processar. A taxa de intercâmbio que se aplica a uma transação específica também é afetada por muitas outras variáveis, incluindo: o tipo de comerciante, o volume total de vendas do cartão do comerciante, o valor médio da transação do comerciante, se os cartões estavam fisicamente presentes, como as informações necessárias para a transação foi recebido, o tipo específico de cartão, quando a transação foi liquidada, e os valores da transação autorizados e liquidados. Em alguns casos, os comerciantes adicionam uma sobretaxa aos cartões de crédito para cobrir a taxa de intercâmbio, incentivando seus clientes a usarem dinheiro , cartões de débito ou até cheques .

Juros sobre saldos pendentes

As taxas de juros variam amplamente de emissor para emissor do cartão. Freqüentemente, existem taxas "teaser" ou APR promocional em vigor para os períodos iniciais (tão baixo quanto zero por cento por, digamos, seis meses), enquanto as taxas regulares podem chegar a 40%. [73] Nos Estados Unidos, não há limite federal sobre os juros ou taxas de atraso que os emissores de cartão de crédito podem cobrar; as taxas de juros são fixadas pelos estados, com alguns estados, como Dakota do Sul , não tendo teto para as taxas de juros e taxas, convidando alguns bancos a estabelecer suas operações de cartão de crédito lá. Outros estados, por exemplo Delaware , têm leis de usura muito fracas . A taxa do teaser não se aplica mais se o cliente não pagar suas contas em dia e é substituído por uma taxa de juros de multa (por exemplo, 23,99%) que se aplica retroativamente.

Taxas cobradas aos clientes

As principais taxas de cartão de crédito são para:

  • Taxas de associação (anuais ou mensais), às vezes uma porcentagem do limite de crédito.
  • Adiantamentos de dinheiro e cheques de conveniência (geralmente 3% do valor)
  • Cobranças que resultam em exceder o limite de crédito do cartão (deliberadamente ou por engano), chamadas taxas de over-limit
  • Taxas de carregamento da taxa de câmbio (às vezes podem não ser relatadas no extrato do cliente, mesmo quando aplicadas). [74] A variação das taxas de câmbio aplicadas por diferentes cartões de crédito pode ser muito substancial, tanto quanto 10% de acordo com um relatório Lonely Planet em 2009. [75]
  • Pagamentos atrasados ​​ou vencidos
  • Taxas de cheque devolvido ou taxas de processamento de pagamento (por exemplo, taxa de pagamento por telefone)
  • Transações em moeda estrangeira (até 3% do valor). Algumas instituições financeiras não cobram taxa por isso.
  • Encargo financeiro é qualquer encargo incluído no custo do empréstimo. [76]

Nos EUA, o Credit CARD Act de 2009 especifica que as empresas de cartão de crédito devem enviar uma notificação aos titulares do cartão 45 dias antes de poderem aumentar ou alterar certas taxas. Isso inclui taxas anuais, taxas de adiantamento de dinheiro e taxas de atraso. [77]

Controvérsia

Uma área controversa é a questão do interesse residual. Os juros finais referem-se aos juros acumulados sobre o saldo após a produção do extrato mensal, mas antes que o saldo seja reembolsado. Esses juros adicionais são normalmente adicionados ao seguinte extrato mensal. O senador americano Carl Levin levantou a questão de milhões de americanos afetados por taxas ocultas, juros compostos e termos enigmáticos. Suas desgraças foram ouvidas em uma audiência da Subcomissão Permanente de Investigações do Senado, presidida pelo senador Levin, que disse que pretende manter os holofotes sobre as empresas de cartão de crédito e que uma ação legislativa pode ser necessária para purgar a indústria. [78] Em 2009, a Lei CARD foi transformada em lei, promulgando proteções para muitas das questões levantadas por Levin.

Custos ocultos

No Reino Unido, os comerciantes ganharam o direito, por meio da Ordem dos Cartões de Crédito (Discriminação de Preços) 1990 [79], de cobrar dos clientes preços diferentes de acordo com o método de pagamento; isso foi posteriormente removido pela 2ª Diretiva de Serviços de Pagamento da UE . A partir de 2007, o Reino Unido foi um dos países de cartão de crédito intensivo maioria do mundo, com 2,4 cartões de crédito por consumidor, de acordo com o Pagamentos do Reino Unido Administration Ltd . [80]

Nos Estados Unidos até 1984, a lei federal proibia sobretaxas nas transações com cartão. Embora as disposições federais do Truth in Lending Act que proibiam sobretaxas tenham expirado naquele ano, vários estados promulgaram leis que continuam a proibir a prática; Califórnia, Colorado, Connecticut, Flórida, Kansas, Massachusetts, Maine, Nova York, Oklahoma e Texas têm leis contra sobretaxas. Em 2006, os Estados Unidos provavelmente tinham uma das taxas mais altas, senão a mais alta, de cartões de crédito per capita do mundo, com 984 milhões de cartões de crédito Visa e MasterCard emitidos por bancos e contas de cartão de débito apenas para uma população adulta de aproximadamente 220 milhões de pessoas . [81] A proporção de cartão de crédito per capita nos EUA era de quase 4: 1 em 2003 [82]e tão alto quanto 5: 1 em 2006. [83]

Over-limite de encargos

Reino Unido

Os consumidores que mantêm sua conta em ordem, sempre dentro do limite de crédito e sempre fazendo pelo menos o pagamento mensal mínimo, verão os juros como a maior despesa da operadora do cartão. Aqueles que não são tão cuidadosos e regularmente ultrapassam o seu limite de crédito ou atrasam os pagamentos foram expostos a vários encargos, até uma decisão do Office of Fair Trading [84] que presumiria que encargos superiores a £ 12 eram injustos, o que levou o maioria das operadoras de cartão deve reduzir suas taxas para £ 12.

As taxas mais altas cobradas originalmente foram planejadas para recuperar os custos gerais de negócios da operadora de cartão e tentar garantir que o negócio de cartão de crédito como um todo gerasse lucro, em vez de simplesmente recuperar o custo para o provedor da violação de limite, o que foi estimado tipicamente entre £ 3– £ 4. Lucrar com os erros de um cliente não é indiscutivelmente permitido pela lei comum do Reino Unido, se as cobranças constituírem penalidades por violação de contrato, ou de acordo com os Termos Injustos nos Regulamentos de Contratos do Consumidor de 1999 .

Decisões subsequentes a respeito de contas correntes pessoais sugerem que o argumento de que essas cobranças são penalidades por quebra de contrato é fraco e, dada a decisão do Office of Fair Trading , parece improvável que qualquer outro caso de teste ocorra.

Enquanto a lei permanece em aberto, muitos consumidores reclamaram de suas operadoras de cartão de crédito pelos encargos que incorreram, mais os juros que teriam ganho se o dinheiro não tivesse sido deduzido de sua conta. É provável que as reivindicações por valores cobrados acima de £ 12 tenham sucesso, mas as reivindicações por encargos no nível limite de £ 12 do OFT são mais controversas.

Estados Unidos

A Lei do Cartão de Crédito de 2009exige que os consumidores optem por cobranças acima do limite. Alguns emissores de cartão, portanto, iniciaram solicitações de clientes solicitando que optem por taxas acima do limite, apresentando isso como um benefício, pois pode evitar a possibilidade de uma transação futura ser recusada. Outros emissores simplesmente descontinuaram a prática de cobrar taxas acima do limite. Quer o cliente opte pela taxa acima do limite ou não, os bancos terão, na prática, o poder de decidir se desejam autorizar ou não transações acima do limite de crédito. Obviamente, quaisquer transações aprovadas acima do limite resultarão apenas em uma taxa acima do limite para os clientes que optaram pela taxa. Essa legislação entrou em vigor em 22 de fevereiro de 2010. De acordo com essa lei, as empresas agora são obrigadas por lei a mostrar nas contas dos clientes quanto tempo eles levariam para pagar o saldo.

Recursos do consumidor neutros

Canadá

O Governo do Canadá mantém um banco de dados de taxas, recursos, taxas de juros e programas de recompensa de quase 200 cartões de crédito disponíveis no Canadá. Esta base de dados é atualizada trimestralmente com informações fornecidas pelas empresas emissoras de cartões de crédito. As informações do banco de dados são publicadas trimestralmente no site da Financial Consumer Agency of Canada (FCAC).

As informações da base de dados são publicadas em dois formatos. Está disponível em tabelas comparativas em PDF que desdobram as informações por tipo de cartão de crédito, permitindo ao leitor comparar as características de, por exemplo, todos os cartões de crédito de alunos da base de dados.

O banco de dados também alimenta uma ferramenta interativa no site da FCAC. [85] A ferramenta interativa usa várias perguntas do tipo entrevista para construir um perfil dos hábitos e necessidades de uso do cartão de crédito do usuário, eliminando escolhas inadequadas com base no perfil, de modo que o usuário seja apresentado com um pequeno número de cartões de crédito e a capacidade para realizar comparações detalhadas de recursos, programas de recompensa, taxas de juros, etc.

Cartões de crédito em ATMs

Marca de aceitação em caixa eletrônico

Muitos cartões de crédito podem ser usados ​​em um caixa eletrônico para sacar dinheiro contra o limite de crédito estendido ao cartão, mas muitos emissores de cartão cobram juros sobre adiantamentos em dinheiro antes de fazê-lo nas compras. Os juros sobre adiantamentos em dinheiro são normalmente cobrados a partir da data em que o saque é feito, e não na data de faturamento mensal. Muitos emissores de cartão cobram uma comissão para saques em dinheiro, mesmo que o caixa eletrônico pertença ao mesmo banco que o emissor do cartão. Comerciantes não oferecem cashbackem transações com cartão de crédito, porque pagariam uma comissão percentual do valor adicional em dinheiro ao banco ou ao provedor de serviços comerciais, tornando-o antieconômico. O Discover é uma exceção notável ao acima. Um cliente com um cartão Discover pode receber até $ 120 em dinheiro de volta se o comerciante permitir. Este valor é simplesmente adicionado ao custo da transação do titular do cartão e nenhuma taxa extra é cobrada, pois a transação não é considerada um adiantamento em dinheiro.

Muitas empresas de cartão de crédito também irão, ao aplicar pagamentos a um cartão, fazê-lo, para o caso em questão, no final de um ciclo de faturamento, e aplicar esses pagamentos a tudo antes dos adiantamentos em dinheiro. Por esse motivo, muitos consumidores têm grandes saldos de caixa, que não têm período de carência e incorrem em juros a uma taxa que é (geralmente) maior do que a taxa de compra, e vão carregar esses saldos por anos, mesmo que paguem o saldo do extrato cada mês.

Marca de aceitação

Uma marca de aceitação é um logotipo ou design que indica quais esquemas de cartão um caixa eletrônico ou comerciante aceita. Os usos comuns incluem decalques e sinais em locais ou em anúncios de comerciantes. O objetivo da marca é fornecer ao titular do cartão informações sobre onde seu cartão pode ser usado. Uma marca de aceitação difere de um nome de produto de cartão (como American Express Black card , Eurocard ), pois mostra o esquema de cartão (grupo de cartões) aceito. Uma marca de aceitação, entretanto, corresponde à marca do esquema do cartão mostrada em um cartão.

No entanto, uma marca de aceitação não é uma garantia absoluta de que todos os cartões pertencentes a um determinado sistema de cartões serão aceitos. Ocasionalmente, os cartões emitidos em um país estrangeiro podem não ser aceitos por um comerciante ou caixa eletrônico devido a restrições contratuais ou legais.

Cartões de crédito como financiamento para os empresários

Os cartões de crédito são uma forma arriscada de os empreendedores adquirirem capital para o seu arranque quando não há financiamento mais convencional disponível. Len Bosack e Sandy Lerner usaram cartões de crédito pessoais [86] para iniciar a Cisco Systems . O início do Google por Larry Page e Sergey Brin foi financiado por cartões de crédito para comprar os computadores e equipamentos de escritório necessários, mais especificamente "um terabyte de discos rígidos ". [87] Da mesma forma, o cineasta Robert Townsend financiou parte do Hollywood Shuffle usando cartões de crédito. [88] DiretorKevin Smith financiou Clerks em parte ao estourar o limite de vários cartões de crédito. [89] O ator Richard Hatch também financiou sua produção de Battlestar Galactica: The Second Coming parcialmente por meio de seus cartões de crédito. O famoso gerente de fundos de hedge, Bruce Kovner, começou sua carreira (e, mais tarde, sua empresa Caxton Associates ) nos mercados financeiros, tomando empréstimos de seu cartão de crédito. O empresário britânico James Caan (visto em Dragons 'Den ) financiou seu primeiro negócio usando vários cartões de crédito.

Problemas

Os viajantes dos EUA encontraram problemas no exterior porque muitos países introduziram cartões inteligentes , mas os EUA não. A partir de 2010 , o sistema bancário dos EUA não havia atualizado os cartões e leitores associados nos EUA, afirmando que os custos eram proibitivos. A partir de 2015, os cartões inteligentes foram introduzidos e colocados em uso nos Estados Unidos. [90]

Alternativas

Alternativas modernas para cartões de crédito são pagamentos móveis , criptomoedas e pagamento à mão .

Veja também

Referências

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Ligações externas