保険証券

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保険では保険契約は保険会社と保険契約者の間の契約(通常は標準形式の契約)であり、保険会社が法的に支払う必要のある請求を決定します。保険料として知られる最初の支払いと引き換えに、保険会社は、保険契約の文言の対象となる危険によって引き起こされた損失の支払いを約束します。

保険契約は特定のニーズを満たすように設計されているため、他の多くの種類の契約にはない多くの機能を備えています。保険証券は標準形式であるため、さまざまな種類の保険証券で類似している定型文を特徴としています。[1]

保険契約は通常、統合された契約です。つまり、被保険者と保険会社の間の契約に関連するすべてのフォームが含まれます。[2] :10 ただし、最終合意後に送付される手紙などの補足文書により、保険契約が統合されていない契約になる場合があります。[2] :11 ある保険教科書は、一般的に「裁判所は、以前のすべての交渉または合意を考慮します...配信時のポリシーのすべての契約条件、および後でポリシーライダーおよび承認として書かれたもの...両方を使用します当事者の同意は、書面による方針の一部です。」[3]教科書には、ポリシーはポリシーの一部であるすべての論文を参照する必要があるとも記載されています。[3]口頭合意は口頭証拠規則の対象であり、契約が完全であると思われる場合はポリシーの一部とは見なされない場合があります。広告資料と回覧は通常、ポリシーの一部ではありません。[3]書面による方針の発行を保留している口頭契約が発生する可能性があります。[3]

一般的な機能

保険契約または契約は、特定の定義されたイベントが発生した場合に、保険会社が被保険者または第三者に代わって給付金を支払うことを約束する契約です。「幸運の原則」に従い、出来事は不確実でなければなりません。不確実性は、イベントがいつ発生するか(たとえば、生命保険契約では、被保険者の死亡時期が不確実である)、またはそれがまったく発生するかどうか(たとえば、火災保険契約では、火災が発生します)。[4]

  • 保険契約は、保険会社が契約を作成し、被保険者が契約に重要な変更を加える能力をほとんどまたはまったく持たないため、一般に契約書と見なされます。これは、契約条件に曖昧さが生じた場合に保険会社が負担することを意味すると解釈されます。保険証券は、保険契約者が契約書のコピーを見ることなく販売されます。[2] :27  1970年、ロバート・キートンは、多くの裁判所が曖昧さを解釈するのではなく、実際に「合理的な期待」を適用していることを示唆しました。この教義は物議を醸しており、一部の裁判所はそれを採用し、他の裁判所はそれを明示的に拒否しています。[5] カリフォルニア州、ワイオミング州、ペンシルベニア州を含むいくつかの法域では、被保険者がそれらを読んだり理解したりしなかったことを証拠が示唆している場合でも、被保険者は契約の明確で目立つ条件に拘束されます。[6] [7] [8]
  • 保険契約は、被保険者と保険会社が交換する金額が不平等であり、不確実な将来の出来事に依存するという点で、不確実です。[9] [10] 対照的に、通常の非保険契約は、交換される金額(または価値)が通常、当事者によってほぼ等しくなることを意図しているという点で可換です。[9] [10]この区別は、「交換」条項を含む有限リスク保険などのエキゾチックな商品のコンテキストでは特に重要です。
  • 保険契約は一方的なものです。つまり、保険会社だけが契約で法的強制力のある約束をします。被保険者は保険料を支払う必要はありませんが、被保険者が保険料を支払い、その他の基本的な規定を満たしている場合、保険会社は契約に基づいて給付金を支払う必要があります。[11]
  • 保険契約は、最大限の誠実さ(uberrima fides)の原則に準拠しており、保険契約の両当事者は誠実に対処する必要があり、特に、リスクに関連するすべての重要な事実を開示する義務を被保険者に与えます。カバーされます。[12]これは、他のほとんどの種類の契約を対象とする法理とは対照的です。米国では、被保険者は不法行為で保険会社を不法行為訴えることができます。

構造

保険契約は、従来、あらゆる種類のリスク(リスクが非常に狭く定義されている場合)に基づいて作成され、それぞれに個別の保険料が計算されて請求されていました。ポリシーで明示的に記述または「スケジュールされた」個々のリスクのみがカバーされました。したがって、これらのポリシーは現在、「個別」または「スケジュール」ポリシーとして記述されています。[13]この「名前付きの危険」[14]または「特定の危険」[15]の適用範囲のシステムは、典型的な大規模な複合企業という点で、第二次産業革命の文脈では持続不可能であることが証明されました。保険をかけるには数十種類のリスクがあるかもしれません。たとえば、1926年に保険業界のスポークスマンは、パン屋は次のリスクごとに個別の保険を購入する必要があると指摘しました:製造作業、エレベーター、チームスター、製造物責任、契約責任(パン屋を近くの鉄道)、建物の責任(小売店の場合)、および所有者の保護責任(建物の改造を行うために雇われた請負業者の過失の場合)。[13]

1941年、保険業界は現在のシステムに移行し始めました。このシステムでは、対象となるリスクは当初、「すべてのリスク」[16]または「すべての合計」[17]で広く定義され、一般的なポリシーフォームで合意を保証します(例:被保険者が法的に損害賠償として支払う義務を負うようになったすべての金額を支払います...」)、その後の除外条項(たとえば、「この保険は適用されません...」)によって絞り込まれます。[18] 被保険者が標準形の除外によって引き出されたリスクの補償を希望する場合、被保険者は、除外を無効にするポリシーの承認に対して追加の保険料を支払うことがあります。

保険会社は、補償条項、条件、除外、および除外の例外の間の相互作用の層を伴う複雑なポリシーの開発について、いくつかの四半期で批判されてきました。現代の「製品が完成した操作の危険性」条項の1つの祖先を解釈する場合、[19]カリフォルニア州最高裁判所は次のように不満を述べ ました。

本件は、保険契約の現在の複雑な構造化の危険性のさらに別の例証を示しています。残念ながら、保険業界は、言語学的なバベルの塔の形で、ある条件または例外を別の条件にポリシーに組み込む慣行に夢中になっています。私たちは他の裁判所に加わり、被保険者を不確実な状態に陥れ、それを解決する任務を司法に負わせる傾向を非難します。私たちは、非常に重要な公共サービスを実現する政策の明確さと単純さを繰り返し求めます。[20]

保険契約の一部

  • 申告-被保険者、被保険者の住所、保険会社、補償対象のリスクまたは資産、保険限度額(保険金額)、適用される控除額、保険番号、保険期間、および保険料額を特定します。[21] [22] [23] これらは通常、被保険者の申請に基づいて保険会社が記入し、保険証券の最初の数ページの上に添付または挿入されるフォームで提供されます。
  • 定義-ポリシーの残りの部分で使用される重要な用語を定義します。[24]
  • 契約の保証-対象となる危険、想定されるリスク、または対象範囲の性質について説明します。これは、保険会社が被保険者に補償することを1つ以上明示的に約束する場所です。[25] [26]
  • 除外-ポリシーでカバーされていない特定の原因から生じる財産、危険、危険または損失を説明することにより、保険契約からカバーを取り除きます。[24]
  • 条件-これらは、補償範囲を受け入れるために被保険者が遵守しなければならない、または補償範囲を有効に保つために遵守し続けなければならない特定の規定、行動規則、義務、および義務です。ポリシー条件が満たされていない場合、保険会社は請求を拒否できます。[24] [27]
  • ポリシーフォーム-定義、保険契約、除外、および条件は、通常、ポリシーフォームと呼ばれる単一の統合ドキュメントにまとめられます。[23] 一部の保険会社は、これを補償フォーム[23]または補償部分と呼んでいます。複数の補償範囲フォームが単一のポリシーにパッケージ化されている場合、宣言には同じ量が記載され、各補償範囲フォームに固有の追加の宣言が存在する場合があります。従来、ポリシーフォームは非常に厳密に標準化されているため、入力する空白はありません。代わりに、宣言に記載されている条件または金額を常に明示的に参照します。ポリシーを宣言で可能な範囲を超えてカスタマイズする必要がある場合、引受人は承認またはライダーを添付します。
  • 承認-ポリシーに添付された追加のフォームで、無条件に、または何らかの条件が存在する場合に、何らかの方法でポリシーを変更します。[28] [29] 承認は、非弁護士にとってポリシーを読みにくくする可能性があります。それらは、1つまたは複数のカバレッジフォームの多くのページの前にある条項を改訂、拡張、または削除したり、相互に変更したりする場合があります。弁護士以外の引受人がワードプロセッサを使用してポリシーフォームを直接書き直すことを許可することは非常に危険であるため、保険会社は通常、さまざまな一般的な変更について弁護士が事前に承認した承認を添付して、保険引受人に変更を指示します。
  • ライダー-ライダーはポリシー修正の条件を伝えるために使用され、それによって修正はポリシーの一部になります。ライダーは、保険会社と保険契約者の両方が引当金と給付レベルを決定できるように、日付と番号が付けられています。医療プランをグループ化する一般的なライダーには、名前の変更、適格な従業員クラスへの変更、給付レベルの変更、または健康維持機構や優先プロバイダー組織(PPO)などのマネージドケア契約の追加が含まれます。[30]
  • ジャケット-この用語には、いくつかの明確で紛らわしい意味があります。一般に、これは、配信時にすべてのポリシーに付随する一連の標準的な定型文の規定を指します。一部の保険会社は、ポリシーのファミリー全体で共有される標準ドキュメントのパッケージを「ジャケット」と呼んでいます。一部の保険会社はこれを拡張してポリシーフォームを含めるため、ジャケットの一部ではないポリシーの唯一の部分は、宣言、承認、およびライダーです。他の保険会社は、「ジャケット」という用語を通常の意味に近い方法で使用しています。バインダー、封筒、またはプレゼンテーションフォルダーです。ポリシーを配信できるポケット、またはポリシーフォームがホチキス止めされているか、ポリシーの上にホチキス止めされているカバーシートが付いています。次に、標準の定型文がジャケット自体に印刷されます。

業界標準のフォーム

米国では、損害保険会社は通常、保険サービスオフィス米国保険サービス協会などの諮問機関によって作成された標準の保険契約で類似または同一の文言を使用しています。[31]これにより、保険契約書は州によって承認される必要があるため、保険会社の規制負担が軽減されます。また、消費者の選択を犠牲にしても、消費者はポリシーをより簡単に比較できます。[31]さらに、ポリシーフォームが裁判所によってレビューされると、裁判所が異なる保険会社からの異なるポリシーではなく、同じポリシーフォームの同じ条項の解釈を詳しく説明するため、解釈がより予測可能になります。[32]

しかし、近年、保険会社は企業固有の方法で標準フォームを変更するか、標準フォームへの変更[33]を採用することを拒否するよう になっています。たとえば、住宅保険契約のレビューでは、さまざまな条項に大きな違いが見られました。[34]取締役および役員の賠償責任保険[35]個人アンブレラ保険[36]などの一部の分野では、業界全体の標準化はほとんどありません。

原稿の方針と承認

保険証券の大部分では、被保険者のニーズに合わせて大幅にカスタム作成された唯一のページは、申告ページです。他のすべてのページは、必要に応じて宣言で定義された用語を参照する標準形式です。ただし、メディア保険などの特定の種類の保険は、原稿ポリシーとして作成されます。これは、最初からカスタムドラフトされるか、標準形式と非標準形式の組み合わせから作成されます。[37] [38]類推により、標準的な形式で書かれていない、または被保険者の特定の状況に合うように言語がカスタム作成されているポリシーの承認は、原稿の承認として知られています。

参考文献

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