クレジット

ウィキペディアから、無料の百科事典
ナビゲーションにジャンプ 検索にジャンプ
クレジットカードは一般的なクレジットの形式ですクレジットカードを使用する場合、クレジットカード会社(多くの場合銀行)は、カード所有者にクレジットラインを付与します。カード所有者は、加盟店から購入し、クレジットカード会社からこれらの購入のためのお金を借りることができます。
2005年の民間部門への国内信用

クレジットラテン語 のクレジットから、「(彼/彼女/それは)信じる」)は、ある当事者が別の当事者にお金やリソースを提供することを可能にする信頼あり 2番目当事者は最初の当事者にすぐに払い戻しをしません(それによって債務を生成します)、しかし、後日、それらのリソース(または同等の価値の他の資料)を返済または返却することを約束します。[1]言い換えれば、クレジットは、相互関係を形式的で、法的強制力があり、無関係な人々の大規模なグループに拡張できるようにする方法です。

提供されるリソースは、財政的(例:ローンの付与)である場合もあれば、商品またはサービス(例:消費者信用)で構成されている場合もあります。クレジットには、あらゆる形式の延払いが含まれます。[2]信用は、貸し手としても知られている債権者によって、借り手としても知られている債務者に拡張されます。

語源

「クレジット」という用語は、1520年代に英語で最初に使用されました。この用語は、「中部フランス語のクレディット(15c。)」から「信念、信頼」、イタリア語のクレジット、ラテン語のクレジットから「ローン、他の人に委託されたもの」、過去分詞の「信頼、委託、信じる」から来ました。 「クレジット」の商業的意味は英語の元の意味でした(クレジットは15世紀半ばからです)。「クレジットユニオン」という派生表現は1881年にアメリカ英語で最初に使用され、「クレジット評価」という表現が最初に使用されました。 1958年。[3]

歴史

クレジットカードは1900年代に最も目立つようになりました。大企業は他の企業とのチェーンを作り始め、これらの企業のいずれかに支払いを行う方法としてクレジットカードを使用しました。企業はカード所有者に一定の年会費を請求し、請求方法を選択しましたが、各参加企業は請求総額の一定の割合を請求されました。これにより、世界中の銀行に代わってクレジットカードが作成されました。[4]他の最初の銀行発行のクレジットカードには、1958年のバンクオブアメリカのバンクアメリカードや1958年のアメリカンエキスプレスのアメリカンエキスプレスカードがあります。これらは会社発行のクレジットカードと同様に機能しました。しかし、彼らは購買力をほぼすべてのサービスに拡大し、消費者が回転クレジットを蓄積できるようにしました。回転クレジットは、残高の財務費用を負担しながら、後日残高を返済する手段でした。[5]

差別

1974年の平等信用機会法まで、アメリカの女性はより厳しい条件でクレジットカードを与えられたか、まったく与えられませんでした。男性の共同署名者なしで女性が家を買うのは難しいかもしれません。[6]過去には、彼らから明示的に禁止されていなくても、有色人種の人々はしばしば白い近所の家を買うための信用を得ることができませんでした。

銀行発行のクレジット

銀行発行のクレジットは、存在するクレジットの最大の割合を占めています。貯蓄者と借り手の間の仲介者としての銀行の伝統的な見方は正しくありません。現代の銀行は信用創造についてです。[7]クレジットは、クレジット(お金)とそれに対応する債務の2つの部分で構成されており、利息付きで返済する必要があります。過半数(2013年12月現在97%[7])英国経済のお金のクレジットとして作成されます。銀行がクレジットを発行する(つまり、ローンを組む)と、貸借対照表の負債の列にマイナスのエントリが書き込まれ、資産の列に同等のプラスの数値が書き込まれます。資産は、信用に値する個人からのローン返済収入の流れ(および利息)です。借金が全額返済されると、信用と借金は取り消され、お金は経済から消えます。その間、債務者は正の現金残高(家のようなものを購入するために使用されます)を受け取りますが、期間中に銀行に返済される同等の負の負債も受け取ります。作成されたクレジットのほとんどは土地と不動産の購入に使われ、これらの市場にインフレを引き起こします。これは景気循環の主要な推進力です。

銀行が信用を生み出すとき、それは事実上それ自身にお金を借りています[さらなる説明が必要です] [要出典]銀行があまりにも多くの悪い信用を発行した場合(それを返済することができない債務者)、銀行は破産します; 資産よりも負債が多い。銀行がそもそも貸し出すお金を持っていなかったことは重要ではありません-銀行免許は銀行に信用を生み出すことを与えます-重要なのは銀行の総資産がその総負債よりも大きく、十分な流動資産を保持していることです-次のような現金-債務者に対する義務を果たすため。これを怠ると破産の危険がありますまたは銀行免許の撤回。

銀行が作成するプライベートクレジットには、主に2つの形式があります。消費者向けクレジットカードや少額の無担保ローンなどの無担保(無担保)クレジット、および有担保(無担保)クレジット。通常、お金で購入するアイテム(家、ボート、車など)に対して担保されます。銀行は、お金を取り戻せないリスク(クレジットデフォルト)へのエクスポージャーを減らすために、信用に値すると見なされた銀行に多額のクレジットを発行する傾向があり、担保も必要になります。; 債務者がローンの返済条件を満たさない場合に銀行に渡される、ローンと同等の価値のあるもの。この場合、銀行は担保の売却を利用して負債を減らします。担保付信用の例としては、住宅やボートなどの購入に使用される消費者向け住宅ローンや、自動車購入のためのPCP(個人契約プラン)信用契約があります。

金融資本の動きは通常、クレジットまたはエクイティの移転に依存しています。世界の信用市場は世界の株式の3倍の大きさです。信用は、資金の責任を負う事業体の評判または信用力に依存します。クレジットは金融市場でも取引されています。最も純粋な形態はクレジットデフォルトスワップ市場であり、これは本質的に信用保険の取引市場です。クレジットデフォルトスワップは、2つの当事者がこのリスクを交換する価格を表します 。保護の売り手は、通常、ベーシスポイントで表される支払いと引き換えに、クレジットのデフォルトのリスクを負います。参照される想定元本の(1ベーシスポイントは100分の1パーセントです)保護バイヤーがこのプレミアムを支払い、原資産(ローン、債券、またはその他の債権)のデフォルトの場合、この債権を保護売り手であり、売り手から最優先事項を受け取ります(つまり、全体が作成されます)。[要出典]

タイプ

クレジットには、銀行クレジット、コマース、消費者クレジット、投資クレジット国際クレジット公的クレジットなど、さまざまな種類があります。

貿易信用

私はそれが大好きです-グアンタナモマクドナルドのデビットカード

商取引では、「貿易信用」という用語は、購入した商品の支払い遅延の承認を指します。経済的に不安定または困難な購入者には、クレジットが付与されない場合があります。企業は、購入契約の条件の一部として、顧客に貿易信用を提供することがよくあります。顧客にクレジットを提供する組織は、頻繁にクレジットマネージャーを採用しています。

消費者信用

消費者信用は、「即時の支払いがない場合に個人に提供されるお金、商品、またはサービス」と定義することができます。消費者信用の一般的な形態には、クレジットカード、ストアカード、自動車ローン、個人ローン(分割払いローン)、消費者信用ペイデイローン、小売ローン(小売分割払いローン)、および住宅ローンが含まれます。これは消費者信用の広い定義であり、イングランド銀行の「個人への貸付」の定義に対応しています。住宅ローン市場の規模と性質を考えると、多くのオブザーバーは住宅ローンを個人借入の別個のカテゴリーとして分類し、その結果、住宅ローンは、米国連邦準備制度によって採用されたものなど、消費者信用の一部の定義から除外されます。[8]

クレジットのコストは、借り手が支払わなければならない、借りた金額に加えて追加の金額です。これには、利息、手配料、その他の費用が含まれます。一部の費用は必須であり、貸し手は信用契約の不可欠な部分として要求します。信用保険などの他の費用は任意である場合があります。借り手は、それらが契約の一部として含まれるかどうかを選択します。

利息およびその他の料金はさまざまな方法で表示されますが、多くの立法制度では、貸し手はすべての必須料金を年率(APR)の形式で見積もる必要があります[9] APR計算の目標は、「貸付真実法」を促進し、潜在的な借り手に実際の借り入れコストを明確に測定し、競合製品間で比較できるようにすることです。APRは、契約中に行われた前払いと返済のパターンから導き出されます。オプション料金は通常、APRの計算には含まれていません。[10]

住宅ローンかクレジットカードかを問わず、消費者へのローンの金利は、最も一般的にはクレジットスコアを参照して決定されます。以前のデフォルト、支払い履歴、利用可能なクレジットなどの要因に基づいて民間の信用格付け機関または中央の信用局によって計算された、高いクレジットスコアを持つ個人は、低いスコアを持つ個人よりも低いAPRにアクセスできます。[11]

統計

2015年の総家計債務の比率としての消費者信用のシェア[12]
  スイス  オランダ  ルクセンブルク  デンマーク  スウェーデン  日本  ラトビア  スペイン  リトアニア  エストニア  オーストラリア  ポルトガル  ドイツ  イギリス
1% 4% 5% 5% 5% 7% 8% 9% 9% 9% 9% 10% 12% 12%
 フィンランド  アイルランド  オーストリア  フランス  ベルギー  チェコ  イタリア  スロバキア  アメリカ  スロベニア  ギリシャ  ポーランド  カナダ  ハンガリー
12% 12% 13% 14% 14% 16% 16% 19% 23% 23% 27% 29% 29% 44%

も参照してください

参考文献

  1. ^ クレジット(def。2c)メリアムウェブスターオンライン2015年3月5日取得。
  2. ^ オサリバン、アーサー; シェフリン、スティーブンM.(2003)。経済学:行動の原則ニュージャージー州アッパーサドルリバー07458:ピアソンプレンティスホール。p。512. ISBN 0-13-063085-3{{cite book}}: CS1 maint: location (link)
  3. ^ 「クレジット」www.etymonline.comオンライン語源辞書2017年5月17日取得
  4. ^ ティッカネン、エイミー。「クレジットカード」ブリタニカ百科事典2020年3月25日取得
  5. ^ 「クレジットカードの歴史(タイムラインと主要なイベント)」2021年8月12日。
  6. ^ 「40年前、女性はクレジットカードを取得するのに苦労しました」
  7. ^ a b 「イングランド銀行季刊誌2014Q1-現代経済における信用創造」(PDF)
  8. ^ POPLI、GS; プリ、SK(2013-01-23)。銀行における戦略的信用管理PHIラーニングPvt。Ltd. ISBN 9788120347045
  9. ^ Finlay、S。(2009-02-02)。消費者信用の基礎スプリンガー。ISBN 9780230232792
  10. ^ Finlay、S。(2009)。消費者信用の基礎(第2版)。パルグレイブマクミラン。
  11. ^ 「FICOスコアとは何ですか?それらは米国の消費者信用にどのように影響しますか?」FinEXアジアFinEXアジア。2017年11月12日2018年8月8日取得
  12. ^ Comelli、Martino(2021年2月25日)。「福祉が家計債務に与える影響」社会学的スペクトル41(2):154–176。土井10.1080 /02732173.2021.1875088
  • Logemann、Jan、ed。(2012)。グローバルな視点での消費者信用の発展:ビジネス、規制、文化ニューヨーク:パルグレイブマクミラン。ISBN978-0-230-34105-0_ 

外部リンク

ウィキクォートでの クレジットに関連する引用