現金自動預け払い機

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NCR Personas 75シリーズインテリア、多機能ATM (米国)
小型の屋内ATMは、コンビニエンスストアや、スウェーデンにあるこのオフプレミスのWincorNixdorf単機能ICAATMなどの忙しいエリア内でお金を払い出します。

現金自動預け払い機ATM )または現金自動預け払い機(英国英語)は、金融機関の顧客が現金の引き出し、預金、資金移動、残高照会、口座情報照会などの金融取引をいつでも実行できるようにする電子通信デバイスです。時間と銀行のスタッフとの直接の対話の必要なし。

ATMは、米国の現金自動預け払い機(ATM)[1] [2] [3]重複して「ATMマシン」と呼ばれることもあります)など、さまざまな名前で知られています。カナダでは、現金自動預け払い機(ABM)という用語も使用されていますが[4] [5]、ATMもカナダで非常に一般的に使用されており、多くのカナダの組織がABMを介してATMを使用しています。[6] [7] [8]イギリス英語では、現金自動預け払い機現金自動預け払い機の穴という用語が最も広く使用されています。[9]その他の用語には、いつでもお金キャッシュライン現金自動預け払い機現金自動預け払い機、現金自動預け払い機、バンコマット、またはバンコマット金融機関によって運営されていないATMは、「ホワイトラベル」ATM として知られています。

顧客はATMを使用して、銀行預金またはクレジットアカウントにアクセスし、さまざまな金融取引、特に現金の引き出しや残高の確認、携帯電話とのクレジットの転送を行うことができます。ATMは、外国で現金を引き出すためにも使用できます。ATMから引き出される通貨が銀行口座の通貨と異なる場合は、金融機関の為替レートで両替されます。[10]顧客は通常、プラスチックのATMカード(またはその他の受け入れ可能な支払いカード)をATMに挿入することで識別されます。認証は、顧客が個人識別番号を入力することによって行われます。(PIN)。これは、カードのチップ(カードが装備されている場合)または発行元の金融機関のデータベースに保存されているPINと一致する必要があります。

ATM Industry Association(ATMIA)によると、2015年の時点で、世界中に350万台近くのATMが設置されています。[11] [12]しかし、ATMの利用は、キャッシュレス決済システムの増加に伴い徐々に減少しています。[13]

歴史

古いNixdorfATM _

時間外現金分配のアイデアは、日本、スウェーデン、および英国の銀行家のニーズから発展しました。[14] [15] [16]「コンピュータローンマシン」と呼ばれる日本のデバイスは、クレジットカードを挿入した後、5%paで3か月のローンとして現金を提供しました。デバイスは1966年に運用可能でした。[17] [18]しかし、デバイスについてはほとんど知られていません。[14]

エイドリアンアッシュフィールドは、1962年2月にキーとユーザーのIDを組み合わせたカードの基本的なアイデアを発明しました。これは1964年6月に「アクセスコントローラー」の英国特許959,713を取得し、アッシュフィールドを採用したWS Atkins&Partnersに割り当てられました。彼はこれに対して10シリングを支払われました。これはすべての特許の標準的な金額です。もともとはガソリンを分配することを目的としていましたが、特許はすべての用途をカバーしていました。[要出典]

米国の特許記録では、Luther GeorgeSimjianは「先行技術装置」の開発でクレジットされています。具体的には、1960年6月30日に最初に出願された(そして1963年2月26日に付与された)彼の132番目の特許(US3079603)。Bankographと呼ばれるこのマシンの展開は、SimjianのReflectone ElectronicsInc。がUniversalMatch Corporationに買収されたこともあり、数年遅れました。[19]実験的なバンコグラフは、1961年にニューヨークのシティバンクによってニューヨーク市に設置されましたが、顧客の受け入れがなかったため、6か月後に削除されました。Bankographは自動封筒預け入れ機(硬貨、現金、小切手を受け入れる)であり、現金分配機能はありませんでした。[20] [21]

1967年6月27日、ロンドン北部のエンフィールドタウンで世界初の現金自動預け払い機を使用している俳優レッグバーニー

現金自動預け払い機は、1967年6月27日に、イギリスのノースロンドンにあるエンフィールドタウン支店でバークレイズ銀行によって使用されました。[22]この現金自動預け払い機は、英国のコメディ俳優であるレグバーニーによって発足しました。[23]この発明の事例は、2005年の新年の叙勲でOBEを授与された印刷会社De LaRueジョンシェパードバロン[24]が率いるエンジニアリングチームの功績によるものです。[25] [26]取引は、出納係またはレジ係が発行した、炭素14でマークされた紙の小切手を挿入することによって開始されました。機械の読みやすさとセキュリティのために、後のモデルでは6桁の暗証番号(PIN)と照合されました。[24] [27]シェパード・バロンは、「世界や英国のどこでも、自分のお金を稼ぐ方法があるはずだと思いました。チョコレートバーディスペンサーのアイデアを思いつきましたが、チョコレートを現金に置き換えました。 。」[24]

バークレイズ–デラルーの現金自動預け払い機(De La Rue自動現金自動預け払い機またはDACSと呼ばれる)[28]は、スウェーデンの貯蓄銀行メティオールの機械(Bankomatと呼ばれる装置)と呼ばれる会社をわずか9日で破りました。チャブシステム(チャブMD2と呼ばれる)を1か月間。[29]スウェーデンのマシンのオンライン版は、1968年5月6日に稼働していたと記載されていますが、1971年のIBMロイズバンクによる同様の主張に先立って、世界で最初のオンラインATMであると主張しています[ 30 ]。 1970年。[31]SpeytecとMidlandBankと呼ばれる小さな新興企業の協力により、 1969年以降にBurroughsCorporationによってヨーロッパと米国で販売された4台目のマシンが開発されましたこのデバイスの特許(GB1329964)は、ジョン・デビッド・エドワーズ、レナード・パーキンス、ジョン・ヘンリー・ドナルド、ピーター・リー・チャペル、ショーン・ベンジャミン・ニューコム、マルコム・デビッド・ローによって1969年9月に出願されました(そして1973年に付与されました)。

DACSとMD2はどちらも、マシンによって保持された1回限りのトークンまたはバウチャーのみを受け入れましたが、Speytecは背面に磁気ストライプが付いたカードを使用していました。彼らは、詐欺をより困難にするために、 炭素14や低保磁力含む原理を使用しました。

カードに保存されたPINのアイデアは、1965年にChubbMD2のSmithsGroupで働いていたエンジニアのグループによって開発され、James Goodfellow [32](1966年5月2日にAnthony Daviesに出願された特許GB1197183)にクレジットされています。このシステムの本質は、人間の介入なしに、借方に記入されたアカウントで顧客の検証を可能にすることでした。この特許は、特許記録における完全な「通貨ディスペンサーシステム」の最初の例でもあります。この特許は、1968年3月5日に米国(US 3543904)に出願され、1970年12月1日に付与されました。業界全体に大きな影響を与えました。NCRコーポレーションIBMなどの現金自動支払機市場への将来の参入者だけでなくGoodfellowのPINシステムのライセンスを取得していますが、後の多くの特許では、この特許を「先行技術デバイス」と呼んでいます。[33]

伝播

英国(すなわちChubb、De La Rue)とスウェーデン(すなわちAsea Meteor)によって設計されたデバイスは急速に普及しました。たとえば、バークレイズとのつながりを考えると、スコットランド銀行は1968年に「Scotcash」ブランドでDACSを展開しました 。顧客には、最新のPINと同様に、マシンをアクティブ化するための個人コード番号が与えられました。また、10ポンドのバウチャーも提供されました。これらはマシンに供給され、対応する金額が顧客のアカウントから引き落とされました。

Chubb製のATMは1969年にシドニーに登場しました。これはオーストラリアに設置された最初のATMでした。マシンは一度に25ドルしかディスペンスせず、銀行が引き出しを処理した後、銀行カード自体がユーザーに郵送されます。

オーストラリアのシドニーでのATMの導入に関する1969年のABCニュースレポート。人々は一度に25オーストラリアドルしか受け取ることができず、銀行カードは後日ユーザーに返送されました。これはチャブマシンでした

Asea MetiorのBancomatは、1969年1月9日にスペインのバネストによってマドリード中心部に設置された最初のATMでした。このデバイスは、1,000ペセタの請求書(最大1〜5)をディスペンスしました。各ユーザーは、10個の数字ボタンの組み合わせを使用してセキュリティ個人キーを導入する必要がありました。[34]同じ年の3月に、Bancomatの使用方法を説明した広告が同じ新聞に掲載されました。[35]

米国のドキュテル

ヨーロッパでの経験を直接見た後、1968年にATMは、Docutelという会社の部門長であったDonaldWetzelによって米国で開拓されました。[26] Docutelはテキサス州ダラスのRecognition Equipment Incの子会社であり、光学スキャン装置を製造しており、自動手荷物処理と自動ガソリンポンプの調査をDocutelに指示していました。[36]

1969年9月2日、Chemical Bankは、米国のニューヨーク州ロックビルセンターの支店にプロトタイプATMを設置しました最初のATMは、ユーザーが特別にコード化されたカードを挿入したときに一定額の現金を払い出すように設計されていました。[37]ケミカルバンクの広告は、「9月2日に私たちの銀行は9:00に開店し、二度と閉店しない」と自慢していました。[38]当初はドキュテラーとして知られていたChemicalのATMは、ドナルド・ヴェッツェルと彼の会社であるドキュテルによって設計されました。初期の機械のコストが高いことを考えると、化学の幹部は当初、電子バンキングの移行に躊躇していました。さらに、経営幹部は、顧客が自分のお金を機械で処理することに抵抗するのではないかと懸念していました。[39] 1995年、スミソニアン国立アメリカ歴史博物館は、ネットワーク化されたATMの発明者としてドキュテルとウェッツェルを認めました。[40] Docutelへの信頼を示すために、Chemicalは最初の4台の生産機械をマーケティングテストに設置し、それらが確実に機能することを証明しました。顧客はそれらを使用し、使用料を支払うことさえありました。これに基づいて、全国の銀行はATMの設置を実験し始めました。

1974年までに、ドキュテルは米国市場の70%を買収しました。しかし、1970年代初頭の世界的な不況と単一の製品ラインへの依存の結果として、ドキュテルは独立を失い、オリベッティの米国子会社との合併を余儀なくされました。[要出典]

1973年、ウェッツェルは米国特許番号3,761,682を取得しました。出願は1971年10月に提出されました。しかし、米国特許記録は、Docutelからの少なくとも3つの以前の出願を引用しています。これらはすべて、ATMの開発に関連し、ウェッツェルが把握していない場合、すなわち、米国特許番号3,662,343米国特許番号3651976、および米国特許番号3,68,569これらの特許はすべて、ケネスS.ゴールドスタイン、MRカレッキ、TRバーンズ、GRチャスティアン、ジョンD.ホワイトに帰属します。

さらなる進歩

1971年4月、ビジコンは最初の商用マイクロプロセッサあるIntel4004をベースにしたATMの製造を開始しましたBusicomは、 NCR Corporationを主な顧客として、これらのマイクロプロセッサベースの現金自動預け払い機を複数のバイヤー向けに製造しました。[41]

Mohamed Atallaは、最初のハードウェアセキュリティモジュール(HSM)を発明し[42] 、 PINおよびATMメッセージを暗号化するセキュリティシステムである「AtallaBox」と名付け、推測できないPIN生成キーでオフラインデバイスを保護しました。[43] 1972年3月、アタラはPIN検証システムについて米国特許3,938,091を提出しました。このシステムには、エンコードされたカードリーダーが含まれ、暗号化技術を利用して、遠隔地に送信された個人ID情報を入力しながら電話リンクのセキュリティを確保するシステムについて説明しました。検証。[44]

は1972年にAtallaCorporation(現在のUtimaco Atalla)設立[45]、1973年に「AtallaBox」を商業的に発売しました。 [43]この製品はIdentikeyとしてリリースされました。これはカードリーダーと顧客識別システムであり、端末にプラスチックカードとPIN機能を提供していました。Identikeyシステムは、カードリーダーコンソール、2つの顧客PINパッド、インテリジェントコントローラー、および組み込みの電子インターフェイスパッケージで構成されていました。[46]デバイスは2つのキーパッドで構成されていました、1つは顧客用、もう1つはテラー用です。これにより、顧客は、マイクロプロセッサを使用してデバイスによってテラー用の別のコードに変換される秘密のコードを入力することができました。[47]取引に、顧客の口座番号がカードリーダーによって読み取られましたこのプロセスは手動入力に取って代わり、起こりうるキーストロークエラーを回避しました。これにより、ユーザーは署名の検証やテストの質問などの従来の顧客検証方法を安全​​なPINシステムに置き換えることができました。[46]「AtallaBox」の成功により、ATMでハードウェアセキュリティモジュールが広く採用されるようになりました。[48]そのPIN検証プロセスは、後のIBM3624と同様でした。[49]AtallaのHSM製品は、2013年の時点で毎日2億5000 万枚のカード取引を保護し[45]、2014年の時点で世界のATM取引の大部分を保護しています。[42]

IBM 2984は最新のATMであり、1972年12月に英国エセックス州ブレントウッドのハイストリートにあるロイズバンクで使用されるようになりました。IBM2984は、ロイズバンクの要請により設計されました。2984年の現金発行ターミナルは真のATMであり、機能は今日のマシンと同様であり、ロイズ銀行によって名前が付けられました:Cashpoint。Cashpointは、英国のLloyds Banking Groupの登録商標ですが、英国のすべての銀行のATMを指す一般的な商標としてよく使用されます。すべてがオンラインであり、口座からすぐに差し引かれる変動額を発行しました。少数の2984が米国の銀行に供給されました。ATMのよく知られた歴史的モデルには、Atalla Box[43] IBM 3614、IBM3624などがあります。および473xシリーズ、Diebold10xxおよびTABS9000シリーズ、NCR1780およびそれ以前のNCR770シリーズ

銀行間での自動現金自動預け払い機の共有を可能にする最初のスイッチングシステムは、1979年2月3日、コロラド州デンバーのコロラド国立銀行とニュージャージー州チェリーヒルの会社の努力により、コロラド州デンバーで生産を開始しました。[50]

2012年、ロイヤルバンクオブスコットランドの新しいATMにより、顧客はスマートフォンから要求された6桁のコードを入力することで、カードなしで最大130ポンドの現金を引き出すことができました。[51]

場所

パキスタンのギルギットバルチスタンにあるクンジェラブ峠ある世界最高のATMで、海抜4,693メートル(15,397フィート)の高さにあります。[52]

ATMは任意の場所に配置できますが、ほとんどの場合、銀行、ショッピングセンター/モール、空港、鉄道駅地下鉄駅、食料品店、ガソリン/ガソリンスタンド、レストラン、その他の場所の近くまたは内部に配置されます。ATMは、クルーズ船や一部の米海軍の船にも搭載されており、船員は支払いを引き出すことができます。[53]

ATMはオンプレミスとオフプレミスのどちらでもかまいません。オンプレミスATMは通常、銀行の支店の機能を補完する、より高度な多機能マシンであるため、より高価です。オフプレミスマシンは、現金が必要なだけの 金融機関や独立販売組織(ISO)によって展開されるため、一般的に安価な単機能デバイスです。

米国、カナダ、および一部の湾岸諸国では、[要出典]銀行は、自動車を使用してATMへのアクセスを提供する ドライブスルーレーンを持っている場合があります。

最近では、インドやアフリカの一部の国々が農村部に太陽光発電のATMを設置しています。[54]

世界で最も高いATMは、パキスタンのクンジェラブ峠にあります。パキスタン国立銀行によって標高4,693メートル(15,397フィート)に設置され、摂氏-40度の低温で動作するように設計されています。[55]

金融ネットワーク

オランダのATM それが接続されているいくつかの銀行間ネットワークロゴが表示されます。このシステムは当時ここで使用されていましたが、PINカードのロゴは配置されていません。

ほとんどのATMは銀行間ネットワークに接続されており、口座を持っている銀行や口座を持っている国に属していないマシンからお金を引き出したり預けたりすることができます(現地通貨での現金引き出しが可能です)。銀行間ネットワークの例としては、NYCEPULSEPLUSCirrusAFFNInterac[56] Interswitch、STARLINKMegaLink、およびBancNetがあります。

ATMは、通信ネットワーク上のカード発行会社またはその他の承認機関による金融取引の承認に依存しています。これは多くの場合、ISO8583メッセージングシステムを介して実行されます。

多くの銀行はATMの使用料を請求しています。場合によっては、これらの料金は、ATMを運営する銀行の顧客ではないユーザーにのみ請求されます。それ以外の場合は、すべてのユーザーに適用されます。

より多様なデバイスをネットワークに接続できるようにするために、一部の銀行間ネットワークは、ATMの定義を拡張して、フットプリント内にボールトを持つか、マーチャント内のボールトまたはキャッシュドロワーを利用する端末にするルールを通過させました。スクリップキャッシュディスペンサーの使用を可能にする確立

ベースにダイヤルアップモデムが見えるDiebold1063ix

ATMは通常、電話回線を介して、または専用回線を介して、 ADSLまたはダイヤルアップモデムのいずれかでホストまたはATMコントローラに直接接続します。専用回線は、接続の確立に必要な時間が短いため、一般電話サービス(POTS)回線よりも適しています。専用回線はPOTS回線に比べて運用コストが比較的高くなる可能性があるため、トラフィックの少ないマシンは通常、専用回線を使用するのではなく、POTS回線のダイヤルアップモデムに依存します。このジレンマは、高速インターネットVPN接続がよりユビキタスになるにつれて解決される可能性があります。ATMが銀行に通信するために使用する一般的な下位層の通信プロトコルには、SNAが含まれます。SDLC経由TC500 over AsyncX.25、およびTCP / IP overEthernet

トランザクションのセキュリティと機密性に採用されている方法に加えて、ATMとトランザクションプロセッサ間のすべての通信トラフィックは、SSLなどの方法を使用して暗号化することもできます。[57] 2021

グローバル使用

大人10万人あたりの現金自動預け払い機(ATM)の数(2017年)
HSBC Express Banking ATM in、ShatinHong Kong
サイアムパラゴンショッピングセンター、バンコクタイのATMの品揃え

世界中で使用されているATMの総数を合計した、国際的または政府がまとめた確固たる数字はありません。ATMIAが作成した見積もりによると、現在使用されているATMの数は300万台、つまり世界の3,000人あたり約1台のATMです。[58] [59]

世界中のATM使用状況の分析を簡素化するために、金融機関は一般に、普及率、使用統計、および展開された機能に基づいて、世界を7つの地域に分割します。4つの地域(米国、カナダ、ヨーロッパ、および日本)には、100万人あたりのATMの数が多くなっています。[60] [61] ATMの数が多いにもかかわらず、アジア太平洋地域およびラテンアメリカでは機械に対する追加の需要があります。[62] [63] マカオは、成人10万人あたり254台のATMで最も密度の高いATMを持っている可能性があります。[64] ATMはまだ近東とアフリカで高い数に達していない。[65]

ハードウェア

ATMのブロック図

ATMは通常、次のデバイスで構成されています。

  • CPU(ユーザーインターフェイスとトランザクションデバイスを制御するため)
  • 磁気またはチップカードリーダー(顧客を識別するため)
  • 安全なエンクロージャの一部として製造された、個人識別番号EPP4(プッシュホンまたは電卓のキーパッドと同様のレイアウト)を受け入れて暗号化するためPINパッド
  • 安全な暗号プロセッサ、通常は安全なエンクロージャー内
  • ディスプレイ(顧客がトランザクションを実行するために使用)
  • ファンクションキーボタン(通常はディスプレイの近く)またはタッチスクリーン(トランザクションのさまざまな側面を選択するために使用)
  • 記録プリンター(顧客に取引の記録を提供するため)
  • Vault(アクセスが制限されている必要のある機械の部品を保管するため)
  • 住宅(美学と看板の取り付け用)
  • センサーとインジケーター

コンピューティングの需要が高まり、パーソナルコンピュータのようなアーキテクチャの価格が下落したため、ATMは、マイクロコンピュータやアプリケーション固有の集積回路を使用するカスタムハードウェアアーキテクチャから離れ、周辺機器用のUSB接続などのパーソナルコンピュータのハードウェアアーキテクチャを採用しました。イーサネットおよびIP通信、およびパーソナルコンピュータのオペレーティングシステムを使用します。

多くの場合、事業主はサービスプロバイダーからATMをリースします。しかし、規模の経済に基づいて、機器の価格は、多くの事業主が単にクレジットカードを使用してATMに支払うところまで下がっています。

2010年に課された新しいADA音声およびテキスト読み上げガイドライン[66]により、多くのATM所有者は、非準拠のマシンをアップグレードするか、アップグレードできない場合は廃棄して、新しい準拠の機器を購入する必要があります。これにより、ハッカーや泥棒が、不適切に廃棄された廃止されたマシンからジャンクヤードでATMハードウェアを入手するための手段が生まれました。[67]

ATMの保管庫は、デバイス自体のフットプリント内にあり、価値のあるアイテムが保管される場所です。スクリップキャッシュディスペンサーは金庫を組み込んでいません。

ボールト内にあるメカニズムには、次のものがあります。

  • 分配メカニズム(現金またはその他の価値のあるアイテムを提供するため)
  • 小切手処理モジュールとバルクノートアクセプターを含む預金メカニズム(顧客が預金を行えるようにするため)
  • セキュリティセンサー(磁気、熱、地震、ガス)
  • ロック(ボールトの内容へのアクセスを制御するため)
  • ジャーナリングシステム; 多くは電子式(社内標準に基づく密閉型フラッシュメモリデバイス)またはソリッドステートデバイス(実際のプリンタ)であり、アクセスタイムスタンプ、ディスペンスされたメモの数など、アクティビティのすべての記録が蓄積されます。これは機密データと見なされ、同様の責任であるため、現金と同様の方法で担保されます。

ATMボールトは、いくつかのグレードのメーカーから提供されています。ボールトグレードの選択に影響を与える要因には、コスト、重量、規制要件、ATMタイプ、オペレーターのリスク回避慣行、および内部ボリューム要件が含まれます。[68]業界標準のボールト構成には、Underwriters LaboratoriesUL -291「営業時間」およびレベル1金庫、[69] RAL TL-30派生物、[70]およびCEN EN 1143-1-CENIIIおよびCENIVが含まれます。[71] [72]

ATMの製造業者は、盗難を防ぐためにボールトを床に取り付けることを推奨しています[73]が、ATMの床にトンネルを掘ることによって盗難が行われたという記録があります。[74]

ソフトウェア

マイクロソフトは2014年にオペレーティングシステムのサポートを終了しましたが、バークシャースラウにあるテスコエクスプレスの支店にあるこのマシンで見られるように、2020年の時点でかなりの数のATMがまだWindowsXPのバージョンを使用しています。

コモディティのパーソナルコンピュータハードウェアへの移行により、標準の市販の「既成の」オペレーティングシステムとプログラミング環境をATM内で使用できるようになります。以前にATM開発で使用された典型的なプラットフォームには、RMXまたはOS / 2が含まれます。

Windows2000を実行しているWincorNixdorf ATM (著作権侵害のためにシステム画面が削除されました)。

現在、世界中のATMの大多数がMicrosoftWindowsを使用しています2014年の初めには、ATMの95%がWindowsXPを実行していました。[75] MicrosoftがWindows8.1Windows 10、およびWindows 11のみをサポートしている場合でも、Windows NTWindows CE、またはWindows2000などの古いバージョンのWindowsOSを実行している展開が少数ある可能性があります

一般のパブリックデスクトップオペレーティングシステム(os)は、(安全な)リアルタイムオペレーティングシステム(RTOS)のような他のタイプのオペレーティングシステムよりも、キャッシュディスペンシングマシンのオペレーティングシステムとして大きなリスクを抱えているというコンピュータ業界のセキュリティの見方があります。RISKS Digestには、ATMオペレーティングシステムの脆弱性に関する多くの記事があります。[76]

Linuxは、ATM市場でもある程度の評判を得ています。この例として、ブラジル南部で最大の銀行であるBanrisulがあります。これは、ATMのMS-DOSオペレーティングシステムをLinuxに置き換えたものです。Banco doBrasilもATMをLinuxに移行しています。インドを拠点とするVortexEngineeringは、Linuxでのみ動作するATMを製造しています。Diebold 91x(911または912)やNCRNDCまたはNDC +などの一般的なアプリケーション層トランザクションプロトコルは、エミュレーションを提供しますNCRのような企業は、新しいバージョンを発行するこれらのプロトコルを継続的に改善していますが(たとえば、xyはサブバージョンであるNCRのAANDC v3.xy)。ほとんどの主要なATMメーカーは、これらのプロトコルを実装するソフトウェアパッケージを提供しています。IFXなどの新しいプロトコルは、トランザクションプロセッサによってまだ広く受け入れられていません。[77]

より標準化されたソフトウェアベースへの移行に伴い、金融機関は、機器を駆動するアプリケーションプログラムを選択する機能にますます関心を持っています。現在CENXFS(または単にXFS)として知られているWOSA / XFSは、ATMのさまざまなデバイスにアクセスして操作するための共通のAPIを提供します。J / XFSは、CEN XFSAPIのJava実装です。

XFSの認識されている利点は、Javaの「 1回だけ書き込み、どこでも実行」というマントラに似ていますが、多くの場合、ATMハードウェアベンダーが異なれば、XFS標準の解釈も異なります。これらの解釈の違いの結果は、ATMアプリケーションが通常ミドルウェアを使用してさまざまなプラットフォーム間の違いを均等化することを意味します。

WindowsオペレーティングシステムとATMでのXFSの登場により、ソフトウェアアプリケーションはよりインテリジェントになることができます。これにより、一般にプログラマブルアプリケーションと呼ばれる新しい種類のATMアプリケーションが作成されました。これらのタイプのアプリケーションは、ATM端末がATMスイッチとの通信だけでなくそれ以上のことを実行できるまったく新しいアプリケーションのホストを可能にします。現在、他のコンテンツサーバーやビデオバンキングシステムに接続できるようになっています。

XFSプラットフォームで動作する注目すべきATMソフトウェアには、Triton PRISM、Diebold Agilis EmPower、NCR APTRA EdgeAbsolute Systems AbsoluteINTERACT、KAL Kalignite Software Platform、Phoenix Interactive VISTAatm、Wincor Nixdorf ProTopasEuronet EFTS、Intertechinter-ATMなどがあります。

ATMが業界標準のコンピューティング環境に移行するにつれ、ATMのソフトウェアスタックの整合性に対する懸念が高まっています。[78]

労働への影響

米国の人間の銀行の出納係の数は、1970年の約30万人から2010年には約60万人に増加しました。直感に反して、現金自動預け払い機の導入が要因である可能性があります。ATMを使用すると、より少ない窓口で支店を運営できるため、銀行がより多くの支店を開設するのが安くなります。これにより、自動化されていないタスクを処理するためにより多くの出納係が雇われる可能性がありますが、さらなる自動化とオンラインバンキングにより、この増加が逆転する可能性があります。[79]

セキュリティ

セキュリティは、ATMに関連しているため、いくつかの側面があります。また、ATMは、一緒に動作する多数のセキュリティシステムと概念、およびさまざまなセキュリティの懸念に対処する方法の実用的なデモンストレーションを提供します。

物理的

アングルグラインダーで開いたWincorNixdorf Procash2100xeフロントロード

初期のATMセキュリティは、端末を物理的な攻撃に対して無防備にすることに重点を置いていました。それらはディスペンサーメカニズムで効果的に安全でした。多くの攻撃が発生し、泥棒はラムレイドによってマシン全体を盗もうとしました[80] 1990年代後半以降、日本で活動する犯罪グループは、重機を積んだトラックを盗んで使用し、ATM全体と住宅を効果的に破壊または根こそぎにして現金を盗むことにより、ラム襲撃を改善しました。

別の攻撃方法であるplofkraakは、ATMのすべての開口部をシリコンで密閉し、ボールトに可燃性ガスを充填するか、機械の内部、取り付け、または近くに爆発物を配置することです。このガスまたは爆発物は発火し、爆発の力によって金庫が開かれるか歪められ、犯罪者が侵入する可能性があります。[81]このタイプの盗難は、オランダベルギーフランスデンマークドイツオーストラリアで発生しました。 [82] [83]イギリス[84]これらのタイプの攻撃は、ガス抑制システムとしても知られている多くのガス爆発防止装置によって防ぐことができます。これらのシステムは、爆発性ガス検出センサーを使用して爆発性ガスを検出し、爆発性ガスの組成を変化させて無効にする特別な爆発抑制化学物質を放出することによって爆発性ガスを中和します。

英国でのいくつかの攻撃(少なくとも1つは成功しました)では、ATMの下に隠されたトンネルを掘り、強化された基地を切り開いてお金を取り除きました。[74]

現代のATM物理的セキュリティは、他の現代の金銭処理セキュリティと同様に、さまざまなタイプのインテリジェント紙幣中和システムを使用して、マシン内のお金を泥棒に使用することを拒否することに重点を置いています。

一般的な方法は、マシンにお金を入れているスタッフを単に奪うことです。これを回避するために、それらを埋めるためのスケジュールは秘密にされ、変化し、ランダムに保たれます。お金はカセットに保管されることが多く、間違って開けるとお金が染まります。

トランザクションの機密性と整合性

ATMトランザクションのセキュリティは、主に安全な暗号化プロセッサの整合性に依存しています。ATMは、「信頼できるシステム」とは見なされないことがある一般的な商品コンポーネントを使用することがよくあります

多くの法域で法律で義務付けられている個人情報の暗号化は、詐欺を防ぐために使用されます。ATMトランザクションの機密データは通常DES暗号化されますが、トランザクションプロセッサでは通常トリプルDESを使用する必要があります。[85]リモートキーローディング技術を使用して、ATMでの暗号化キーの初期化の機密性を確保することができます。メッセージ認証コード(MAC)または部分MACを使用して、ATMと金融ネットワーク間の転送中にメッセージが改ざんされていないことを確認することもできます。

顧客IDの整合性

パームスキャナー付きBTMUATM画面右側)

また、中間者攻撃による詐欺事件も数多く発生しており、犯罪者が既存のマシンに偽のキーパッドやカードリーダーを取り付けています。これらは、顧客のアカウントへの不正アクセスを取得するために、顧客のPINと銀行カード情報を記録するために使用されています。さまざまなATMメーカーが、製造する機器をこれらの脅威から保護するための対策を講じています。[86] [87]

カード所有者の身元を確認するための代替方法は、指や手のひらの静脈パターン、[88] 虹彩顔認識技術など、一部の国でテストおよび展開されています。より安価な大量生産装置が開発され、ATMの前面にある異物の存在を検出する世界中の機械に設置されています。現在のテストでは、すべてのタイプのスキミング装置で99%の検出成功が示されています。[89]

デバイス操作の整合性

外部に露出しているATMは、耐破壊性および耐候性を備えている必要があります。

ATMの顧客側の開口部は、使用されていないときにメカニズムが改ざんされるのを防ぐために、機械式シャッターで覆われていることがよくあります。警報センサーはATMとそのサービスエリア内に配置されており、許可されていない人がドアを開けたときにオペレーターに警告します。

ハッカーから保護するために、ATMにはファイアウォールが組み込まれています。ファイアウォールがリモートでマシンに侵入しようとする悪意のある試みを検出すると、ファイアウォールはマシンをロックダウンします。

ルールは通常、完全性システムに障害が発生したときに何が起こるかを指示する政府またはATM運営機関によって設定されます。管轄区域によっては、ATMから顧客のお金を払い出そうとして、そのお金がATMの金庫の外に出た場合、または安全でない方法で公開された場合、銀行が責任を負う場合と責任を負わない場合があります。取引が失敗した後、お金の状態を判断できません。[90]顧客は、この方法で失われたお金を回収することは難しいとしばしばコメントしましたが、これは、犯罪要素に典型的な疑わしい活動に関するポリシーによって複雑になることがよくあります。[91]

カスタマーセキュリティ

バンに設置されたATMを見守るダンバー装甲兵員

一部の国では、複数の防犯カメラ警備員が一般的な機能です。[92]米国ではニューヨーク州会計監査役事務所は、ニューヨーク州銀行局に、犯罪の多い地域でのATMのより徹底的な安全検査を行うように助言しました。[93]

ATMオペレーターのコンサルタントは、顧客のセキュリティの問題は銀行業界がもっと焦点を当てるべきだと主張しています。[94]現在、継続的な強制撤退の問題よりも抑止法の予防措置に努力が集中していることが示唆されている。[95]

少なくとも1986年7月30日までさかのぼると、業界のコンサルタントは、ATMに緊急PINシステムを採用するようアドバイスしてきました。このシステムでは、ユーザーは脅威に応じてサイレントアラームを送信できます。[96]緊急PINシステムを要求する立法上の取り組みは、イリノイ[ 97] カンザス[98] [99]およびジョージア[100]に現れましたが、まだ成功していません。2009年1月、イリノイ州上院で上院法案1355が提案され、逆緊急PINシステムの問題が再検討されました。[101]法案は再び警察によって支持され、銀行ロビーによって拒否された。[102]

1998年、オハイオ州クリーブランド郊外の3つの町は、ATM犯罪の波に対応して、管轄内のすべての屋外ATMに緊急電話番号スイッチを設置することを義務付ける法律を採択しました。ペンシルベニア州シャロンヒルでの殺人事件をきっかけに、市議会はATMセキュリティ法案も可決しました。

中国などでは、安全保障を推進するための多くの努力がなされてきました。オンプレミスのATMは、多くの場合、銀行のロビー内にあり、24時間アクセスできます。これらのロビーには、広範囲にわたるセキュリティカメラのカバレッジ、銀行スタッフと相談するための無料電話、および敷地内の警備員がいます。24時間警備されていない銀行のロビーには、壁に取り付けられたスキャナーに対して銀行カードをスワイプすることによってのみ外部から開くことができる安全なドアがあり、銀行はどのカードが建物に入るのかを識別できます。ほとんどのATMは、画面上に安全上の警告も表示し、ディスプレイの上に凸鏡を取り付けて、ユーザーが背後で何が起こっているかを確認できるようにすることもできます。

2013年の時点で、ATMに接続された殺人の範囲について入手できる唯一の主張は、米国では年間500から1,000の範囲であり、被害者がATMカードを持っていて、そのカードが殺人者によって使用された場合のみを対象としています。既知の死の時。[103]

ジャックポッティング

ジャックポッティングという用語は、犯罪者がATMからお金を盗むために利用する1つの方法を説明するために使用されます。泥棒は、マシンに開けられた小さな穴から物理的にアクセスできます。既存のハードドライブを切断し、産業用内視鏡を使用して外付けドライブを接続します。次に、デバイスを再起動する内部ボタンを押して、デバイスが外部ドライブの制御下にあるようにします。その後、ATMにすべての現金を払い出すことができます。[104]

暗号化

近年、多くのATMもハードディスクを暗号化しています。これは、ジャックポッティング用のソフトウェアを実際に作成することがより困難であり、ATMのセキュリティが向上することを意味します。

を使用します

ジャージーの銀行ある2つのNCRPersonas 84 ATMは、2種類の英ポンド紙幣を発行しています。左側がイングランド銀行、右側がジャージー州です。
ニューヨーク市の金自動販売機

ATMはもともと現金自動支払機として開発され、他の多くの銀行関連機能を提供するように進化しました。

  • 日常の請求書、手数料、税金(公共料金、電話代、社会保障、法定費用、所得税など)の支払い
  • 銀行取引明細書の印刷または注文
  • 通帳の更新
  • キャッシュアドバンス
  • 小切手処理モジュール
  • 特定の当座預金口座にリンクされたカードのクレジット残高を(全額または一部)支払う
  • リンクされたアカウント間での送金(アカウント間の送金など)
  • 預金通貨の認識、受け入れ、およびリサイクル[105] [106]

一部の国、特に完全に統合されたクロスバンクネットワークの恩恵を受けている国(例:ポルトガルのMultibanco)では、ATMには、次のような自分の銀行口座の管理に直接関係しない多くの機能が含まれています。

銀行は、NCRのAptra RelateのITM(Intelligent Teller Machine)などの製品を使用して、事前に承認されたローンやターゲットを絞った広告を配信するための販売デバイスとしてATMを使用することをますます求めています。[109] ATMは、他社の広告チャネルとしても機能します。[110] *

モバイルバンクポートとバーコードリーダーを備えた韓国のATM

ただし、次のようないくつかの異なるATMテクノロジーはまだ世界的に受け入れられていません。

ビデオ会議の出納係は現在、インタラクティブ現金自動預け払い機と呼ばれています。ベントン・スミスは、アイダホビジネスレビューで次のように書いています。「インタラクティブテラーマシンが機能することを可能にするソフトウェアは、ビデオバンキングソフトウェアのプロデューサーであるソルトレイクシティを拠点とする会社uGeniusによって作成されました。 2013年、独自のATMハードウェアとuGeniusのビデオソフトウェアを組み合わせました。」[121]

uGeniusソフトウェアを実行するNCRインタラクティブテラーマシン。
  • 薬局調剤ユニット[122]

信頼性

周辺機器の障害が原因でクラッシュしたMicrosoftWindowsを実行しているATM

ATMが公共の場所に設置される前に、ATMは通常、テストマネーとトランザクションの実行を可能にするバックエンドコンピュータシステムの両方を使用して広範なテストを受けています。銀行の顧客もATMに高い信頼性を期待するようになりました[123]。これはATMプロバイダーにマシンとネットワークの障害を最小限に抑えるインセンティブを提供します。誤った機械操作の経済的影響も、誤動作を最小限に抑えるための高度なインセンティブを提供します。[124]

ATMとそれをサポートする電子金融ネットワークは一般的に非常に信頼性が高く、業界ベンチマークでは通常、ATMの顧客可用性が98.25%[125]、ATMのネットワークを管理するホストシステムの可用性が最大99.999%になります。ATMネットワークがサービスを停止した場合、顧客は銀行の次の営業時間の開始まで取引を行うことができなくなる可能性があります。

とはいえ、すべてのエラーが顧客に損害を与えるわけではありません。口座から引き落とさずにお金を出したり、マネーカセットに紙幣の額面が間違っていたために高額紙幣を出したりする機械があります。[126]あまりにも多くのお金を受け取った結果は、顧客と銀行の間で締結されているカード所有者の合意によって影響を受ける可能性があります。[127] [128]

発生する可能性のあるエラーは、機械的なものである可能性があります(カード転送メカニズム、キーパッド、ハードディスク障害、封筒保管メカニズムなど)。ソフトウェアオペレーティングシステムデバイスドライバーアプリケーションなど); コミュニケーション; または純粋にオペレーターのエラーまで。

信頼性を高めるために、一部のATMは、ATM内に保存されているロール紙ジャーナルに各トランザクションを印刷します。これにより、ユーザーと関連する金融機関は、紛争が発生した場合にジャーナルの記録に基づいて物事を決済できます。場合によっては、ATMにジャーナル用紙を供給するコストを削減し、データの検索をより便利にするために、トランザクションが電子ジャーナルに投稿されます。

不適切なお金のチェックは、顧客がATMから偽造紙幣を受け取る可能性を引き起こす可能性があります。銀行の職員は一般に偽造現金の発見と除去についてよりよく訓練されていますが[129] [130]銀行が使用する結果として生じるATMマネーサプライは、ドイツ連邦刑事警察署が定期的に事件が発生していることを確認しているため、適切な紙幣を保証しません。偽造紙幣がATMを通じて支払われた。[131]一部のATMは外部企業によって在庫され、完全に所有されている可能性があり、この問題をさらに複雑にする可能性があります。 請求書の検証テクノロジーをATMプロバイダーが使用して、現金がマシンにストックされる前に現金の信頼性を確保するのに役立てることができます。キャッシュリサイクル機能を備えたものには、この機能が含まれます。[132]

インドでは、ネットワークまたは技術的な問題が原因でATMとの取引が失敗し、口座から引き落とされたにもかかわらず金額が支払われない場合、銀行は引き落とした金額をから7営業日以内に顧客に返金することになっています。苦情の受領日。銀行はまた、7日後に資金の返済が遅れた場合に延滞手数料を支払う義務があります。[133]

詐欺

ATMラインナップ
一部のATMは、改ざんの可能性に注意するために、顧客に警告メッセージを表示する場合があります
赤い染料で使用できなくなったATM強盗からの10ユーロ紙幣[要出典]

価値のあるオブジェクトを含む他のデバイスと同様に、ATMとそれらが機能するために依存するシステムは詐欺の標的です。ATMに対する詐欺や、ATMを使おうとする人々の試みには、いくつかの形態があります。

偽のATMの最初の既知のインスタンスは、1993年にコネチカット州マンチェスターのショッピングモールに設置されました。富士通モデル7020 ATMの内部動作を変更することにより、バックランズボーイズとして知られる犯罪組織がマシンに挿入されたカードから情報を盗みました。顧客による。[134]

WAVY-TVは、2006年9月にバージニアビーチで発生した事件を報告しました。ハッカーは、給油所のホワイトラベルATMの工場出荷時のデフォルトの管理者パスワードを取得した可能性があり、ユニットに20ドルではなく5ドルの請求書がロードされたと想定させました。 s、自分自身とその後の多くの顧客が、口座から引き出されたお金の4倍で立ち去ることができるようにします。[135]このタイプの詐欺は、テレビシリーズThe RealHustleで取り上げられました。

ATMの動作は、銀行の現金自動支払ネットワークがアカウント情報を含むデータベースにアクセスできない、いわゆる「スタンドイン」時間中に変化する可能性があります(おそらくデータベースのメンテナンスのため)。顧客に現金へのアクセスを提供するために、顧客は通常の1日の引き出し限度額よりも少ないかもしれないが、それでもアカウントで利用可能な金額を超えて詐欺につながる可能性がある特定の金額まで現金を引き出すことが許可される場合があります顧客が自分の口座にあるよりも多くのお金を意図的に引き出す場合。[136]

カード詐欺

犯罪者が顧客の暗証番号(PIN)をショルダーサーフィンするのを防ぐために、一部の銀行はフロアにプライバシーエリアを描画します。

ローテク形式の詐欺の場合、最も簡単なのは、PINと一緒に顧客のカードを盗むことです。このアプローチのその後の変形は、レバノンのループと呼ばれることが多いデバイスを使用して、ATMのカードリーダー内にカードをトラップすることです。顧客がカードを取り戻さずにマシンから離れることに不満を感じた場合、犯罪者はカードとそのPINを使用して、カードを取り出し、顧客のアカウントから現金を引き出すことができます。

この種の詐欺は世界的に広がっています。量的にはスキミング事件に多少置き換わっていますが、EMVチップやPINカードの流通が増加しているヨーロッパなどの地域では、カードトラップの再出現が見られます。[137]

詐欺のもう1つの単純な形態は、顧客の銀行に新しいカードとそのPINを発行させ、メールからそれらを盗もうとすることです。[138]

対照的に、カードスキミングまたはカードクローニングと呼ばれることもある新しいハイテク操作方法では、実際のATMのカードスロットに磁気カードリーダーを設置し、ワイヤレス監視カメラまたは変更されたデジタルカメラを使用するか、偽を使用します。ユーザーのPINを監視するためのPINキーパッド。次に、カードデータが複製されたカードに複製され、犯罪者は標準的な現金の引き出しを試みます。低コストのコモディティワイヤレスカメラ、キーパッド、カードリーダー、およびカードライターが利用できるようになったため、詐欺師のリスクは比較的低く、比較的単純な形式の詐欺になりました。[139]

これらの慣行を阻止するために、カードの複製に対する対策が銀行業界によって開発されました。特に、認証されていないデバイスによって簡単にコピーまたはスプーフィングされないスマートカードを使用し、ATMの外部を改ざんしようとすることによって開発されました。明らかです古いチップカードセキュリティシステムには、French Carte BleueVisa CashMondexAmerican Express [140]のBlue 、EMV'96またはEMV3.11が含まれます。今日の業界で最も活発に開発されているスマートカードセキュリティの形式は、EMV2000またはEMV4.xとして知られています。

EMVは英国(チップとPIN)やヨーロッパの他の地域で広く使用されていますが、特定の地域で利用できない場合、ATMはコピーしやすい磁気ストライプを使用してトランザクションを実行する必要があります。このフォールバック動作は悪用される可能性があります。[141]ただし、一部の英国の銀行のATMではフォールバックオプションが削除されています。つまり、チップが読み取られない場合、トランザクションは拒否されます。

カードの複製とスキミングは、カードの製造プロセス中にすべての磁気ストライプに埋め込まれた署名を読み取ることができる磁気カードリーダーヘッドとファームウェアの実装によって検出できます。「MagnePrint」または「BluPrint」として知られるこの署名は、ATM、デビット/小売POS、およびプリペイドカードアプリケーションで使用される一般的な2要素認証スキームと組み合わせて使用​​できます。

他の人の財務情報にアクセスするためにATMカードの磁気ストライプの内容を複製カードにコピーする概念とさまざまな方法は、1990年後半までにハッキングコミュニティでよく知られていました。[142]

1996年、英国のハンプシャーのコンピュータセキュリティコンサルタントであるAndrew Stoneは、高解像度ビデオカメラをかなりの距離からATMに向け、カード番号や有効期限などを記録して、100万ポンド以上を盗んだとして有罪判決を受けました。入力されているPINのビデオ映像とともにATMカードのエンボス加工された詳細。ビデオテープからすべての情報を入手した後、彼はクローンカードを作成することができました。これにより、各アカウントの1日の制限を完全に撤回できるだけでなく、複数のコピーされたカードを使用して撤回制限を回避することもできました。法廷では、この方法を使用することで、彼は1時間あたり最大10,000ポンドを引き出すことができることが示されました。ストーンは懲役5年6ヶ月の刑を言い渡されました。[143]

関連デバイス

トーキングATMは、画面を読むことができない人が独立してマシンを使用できるように音声による指示を提供するタイプのATMであるため、外部の潜在的に悪意のあるソースからの支援の必要性を効果的に排除しますすべての可聴情報は、マシンの前面にある標準のヘッドフォンジャックを介して非公開で配信されます。または、 NordeaSwedbankなどの一部の銀行では、キーパッドのトークボタンを押すことで呼び出すことができる内蔵の外部スピーカーを使用しています。[144]情報は、事前に録音された音声ファイルまたはテキスト読み上げ音声合成のいずれかを介して顧客に配信されます。

郵便インタラクティブキオスクは、ATMの多くのコンポーネント(金庫を含む)を共有できますが、郵便料金に関連するアイテムのみをディスペンスします。[145] [146]

スクリップキャッシュディスペンサーにはATMと共通の多くのコンポーネントがありますが、物理的な現金をディスペンスする機能がないため、金庫は必要ありません。代わりに、顧客は、領収書またはスクリップを印刷するマシンからの引き出しトランザクションを要求します次に、顧客はこのレシートを近くの販売員に渡し、販売員はそれを現金と交換します。[147]

テラーアシストユニット(TAU)は、一般の人々ではなく、訓練を受けた担当者のみが操作するように設計されており、銀行間ネットワークに直接統合され、通常、全体に直接統合されていないコンピューターによって制御されるという点で異なりますユニットの構造。

Web ATMは、スマートカードリーダーを使用するATMカードバンキング用のオンラインインターフェイスです現金の引き出しを除いて、通常のATM機能はすべて利用できます。台湾のほとんどの銀行はこれらのオンラインサービスを提供しています。[148] [149]

も参照してください

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Primary sources

External links