Carte de crédit

Un article de Wikipédia, l'encyclopédie libre
Aller à la navigation Aller à la recherche

Un exemple du recto d'une carte de crédit typique :
  1. Logo de la banque émettrice
  2. Puce EMV (uniquement sur les "cartes à puce")
  3. Hologramme
  4. Numéro de carte
  5. Logo du réseau de cartes
  6. Date d'expiration
  7. Nom du titulaire
  8. Puce sans contact
Un exemple du verso d'une carte de crédit typique :

Une carte de crédit est une carte de paiement délivrée aux utilisateurs (titulaires de la carte) pour permettre au titulaire de la carte de payer un commerçant pour des biens et des services en fonction de la dette accumulée du titulaire de la carte (c'est-à-dire, promettre à l' émetteur de la carte de leur payer les montants plus les autres frais convenus ). [1] L'émetteur de la carte (généralement une banque ou une coopérative de crédit ) crée un compte renouvelable et accorde une ligne de crédit au titulaire de la carte, à partir de laquelle le titulaire de la carte peut emprunter de l'argent pour le paiement à un commerçant ou comme avance de fonds. Il existe deux groupes de cartes de crédit : les cartes de crédit à la consommation et les cartes de crédit aux entreprises. La plupart des cartes sont en plastique, mais certaines sont en métal (acier inoxydable, or, palladium , titane ), [2] [3] et quelques cartes en métal incrustées de pierres précieuses. [2]

Une carte de crédit ordinaire est différente d'une carte de paiement , qui exige que le solde soit remboursé intégralement chaque mois ou à la fin de chaque cycle de relevé. [4] En revanche, les cartes de crédit permettent aux consommateurs de constituer un solde continu de dettes, sous réserve d' intérêts . Une carte de crédit diffère également d'une carte de paiement en ce qu'une carte de crédit implique généralement une entité tierce qui paie le vendeur et est remboursée par l'acheteur, alors qu'une carte de paiement reporte simplement le paiement par l'acheteur à une date ultérieure.

Une carte de crédit diffère également d'une carte de débit , qui peut être utilisée comme monnaie par le propriétaire de la carte.

En 2018, il y avait 1,12 milliard de cartes de crédit en circulation aux États-Unis et 72 % des adultes possédaient au moins une carte. [5]

Spécifications techniques

La taille de la plupart des cartes de crédit est de 85,60 sur 53,98 millimètres ( 3+38  po ×  2+18  in) et coins arrondis avec un rayon de2,88–3,48 millimètres ( 980 1180  in) [6] conforme à la norme ISO/IEC 7810 ID-1 , de la même taille que les cartes ATM et autres moyens de paiement cartes , telles que les cartes de débit . [sept]

Les cartes de crédit ont un numéro de carte bancaire imprimé [8] ou en relief conforme à la norme de numérotation ISO/IEC 7812 . Le préfixe du numéro de carte , appelé numéro d'identification bancaire (connu dans l'industrie sous le nom de BIN [9] ), est la séquence de chiffres au début du numéro qui détermine la banque à laquelle appartient un numéro de carte de crédit. Il s'agit des six premiers chiffres des cartes MasterCard et Visa. Les neuf chiffres suivants sont le numéro de compte individuel et le dernier chiffre est un chiffre de contrôle de validité . [dix]

Ces deux normes sont maintenues et développées par l' ISO/CEI JTC 1/SC 17/WG 1 . Les cartes de crédit ont une bande magnétique conforme à la norme ISO/IEC 7813 . La plupart des cartes de crédit modernes utilisent la technologie des cartes à puce : elles intègrent une puce informatique comme élément de sécurité. De plus, les cartes à puce complexes, comprenant des périphériques tels qu'un clavier, un afficheur ou un capteur d'empreintes digitales sont de plus en plus utilisées pour les cartes de crédit.

En plus du numéro de carte de crédit principal, les cartes de crédit comportent également des dates d'émission et d'expiration (données au mois le plus proche), ainsi que des codes supplémentaires tels que des numéros d'émission et des codes de sécurité . Les cartes à puce complexes permettent d'avoir un code de sécurité variable, augmentant ainsi la sécurité des transactions en ligne. Toutes les cartes de crédit n'ont pas les mêmes ensembles de codes supplémentaires et n'utilisent pas le même nombre de chiffres.

Les numéros de carte de crédit et les noms des titulaires de carte étaient à l'origine en relief, pour permettre un transfert facile de ces informations sur les bordereaux de paiement imprimés sur des formulaires en papier carbone . Avec le déclin des bordereaux papier, certaines cartes de crédit ne sont plus embossées et de fait le numéro de carte n'est plus au recto. [11] De plus, certaines cartes sont désormais de conception verticale, plutôt qu'horizontale.

Historique

Regarder en arrière d'Edward Bellamy

Le concept d'utilisation d'une carte pour les achats a été décrit en 1887 par Edward Bellamy dans son roman utopique Looking Backward . Bellamy a utilisé le terme carte de crédit onze fois dans ce roman, bien que cela se réfère à une carte pour dépenser le dividende d'un citoyen du gouvernement, plutôt que d'emprunter, [12] ce qui la rend plus similaire à une carte de débit .

Chargez des pièces, des médailles, etc.

Les pièces de monnaie et autres objets similaires ont été utilisés de la fin du XIXe siècle aux années 1930. Ils sont venus dans différentes formes et tailles; avec des matériaux en celluloïd (un des premiers types de plastique), du cuivre, de l'aluminium, de l'acier et d'autres types de métaux blanchâtres. [13] Chaque pièce de monnaie avait généralement un petit trou, permettant de la mettre dans un trousseau de clés, comme une clé. Ces pièces de paiement étaient généralement données aux clients qui avaient des comptes de paiement dans les grands magasins, les hôtels, etc. Une pièce de monnaie porte généralement le numéro de compte ainsi que le nom et le logo du commerçant.

La pièce de monnaie offrait un moyen simple et rapide de copier un numéro de compte de facturation sur le bordereau de vente, en imprimant la pièce sur le bordereau de vente. Cela a accéléré le processus de copie, auparavant effectué par l' écriture manuscrite . Il a également réduit le nombre d'erreurs, en ayant une forme normalisée de chiffres sur le bordereau de vente, au lieu de divers types d'écriture manuscrite. [14]

Comme le nom du client ne figurait pas sur la pièce de monnaie, presque n'importe qui pouvait l'utiliser. Cela a parfois conduit à un cas d'erreur d'identité, accidentellement ou intentionnellement, en agissant au nom du titulaire du compte de paiement ou par malveillance pour frauder à la fois le titulaire du compte de paiement et le commerçant. À partir des années 1930, les commerçants ont commencé à passer des pièces de monnaie à la nouvelle Charga-Plate. [15]

Cartes de paiement précoces

Charga-Plate

La Charga-Plate, développée en 1928, était l'un des premiers prédécesseurs de la carte de crédit et a été utilisée aux États-Unis des années 1930 à la fin des années 1950. C'était un 2+12 -par- 1+Rectangle de tôle de 14 pouces (64 mm × 32 mm) lié aux systèmes d' adresses et d' étiquettes militaires. Il était gravé du nom, de la ville et de l'état du client. Il tenait une petite carte en papier au dos pour une signature. Lors de l'enregistrement d'un achat, la plaque était placée dans un renfoncement de l' imprimante , avec un « bordereau de paiement » en papier placé au-dessus. L'enregistrement de la transaction comprenait une impression des informations en relief, faite par l'imprimeur pressant un ruban encré contre le bordereau de paiement. [16] Charga-Plate était une marque déposée de Farrington Manufacturing Co. [17]Les Charga-Plates étaient émises par de grands marchands à leurs clients réguliers, un peu comme les cartes de crédit des grands magasins d'aujourd'hui. Dans certains cas, les plaques étaient conservées dans le magasin émetteur plutôt que détenues par les clients. Lorsqu'un utilisateur autorisé effectuait un achat, un commis récupérait la plaque dans les fichiers du magasin, puis traitait l'achat. Charga-Plates a accéléré la comptabilité du back-office et réduit les erreurs de copie effectuées manuellement dans les registres papier de chaque magasin.

Carte de voyage aérien

En 1934, American Airlines et l' Air Transport Association simplifièrent encore plus le processus avec l'avènement de la carte de transport aérien . [18] Ils ont créé un système de numérotation qui identifiait l'émetteur de la carte ainsi que le compte client. C'est la raison pour laquelle l' UATP moderneLes cartes commencent toujours par le chiffre 1. Avec une carte de transport aérien, les passagers peuvent "acheter maintenant et payer plus tard" un billet avec leur crédit et bénéficier d'une réduction de quinze pour cent sur l'une des compagnies aériennes acceptantes. Dans les années 1940, toutes les grandes compagnies aériennes américaines proposaient des cartes de transport aérien pouvant être utilisées sur 17 compagnies aériennes différentes. En 1941, environ la moitié des revenus des compagnies aériennes provenaient de l'accord Air Travel Card. Les compagnies aériennes avaient également commencé à proposer des plans de versement pour attirer de nouveaux voyageurs dans les airs. En 1948, la carte de transport aérien est devenue la première carte de paiement valable au niveau international au sein de tous les membres de l' Association du transport aérien international . [19]

Premières cartes de paiement à usage général : Diners Club, Carte Blanche et American Express

Le concept de clients payant différents marchands à l'aide de la même carte a été élargi en 1950 par Ralph Schneider et Frank McNamara , fondateurs de Diners Club , pour regrouper plusieurs cartes. Le Diners Club, qui a été créé en partie par une fusion avec Dine and Sign, a produit la première carte de paiement «à usage général» et a exigé que la totalité de la facture soit payée avec chaque relevé. Cela a été suivi par Carte Blanche et en 1958 par American Express qui a créé un réseau mondial de cartes de crédit (bien qu'il s'agisse initialement de cartes de paiement qui ont ensuite acquis des fonctionnalités de carte de crédit).

Master

Des enseignes métalliques dans une pépinière du comté de Los Angeles, en Californie, commercialisent Mastercharge et Bankamericard

Jusqu'en 1958, personne n'avait été en mesure d'établir avec succès un système financier de crédit renouvelable dans lequel une carte émise par une banque tierce était généralement acceptée par un grand nombre de commerçants, par opposition aux cartes renouvelables émises par un commerçant acceptées par seulement un quelques marchands. Il y a eu une dizaine de tentatives de petites banques américaines, mais aucune n'a pu durer très longtemps. En 1958, Bank of America a lancé la BankAmericard à Fresno, en Californie, qui deviendrait la première carte de crédit moderne reconnaissable à succès. Cette carte a réussi là où d'autres ont échoué en brisant le cycle de la poule et de l'œuf dans lequel les consommateurs ne voulaient pas utiliser une carte que peu de commerçants accepteraient et les commerçants ne voulaient pas accepter une carte que peu de consommateurs utilisaient. Bank of America a choisi Fresno parce que 45% de ses résidents utilisaient la banque, et en envoyant une carte à 60 000 résidents de Fresno à la fois, la banque a pu convaincre les commerçants d'accepter la carte. [20] Il a finalement été autorisé à d'autres banques aux États-Unis, puis dans le monde entier, et en 1976, tous les titulaires de licence BankAmericard se sont unis sous la marque commune Visa . En 1966, l'ancêtre de MasterCardest né lorsqu'un groupe de banques a créé Master Charge pour concurrencer BankAmericard ; il a reçu un coup de pouce significatif lorsque Citibank a fusionné sa propre carte Everything , lancée en 1967, avec Master Charge en 1969.

Les premières cartes de crédit aux États-Unis, dont BankAmericard était l'exemple le plus frappant, étaient produites en masse et envoyées en masse non sollicitées aux clients des banques qui étaient considérés comme de bons risques de crédit. Selon Time , les cartes étaient « envoyées par la poste aux personnes sans emploi, aux ivrognes, aux toxicomanes et aux débiteurs compulsifs, un processus que l'assistante spéciale du président Johnson, Betty Furness , a trouvé très proche de "donner du sucre aux diabétiques ". » [21]Ces envois massifs étaient connus sous le nom de "gouttes" dans la terminologie bancaire et ont été interdits en 1970 en raison du chaos financier qu'ils ont provoqué. Cependant, au moment où la loi est entrée en vigueur, environ 100 millions de cartes de crédit avaient été abandonnées dans la population américaine. Après 1970, seules les demandes de carte de crédit pouvaient être envoyées de manière non sollicitée dans des envois massifs.

Avant l'informatisation des systèmes de cartes de crédit en Amérique, utiliser une carte de crédit pour payer chez un commerçant était beaucoup plus compliqué qu'aujourd'hui. Chaque fois qu'un consommateur voulait utiliser une carte de crédit, le commerçant devait appeler sa banque, qui à son tour devait appeler la société de carte de crédit, qui devait ensuite demander à un employé de rechercher manuellement le nom et le solde créditeur du client. Ce système a été informatisé en 1973 sous la direction de Dee Hock , le premier PDG de Visa, permettant au temps de transaction de diminuer considérablement à moins d'une minute. [20] Cependant, jusqu'à ce que des terminaux de paiement toujours connectésdevenue omniprésente au début du 21ème siècle, il était courant qu'un commerçant accepte un débit, notamment en dessous d'un seuil ou d'un client connu et de confiance, sans le vérifier par téléphone. Des livres avec des listes de numéros de cartes volées étaient distribués aux commerçants qui étaient censés de toute façon vérifier les cartes par rapport à la liste avant de les accepter, ainsi que vérifier la signature sur le bordereau de paiement par rapport à celle sur la carte. Les commerçants qui ne prenaient pas le temps de suivre les procédures de vérification appropriées étaient passibles de frais frauduleux, mais en raison de la lourdeur des procédures, les commerçants sautaient souvent simplement tout ou partie d'entre elles et assumaient le risque pour les petites transactions.

Développement en dehors de l'Amérique du Nord

La nature fracturée du système bancaire américain en vertu de la loi Glass-Steagall signifiait que les cartes de crédit devenaient un moyen efficace pour ceux qui voyageaient à travers le pays de déplacer leur crédit vers des endroits où ils ne pouvaient pas utiliser directement leurs services bancaires. Il existe désormais d'innombrables variantes du concept de base du crédit renouvelable pour les particuliers (tel qu'émis par les banques et honoré par un réseau d'institutions financières), y compris les cartes de crédit de marque d'organisation, les cartes de crédit d'entreprise, les cartes de magasin, etc.

En 1966, Barclaycard au Royaume-Uni a lancé la première carte de crédit en dehors des États-Unis.

Bien que les cartes de crédit aient atteint des niveaux d'adoption très élevés aux États-Unis, au Canada et au Royaume-Uni au cours de la fin du 20e siècle, de nombreuses cultures étaient davantage axées sur les espèces ou ont développé des formes alternatives de paiements sans numéraire, telles que la Carte bleue ou l' Eurocard (Allemagne, France, Suisse). , et d'autres). Dans ces endroits, l'adoption des cartes de crédit a été initialement beaucoup plus lente. En raison d'une réglementation stricte en matière de découverts bancaires, certains pays, notamment la France, ont été beaucoup plus rapides à développer et à adopter des cartes de crédit à puce qui sont considérées comme des dispositifs de crédit anti-fraude majeurs. Cartes de débit , services bancaires en ligne , guichets automatiques , services bancaires mobiles et plans de versementsont utilisées plus largement que les cartes de crédit dans certains pays. Il a fallu attendre les années 1990 pour atteindre quelque chose comme les niveaux de pourcentage de pénétration du marché atteints aux États-Unis, au Canada et au Royaume-Uni. Dans certains pays, l'acceptation reste encore faible car l'utilisation d'un système de carte de crédit dépend du système bancaire de chaque pays ; tandis que dans d'autres, un pays devait parfois développer son propre réseau de cartes de crédit, par exemple Barclaycard au Royaume-Uni et Bankcard en Australie . Le Japon reste une société très axée sur l'argent liquide, l'adoption de la carte de crédit étant principalement limitée aux plus grands commerçants ; bien que les cartes à valeur stockée (telles que les cartes téléphoniques ) soient utilisées comme monnaies alternatives , la tendance est à la RFIDbasés sur des cartes, des téléphones portables et d'autres objets.

Cartes de crédit design et vintage comme objets de collection

Reçu de 1997 - carte physiquement glissée et informations imprimées sur le reçu

La conception de la carte de crédit elle-même est devenue un argument de vente majeur ces dernières années. [22] Un domaine en plein essor de la numismatique (étude de la monnaie), ou plus précisément de l' exonumia (étude des objets ressemblant à de l'argent), les collectionneurs de cartes de crédit cherchent à collecter diverses formes de crédit, des cartes en plastique désormais familières aux anciennes cartes de marchand en papier, et même les jetons métalliques qui étaient acceptés comme cartes de crédit des commerçants. Les premières cartes de crédit étaient faites de plastique celluloïd , puis de métal et de fibres , puis de papier, et sont maintenant principalement en plastique de chlorure de polyvinyle (PVC). Cependant, la partie puce des cartes de crédit n'est pas en plastique mais en métal. [citation nécessaire ]

Utilisation

Une société émettrice de cartes de crédit, telle qu'une banque ou une coopérative de crédit, conclut des accords avec des commerçants pour qu'ils acceptent leurs cartes de crédit. Les commerçants annoncent souvent dans la signalisation ou dans d'autres documents de l'entreprise les cartes qu'ils acceptent en affichant des marques d'acceptation généralement dérivées de logos. Alternativement, cela peut être communiqué, par exemple, via le menu d'un restaurant ou oralement, ou en déclarant : "Nous n'acceptons pas les cartes de crédit".

Visa , MasterCard , American Express sont des entités émettrices de cartes qui définissent les conditions de transaction pour les commerçants, les banques émettrices de cartes et les banques acquéreuses.

L'émetteur de la carte de crédit délivre une carte de crédit à un client au moment ou après qu'un compte a été approuvé par le fournisseur de crédit, qui n'a pas besoin d'être la même entité que l'émetteur de la carte. Les titulaires de carte peuvent ensuite l'utiliser pour effectuer des achats chez les commerçants acceptant cette carte. Lorsqu'un achat est effectué, le titulaire de la carte s'engage à payer l'émetteur de la carte. Le titulaire de la carte indique son consentement au paiement en signant un reçu avec un enregistrement des détails de la carte et en indiquant le montant à payer ou en saisissant un numéro d'identification personnel (PIN). De plus, de nombreux commerçants acceptent désormais les autorisations verbales par téléphone et les autorisations électroniques via Internet, connues sous le nom de transaction sans carte (CNP).

Les systèmes de vérification électronique permettent aux commerçants de vérifier en quelques secondes que la carte est valide et que le titulaire de la carte dispose d'un crédit suffisant pour couvrir l'achat, ce qui permet à la vérification d'avoir lieu au moment de l'achat. La vérification est effectuée à l'aide d'un terminal de paiement par carte de crédit ou d'un système de point de vente (POS) avec un lien de communication avec la banque acquéreuse du commerçant. Les données de la carte sont obtenues à partir d'une bande magnétique ou d'une puce sur la carte ; ce dernier système est appelé Chip and PIN au Royaume-Uni et en Irlande et est mis en œuvre sous la forme d'une carte EMV .

Pour les transactions sans présence de carte où la carte n'est pas affichée (par exemple, commerce électronique , vente par correspondance et vente par téléphone), les commerçants vérifient en outre que le client est en possession physique de la carte et qu'il est l'utilisateur autorisé en demandant des informations supplémentaires telles que comme le code de sécurité imprimé au dos de la carte, la date d'expiration et l'adresse de facturation.

Chaque mois, le titulaire de la carte reçoit un relevé indiquant les achats effectués avec la carte, les éventuels frais impayés, le montant total dû et le paiement minimum dû. Aux États-Unis, après avoir reçu le relevé, le titulaire de la carte peut contester tous les frais qu'il juge incorrects (voir 15 USC  § 1643 , qui limite la responsabilité du titulaire de la carte pour l'utilisation non autorisée d'une carte de crédit à 50 $). Le Fair Credit Billing Act détaille la réglementation américaine.

De nombreuses banques offrent désormais également la possibilité de relevés électroniques, à la place ou en plus des relevés physiques, qui peuvent être consultés à tout moment par le titulaire de la carte via le site Web de banque en ligne de l'émetteur . La notification de la disponibilité d'un nouveau relevé est généralement envoyée à l' adresse e- mail du titulaire de la carte . Si l'émetteur de la carte a choisi de l'autoriser, le titulaire de la carte peut avoir d'autres options de paiement en plus d'un chèque physique, comme un transfert électronique de fonds à partir d'un compte courant. Selon l'émetteur, le titulaire de la carte peut également être en mesure d'effectuer plusieurs paiements au cours d'une même période de relevé, ce qui lui permet éventuellement d'utiliser plusieurs fois la limite de crédit de la carte.

Paiement minimum

Le titulaire de carte doit payer une partie minimale définie du montant dû à une date d'échéance ou peut choisir de payer un montant plus élevé. L'émetteur du crédit facture des intérêts sur le solde impayé si le montant facturé n'est pas payé en totalité (généralement à un taux beaucoup plus élevé que la plupart des autres formes de dette). De plus, si le titulaire de la carte n'effectue pas au moins le paiement minimum à la date d'échéance, l'émetteur peut imposer des frais de retard ou d'autres pénalités. Pour aider à atténuer cela, certaines institutions financières peuvent faire en sorte que les paiements automatiques soient déduits du compte bancaire du titulaire de la carte, évitant ainsi complètement de telles pénalités, tant que le titulaire de la carte dispose de fonds suffisants.

Dans les cas où le paiement minimum est inférieur aux charges financières et aux frais évalués au cours du cycle de facturation, le solde impayé augmentera dans ce qu'on appelle un amortissement négatif . Cette pratique tend à augmenter le risque de crédit et à masquer la qualité du portefeuille du prêteur et est par conséquent interdite aux États-Unis depuis 2003. [23] [24]

Publicité, sollicitation, candidature et approbation

Les réglementations sur la publicité des cartes de crédit aux États-Unis incluent les exigences de divulgation de la boîte Schumer . Une grande partie du courrier indésirable consiste en des offres de cartes de crédit créées à partir de listes fournies par les principales agences d'évaluation du crédit . Aux États-Unis, les trois principaux bureaux de crédit américains ( Equifax , TransUnion et Experian ) permettent aux consommateurs de se retirer des offres de sollicitation de cartes de crédit connexes via son programme Opt Out Pre Screen .

Frais d'intérêt

Les émetteurs de cartes de crédit renoncent généralement aux frais d'intérêt si le solde est payé en totalité chaque mois, mais facturent généralement des intérêts complets sur la totalité du solde impayé à compter de la date de chaque achat si le solde total n'est pas payé.

Par exemple, si un utilisateur effectuait une transaction de 1 000 USD et la remboursait intégralement pendant ce délai de grâce, aucun intérêt ne serait facturé. Cependant, si même 1,00 $ du montant total restait impayé, des intérêts seraient facturés sur les 1 000 $ à compter de la date d'achat jusqu'à la réception du paiement. La manière précise dont les intérêts sont facturés est généralement détaillée dans un contrat de titulaire de carte qui peut être résumé au verso du relevé mensuel. La formule de calcul générale utilisée par la plupart des institutions financières pour déterminer le montant des intérêts à facturer est (APR/100 x ADB)/365 x nombre de jours renouvelés. Prendre le taux annuel effectif global(APR) et divisez par 100 puis multipliez par le montant du solde journalier moyen (ADB). Divisez le résultat par 365, puis prenez ce total et multipliez par le nombre total de jours pendant lesquels le montant a tourné avant que le paiement ne soit effectué sur le compte. Les institutions financières désignent les intérêts facturés jusqu'au moment initial de la transaction et jusqu'au moment où un paiement a été effectué, s'ils ne sont pas complets, comme des frais financiers de détail résiduels (RRFC). Ainsi, après qu'un montant a été renouvelé et qu'un paiement a été effectué, l'utilisateur de la carte recevra toujours des frais d'intérêt sur son relevé après avoir payé le prochain relevé en entier (en fait, le relevé peut n'avoir de frais que pour les intérêts perçus jusqu'au date à laquelle le solde complet a été payé, c'est-à-dire lorsque le solde a cessé de tourner).

La carte de crédit peut simplement servir de forme de crédit renouvelable , ou elle peut devenir un instrument financier compliqué avec plusieurs segments de solde chacun à un taux d'intérêt différent, éventuellement avec une seule limite de crédit parapluie, ou avec des limites de crédit distinctes applicables aux différents soldes. segments. Habituellement, ce cloisonnement est le résultat d'offres spéciales incitatives de la part de la banque émettrice, pour encourager les transferts de solde à partir de cartes d'autres émetteurs. Si plusieurs taux d'intérêt s'appliquent à différents segments de solde, l'allocation des paiements est généralement à la discrétion de la banque émettrice, et les paiements seront donc généralement alloués aux soldes aux taux les plus bas jusqu'à ce qu'ils soient payés en totalité avant que l'argent ne soit versé sur les soldes à taux plus élevé. Taux d'intérêtpeut varier considérablement d'une carte à l'autre, et le taux d'intérêt sur une carte particulière peut augmenter considérablement si l'utilisateur de la carte est en retard avec un paiement sur cette carte ou tout autre instrument de crédit , ou même si la banque émettrice décide d'augmenter ses revenus. [ citation nécessaire ]

Période de grâce

Le délai de grâce d'une carte de crédit est le temps dont dispose le titulaire pour payer le solde avant que des intérêts ne soient calculés sur le solde impayé. Les délais de grâce peuvent varier mais varient généralement de 20 à 55 jours selon le type de carte de crédit et la banque émettrice. Certaines polices permettent la réintégration après que certaines conditions soient remplies.

Habituellement, si un titulaire de carte est en retard pour payer le solde, des frais financiers seront calculés et le délai de grâce ne s'appliquera pas. Les frais financiers encourus dépendent du délai de grâce et du solde ; avec la plupart des cartes de crédit, il n'y a pas de période de grâce s'il y a un solde impayé du cycle de facturation ou du relevé précédent (c'est-à-dire que des intérêts sont appliqués à la fois sur le solde précédent et sur les nouvelles transactions). Cependant, certaines cartes de crédit n'appliqueront des frais financiers que sur le solde précédent ou ancien, à l'exclusion des nouvelles transactions.

Parties impliquées

  • Titulaire de la carte : le titulaire de la carte utilisée pour effectuer un achat ; le consommateur .
  • banque émettrice de la carte : institution financière ou autre organisme qui a émis la carte de crédit au titulaire de la carte. Cette banque facture le consommateur pour le remboursement et supporte le risque que la carte soit utilisée frauduleusement. American Express et Discover étaient auparavant les seules banques émettrices de cartes pour leurs marques respectives, mais depuis 2007, ce n'est plus le cas. Les cartes émises par les banques à des titulaires de carte dans un autre pays sont appelées cartes de crédit offshore .
  • Commerçant : la personne ou l'entreprise qui accepte les paiements par carte de crédit pour des produits ou des services vendus au titulaire de la carte.
  • Banque acquéreur : L'institution financière qui accepte le paiement des produits ou services au nom du commerçant.
  • Organisation commerciale indépendante : Revendeurs (aux commerçants) des services de la banque acquéreuse.
  • Compte marchand : il peut s'agir de la banque acquéreuse ou de l'organisme de vente indépendant, mais il s'agit en général de l'organisme avec lequel le marchand traite.
  • Association de cartes : association de banques émettrices de cartes telles que Discover , Visa , MasterCard , American Express , etc. qui fixe les conditions de transaction pour les commerçants, les banques émettrices de cartes et les banques acquéreuses.
  • Réseau de transaction : Le système qui met en œuvre la mécanique des transactions électroniques. Peut être exploité par une entreprise indépendante, et une entreprise peut exploiter plusieurs réseaux.
  • Partenaire d'affinité : certaines institutions prêtent leur nom à un émetteur pour attirer des clients qui entretiennent une relation solide avec cette institution et reçoivent des frais ou un pourcentage du solde pour chaque carte émise en utilisant leur nom. Les exemples de partenaires d'affinité typiques sont les équipes sportives, les universités, les organisations caritatives, les organisations professionnelles et les grands détaillants.
  • Fournisseurs d'assurance : assureurs souscrivant diverses protections d'assurance offertes en tant qu'avantages de carte de crédit, par exemple, l'assurance de location de voiture, la sécurité des achats, l'assurance contre le cambriolage à l'hôtel, la protection médicale en voyage, etc.

Le flux d'informations et d'argent entre ces parties - toujours par le biais des associations de cartes - est connu sous le nom d'échange et se compose de quelques étapes.

Étapes de la transaction

  • Autorisation : Le porteur de carte présente la carte comme moyen de paiement au commerçant et le commerçant soumet la transaction à l'acquéreur (banque acquéreur). L'acquéreur vérifie le numéro de carte de crédit, le type de transaction et le montant auprès de l'émetteur (banque émettrice de la carte) et réserve ce montant de la limite de crédit du titulaire de la carte au commerçant. Une autorisation générera un code d'approbation, que le commerçant stocke avec la transaction.
  • Regroupement : Les transactions autorisées sont stockées dans des "lots", qui sont envoyés à l'acquéreur. Les lots sont généralement soumis une fois par jour à la fin de la journée ouvrable. Le regroupement peut être effectué manuellement (initié par l'action d'un commerçant) ou automatiquement (selon un calendrier prédéterminé, à l'aide d'une plateforme de traitement des paiements). Si une transaction n'est pas soumise dans le lot, l'autorisation restera valide pendant une période déterminée par l'émetteur, après quoi le montant retenu sera retourné au crédit disponible du titulaire de la carte (voir retenue d'autorisation ). Certaines transactions peuvent être soumises dans le lot sans autorisations préalables ; il s'agit soit de transactions tombant sous la limite plancher du commerçantou ceux où l'autorisation a échoué mais le commerçant tente toujours de forcer la transaction. (Cela peut être le cas lorsque le titulaire de la carte n'est pas présent mais doit de l'argent supplémentaire au commerçant, comme la prolongation d'un séjour à l'hôtel ou la location d'une voiture.)
  • Compensation et règlement : l'acquéreur envoie les transactions par lots via l'association des cartes de crédit, qui débite les émetteurs pour le paiement et crédite l'acquéreur. Essentiellement, l'émetteur paie l'acquéreur pour la transaction.
  • Financement : Une fois l'acquéreur payé, l'acquéreur paie le commerçant. Le marchand reçoit le montant totalisant les fonds du lot moins le « taux d'actualisation », le « taux intermédiaire qualifié » ou le « taux non qualifié » qui sont des niveaux de frais que le marchand paie à l'acquéreur pour le traitement des transactions.
  • Rétrofacturations : Une rétrofacturation est un événement dans lequel l'argent d'un compte marchand est retenu en raison d'un litige relatif à la transaction. Les rétrofacturations sont généralement initiées par le titulaire de la carte. En cas de rétrofacturation, l'émetteur renvoie la transaction à l'acquéreur pour résolution. L'acquéreur transmet ensuite la rétrofacturation au commerçant, qui doit soit accepter la rétrofacturation, soit la contester.

Registre des cartes de crédit

Un registre de cartes de crédit est un registre de transactions utilisé pour s'assurer que le solde croissant dû à l'utilisation d'une carte de crédit est suffisamment inférieur à la limite de crédit pour traiter les retenues d'autorisation et les paiements non encore reçus par la banque et pour rechercher facilement les transactions passées à des fins de rapprochement et de budgétisation. .

Le registre est un enregistrement personnel des transactions bancaires utilisées pour les achats par carte de crédit car elles affectent les fonds du compte bancaire ou le crédit disponible. En plus de vérifier les numéros, etc., la colonne de code indique la carte de crédit. La colonne du solde indique les fonds disponibles après les achats. Lorsque le paiement par carte de crédit est effectué, le solde reflète déjà les fonds dépensés. Dans l'entrée d'une carte de crédit, la colonne dépôt indique le crédit disponible et la colonne paiement indique le total dû, leur somme étant égale à la limite de crédit.

Chaque chèque est rédigé, les transactions par carte de débit, les retraits d'espèces et les frais de carte de crédit sont saisis manuellement dans le registre papier quotidiennement ou plusieurs fois par semaine. [25] Le registre des cartes de crédit fait également référence à un enregistrement de transaction pour chaque carte de crédit. Dans ce cas, les livrets permettent facilement de localiser le crédit actuellement disponible d'une carte lorsque dix cartes ou plus sont utilisées. [ citation nécessaire ]

Fonctionnalités

En plus d'un crédit pratique, les cartes de crédit offrent aux consommateurs un moyen facile de suivre les dépenses , ce qui est nécessaire à la fois pour le suivi des dépenses personnelles et le suivi des dépenses liées au travail à des fins fiscales et de remboursement . Les cartes de crédit sont acceptées dans les grands établissements de presque tous les pays et sont disponibles avec une variété de limites de crédit et de modalités de remboursement. Certains ont ajouté des avantages (tels que la protection d'assurance, les programmes de récompenses dans lesquels les points gagnés en achetant des biens avec la carte peuvent être échangés contre d'autres biens et services ou une remise en argent ).

Responsabilité limitée des consommateurs

Certains pays, comme les États-Unis , le Royaume-Uni et la France , limitent le montant pour lequel un consommateur peut être tenu responsable en cas de transactions frauduleuses avec une carte de crédit perdue ou volée.

Types spécialisés

Cartes de crédit professionnelles

Les cartes de crédit professionnelles sont des cartes de crédit spécialisées émises au nom d'une entreprise enregistrée et ne peuvent généralement être utilisées qu'à des fins professionnelles. Leur utilisation s'est développée ces dernières décennies. En 1998, par exemple, 37 % des petites entreprises ont déclaré utiliser une carte de crédit professionnelle; en 2009, ce nombre était passé à 64 %. [26]

Les cartes de crédit professionnelles offrent un certain nombre de fonctionnalités spécifiques aux entreprises. Ils offrent souvent des récompenses spéciales dans des domaines tels que l'expédition, les fournitures de bureau, les voyages et la technologie commerciale. La plupart des émetteurs utilisent le pointage de crédit personnel du demandeur lors de l'évaluation de ces demandes. De plus, les revenus provenant de diverses sources peuvent être utilisés pour se qualifier, ce qui signifie que ces cartes peuvent être disponibles pour les entreprises nouvellement créées. [27] De plus, certains émetteurs de cette carte ne signalent pas l'activité du compte au crédit personnel du propriétaire, ou ne le font que si le compte est en souffrance. [28] Dans ces cas, l'activité de l'entreprise est séparée de l'activité de crédit personnel du propriétaire.

Les cartes de crédit professionnelles sont proposées par American Express, Discover et presque tous les principaux émetteurs de cartes Visa et MasterCard. Certaines banques locales et coopératives de crédit proposent également des cartes de crédit professionnelles. American Express est cependant le seul émetteur majeur de cartes de crédit professionnelles aux États-Unis.

Cartes de crédit sécurisées

Une carte de crédit sécurisée est un type de carte de crédit sécurisée par un compte de dépôt appartenant au titulaire de la carte. En règle générale, le titulaire de la carte doit déposer entre 100 % et 200 % du montant total du crédit souhaité. Ainsi, si le titulaire de la carte dépose 1 000 $, il recevra un crédit de l'ordre de 500 à 1 000 $. Dans certains cas, les émetteurs de cartes de crédit offriront des incitations même sur leurs portefeuilles de cartes sécurisées. Dans ces cas, le dépôt requis peut être nettement inférieur à la limite de crédit requise et peut être aussi bas que 10 % de la limite de crédit souhaitée. Ce dépôt est détenu sur un compte d'épargne spécial . Les émetteurs de cartes de crédit proposent cela parce qu'ils ont remarqué que les impayés étaient considérablement réduits lorsque le client perçoit quelque chose à perdre si le solde n'est pas remboursé.

Le titulaire d'une carte de crédit sécurisée est toujours censé effectuer des paiements réguliers, comme avec une carte de crédit ordinaire, mais s'il est en défaut de paiement, l'émetteur de la carte a la possibilité de récupérer le coût des achats payés aux commerçants sur le verser. L'avantage de la carte sécurisée pour une personne ayant des antécédents de crédit négatifs ou inexistants est que la plupart des entreprises font régulièrement rapport aux principaux bureaux de crédit. Cela permet au titulaire de carte de commencer à construire (ou à reconstruire) un historique de crédit positif.

Bien que le dépôt soit entre les mains de l'émetteur de la carte de crédit en tant que garantie en cas de défaut du consommateur, le dépôt ne sera pas débité simplement pour avoir manqué un ou deux paiements. Habituellement, le dépôt n'est utilisé comme compensation que lors de la clôture du compte, soit à la demande du client, soit en raison d'un retard de paiement grave (150 à 180 jours). Cela signifie qu'un compte en souffrance depuis moins de 150 jours continuera d'accumuler des intérêts et des frais, et pourrait entraîner un solde bien supérieur à la limite de crédit réelle de la carte. Dans ces cas, la dette totale peut dépasser de loin le dépôt initial et le titulaire de la carte perd non seulement son dépôt, mais se retrouve avec une dette supplémentaire.

La plupart de ces conditions sont généralement décrites dans un contrat de titulaire de carte que le titulaire de carte signe lors de l'ouverture de son compte.

Les cartes de crédit sécurisées sont une option permettant à une personne ayant un mauvais historique de crédit ou aucun historique de crédit d'avoir une carte de crédit qui ne serait peut-être pas disponible autrement. Ils sont souvent offerts comme un moyen de rebâtir son crédit. Les frais et les frais de service pour les cartes de crédit sécurisées dépassent souvent ceux facturés pour les cartes de crédit non sécurisées ordinaires. Pour les personnes dans certaines situations (par exemple, après avoir débité d'autres cartes de crédit ou les personnes ayant de longs antécédents de délinquance sur diverses formes de dettes), les cartes sécurisées sont presque toujours plus chères que les cartes de crédit non sécurisées.

Parfois, une carte de crédit sera garantie par la valeur nette de la maison de l'emprunteur .

Cartes prépayées

Elles sont parfois appelées « carte de crédit prépayée », mais il s'agit de cartes de débit (carte prépayée ou carte de débit prépayée), [29] puisqu'aucun crédit n'est proposé par l'émetteur de la carte : le titulaire de la carte dépense de l'argent qui a été « stocké » via un dépôt préalable par le titulaire de la carte ou quelqu'un d'autre, tel qu'un parent ou un employeur. Cependant, il porte une marque de carte de crédit (telle que Discover , Visa , MasterCard , American Express ou JCB ) et peut être utilisé de la même manière que s'il s'agissait d'une carte de crédit [29]. Contrairement aux cartes de débit, les cartes de crédit prépayées les cartes ne nécessitent généralement pas de code PIN. Une exception sont les cartes de crédit prépayées avec un EMVébrécher. Ces cartes nécessitent un code PIN si le paiement est traité via la technologie Chip and PIN . En 2018, la plupart des cartes de débit aux États-Unis étaient des cartes prépayées (71,7%). [5]

Après avoir acheté la carte, le titulaire charge le compte avec n'importe quelle somme d'argent, jusqu'à la limite de carte prédéterminée, puis utilise la carte pour effectuer des achats de la même manière qu'une carte de crédit classique. Les cartes prépayées peuvent être délivrées aux mineurs (plus de 13 ans) puisqu'il n'y a pas de ligne de crédit impliquée. Le principal avantage par rapport aux cartes de crédit sécurisées (voir la section ci-dessus) est que le titulaire de la carte n'est pas tenu de fournir 500 $ ou plus pour ouvrir un compte. Avec les cartes de crédit prépayées, les acheteurs ne paient aucun intérêt mais doivent souvent payer des frais d'achat plus des frais mensuels après une période de temps arbitraire. De nombreux autres frais s'appliquent également généralement à une carte prépayée. [29]

Les cartes de crédit prépayées sont parfois commercialisées auprès des adolescents [29] pour faire des achats en ligne sans que leurs parents effectuent la transaction. [30] Les adolescents ne peuvent utiliser que les fonds disponibles sur la carte, ce qui contribue à promouvoir la gestion financière afin de réduire le risque de problèmes d' endettement plus tard dans la vie. [ citation nécessaire ]

Les cartes prépayées peuvent être utilisées dans le monde entier. La carte prépayée est pratique pour les bénéficiaires des pays en développement comme le Brésil, la Russie, l'Inde et la Chine, où les virements électroniques internationaux et les chèques bancaires prennent du temps, sont compliqués et coûteux. [ citation nécessaire ]

En raison des nombreux frais qui s'appliquent à l'obtention et à l'utilisation de cartes prépayées de marque de carte de crédit, l' Agence de la consommation en matière financière du Canada les décrit comme « une façon coûteuse de dépenser son propre argent ». [31] L'agence publie une brochure intitulée Cartes prépayées qui explique les avantages et les inconvénients de ce type de carte prépayée. voir #Autres lectures

Cartes numériques

Une carte numérique est une représentation virtuelle hébergée dans le cloud numérique de tout type de carte d'identité ou de carte de paiement, telle qu'une carte de crédit. [ citation nécessaire ]

Cartes de paiement

Les cartes de paiement sont un type de carte de crédit.

Avantages et inconvénients

Avantages pour le titulaire de la carte

Le principal avantage pour le titulaire de la carte est la commodité. Par rapport aux cartes de débit et aux chèques, une carte de crédit permet d'effectuer rapidement de petits prêts à court terme à un titulaire de carte qui n'a pas besoin de calculer un solde restant avant chaque transaction, à condition que les frais totaux ne dépassent pas la ligne de crédit maximale de la carte.

Un avantage financier est qu'aucun intérêt n'est facturé lorsque le solde est payé en totalité dans le délai de grâce .

Différents pays offrent différents niveaux de protection. Au Royaume-Uni, par exemple, la banque est solidairement responsable avec le commerçant pour les achats de produits défectueux supérieurs à 100 £. [32]

De nombreuses cartes de crédit offrent des avantages aux titulaires de carte. Certains avantages s'appliquent aux produits achetés avec la carte, comme les garanties étendues des produits, le remboursement des baisses de prix immédiatement après l'achat (protection des prix) et le remboursement en cas de vol ou de dommages sur les produits récemment achetés (protection des achats). [33] D'autres avantages comprennent divers types d'assurance voyage, tels que l'assurance voiture de location, l'assurance accident de voyage, l'assurance retard de bagages et l'assurance retard ou annulation de voyage. [34]

Les cartes de crédit peuvent également proposer un programme de fidélité , où chaque achat est récompensé en fonction du prix de l'achat. En règle générale, les récompenses se présentent sous la forme de cashback ou de points. Les points sont souvent échangeables contre des cartes-cadeaux, des produits ou des frais de voyage comme des billets d'avion. Certaines cartes de crédit permettent le transfert des points accumulés vers les programmes de fidélité des hôtels et des compagnies aériennes. [35] Des recherches ont examiné si la concurrence entre les réseaux de cartes peut potentiellement rendre les récompenses de paiement trop généreuses, entraînant une hausse des prix chez les commerçants, impactant ainsi le bien-être social et sa distribution, une situation justifiant potentiellement des interventions de politique publique. [36]

Comparaison des avantages des cartes de crédit aux États-Unis

Le tableau ci-dessous contient une liste des avantages offerts aux États-Unis pour les cartes de crédit à la consommation dans certains de ces réseaux. Ces avantages peuvent varier avec chaque émetteur de carte de crédit.

Mastercard [37] Visa [38] Express américain [39] Découvrir [40]
Prolongation de retour 60 jours
jusqu'à 250 $
90 jours
jusqu'à 250 $ [41]
90 jours
jusqu'à 300 $
Non disponible [42]
Garantie prolongée 2× original
jusqu'à 1 an
Dépend 1 an supplémentaire
6 ans max
Non disponible [43]
Protection des prix 60 jours Varie Non Non disponible [44]
Couverture des pertes/dommages 90 jours Dépend 90 jours
jusqu'à 1 000 $
Indisponible
Assurance voiture de location 15 jours : collision, vol, vandalisme 15 jours : collision, vol 30 jours : collision, vol, vandalisme [45] Indisponible

Désavantages pour les titulaires de carte

Intérêt élevé et faillite

Les faibles taux d'introduction des cartes de crédit sont limités à une durée déterminée, généralement entre 6 et 12 mois, après quoi un taux plus élevé est facturé. Comme toutes les cartes de crédit facturent des frais et des intérêts, certains clients deviennent tellement endettés envers leur fournisseur de carte de crédit qu'ils sont conduits à la faillite . Certaines cartes de crédit prélèvent souvent un taux de 20 à 30 % après un paiement manqué. [46] Dans d'autres cas, une charge fixe est prélevée sans modification du taux d'intérêt. Dans certains cas, défaut universelpeuvent s'appliquer : le taux de défaut élevé est appliqué à une carte en règle en manquant un paiement sur un compte non lié du même fournisseur. Cela peut conduire à un effet boule de neige dans lequel le consommateur est noyé par des taux d'intérêt étonnamment élevés. En outre, la plupart des accords de titulaire de carte permettent à l'émetteur d'augmenter arbitrairement le taux d'intérêt pour toute raison qu'il juge appropriée. First Premier Bank a proposé à un moment donné une carte de crédit avec un taux d'intérêt de 79,9 % ; [47] cependant, ils ont abandonné cette carte en février 2011 en raison de défauts persistants. [48]

Les recherches montrent qu'une fraction substantielle des consommateurs (environ 40 %) choisissent un contrat de carte de crédit sous-optimal, certains encourant des centaines de dollars de frais d'intérêt évitables. [49]

Affaiblit l'autorégulation

Plusieurs études ont montré que les consommateurs sont susceptibles de dépenser plus d'argent lorsqu'ils paient par carte de crédit. Les chercheurs suggèrent que lorsque les gens paient avec des cartes de crédit, ils ne ressentent pas la douleur abstraite du paiement. [50] De plus, les chercheurs ont découvert que l'utilisation de cartes de crédit peut augmenter la consommation d'aliments malsains, par rapport à l'utilisation d'espèces. [51]

Désavantages pour la société

Prix ​​gonflés pour tous les consommateurs

Les commerçants qui acceptent les cartes de crédit doivent payer des frais d' interchange et des frais d'escompte sur toutes les transactions par carte de crédit. [52] [53] Dans certains cas, les commerçants sont interdits par leurs accords de crédit de répercuter ces frais directement aux clients de carte de crédit, ou de fixer un montant minimum de transaction (ce n'est plus interdit aux États-Unis, au Royaume-Uni ou en Australie). [54] Le résultat est que les commerçants sont incités à facturer à tous les clients (y compris ceux qui n'utilisent pas de carte de crédit) des prix plus élevés pour couvrir les frais sur les transactions par carte de crédit. [53]L'incitation peut être forte car la commission du commerçant correspond à un pourcentage du prix de vente, ce qui a un effet disproportionné sur la rentabilité des entreprises qui effectuent principalement des transactions par carte de crédit, à moins qu'elles ne soient compensées par une augmentation générale des prix. Aux États-Unis, en 2008, les sociétés de cartes de crédit ont perçu un total de 48 milliards de dollars en commissions d'interchange, soit une moyenne de 427 dollars par famille, avec un taux de commission moyen d'environ 2 % par transaction. [53]

Les récompenses de carte de crédit entraînent un transfert total de 1 282 $ du payeur moyen en espèces au payeur moyen par carte par an. [55]

Avantages pour les marchands

Un exemple de marchés de rue acceptant les cartes de crédit. La plupart affichent simplement les marques d'acceptation (logos stylisés, affichés dans le coin supérieur gauche du panneau) de toutes les cartes qu'ils acceptent.

Pour les commerçants , une transaction par carte de crédit est souvent plus sécurisée que d'autres formes de paiement, comme les chèques , car la banque émettrice s'engage à payer le commerçant au moment où la transaction est autorisée, que le consommateur soit en défaut de paiement par carte de crédit (sauf pour les litiges légitimes, qui sont discutés ci-dessous et peuvent entraîner des frais à retourner au commerçant). Dans la plupart des cas, les cartes sont encore plus sûres que les espèces, car elles découragent le vol par les employés du commerçant et réduisent la quantité d'espèces sur les lieux. Enfin, les cartes de crédit réduisent les dépenses administratives liées au traitement des chèques/espèces et à leur transport jusqu'à la banque.

Avant les cartes de crédit, chaque commerçant devait évaluer l' historique de crédit de chaque client avant d'accorder un crédit. Cette tâche incombe désormais aux banques qui assument le risque de crédit . Les cartes de crédit peuvent également aider à sécuriser une vente, surtout si le client n'a pas assez d'argent en main ou sur un compte courant. Le chiffre d'affaires supplémentaire est généré par le fait que le client peut acheter des biens et des services immédiatement et est moins inhibé par le montant d'argent en poche et l'état immédiat du solde bancaire du client. Une grande partie du marketing des commerçants est basée sur cette immédiateté.

Pour chaque achat, la banque facture au commerçant une commission (frais d'escompte) pour ce service et il peut y avoir un certain délai avant que le paiement convenu ne soit reçu par le commerçant. La commission correspond souvent à un pourcentage du montant de la transaction, auquel s'ajoutent des frais fixes (taux d'interchange).

Coûts pour les commerçants

Les commerçants doivent payer plusieurs frais pour accepter les cartes de crédit. Le commerçant se voit généralement facturer une commission d'environ 1 à 4 % de la valeur de chaque transaction payée par carte de crédit. [56] Le commerçant peut également payer des frais variables, appelés taux d'escompte du commerçant, pour chaque transaction. [52] Dans certains cas de transactions de très faible valeur, l'utilisation de cartes de crédit réduira considérablement la marge bénéficiaireou faire perdre de l'argent au commerçant lors de la transaction. Les commerçants avec des prix de transaction moyens très bas ou des prix de transaction moyens très élevés sont plus réticents à accepter les cartes de crédit. Dans certains cas, les commerçants peuvent facturer aux utilisateurs un "supplément de carte de crédit" (ou surtaxe), soit un montant fixe, soit un pourcentage, pour le paiement par carte de crédit. [57] Cette pratique était interdite par la plupart des contrats de carte de crédit aux États-Unis jusqu'en 2013, date à laquelle un accord majeur entre les commerçants et les sociétés de cartes de crédit a permis aux commerçants de prélever des surtaxes. Cependant, la plupart des détaillants n'ont pas commencé à utiliser les surtaxes sur les cartes de crédit, de peur de perdre des clients. [58]

Les commerçants aux États-Unis se sont battus contre ce qu'ils considèrent comme des frais injustement élevés facturés par les sociétés de cartes de crédit dans une série de poursuites qui ont commencé en 2005. Les commerçants ont accusé les deux principales sociétés de traitement des cartes de crédit, MasterCard et Visa, d'avoir utilisé leur pouvoir de monopole . de percevoir des frais excessifs dans le cadre d'un recours collectif impliquant la National Retail Federation et de grands détaillants tels que Wal-Mart . En décembre 2013, un juge fédéral a approuvé un règlement de 5,7 milliards de dollars dans l'affaire qui offrait des paiements aux commerçants qui avaient payé des frais de carte de crédit, le plus grand règlement antitrust de l'histoire des États-Unis. Certains grands détaillants, tels que Wal-Mart et Amazon, ont cependant choisi de ne pas participer à ce règlement et ont poursuivi leur combat juridique contre les sociétés de cartes de crédit. [58]

Les commerçants sont également tenus de louer ou d'acheter du matériel de transformation, dans certains cas, ce matériel est fourni gratuitement par le transformateur . Les commerçants doivent également satisfaire à des normes de conformité en matière de sécurité des données qui sont très techniques et compliquées. Dans de nombreux cas, il y a un délai de plusieurs jours avant que les fonds ne soient déposés sur le compte bancaire d'un commerçant. Étant donné que les structures de frais de carte de crédit sont très compliquées, les petits commerçants sont désavantagés pour analyser et prévoir les frais.

Enfin, les commerçants assument le risque de rétrofacturation par les consommateurs.

Sécurité

La sécurité des cartes de crédit repose sur la sécurité physique de la carte plastiqueainsi que la confidentialité du numéro de carte de crédit. Par conséquent, chaque fois qu'une personne autre que le titulaire de la carte a accès à la carte ou à son numéro, la sécurité est potentiellement compromise. Autrefois, les commerçants acceptaient souvent les numéros de carte de crédit sans vérification supplémentaire pour les achats par correspondance. Il est désormais courant de n'expédier qu'aux adresses confirmées par mesure de sécurité pour minimiser les achats frauduleux. Certains commerçants acceptent un numéro de carte de crédit pour les achats en magasin, après quoi l'accès au numéro permet une fraude facile, mais beaucoup exigent que la carte elle-même soit présente et exigent une signature (pour les cartes à bande magnétique). Une carte perdue ou volée peut être annulée, et si cela est fait rapidement, cela limitera grandement les fraudes qui peuvent avoir lieu de cette façon. Les banques européennes peuvent exiger un titulaire de carte'

La norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS) est la norme de sécurité émise par le Conseil des normes de sécurité de l'industrie des cartes de paiement (PCI SSC). Cette norme de sécurité des données est utilisée par les banques acquéreuses pour imposer des mesures de sécurité des données des titulaires de carte à leurs commerçants.

L'objectif des sociétés de cartes de crédit n'est pas d'éliminer la fraude, mais de la "réduire à des niveaux gérables". [59] Cela implique que les mesures de prévention de la fraude ne seront utilisées que si leur coût est inférieur aux gains potentiels de la réduction de la fraude, alors que les mesures à coût élevé et à faible rendement ne seront pas utilisées - comme on pourrait s'y attendre de la part d'organisations dont l'objectif est la maximisation du profit. .

La fraude sur Internet peut être commise en réclamant une rétrofacturation qui n'est pas justifiée (" fraude amicale "), ou réalisée par l'utilisation d'informations de carte de crédit qui peuvent être volées de plusieurs façons, la plus simple étant la copie d'informations auprès de détaillants, en ligne ou hors ligne . . Malgré les efforts déployés pour améliorer la sécurité des achats à distance par carte bancaire, les failles de sécurité résultent généralement de mauvaises pratiques des commerçants. Par exemple, un site Web qui utilise TLS en toute sécuritépour crypter les données de la carte d'un client, il peut ensuite envoyer par e-mail les données, non cryptées, du serveur Web au commerçant ; ou le commerçant peut stocker des détails non cryptés d'une manière qui permet leur accès sur Internet ou par un employé malhonnête ; les détails de carte non cryptés représentent toujours un risque pour la sécurité. Même les données cryptées peuvent être piratées.

Les numéros de paiement contrôlés (également appelés cartes de crédit virtuelles ou cartes de crédit jetables) sont une autre option de protection contre la fraude par carte de crédit lorsque la présentation d'une carte physique n'est pas requise, comme dans les achats par téléphone et en ligne. Ce sont des numéros à usage unique qui fonctionnent comme une carte de paiement et sont liés au compte réel de l'utilisateur, mais ne révèlent pas de détails et ne peuvent pas être utilisés pour des transactions non autorisées ultérieures. Ils peuvent être valables pour une durée relativement courte, et limités au montant réel de l'achat ou à une limite fixée par l'utilisateur. Leur utilisation peut être limitée à un seul marchand. Si le numéro donné au commerçant est compromis, il sera rejeté si une deuxième tentative est faite pour l'utiliser.

Un système de contrôle similaire peut être utilisé sur les cartes physiques. La technologie offre aux banques la possibilité de prendre en charge de nombreux autres contrôles qui peuvent être activés, désactivés et modifiés par le propriétaire de la carte de crédit en temps réel à mesure que les circonstances changent (c'est-à-dire qu'ils peuvent modifier les paramètres temporels, numériques, géographiques et de nombreux autres paramètres sur leur principal et cartes subsidiaires). Outre les avantages évidents de ces contrôles : du point de vue de la sécurité, cela signifie qu'un client peut disposer d'une carte à puce et PIN sécurisée pour le monde réel et limitée à une utilisation dans son pays d'origine. Dans cette éventualité, un voleur qui vole les détails ne pourra pas les utiliser à l'étranger dans un EMV non-chip and pindes pays. De même, la vraie carte peut être interdite d'utilisation en ligne afin que les détails volés soient refusés si cela est essayé. Ensuite, lorsque les utilisateurs de cartes achètent en ligne, ils peuvent utiliser des numéros de compte virtuels. Dans les deux cas, un système d'alerte peut être intégré pour notifier à un utilisateur qu'une tentative frauduleuse a été faite qui enfreint ses paramètres, et peut fournir des données à ce sujet en temps réel.

De plus, des fonctions de sécurité sont présentes sur la carte physique elle-même afin d'empêcher la contrefaçon . Par exemple, la plupart des cartes de crédit modernes ont un filigrane qui devient fluorescent sous la lumière ultraviolette . [60] La plupart des principales cartes de crédit ont un hologramme . Une carte Visa a une lettre V superposée sur le logo Visa régulier et une MasterCard a les lettres MC sur le devant de la carte. Les anciennes cartes Visa ont un pygargue à tête blanche ou une colombe sur le devant. Dans les cas susmentionnés, les éléments de sécurité ne sont visibles qu'à la lumière ultraviolette et sont invisibles à la lumière normale.

Le ministère de la Justice des États-Unis, les services secrets des États-Unis , le Federal Bureau of Investigation , l'Immigration and Customs Enforcement des États-Unis et le service d' inspection postale des États-Unis sont chargés de poursuivre les criminels qui se livrent à la fraude par carte de crédit aux États-Unis. [61] Cependant, ils n'ont pas les ressources nécessaires pour poursuivre tous les criminels et, en général, ils ne poursuivent que les cas dépassant 5 000 $.

Trois améliorations de la sécurité des cartes ont été introduites dans les réseaux de cartes de crédit les plus courants, mais aucune n'a jusqu'à présent prouvé sa capacité à réduire la fraude par carte de crédit. Premièrement, les cartes elles-mêmes sont remplacées par des cartes à puce inviolables d'apparence similaire, destinées à rendre la falsification plus difficile. La majorité des cartes de crédit basées sur une carte à puce (carte IC) sont conformes à la norme EMV (Europay MasterCard Visa). Deuxièmement, un code de sécurité de carte (CSC) ou une valeur de vérification de carte (CVV) à 3 ou 4 chiffres supplémentaires est désormais présent au dos de la plupart des cartes, à utiliser dans les transactions sans carte.. Les parties prenantes à tous les niveaux du paiement électronique ont reconnu la nécessité de développer des normes mondiales cohérentes pour la sécurité qui tiennent compte et intègrent les technologies de sécurité actuelles et émergentes. Ils ont commencé à répondre à ces besoins par le biais d'organisations telles que PCI DSS et la Secure POS Vendor Alliance . [62]

Code 10

Les appels de code 10 sont effectués lorsque les commerçants doutent d'accepter une carte de crédit.

L'opérateur pose alors au commerçant une série de questions OUI ou NON pour savoir si le commerçant se méfie de la carte ou du porteur de la carte. Le commerçant peut être invité à conserver la carte s'il est sûr de le faire. Le commerçant peut recevoir une récompense pour avoir restitué une carte confisquée à la banque émettrice, en particulier en cas d'arrestation. [63] [64] [65] [66]

Coûts et revenus des émetteurs de cartes de crédit

Coûts

Décharges

Lorsqu'un titulaire de carte devient gravement défaillant sur une dette (souvent au bout de six mois sans paiement), le créancier peut déclarer la dette comme une radiation . Il sera alors inscrit comme tel sur les rapports du bureau de crédit du débiteur. ( Equifax , par exemple, répertorie "R9" dans la colonne "statut" pour indiquer une imputation.)

Une imputation est considérée comme "radiée comme irrécouvrable". Pour les banques, les créances irrécouvrables et la fraude font partie du coût des affaires.

Cependant, la dette est toujours légalement valide et le créancier peut tenter de recouvrer le montant total pendant les périodes autorisées par la loi de l'État, qui sont généralement de trois à sept ans. Cela inclut les contacts du personnel de recouvrement interne ou, plus probablement, d'une agence de recouvrement externe . Si le montant est important (généralement supérieur à 1 500 à 2 000 $), il existe une possibilité de poursuite ou d' arbitrage .

Fraude

En chiffres relatifs, les valeurs perdues dans la fraude à la carte bancaire sont mineures, calculées en 2006 à 7 cents pour 100 dollars de transactions (7 points de base ). [67] En 2004, au Royaume-Uni, le coût de la fraude s'élevait à plus de 500 millions de livres sterling. [68]Lorsqu'une carte est volée ou qu'un duplicata non autorisé est créé, la plupart des émetteurs de cartes remboursent tout ou partie des frais que le client a reçus pour des choses qu'il n'a pas achetées. Ces remboursements seront, dans certains cas, à la charge du commerçant, notamment dans les cas de vente par correspondance où le commerçant ne peut revendiquer la vue de la carte. Dans plusieurs pays, les commerçants perdront de l'argent si aucune carte d'identité n'a été demandée. Par conséquent, les commerçants exigent généralement des cartes d'identité dans ces pays. Les sociétés de cartes de crédit garantissent généralement que le commerçant sera payé sur les transactions légitimes, que le consommateur paie ou non sa facture de carte de crédit.

La plupart des services bancaires ont leurs propres services de carte de crédit qui traitent les cas de fraude et surveillent toute tentative de fraude éventuelle. Les employés spécialisés dans la surveillance et les enquêtes sur les fraudes sont souvent placés dans la gestion des risques, la fraude et l'autorisation ou les cartes et les affaires non sécurisées . La surveillance de la fraude met l'accent sur la minimisation des pertes dues à la fraude tout en tentant de retrouver les responsables et de contenir la situation. La fraude par carte de crédit est un crime en col blanc majeur qui existe depuis de nombreuses décennies, même avec l'avènement de la carte à puce (EMV) qui a été mise en pratique dans certains pays pour prévenir de tels cas. Même avec la mise en œuvre de telles mesures, la fraude par carte de crédit continue d'être un problème.

Frais d'intérêt

Les banques empruntent généralement l'argent qu'elles prêtent ensuite à leurs clients. Comme ils reçoivent des prêts à très faible taux d'intérêt d'autres entreprises, ils peuvent emprunter autant que leurs clients en ont besoin, tout en prêtant leur capital à d'autres emprunteurs à des taux plus élevés. Si l'émetteur de la carte facture 15 % sur l'argent prêté aux utilisateurs et qu'il en coûte 5 % pour emprunter l'argent à prêter, et que le solde reste avec le titulaire de la carte pendant un an, l'émetteur gagne 10 % sur le prêt. Cette différence de 10 % est la « marge d'intérêt nette » et les 5 % sont les « charges d'intérêts ».

Coûts d'exploitation

Il s'agit du coût de gestion du portefeuille de cartes de crédit, y compris tout, depuis le paiement des dirigeants qui dirigent l'entreprise jusqu'à l'impression des plastiques, l'envoi des relevés par la poste, le fonctionnement des ordinateurs qui suivent le solde de chaque titulaire de carte, la prise des nombreux appels téléphoniques qui que les titulaires de carte placent auprès de leur émetteur, afin de protéger les clients des réseaux de fraude. Selon l'émetteur, les programmes de marketing représentent également une part importante des dépenses.

Récompenses

De nombreux clients de cartes de crédit reçoivent des récompenses, telles que des points de fidélisation , des chèques-cadeaux ou des remises en argent comme incitation à utiliser la carte. Les récompenses sont généralement liées à l'achat d'un article ou d'un service sur la carte, qui peut ou non inclure des transferts de solde , des avances de fonds ou d'autres utilisations spéciales. Selon le type de carte, les récompenses coûteront généralement à l'émetteur entre 0,25 % et 2,0 % de l'écart. Des réseaux comme Visa ou MasterCard ont augmenté leurs frais pour permettre aux émetteurs de financer leur système de récompenses. Certains émetteurs découragent l'échange en forçant le titulaire de la carte à appeler le service client pour obtenir des récompenses. Sur leur site Web de service, l'échange de récompenses est généralement une fonctionnalité très bien cachée par les émetteurs. [69]Dans un environnement fracturé et concurrentiel, les points de récompense réduisent considérablement le résultat net d'un émetteur, et les points de récompense et les incitations connexes doivent être gérés avec soin pour garantir un portefeuille rentable . [ citation nécessaire ] Contrairement aux cartes-cadeaux inutilisées, dans le cas desquelles la casse dans certains États américains va au Trésor de l'État, [70] les points de carte de crédit non échangés sont conservés par l'émetteur. [71]

Revenus

Commission d'interchange

En plus des frais payés par le titulaire de la carte, les commerçants doivent également payer des frais d'interchange à la banque émettrice de la carte et à l'association de cartes. [72] [73] Pour un émetteur de cartes de crédit type, les revenus des commissions d'interchange peuvent représenter environ un quart des revenus totaux. [74]

Ces frais représentent généralement de 1 à 6 % de chaque vente, mais varient non seulement d'un commerçant à l'autre (les grands commerçants peuvent négocier des tarifs plus bas [74]), mais aussi de carte à carte, les cartes de visite et les cartes de récompense coûtant généralement plus cher aux commerçants à traiter. La commission d'interchange qui s'applique à une transaction particulière est également affectée par de nombreuses autres variables, notamment le type de commerçant, le volume total des ventes par carte du commerçant, le montant moyen de la transaction du commerçant, la présence physique des cartes, la manière dont les informations requises pour la transaction ont été reçu, le type spécifique de carte, la date de règlement de la transaction et les montants des transactions autorisées et réglées. Dans certains cas, les commerçants ajoutent un supplément aux cartes de crédit pour couvrir les frais d'interchange, encourageant leurs clients à utiliser plutôt des espèces , des cartes de débit ou même des chèques .

Intérêts sur les soldes impayés

Les frais d'intérêt varient considérablement d'un émetteur de carte à l'autre. Souvent, il existe des taux « teaser » ou APR promotionnels en vigueur pour les périodes initiales (aussi bas que zéro pour cent pendant, disons, six mois), alors que les taux réguliers peuvent atteindre 40 %. [75] Aux États-Unis, il n'y a pas de limite fédérale sur les intérêts ou les frais de retard que les émetteurs de cartes de crédit peuvent facturer; les taux d'intérêt sont fixés par les États, certains États comme le Dakota du Sud n'ayant aucun plafond sur les taux d'intérêt et les frais, invitant certaines banques à y établir leurs opérations de cartes de crédit. D'autres États, par exemple le Delaware , ont des lois sur l'usure très faibles . Le taux de teasingne s'applique plus si le client ne paie pas ses factures à temps et est remplacé par un taux d'intérêt de pénalité (par exemple, 23,99 %) qui s'applique rétroactivement.

Frais facturés aux clients

Les principaux frais de carte de crédit sont pour :

  • Frais d'adhésion (annuels ou mensuels), parfois un pourcentage de la limite de crédit.
  • Avances de fonds et chèques de dépannage (souvent 3 % du montant)
  • Les frais qui entraînent le dépassement de la limite de crédit de la carte (que ce soit délibérément ou par erreur), appelés frais de dépassement de limite
  • Frais de chargement du taux de change (parfois ceux-ci peuvent ne pas être indiqués sur le relevé du client, même lorsqu'ils sont appliqués). [76] La variation des taux de change appliqués par les différentes cartes de crédit peut être très importante, jusqu'à 10 % selon un rapport Lonely Planet de 2009. [77]
  • Paiements en retard ou en retard
  • Frais de chèque retourné ou frais de traitement de paiement (par exemple, frais de paiement par téléphone)
  • Transactions dans une devise étrangère (jusqu'à 3% du montant). Quelques institutions financières ne facturent pas de frais pour cela.
  • Les frais financiers sont tous les frais inclus dans le coût d'un emprunt. [78]

Aux États-Unis, le Credit CARD Act de 2009 précise que les sociétés émettrices de cartes de crédit doivent envoyer aux titulaires de carte un avis de 45 jours avant de pouvoir augmenter ou modifier certains frais. Cela comprend les frais annuels, les frais d'avance de fonds et les frais de retard. [79]

ControverseModifier

Un domaine controversé est la question des intérêts de fuite . L'intérêt courant fait référence à l'intérêt qui s'accumule sur un solde après la production du relevé mensuel, mais avant que le solde ne soit remboursé. Cet intérêt supplémentaire est généralement ajouté au relevé mensuel suivant. Le sénateur américain Carl Levin a soulevé la question des millions d'Américains touchés par des frais cachés, des intérêts composés et des conditions cryptiques. Leurs malheurs ont été entendus lors d'une audience du sous-comité sénatorial permanent des enquêtes présidée par le sénateur Levin, qui a déclaré qu'il avait l'intention de garder les projecteurs sur les sociétés de cartes de crédit et qu'une action législative pourrait être nécessaire pour purger l'industrie. [80]En 2009, la loi CARD a été promulguée, promulguant des protections pour de nombreux problèmes soulevés par Levin.

Coûts cachés

Au Royaume-Uni, les commerçants ont obtenu le droit, grâce à l'ordonnance de 1990 sur les cartes de crédit (discrimination par les prix) [81] , de facturer aux clients des prix différents selon le mode de paiement ; cela a ensuite été supprimé par la 2e directive sur les services de paiement de l'UE . En 2007, le Royaume-Uni était l'un des pays les plus gourmands en cartes de crédit au monde, avec 2,4 cartes de crédit par consommateur, selon la UK Payments Administration Ltd. [82]

Aux États-Unis jusqu'en 1984, la loi fédérale interdisait les surtaxes sur les transactions par carte. Bien que les dispositions fédérales de la loi fédérale sur la vérité dans les prêts interdisant les surtaxes aient expiré cette année-là, un certain nombre d'États ont depuis promulgué des lois qui continuent d'interdire la pratique; La Californie, le Colorado, le Connecticut, la Floride, le Kansas, le Massachusetts, le Maine, New York, l'Oklahoma et le Texas ont des lois contre les surtaxes. En 2006, les États-Unis avaient probablement l'un des ratios de cartes de crédit par habitant les plus élevés, sinon le plus élevé au monde, avec 984 millions de comptes de cartes de crédit et de cartes de débit Visa et MasterCard émis par des banques pour une population adulte d'environ 220 millions de personnes. . [83] Le ratio de cartes de crédit par habitant aux États-Unis était de près de 4:1 en 2003 [84]et jusqu'à 5: 1 à partir de 2006. [85]

Frais de dépassement de limite

Royaume-Uni

Les consommateurs qui maintiennent leur compte en bon état en respectant toujours leur limite de crédit et en effectuant toujours au moins le paiement mensuel minimum verront les intérêts comme la dépense la plus importante de leur fournisseur de carte. Ceux qui ne sont pas aussi prudents et dépassent régulièrement leur limite de crédit ou sont en retard dans leurs paiements ont été exposés à de multiples accusations, jusqu'à ce qu'une décision de l' Office of Fair Trading [86] selon laquelle ils présumeraient que les frais supérieurs à 12 £ étaient injustes, ce qui a conduit le majorité des fournisseurs de cartes à réduire leurs frais à 12 £.

Les frais plus élevés facturés à l'origine auraient été conçus pour récupérer les coûts commerciaux globaux de l'opérateur de carte et pour essayer de garantir que l'activité de carte de crédit dans son ensemble génère un profit, plutôt que de simplement récupérer le coût pour le fournisseur du dépassement de la limite, qui a été estimée entre 3 £ et 4 £. Profiter des erreurs d'un client n'est sans doute pas autorisé en vertu de la common law britannique si les frais constituent des sanctions pour rupture de contrat, ou en vertu du Règlement de 1999 sur les clauses abusives dans les contrats de consommation .

Les décisions ultérieures concernant les comptes courants personnels suggèrent que l'argument selon lequel ces frais sont des sanctions pour rupture de contrat est faible, et compte tenu de la décision de l'Office of Fair Trading, il semble peu probable qu'un autre cas test ait lieu.

Alors que la loi reste en suspens, de nombreux consommateurs ont déposé des réclamations contre leurs fournisseurs de cartes de crédit pour les frais qu'ils ont encourus, plus les intérêts qu'ils auraient gagnés si l'argent n'avait pas été déduit de leur compte. Il est probable que les réclamations pour des montants facturés supérieurs à 12 £ aboutiront, mais les réclamations pour des frais au seuil de 12 £ de l'OFT sont plus controversées.

États-Unis

La loi sur les cartes de crédit de 2009exige que les consommateurs optent pour les frais de dépassement de limite. Certains émetteurs de cartes ont donc lancé des sollicitations demandant aux clients d'opter pour des frais de dépassement de limite, présentant cela comme un avantage car cela peut éviter la possibilité qu'une future transaction soit refusée. D'autres émetteurs ont simplement abandonné la pratique consistant à facturer des frais de dépassement de limite. Qu'un client opte ou non pour les frais de dépassement de limite, les banques auront en pratique le pouvoir discrétionnaire d'autoriser ou non les transactions dépassant la limite de crédit. Bien sûr, toute transaction de dépassement de limite approuvée n'entraînera des frais de dépassement de limite que pour les clients qui ont opté pour les frais. Cette législation est entrée en vigueur le 22 février 2010. Suite à cette loi, les entreprises sont désormais tenues par la loi d'indiquer sur les factures d'un client le temps qu'il lui faudrait pour régler le solde.

Ressources de consommation neutres

Canada

Le gouvernement du Canada maintient une base de données sur les frais, les caractéristiques, les taux d'intérêt et les programmes de récompense de près de 200 cartes de crédit disponibles au Canada. Cette base de données est mise à jour tous les trimestres avec les informations fournies par les sociétés émettrices de cartes de crédit. L'information contenue dans la base de données est publiée chaque trimestre sur le site Web de l' Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC).

Les informations contenues dans la base de données sont publiées sous deux formats. Il est disponible dans des tableaux de comparaison PDF qui décomposent les informations selon le type de carte de crédit, permettant au lecteur de comparer les caractéristiques, par exemple, de toutes les cartes de crédit étudiantes de la base de données.

La base de données alimente également un outil interactif sur le site Web de l'ACFC. [87] L'outil interactif utilise plusieurs questions de type entretien pour établir un profil des habitudes et des besoins d'utilisation des cartes de crédit de l'utilisateur, en éliminant les choix inappropriés en fonction du profil, de sorte que l'utilisateur se voit présenter un petit nombre de cartes de crédit et la capacité pour effectuer des comparaisons détaillées des caractéristiques, des programmes de récompenses, des taux d'intérêt, etc.

Cartes de crédit dans les guichets automatiques

Marque d'acceptation à un guichet automatique

De nombreuses cartes de crédit peuvent être utilisées dans un guichet automatique pour retirer de l'argent dans la limite de crédit accordée à la carte, mais de nombreux émetteurs de cartes facturent des intérêts sur les avances de fonds avant de le faire sur les achats. Les intérêts sur les avances de fonds sont généralement facturés à partir de la date à laquelle le retrait est effectué et, contrairement aux intérêts sur les achats, les intérêts sur les avances de fonds ne sont pas annulés même si le client paie le solde du relevé dans son intégralité. De nombreux émetteurs de cartes prélèvent une commission pour les retraits d'espèces, même si le distributeur appartient à la même banque que l'émetteur de la carte. Les marchands n'offrent pas de cashbacksur les transactions par carte de crédit, car ils paieraient une commission en pourcentage du montant en espèces supplémentaire à leur banque ou à leur fournisseur de services marchands, ce qui le rendrait non rentable. Discover est une exception notable à ce qui précède. Un client avec une carte Discover peut obtenir jusqu'à 120 $ de cashback si le commerçant le permet. Ce montant est simplement ajouté au coût de la transaction pour le titulaire de la carte et aucun frais supplémentaire n'est facturé car la transaction n'est pas considérée comme une avance de fonds.

Aux États-Unis, de nombreuses sociétés de cartes de crédit le feront également, en l'occurrence, à la fin d'un cycle de facturation, et appliqueront ces paiements à tout avant les avances de fonds. Pour cette raison, de nombreux consommateurs ont des soldes de trésorerie importants, qui n'ont pas de délai de grâce et encourent des intérêts à un taux qui est (généralement) supérieur au taux d'achat, et conserveront ces soldes pendant des années, même s'ils remboursent le solde de leur relevé chaque année. mois. Cette pratique n'est pas autorisée au Royaume-Uni, où la loi stipule que tout paiement doit d'abord être affecté au solde portant le taux d'intérêt le plus élevé.

Marque d'acceptation

Une marque d'acceptation est un logo ou un design qui indique les schémas de cartes acceptés par un guichet automatique ou un commerçant . Les utilisations courantes incluent les décalcomanies et les panneaux chez les commerçants ou dans les publicités des commerçants. Le but de la marque est de fournir au titulaire de la carte les informations où sa carte peut être utilisée. Une marque d'acceptation diffère du nom du produit de la carte (comme la carte American Express Centurion , Eurocard ), car elle indique le schéma de carte (groupe de cartes) accepté. Une marque d'acceptation correspond cependant à la marque du schéma de carte figurant sur une carte.

Une marque d'acceptation n'est cependant pas une garantie absolue que toutes les cartes appartenant à un système de cartes donné seront acceptées. À l'occasion, les cartes émises dans un pays étranger peuvent ne pas être acceptées par un commerçant ou un guichet automatique en raison de restrictions contractuelles ou légales.

Les cartes de crédit comme financement pour les entrepreneurs

Les cartes de crédit sont un moyen risqué pour les entrepreneurs d'acquérir des capitaux pour leur start-up lorsque le financement plus conventionnel n'est pas disponible. Len Bosack et Sandy Lerner ont utilisé des cartes de crédit personnelles [88] pour lancer Cisco Systems . Le démarrage de Google par Larry Page et Sergey Brin a été financé par des cartes de crédit pour acheter les ordinateurs et le matériel de bureau nécessaires, plus précisément « un téraoctet de disques durs ». [89] [ échec de la vérification ] De même, le cinéaste Robert Townsend a financé une partie de Hollywood Shuffleà l'aide de cartes de crédit. [90] Le directeur Kevin Smith a financé les commis en partie en maximisant plusieurs cartes de crédit. [91] L' acteur Richard Hatch a également financé sa production de Battlestar Galactica : The Second Coming en partie grâce à ses cartes de crédit. Le célèbre gestionnaire de fonds spéculatifs Bruce Kovner a commencé sa carrière (et, plus tard, sa société Caxton Associates ) sur les marchés financiers en empruntant sur sa carte de crédit. L' entrepreneur britannique James Caan (comme on le voit sur Dragons' Den ) a financé sa première entreprise en utilisant plusieurs cartes de crédit.

Alternatives

Les alternatives modernes aux cartes de crédit sont les cartes de débit , les paiements mobiles , les portefeuilles numériques , les crypto -monnaies , le paiement à la main , l' achat immédiat, le paiement ultérieur et les virements bancaires .

Voir aussi

Références

  1. ^ O'Sullivan, Arthur ; Steven M. Sheffrin (2003). Économie: Principes en action (Manuel). Upper Saddle River, New Jersey : Pearson Prentice Hall. p. 261.ISBN _ 0-13-063085-3.
  2. ^ un b "Les 10 cartes de crédit les plus exclusives au monde" . finder.com . 26 septembre 2017 . Récupéré le 13 octobre 2021 .{{cite web}}: CS1 maint: url-status (link)
  3. ^ "Les 10 meilleures cartes de paiement fabriquées à partir de matériaux inhabituels" . Magazine Payspace . 18 août 2020. Archivé de l'original le 29 septembre 2020 . Récupéré le 13 octobre 2021 .
  4. ^ Schneider, Gary (2010). Commerce électronique . Cambridge : Technologie de cours. p. 497. ISBN 978-0-538-46924-1.
  5. ^ un b "Le Rapport Nilson" . Octobre 2019 . Récupéré le 13 octobre 2021 .{{cite web}}: CS1 maint: url-status (link)
  6. ^ ISO / CEI 7810: 2003, clause 5, Dimensions de la carte
  7. ^ ISO / CEI 7810: 2003 Cartes d'identification - Caractéristiques physiques
  8. ^ "Pour les marchands - MasterCard non gaufré" . MasterCard .
  9. ^ "Numéro d'identification bancaire (BIN)" .
  10. ^ "ISO / CEI 7812-1: 2017 Cartes d'identification - Identification des émetteurs - Partie 1 : Système de numérotation" .
  11. ^ Dunaway, Jaime (18 avril 2018). "Pourquoi les numéros de carte de crédit sont-ils au dos maintenant ?" . Ardoise . Récupéré le 18 avril 2018 .
  12. ^ (Chapitres 9, 10, 11, 13, 25 et 26) et trois fois (Chapitres 4, 8 et 19) dans sa suite, Egalité
  13. ^ "La vie avant le plastique : Regard historique sur les matériaux de carte de crédit" . creditcards.com . 12 août 2021.
  14. ^ Charles Boston (6 mars 2013). "Journées de shopping à Boston rétro" . shoppingdaysinretroboston.blogspot.com .
  15. ^ "Le Musée du Grand Magasin : Cartes de Charge" . departmentstoremuseum.blogspot.com .
  16. ^ "Imprimeur de carte de crédit" . Cultureetcommunication.org . Récupéré le 28 juillet 2011 .
  17. ^ "Hartford Charga-plate Associates, Incorporated, demandeur-appelant, v. Youth Centre-cinderella Stores, Inc., défendeur-intimé, 215 F.2d 668 (1954)" . Récupéré le 11 novembre 2014 . La seule approche à tout cela était une affirmation originale du fabricant du demandeur, la Farrington Manufacturing Company, selon laquelle le défendeur violait sa marque de commerce déposée Charga-Plate. Mais la défenderesse a par la suite donné instruction à ses commis d'utiliser un autre terme, par exemple, plaque de charge ou plaque de crédit, et nous ne sommes saisis d'aucune allégation de contrefaçon de marque de commerce.
  18. ^ "La carte de voyage qui a donné" CRÉDIT "au public" . Voler . Vol. 52, non. 6. Juin 1953. p. 11 . Récupéré le 11 novembre 2018 .
  19. ^ "Histoire de la carte de crédit" . www.creditcardprocessingspace.com . Récupéré le 14 février 2013 .
  20. ^ un b Mayyasi, Alex (8 janvier 2016). "Comment les cartes de crédit taxent l'Amérique" . Pricenomics .
  21. ^ O'Neill, Paul (27 avril 1970). "Un petit cadeau de votre sympathique banquier". VIE .
  22. ^ LaMagna, Maria. "Cartes de crédit en métal: le dernier symbole de statut américain" . MarketWatch . Récupéré le 7 mars 2018 .
  23. ^ "Prêt par carte de crédit" (PDF) .
  24. ^ "Comprendre comment les paiements minimums par carte de crédit sont définis" .
  25. ^ Petit, Ken. 2007. Les finances personnelles au bout des doigts , p. 35 Pingouin. ISBN 144062562X , 9781440625626 
  26. ^ "Rapport au Congrès sur l'utilisation des cartes de crédit par les petites entreprises et le marché des cartes de crédit pour les petites entreprises" (PDF) . Réserve fédérale . Conseil des gouverneurs du système de réserve fédérale. Mai 2010 . Récupéré le 4 mai 2015 .
  27. ^ "5 mythes sur les cartes de crédit professionnelles qui peuvent coûter cher à votre entreprise | AllBusiness.com" . AllBusiness.com . 21 décembre 2016 . Récupéré le 10 avril 2017 .
  28. ^ Luthi, Ben (7 octobre 2019). "Les cartes de crédit professionnelles affectent-elles votre crédit personnel ?" . Nouvelles américaines et rapport mondial . Récupéré le 16 mai 2021 .
  29. ^ un bcd " Les cartes de crédit et vous - À propos des cartes prépayées" . Agence de la consommation en matière financière du Canada . Archivé de l'original le 7 mars 2007 . Récupéré le 9 janvier 2008 .document : "Cartes prépayées" (PDF) . Agence de la consommation en matière financière du Canada . Archivé de l'original (PDF) le 29 février 2008 . Récupéré le 9 janvier 2008 .
  30. ^ "Acheter des cartes de crédit prépayées sans pièce d'identité ni limite d'âge ? Qu'est-ce qui pourrait mal tourner ?" . Communauté NetworkWorld.com
  31. ^ McDonald, Christina; Bélanger, Martine, éd. (19 octobre 2006), FCAC Launches Pre-paid Payment Card Guide (communiqué de presse), Agence de la consommation en matière financière du Canada , archivé de l'original le 12 juin 2013 , récupéré le 17 mars 2013
  32. ^ "FAQ" . Association britannique des cartes . Récupéré le 19 septembre 2012 .
  33. ^ Cothern, Lance (26 juin 2019). "Quels sont les avantages d'avoir une carte de crédit ?" . Nouvelles américaines et rapport mondial . Récupéré le 16 mai 2021 .
  34. ^ White, Alexandrie (22 avril 2021). "Comment fonctionne l'assurance voyage par carte de crédit ?" . CNBC . NBC Universal . Récupéré le 16 mai 2021 .
  35. ^ White, Alexandrie (2 décembre 2020). "Les 3 types de programmes de récompenses de cartes de crédit et leur fonctionnement" . CNBC . NBC Universal . Récupéré le 16 mai 2021 .
  36. ^ Federal Reserve Bank of Kansas City, L'économie de la structure des frais de carte de paiement: qu'est-ce qui motive les récompenses des cartes de paiement? , mars 2009
  37. ^ "Protection, assistance et épargne des cartes de crédit" . MasterCard.
  38. ^ "Avantages de la carte" . Visa. Archivé de l'original le 18 août 2013.
  39. ^ "Guides des avantages de la vente au détail, du divertissement et de la protection des voyages" .
  40. ^ "Explorer les avantages des cartes de crédit" . Découvreur. Archivé de l'original le 13 février 2013.
  41. ^ "Protection de retour | Personnel | Visa USA" . Archivé de l'original le 26 août 2013 . Récupéré le 28 août 2013 .
  42. ^ "Qu'est-ce que la garantie de retour ? | Découvrir" . www.discover.com . Récupéré le 17 janvier 2019 .
  43. ^ "Qu'est-ce que la garantie étendue du produit ? | Découvrir" . www.discover.com . Récupéré le 17 janvier 2019 .
  44. ^ "Qu'est-ce que la protection des prix ? | Découvrir" . Récupéré le 16 janvier 2019 .
  45. ^ "Assurance de dommages de perte de location de voiture - American Express" . Récupéré le 28 août 2013 .
  46. ^ CreditCards.com (27 janvier 2010). "Les taux de pénalités sur les cartes de crédit peuvent atteindre 30 % ; comment les éviter" . Creditcards.com . Récupéré le 26 mars 2013 .
  47. ^ Prater, Connie (7 avril 2010). "L'émetteur d'une carte de crédit à taux d'intérêt de 79,9 % défend son produit" . FoxBusiness.com . Récupéré le 28 juillet 2011 .
  48. ^ Ellis, Blake (17 février 2011). "First Premier Bank supprime la carte de crédit avec 59,9 % APR" . CNN . Récupéré le 1er octobre 2015 .
  49. ^ Federal Reserve Bank of Chicago, Les consommateurs choisissent-ils les bons contrats de crédit? , octobre 2006
  50. ^ Drazen Prelec & George Loewenstein (21 décembre 1998). « Le rouge et le noir : la comptabilité mentale de l'épargne et de la dette » . Mktsci.journal.informs.org. Archivé de l'original le 10 juillet 2012 . Récupéré le 26 mars 2013 .
  51. ^ "Enfin, des conseils d'argent qui vous rendront plus maigre" . Temps . 7 juillet 2011.
  52. ^ un b Martin, Andrew (4 janvier 2010). "Comment Visa, en utilisant les frais de carte, domine un marché" . Le New York Times . Récupéré le 6 janvier 2010 . Les frais, environ 1 à 3 % de chaque achat, sont transmis à la banque du titulaire de la carte pour couvrir les coûts et promouvoir l'émission de plus de cartes Visa.
  53. ^ un bc Dickler , Jessica (31 juillet 2008). "Les frais de carte de crédit cachés vous coûtent cher" . CNN . Récupéré le 30 avril 2010 .
  54. ^ Carr, Ted (2 septembre 2010). "Minimiser la confusion sur les minimums" . Blog.visa.com. Archivé de l'original le 23 juillet 2011 . Récupéré le 28 juillet 2011 .
  55. ^ Boston, Federal Reserve Bank of (9 novembre 2012). "Qui gagne et qui perd des paiements par carte de crédit ? Théorie et étalonnages" . Banque de réserve fédérale de Boston .
  56. ^ Gensler, Lauren (avril 2013), "Vous ne paierez (probablement) pas plus pour glisser", Money , New York, p. 14
  57. ^ "Exemple de supplément à la charge du client lors d'un paiement par carte bancaire" . Bmibaby.com. 5 janvier 2011. Archivé de l'original le 8 juillet 2011 . Récupéré le 28 juillet 2011 .
  58. ^ un b Douglas, Danielle. "Le juge approuve Visa, MasterCard 5,7 milliards de dollars de règlement avec les détaillants" . Poste de Washington .
  59. ^ "Conformité PCI" . Solutions d'affaires prospères. Archivé de l'original le 5 mars 2008.
  60. ^ "Détection de contrefaçon" . Récupéré le 28 janvier 2020 .
  61. ^ "Le vol d'identité et la fraude d'identité" . Récupéré le 28 janvier 2020 .
  62. ^ "Secure POS Vendor Alliance est lancé par Hypercom, Ingenico et VeriFone" . Journal du commerce électronique. 2009. Archivé de l'original le 26 avril 2009. {{cite journal}}: Cite journal requires |journal= (help)
  63. ^ "Code 10" . Visa Inc. Archivé de l'original le 15 novembre 2012 . Récupéré le 28 novembre 2012 .
  64. ^ "Caractéristiques d'identification de la carte MasterCard" . MasterCard . Récupéré le 28 novembre 2012 .
  65. ^ "CARD_ID_FEATURES_MERCHANT.PDF" (PDF) . Découvrez la carte . Archivé (PDF) de l'original le 13 mai 2008 . Récupéré le 28 novembre 2012 .
  66. ^ "Manuel de prévention de la fraude American Express" (PDF) . American Express . American Express . Récupéré le 11 novembre 2014 .
  67. ^ Gestion de la fraude des émetteurs de cartes de crédit, Points saillants du rapport, décembre 2008
  68. ^ Perte de fraude plastique sur les cartes émises au Royaume-Uni 2004/2005 Archivé le 16 juin 2006 à la Wayback Machine . Cardwatch.org.uk . site récupéré le 7 juillet 2006
  69. ^ Spector, Nicole. "31 % des titulaires de carte de crédit n'échangent pas leurs récompenses" . Nouvelles NBC . Récupéré le 3 juin 2020 .
  70. ^ Memmott, Mark (27 décembre 2011). "Perte d'argent : 41 milliards de dollars en cartes-cadeaux n'ont pas été échangés depuis 2005" . NPR . Récupéré le 3 juin 2020 .
  71. ^ Morell, Alex. "Les sociétés de cartes de crédit prospèrent grâce aux personnes qui n'échangent pas leurs récompenses - et un nombre surprenant de personnes ne le font jamais" . Initié d'affaires . Récupéré le 3 juin 2020 .
  72. ^ FORMULAIRE S-1 de la Securities and Exchange Commission des États-Unis , 9 novembre 2007.
  73. ^ Cartes de débit Cash In On Rewards Riches Tampa Tribune , 15 février 2008. Archivé le 28 février 2008 à la Wayback Machine
  74. ^ a b The Interchange Debate: Issues and Economics James Lyon, 19 janvier 2006 Archivé le 22 mars 2008 à la Wayback Machine
  75. ^ Garman, E. Thomas (12 octobre 2007). Finances personnelles . Compagnie Houghton Mifflin. p. 188. ISBN 978-0-618-93873-5.
  76. ^ Gracia, Mike (9 mai 2008). "cartes de crédit à l'étranger" . creditchoices.co.uk. Archivé de l'original le 12 juin 2008 . Récupéré le 9 mai 2008 .
  77. ^ "Comparaison des taux de change en utilisant les cartes Visa et Diners Club à Bali" . Lonelyplanet.com. 3 mars 2010. Archivé de l'original le 11 juillet 2011 . Récupéré le 28 juillet 2011 .
  78. ^ "Qu'est-ce qu'une charge financière?" . 15 décembre 2020.
  79. ^ "Conseil de la Réserve fédérale : règles de carte de crédit" . Conseil de la Réserve fédérale américaine. Archivé de l'original le 6 janvier 2014 . Récupéré le 27 janvier 2014 .
  80. ^ Joseph S. Enoch. "Les dirigeants de cartes de crédit résistent à l'audience du Sénat" . Consumeraffairs.com . Récupéré le 28 juillet 2011 .
  81. ^ "Instrument statutaire 1990 n ° 2159: Ordonnance sur les cartes de crédit (discrimination par les prix) 1990" . Opsi.gov.uk . Récupéré le 28 juillet 2011 .
  82. ^ "Les cartes plastiques au Royaume-Uni et comment nous les avons utilisées en 2007" Archivé le 25 décembre 2008 à la Wayback Machine
  83. ^ FactFinder américain, Bureau de recensement des États-Unis. "Recensement américain: estimations de 3 ans de l'enquête sur la communauté américaine 2005–2007" . Factfinder.census.gov. Archivé de l'original le 12 février 2020 . Récupéré le 28 juillet 2011 .
  84. ^ "L'indice de score national d'Experian" . Nationalscoreindex.com . Récupéré le 28 juillet 2011 .
  85. ^ "Nombres Premiers : La Révolution Plastique" . Politique étrangère . 19 février 2008. Archivé de l'original le 15 janvier 2009 . Récupéré le 28 juillet 2011 .
  86. ^ "Les frais actuels par défaut de carte de crédit sont injustes" . Oft.gov.uk. Archivé de l'original le 27 mars 2010 . Récupéré le 28 juillet 2011 .
  87. ^ "FCAC - Outils interactifs - Outil de sélection de carte de crédit" . ACFC . Archivé de l'original le 21 décembre 2013.
  88. ^ "L'histoire vraie d'une start-up" . Pdp10.nocrew.org . Récupéré le 28 juillet 2011 .
  89. ^ Page à propos de Google sous la page de 1998 récupérée le 30 mai 2007.
  90. ^ "30 ans plus tard, les critiques brûlantes d'Hollywood Shuffle piquent toujours" . Salon de la Vanité . 20 mars 2017 . Récupéré le 24 janvier 2022 .
  91. ^ "Kevin Smith: comment nous avons fait des greffiers" . Récupéré le 28 janvier 2020 .

Lectures complémentaires

  • Klein, Lloyd. C'est dans les cartes : le crédit à la consommation et l'expérience américaine (Greenwood Publishing Group, 1999) ;
  • Lee, Jinkook et Kyoung‐Nan Kwon. « L'utilisation des cartes de crédit par les consommateurs : stocker l'utilisation des cartes de crédit comme moyen de paiement et de financement alternatif ». Journal of Consumer Affairs 36.2 (2002): 239-262.
  • Mandel, Lewis. L'industrie des cartes de crédit: une histoire (Twayne Publishers, 1990).
  • Manning, Robert D. Credit card nation : Les conséquences de la dépendance de l'Amérique au crédit (Basic Books, 2001).
  • Marron, Doncha. Le crédit à la consommation aux États-Unis : une perspective sociologique du XIXe siècle à nos jours (Palgrave Macmillan, 2009).
  • Montgomerie, Johnna. "La financiarisation de l'industrie américaine des cartes de crédit." Compétition et changement 10 # 3 (2006): 301–319.
  • Scott, Robert H. "Utilisation et abus de la carte de crédit : une analyse Veblenienne." Journal des questions économiques (2007): 567–574. en ligne

Liens externes