بانک

از ویکیپدیا، دانشنامه آزاد
رفتن به ناوبری پرش به جستجو

بانک مرکزی انگلستان ، در سال 1694 تاسیس
بخشی از مجموعه خدمات مالی
بانکداری
انواع بانکها
Lists of banks
حساب  · کارت
Accounts
Transaction (checking / current)
Cards
انتقال سرمایه
مقررات
مطالب مرتبط
Financial market (participants)

بانک یک موسسه مالی است که می پذیرد است سپرده از عموم مردم و ایجاد یک سپرده تقاضا در حالی که به طور همزمان ساخت وام. [1] فعالیت های وام دهی می تواند مستقیماً توسط بانک یا به طور غیر مستقیم از طریق بازارهای سرمایه انجام شود .

از آنجا که بانک ها نقش مهمی در ثبات مالی و اقتصاد یک کشور ایفا می کنند ، اکثر حوزه های قضایی از درجه بالایی از مقررات بر بانک ها استفاده می کنند. اکثر کشورها سیستمی موسوم به بانکداری ذخیره کسری را نهادینه کرده اند که بر اساس آن بانک ها دارایی های نقدینگی معادل تنها بخشی از بدهی های جاری خود را در اختیار دارند. علاوه بر سایر مقررات در نظر گرفته شده برای تضمین نقدینگی ، بانک ها به طور کلی مشمول حداقل سرمایه مورد نیاز بر اساس مجموعه ای از استانداردهای بین المللی سرمایه ، توافقنامه بازل هستند .

بانکداری به مفهوم امروزی آن در قرن چهاردهم در شهرهای مرفه رنسانس ایتالیا تکامل یافت اما از جهات مختلف به عنوان ادامه ایده ها و مفاهیم اعتبار و وام دهی که ریشه در جهان باستان داشت ، عمل می کرد . در تاریخ بانکی ، تعدادی از سلسله بانکی - به ویژه، Medicis از Fuggers از Welsers از Berenbergs و روچیلدها - نقش محوری در طول قرن ها بازی کرده اند. قدیمی ترین موجود بانک های خرده فروشی است مونته دی پاسکی دی سیهنا(تاسیس در 1472)، در حالی که قدیمی ترین موجود بانک های تجاری است بانک برنبرگ (در 1590 تاسیس شد).

تاریخچه

امور مالی شخصی
Coin issued during the reign of the Roman emperor Maximian
اعتبار  · بدهی
قرارداد استخدام
بازنشستگی
بودجه شخصی و سرمایه گذاری
همچنین ببینید
این نقاشی متعلق به قرن پانزدهم ، فروشندگان پول را در موزه (نیمکت) هنگام پاکسازی معبد نشان می دهد .

مفهوم بانکی ممکن است در باستان آغاز آشور و بابل با بازرگانان ارائه وام دانه به عنوان وثیقه در یک داد و ستد کالا سیستم. وام دهندگان در یونان باستان و در دوران امپراتوری روم دو نوآوری مهم را اضافه کردند: آنها سپرده ها را پذیرفتند و پول را تغییر دادند . [ نیازمند منبع ] باستان شناسی این دوره در چین و هند باستان نیز شواهدی از وام دهی پول نشان می دهد .

دوران کنونی بانکداری را می توان در قرون وسطی و رنسانس اولیه ایتالیا ، شهرهای غنی در مرکز و شمال مانند فلورانس ، لوکا ، سیهنا ، ونیز و جنوا جستجو کرد . باردی و پروتزی خانواده تحت سلطه بانکی در 14 قرن فلورانس، ایجاد شعبه در بسیاری از نقاط دیگر اروپا . [2] جووانی دی بیچی د مدیچی راه اندازی یکی از مهمترین بانک معروف ایتالیایی، بانک مدیچی ، در 1397. [3] جمهوری جنوا اولین شناخته شده تاسیسبانک سپرده دولتی ، Banco di San Giorgio (بانک سنت جورج) ، در 1407 در جنوا ، ایتالیا . [4]

بانکداری ذخیره کسری و انتشار اسکناس در قرون 17 و 18 ظاهر شد. بازرگانان شروع به ذخیره طلای خود را با سازندگان از لندن ، که خصوصی داشت خزانه ، و کسی که یک هزینه برای آن سرویس عنوان شده است. در ازای هر سپرده از فلزات گرانبها، سازندگان صادر رسید صدور گواهینامه مقدار و درجه خلوص فلز آنها به عنوان یک برگزار ضامن و متعهد ؛ این رسیدها قابل واگذاری نیستند ، فقط سپرده گذار اصلی می تواند کالاهای ذخیره شده را جمع آوری کند.

به تدریج طلافروشان شروع به قرض دادن [ کدام؟ ] پول از طرف سپرده گذار و سفته (که تبدیل به اسکناس شد) [ توسط چه کسی صادر شد؟ ] برای پول واریز شده به عنوان وام به طلافروش. بنابراین در قرن نوزدهم "در موارد عادی واریز پول به شرکتهای بانکی یا بانکداران ، معامله صرفاً به عنوان وام یا معامله در نظر گرفته می شود و بانک باید نه همان پول ، بلکه معادل آن را بازگرداند". مبلغ ، هر زمان که خواسته شود ". [5] و هنگامی که به بانک پرداخت می شود ، دیگر پول اصلی نیست (به پارکر علیه مارچانت ، 1 فیلیپس 360 مراجعه کنید) ؛ پس از آن پول بانکدار است که باید معادل آن را پس دهد با پرداخت مبلغی مشابه به مبلغی که نزد وی واریز شده است ، وقتی از او خواسته می شود. " [6] طلافروش سود سپرده ها را پرداخت کرد. از آنجا که سفته ها در صورت تقاضا قابل پرداخت بودند و پیش پرداخت ها (وام) به مشتریان طلافروش در بازه زمانی طولانی تری قابل بازپرداخت بود ، این اولین شکل بانکداری ذخیره کسری بود . سفته ها به یک ابزار قابل واگذاری تبدیل شدند که می تواند به عنوان یک پول امن و مناسب [7] با وعده پرداخت طلا زری ، [8] [ برای تأیید به نقل قول نیاز دارد.] به طلافروشان اجازه می دهد وام ها را با ریسک کمی از پیش فرض پیش ببرند . [9] [ نیاز به نقل قول برای تأیید ] بنابراین طلافروشان لندن با ایجاد پول جدید بر اساس اعتبار ، پیشگامان بانکداری شدند.

فضای داخلی شعبه هلسینکی بانک Vyborg  [ fi ] در دهه 1910

بانک مرکزی انگلیس این مسئله دائمی سرچشمه اسکناس در 1695. [10] بانک سلطنتی اسکاتلند اولین تاسیس اضافه برداشت تسهیلات در 1728. [11] در آغاز قرن 19th بانک لوبوک است تاسیس کرده بود خانه پاکسازی بانکداران در لندن اجازه می دهد چندین بانک معاملات را ترخیص کنند. روچیلدها پیشگام امور مالی بین المللی در مقیاس بزرگ، [12] [13] تامین مالی خرید سهام در کانال سوئز برای دولت بریتانیا در سال 1875. [14] [برای تایید نیاز به نقل قول دارد ]

ریشه شناسی

کلمه بانک به گرفته شد انگلیسی میانه از فرانسوی میانه بانک ، از قدیمی ایتالیایی banca ، به معنی "جدول"، از قدیمی بالا آلمانی BANC، بانک "نیمکت، ضد". نیمکت ها در دوران رنسانس توسط بانکداران فلورانس به عنوان میزهای موقت یا پیشخوان مبادله مورد استفاده قرار می گرفتند ، بانک هایی که معاملات خود را روی میزهایی که با سفره های سبز پوشانده شده بود انجام می دادند. [15] [16]

تعریف

مهر و موم منشور بانک انگلستان (1694) ، توسط لیدی جین لیندسی ، 1905.

تعریف بانک در کشورهای مختلف متفاوت است. برای اطلاعات بیشتر به صفحات مربوطه کشور مراجعه کنید.

بر اساس قوانین رایج انگلیسی ، بانکدار به عنوان شخصی تعریف می شود که با انجام حساب های جاری برای مشتریان خود ، پرداخت چک های تسویه شده برای آنها و همچنین جمع آوری چک برای مشتریان خود ، فعالیت های بانکی را انجام می دهد. [17]

بانکو د ونزوئلا در کورو .
شعبه بانک نپال در پوخارا ، نپال غربی.

در بیشتر حوزه های حقوق رایج ، یک سند مبادله وجود دارد که قانون را در رابطه با اسناد قابل معامله ، از جمله چک ، تدوین می کند و این قانون شامل یک تعریف قانونی از عبارت بانکدار است : بانکدار شامل مجموعه ای از افراد ، اعم از مratedسسه یا غیر ، است که تجارت بانکی را ادامه دهید (بخش 2 ، تفسیر). اگرچه این تعریف دایره ای به نظر می رسد ، اما در واقع کاربردی است ، زیرا تضمین می کند که مبنای قانونی معاملات بانکی مانند چک به نحوه ساختار یا تنظیمات بانک بستگی ندارد.

تجارت بانکداری در بسیاری از کشورها با قانون عادی تعریف نشده است ، بلکه بر اساس قانون عادی تعریف شده است. در سایر حوزه های حقوقی رایج انگلیسی تعاریف قانونی از تجارت بانکداری یا تجارت بانکی وجود دارد . وقتی به این تعاریف نگاه می کنید ، مهم است که به خاطر داشته باشید که آنها تجارت بانکداری را برای اهداف قانون ، و نه لزوما به طور کلی ، تعریف می کنند. به طور خاص ، بیشتر تعاریف از قانونهایی است که هدف آنها تنظیم و نظارت بر بانکها است تا تنظیم فعالیتهای واقعی بانکداری. با این حال ، در بسیاری از موارد ، تعریف قانونی کاملاً نمایانگر قانون عادی است. نمونه هایی از تعاریف قانونی:

  • "تجارت بانکی" به معنای کسب وجه دریافتی در حساب جاری یا سپرده ، پرداخت و جمع آوری چک هایی است که توسط مشتریان تسویه شده یا پرداخت می شود ، وجهی برای مشتریان ایجاد می کند و شامل مشاغل دیگری است که مقامات ممکن است برای این منظور تجویز کنند. عمل کنید ؛ (قانون بانکداری ( سنگاپور ) ، بخش 2 ، تفسیر).
  • منظور از "تجارت بانکی" کسب و کار یکی از هر دو یا موارد زیر است:
  1. دریافت پول عمومی از محل جاری ، سپرده ، پس انداز یا حساب مشابه مشابه قابل بازپرداخت در صورت تقاضا یا در کمتر از [3 ماه] ... یا با مدت تماس یا اخطار کمتر از آن دوره ؛
  2. پرداخت یا جمع آوری چک هایی که توسط مشتریان تسویه شده یا پرداخت شده است. [18]

از زمان ظهور EFTPOS (انتقال وجوه الکترونیکی در نقطه فروش) ، اعتبار مستقیم ، بدهی مستقیم و بانکداری اینترنتی ، چک در اکثر سیستم های بانکی به عنوان یک ابزار پرداخت ، اولویت خود را از دست داده است. این امر باعث شده است نظریه پردازان حقوقی پیشنهاد کنند که تعریف مبتنی بر چک باید شامل موسسات مالی شود که حسابهای جاری مشتریان را انجام می دهند و مشتریان را قادر می سازد تا پرداخت کنند و توسط شخص ثالث پرداخت شوند ، حتی اگر آنها چک پرداخت نکنند. [19]

تجارت استاندارد

درب بزرگ به یک طاق بانکی قدیمی .

بانکها با انجام حسابهای جاری یا حسابهای جاری برای مشتریان ، پرداخت چکهایی که توسط مشتریان در بانک جمع آوری شده و جمع آوری چکهای واریز شده به حسابهای جاری مشتریان ، به عنوان عوامل پرداخت عمل می کنند . بانک ها نیز پرداخت مشتری از طریق روش های دیگر پرداخت مانند فعال خودکار پاکسازی خانه (ACH)، نقل و انتقالات سیم و یا انتقال تلگرافی ، EFTPOS ، و دستگاه خودپرداز (دستگاههای خودپرداز).

بانک ها با پذیرش وجوه سپرده گذاری شده در حساب های جاری ، پذیرش سپرده های مدت دار و انتشار اوراق بدهی مانند اسکناس و اوراق قرضه وام می گیرند . بانکها با پیش پرداخت حسابهای جاری به مشتریان ، وام اقساطی و سرمایه گذاری در اوراق بهادار قابل فروش و سایر انواع وامهای پولی ، وام می دهند.

بانک ها خدمات پرداخت متفاوتی ارائه می دهند و حساب بانکی برای اکثر مشاغل و افراد ضروری تلقی می شود. غیربانکی که خدمات پرداختی مانند شرکت های حواله ارائه می دهند ، معمولاً به عنوان جایگزین مناسب برای حساب بانکی در نظر گرفته نمی شوند.

بانک ها می توانند هنگام وام دادن پول جدیدی ایجاد کنند. وام های جدید در سراسر سیستم بانکی باعث ایجاد سپرده های جدید در سایر نقاط سیستم می شود. عرضه پول معمولاً با عمل وام دهی افزایش می یابد و هنگامی که وام ها سریعتر از وام های جدید بازپرداخت می شود ، کاهش می یابد. در انگلستان بین سالهای 1997 تا 2007 ، افزایش حجم پول وجود داشت ، که عمدتاً ناشی از وام های بانکی بسیار بیشتر بود ، که به افزایش قیمت ملک و افزایش بدهی خصوصی کمک می کرد. میزان پول در اقتصاد که توسط M4 در انگلستان اندازه گیری شده است بین سالهای 1997 تا 2007 از 750 میلیارد پوند به 1700 میلیارد پوند رسید که بیشترین افزایش ناشی از وام دهی بانکی بوده است. [20]اگر همه بانک ها وام خود را با هم افزایش دهند ، می توانند انتظار داشته باشند که سپرده های جدید به آنها بازگردد و مقدار پول در اقتصاد افزایش یابد. اعطای وام بیش از حد یا پر مخاطره می تواند باعث وام گیرندگان وام گیرندگان شود ، سپس بانک ها محتاط تر می شوند ، بنابراین وام کمتر و بنابراین پول کمتری وجود دارد تا اقتصاد بتواند از رونق به رکود برسد ، همانطور که در انگلستان و بسیاری از اقتصادهای غربی دیگر پس از 2007 اتفاق افتاد .

وانت بانکداری همراه NatWest در شهر برکلی ، گلوسترشایر ، انگلستان. پس از بسته شدن شعبه NatWest شهر در سال 2015 ، این ون هر پنجشنبه دو ساعت به برکلی می رود.

دامنه فعالیتها

فعالیت های انجام شده توسط بانک شامل بانکی شخصی ، بانکی ، سرمایه گذاری بانکی ، بانکداری خصوصی ، بانکداری معامله ، بیمه ، مالی مصرف کننده ، تامین مالی تجارت و سایر محصولات مرتبط.

کانالها

یک بانک آمریکایی در مریلند.

بانکها برای دسترسی به خدمات بانکی و سایر خدمات خود کانالهای مختلفی را ارائه می دهند:

  • شعبه ، بانکداری حضوری در محل خرده فروشی
  • بانکداری دستگاه خودپرداز در مجاورت یا دور از بانک
  • بانک از طریق پست: اکثر بانک ها سپرده های چک را از طریق پست می پذیرند و از نامه برای ارتباط با مشتریان خود استفاده می کنند
  • بانکداری آنلاین از طریق اینترنت برای انجام انواع معاملات
  • بانکداری همراه از تلفن همراه شخص برای انجام معاملات بانکی استفاده می کند
  • بانکداری تلفنی به مشتریان این امکان را می دهد تا با یک کارمند خودکار یا در صورت درخواست با یک اپراتور تلفن ، معاملات تلفنی را انجام دهند
  • بانکداری ویدئویی تراکنش های بانکی یا مشاوره های بانکی حرفه ای را از طریق اتصال تصویری و صوتی از راه دور انجام می دهد. بانکداری تصویری را می توان از طریق دستگاه های معاملاتی بانکی هدفمند (مشابه دستگاه عابربانک خودکار) یا از طریق یک ویدئو کنفرانس که شعبه بانک را روشن می کند انجام داد.
  • مدیر روابط ، بیشتر برای بانکداری خصوصی یا بانکداری تجاری ، که از مشتریان در خانه ها یا مشاغل خود بازدید می کند
  • نماینده فروش مستقیم ، که بر اساس قرارداد در بانک کار می کند ، وظیفه اصلی وی افزایش تعداد مشتریان بانک است

مدلهای تجاری

یک بانک می تواند به روشهای مختلف از جمله سود ، هزینه معاملات و مشاوره مالی درآمد ایجاد کند. به طور سنتی ، مهمترین روش از طریق اخذ سود از سرمایه ای است که به مشتریان وام می دهد. [21] این بانک سود از تفاوت بین سطح علاقه آن را برای سپرده و دیگر منابع بودجه می پردازد، و سطح علاقه آن را در فعالیت های وام دهی خود را به اتهام.

این تفاوت به عنوان مراجعه کننده گسترش بین هزینه های بودجه و نرخ بهره وام. از نظر تاریخی ، سودآوری از فعالیت های وام دهی به صورت دوره ای بوده و به نیازها و نقاط قوت مشتریان وام و مرحله چرخه اقتصادی بستگی دارد . هزینه ها و مشاوره های مالی یک جریان درآمد پایدارتر را تشکیل می دهند و بنابراین بانک ها بیشتر بر این خطوط درآمدی تاکید کرده اند تا عملکرد مالی خود را هموار کنند.

در 20 سال گذشته ، بانک های آمریکایی اقدامات زیادی را برای اطمینان از سودآوری خود انجام داده اند در حالی که به تغییرات روز افزون شرایط بازار پاسخ می دهند.

  • اول ، این شامل قانون گرام - لیچ - بللی است ، که به بانک ها اجازه می دهد دوباره با خانه های سرمایه گذاری و بیمه ادغام شوند. ادغام عملکردهای بانکی ، سرمایه گذاری و بیمه به بانک های سنتی این امکان را می دهد تا با افزایش فروش متقابل محصولات (که بانک ها امیدوارند سودآوری را نیز افزایش دهند) به افزایش تقاضای مصرف کنندگان برای "خرید یکجا" پاسخ دهند .
  • دوم ، آنها استفاده از قیمت گذاری مبتنی بر ریسک را از وام تجاری به وام مصرفی گسترش داده اند ، که به معنای وضع نرخ بهره بالاتر از آن دسته از مشتریانی است که ریسک اعتباری بالاتری در نظر گرفته می شوند و در نتیجه شانس عدم پرداخت وام افزایش می یابد . این امر به جبران خسارت ناشی از وام های بد کمک می کند ، قیمت وام را به کسانی که سابقه اعتباری بهتری دارند کاهش می دهد و محصولات اعتباری را به مشتریان پرخطر ارائه می دهد که در غیر این صورت اعتبار آنها محروم می شود.
  • سوم ، آنها به دنبال افزایش روش های پردازش پرداخت در دسترس عموم مردم و مشتریان تجاری بوده اند. این محصولات شامل کارتهای نقدی ، کارتهای اعتباری ، کارتهای هوشمند و کارتهای اعتباری هستند . آنها برای مصرف کنندگان راحت تر می توانند معاملات را انجام دهند و مصرف آنها را در طول زمان هموار کنند (در برخی از کشورها که سیستم های مالی توسعه نیافته ای وجود دارد ، هنوز هم خرید نقدی از جمله حمل چمدان پر از پول نقد برای خرید خانه معمول است).
با این حال ، با سهولت اعتبار آسان ، این احتمال نیز وجود دارد که مصرف کنندگان منابع مالی خود را نادرست مدیریت کرده و بدهی های اضافی را جمع آوری کنند. بانک ها از طریق محاسبه بهره و کارمزد به دارندگان کارت ، و معاملات به خرده فروشان [22] که کارت های اعتباری و/یا بدهی بانک را برای پرداخت می پذیرند ، از محصولات کارت پول می گیرند.

این به کسب سود کمک می کند و به طور کلی توسعه اقتصادی را تسهیل می کند. [23]

اخیراً ، هنگامی که بانک ها با فشارهای fintech مواجه شده اند ، مدل های تجاری جدید و اضافی مانند freemium ، درآمدزایی از داده ها ، برچسب سفید برنامه های بانکی و پرداخت یا فروش متقابل محصولات مکمل پیشنهاد شده است. [24]

محصولات

یک جامعه ساختمانی سابق ، اکنون یک بانک خرده فروشی مدرن در لیدز ، یورکشایر غربی .
نمای داخلی شعبه ای از بانک ملی وست مینستر در خیابان قلعه ، لیورپول

خرده فروشی

بانکداری تجاری (یا تجاری/سرمایه گذاری)

سرمایه و ریسک

بانک ها برای انجام امور تجاری خود با ریسک های متعددی روبرو هستند و اینکه چگونه این ریسک ها به خوبی مدیریت و درک می شوند ، محرک اصلی سودآوری است و میزان سرمایه ای که بانک برای نگهداری نیاز دارد. سرمایه بانک عمدتا شامل حقوق صاحبان سهام ، سود انباشته و بدهی فرعی است .

پس از بحران مالی 2007-2009 ، نهادهای نظارتی بانک ها را مجبور به انتشار اوراق مشروط قابل تبدیل (CoCos) می کنند. این اوراق بهادار ترکیبی هستند که در صورت سقوط سرمایه بانک ناشر به سطح معینی ، مطابق شرایط قراردادی خود ، خسارت را جذب می کنند. سپس بدهی کاهش می یابد و سرمایه بانک افزایش می یابد. CoCos با توجه به ظرفیت جذب ضررها ، این پتانسیل را دارد که نیاز سرمایه مقررات را برآورده سازد. [25] [26]

برخی از خطرات اصلی بانک ها عبارتند از:

  • ریسک اعتباری : خطر ضرر ناشی از وام گیرنده ای که طبق وعده پرداخت نمی کند. [27]
  • ریسک نقدینگی : ریسک این است که یک اوراق بهادار یا دارایی معین نمی تواند به سرعت در بازار معامله شود تا از ضرر جلوگیری کند (یا سود مورد نیاز را بدست آورد).
  • ریسک بازار : این خطر وجود دارد که ارزش یک سبد ، یا یک سبد سرمایه گذاری یا یک سبد تجاری ، به دلیل تغییر ارزش عوامل خطر بازار کاهش یابد.
  • ریسک عملیاتی : ریسک ناشی از انجام وظایف تجاری شرکت.
  • ریسک شهرت : نوعی ریسک مربوط به قابلیت اطمینان کسب و کار است.
  • ریسک کلان اقتصادی : ریسک های مربوط به اقتصاد کل بانک که در آن فعالیت می کند. [28]

نیاز سرمایه است مقررات بانک ، که مجموعه چارچوب که در آن یک بانک یا موسسه سپرده گذاری باید خود را مدیریت ترازنامه . طبقه بندی دارایی ها و سرمایه بسیار استاندارد است به طوری که می توان آنها را با ریسک وزن کرد .

بانک های اقتصادی

ساختمان اصلی SEB در تالین ، استونی

کارکردهای اقتصادی

وظایف اقتصادی بانکها عبارتند از:

  1. صدور پول ، در قالب اسکناس و حسابهای جاری ، مشروط به چک یا پرداخت به سفارش مشتری. این مطالبات از بانک ها می تواند به عنوان پول عمل کند زیرا قابل مذاکره یا قابل بازپرداخت در صورت تقاضا است ، و بنابراین از نظر ارزش برابر است. آنها به طور م byثر تنها با تحویل ، در مورد اسکناس ، یا با گرفتن چک که گیرنده می تواند به صورت نقدی یا بانکی منتقل کند ، قابل انتقال هستند.
  2. خالص سازی و تسویه پرداخت ها - بانک ها هم به عنوان عامل جمع آوری و هم پرداخت کننده برای مشتریان عمل می کنند و در سیستم های تسویه و تسویه بین بانکی شرکت می کنند تا ابزارهای پرداخت را جمع آوری ، ارائه ، ارائه و پرداخت کنند. این امر بانک ها را قادر می سازد تا از ذخایر ذخیره شده برای تسویه پرداخت ها استفاده کنند ، زیرا پرداخت های داخلی و خارجی یکدیگر را جبران می کنند. همچنین می تواند جریانهای پرداخت بین مناطق جغرافیایی را جبران کرده و هزینه تسویه بین آنها را کاهش دهد.
  3. واسطه گری اعتباری-بانک ها به عنوان افراد میانی از حساب شخصی خود وام می گیرند و وام می دهند.
  4. بهبود کیفیت اعتبار - بانکها به وام گیرندگان معمولی تجاری و شخصی وام می دهند (کیفیت اعتباری معمولی) ، اما وام گیرندگان با کیفیت بالا هستند. این بهبود از طریق تنوع دارایی ها و سرمایه های بانک ایجاد می شود که باتری را برای جذب ضررها بدون نقض تعهدات خود فراهم می کند. با این حال ، اسکناس ها و سپرده ها به طور کلی بدون امنیت هستند. اگر بانک دچار مشکل شود و دارایی ها را به عنوان وثیقه متعهد شود ، برای افزایش بودجه مورد نیاز برای ادامه فعالیت ، این امر صاحبان اسکناس و سپرده گذاران را در وضعیت تابع اقتصادی قرار می دهد.
  5. عدم تطابق بدهی دارایی / تحول سررسید - بانک ها بیشتر از بدهی های تقاضا و بدهی های کوتاه مدت وام می گیرند ، اما وام های بلند مدت بیشتری ارائه می دهند. به عبارت دیگر ، آنها وام کوتاه و وام طولانی می گیرند. با کیفیت اعتباری قوی تری نسبت به سایر وام گیرندگان ، بانک ها می توانند این کار را با تجمیع موضوعات (به عنوان مثال پذیرش سپرده ها و انتشار اسکناس) و بازخریدها (مانند برداشت و بازخرید اسکناس) ، حفظ ذخایر نقدی ، سرمایه گذاری در اوراق بهادار قابل فروش که به راحتی قابل تبدیل هستند ، انجام دهند. در صورت نیاز به پول نقد و افزایش بودجه جایگزین در صورت نیاز از منابع مختلف (به عنوان مثال بازارهای نقدی عمده فروشی و بازارهای اوراق بهادار).
  6. ایجاد /تخریب پول -هر زمان که بانکی در سیستم بانکی با ذخایر کسری وام می دهد ، مبلغ جدیدی از پول ایجاد می شود و برعکس ، هرگاه اصل وام بازپرداخت شود ، پول از بین می رود.

بحران بانکی

OTP Bank در Prešov (اسلواکی)

بانک ها مستعد انواع مختلفی از ریسک ها هستند که گاه بحران های سیستمیک را به وجود آورده اند. [29] این موارد شامل ریسک نقدینگی (که در آن بسیاری از سپرده گذاران ممکن است درخواست برداشت بیش از وجوه موجود داشته باشند) ، ریسک اعتباری (این احتمال است که کسانی که به بانک بدهکار هستند آن را بازپرداخت نمی کنند) و ریسک نرخ بهره (احتمال اینکه بانک اگر افزایش نرخ بهره مجبور شود نسبت به سپرده های خود بیش از مبلغ دریافتی وام های خود بپردازد ، سوددهی نخواهد داشت).

بحران های بانکی بارها در طول تاریخ ایجاد شده است که یک یا چند ریسک برای کل بخش بانکی بوجود آمده است. نمونه های بارز آن شامل بانک هایی است که در دوران رکود بزرگ رخ داده است ، بحران پس انداز و وام های ایالات متحده در دهه 1980 و اوایل 1990 ، بحران بانکی ژاپن در دهه 1990 و بحران وام مسکن فرعی در 2000s.

اندازه صنعت بانکداری جهانی

دارایی های بزرگترین 1000 بانک جهان در سال مالی 2008/2009 با رشد 6.8 درصدی به رکورد 96.4 تریلیون دلار آمریکا رسید در حالی که سود آن با 85 درصد کاهش به 115 میلیارد دلار آمریکا رسید. رشد دارایی ها در شرایط نامساعد بازار عمدتاً نتیجه تجدید سرمایه بود. بانکهای اتحادیه اروپا بیشترین سهم را در کل داشتند ، 56 درصد در سال 2008/2009 ، از 61 درصد در سال قبل. سهم بانک های آسیایی از 12 درصد به 14 درصد در طول سال افزایش یافته است ، در حالی که سهم بانک های آمریکایی از 11 درصد به 13 درصد افزایش یافته است. درآمد ناشی از کارمزد بانکداری سرمایه گذاری جهانی در سال 2009 بالغ بر 66.3 میلیارد دلار بوده است که نسبت به سال قبل 12 درصد افزایش یافته است. [30]

ایالات متحده است که بیشترین بانک ها در جهان از نظر موسسات (5330 به عنوان سال 2015) و احتمالا شاخه (81607 عنوان سال 2015). [31] این شاخصی از جغرافیا و ساختار نظارتی ایالات متحده است که منجر به تعداد زیادی موسسات کوچک تا متوسط ​​در سیستم بانکی آن شده است. از نوامبر سال 2009، چین را بالای 4 بانک در بیش از 67000 شاخه (دارای ICBC : 18000+، BOC : 12000+، CCB : 13000+، ABC : 24000+) با 140 بانک های کوچک تر با تعداد نامشخصی از شاخه به ژاپن 129 بانک و 12000 شعبه داشت. در سال 2004 ، آلمان ، فرانسه وایتالیا هر کدام بیش از 30،000 شعبه داشت - بیش از دو برابر 15000 شعبه در انگلستان . [30]

ادغام و تملک

بین سالهای 1985 تا 2018 بانکها در حدود 28،798 ادغام یا تملک انجام دادند ، چه به عنوان خریدار و چه شرکت هدف. مجموع ارزش شناخته شده این معاملات در حدود 5169 بیل جمع می شود. دلار آمریکا. [32] از نظر ارزش ، دو موج اصلی (1999 و 2007) وجود داشته است که هر دو در حدود 460 بیل به اوج خود رسیده اند. دلار آمریکا با افت شدید (-82٪ از 2007 تا 2018) همراه شد.

در اینجا لیستی از بزرگترین معاملات تاریخ از نظر ارزش با مشارکت حداقل یک بانک وجود دارد:

تاریخ اعلام شد نام اکتسابی خرید وسط صنعت ملت خریدار نام هدف هدف صنعت متوسط ملت هدف ارزش معامله (میلیون دلار)
2007-04-25 RFS Holdings BV سایر امور مالی هلند ABN-AMRO Holding NV بانک ها هلند 98،189.19
06-04-1998 Travelers Group Inc بیمه ایالات متحده سیتیکورپ بانک ها ایالات متحده 72،558.18
29-09-2014 UBS AG بانک ها سوئیس UBS AG [ نیاز به توضیح ] بانک ها سوئیس 65،891.51
1998-04-13 NationsBank Corp ، شارلوت ، کارولینای شمالی بانک ها ایالات متحده BankAmerica Corp بانک ها ایالات متحده 61،633.40
2004-01-14 JPMorgan Chase & Co بانک ها ایالات متحده Bank One Corp ، شیکاگو ، ایلینوی بانک ها ایالات متحده 58،663.15
2003-10-27 بانک امریکا پارسیان بانک ها ایالات متحده FleetBoston Financial Corp ، ماساچوست بانک ها ایالات متحده 49،260.63
2008-09-14 بانک امریکا پارسیان بانک ها ایالات متحده Merrill Lynch & Co Inc کارگزاری ایالات متحده 48،766.15
1999-10-13 Sumitomo Bank Ltd بانک ها ژاپن Sakura Bank Ltd بانک ها ژاپن 45،494.36
2006-02-26 خزانه داری HM نمایندگی ملی انگلستان گروه رویال بانک اسکاتلند بانک ها انگلستان 41،878.65
2005-02-18 گروه مالی میتسوبیشی توکیو بانک ها ژاپن UFJ Holdings Inc بانک ها ژاپن 41،431.03

مقررات

در حال حاضر ، بانک های تجاری در بیشتر حوزه های قضایی توسط نهادهای دولتی تنظیم می شوند و برای فعالیت نیاز به مجوز ویژه بانک دارند.

مقررات و استانداردهای بانک
زمینه
رکن 1: سرمایه نظارتی
رکن 2: بررسی نظارتی
رکن 3: افشای بازار
پورتال تجارت و اقتصاد

معمولاً تعریف تجارت بانکداری از نظر مقررات شامل پذیرش سپرده ها می شود ، حتی اگر به سفارش مشتری قابل بازپرداخت نباشند - اگرچه وام دهی پول ، به خودی خود ، عموماً در تعریف گنجانده نشده است.

برخلاف سایر صنایع تحت نظارت ، رگولاتور به طور معمول همچنین در بازار شرکت می کند ، به عنوان یک بانک مرکزی دولتی یا خصوصی . بانک های مرکزی نیز معمولاً در زمینه انتشار اسکناس انحصار دارند . با این حال ، در برخی از کشورها اینطور نیست. به عنوان مثال ، در انگلستان ، اداره خدمات مالی به بانک ها مجوز می دهد و برخی از بانک های تجاری (مانند بانک اسکاتلند ) علاوه بر اسکناس های بانک مرکزی انگلستان ، بانک مرکزی انگلستان ، اسکناس های خود را نیز منتشر می کنند .

دفتر مرکزی بانک تسویه حساب های بین المللی در بازل

قانون بانکداری بر اساس تجزیه و تحلیل روابط بین بانک (تعریف شده در بالا) و مشتری است  - به عنوان هر نهادی که بانک موظف به انجام حساب است.

قانون در مورد این رابطه حقوق و تعهداتی را به شرح زیر بیان می کند:

  • موجودی حساب بانکی موقعیت مالی بین بانک و مشتری است: هنگامی که حساب در اعتبار است ، بانک موجودی خود را به مشتری بدهکار است. هنگامی که حساب اضافه برداشت می شود ، مشتری موجودی خود را به بانک بدهکار است.
  • بانک موافقت می کند که چک های مشتری را تا مبلغ اعتبار حساب مشتری ، بعلاوه محدودیت اضافه برداشت توافق شده ، پرداخت کند.
  • بانک ممکن است بدون دستور مشتری از حساب مشتری پرداخت نکند ، به عنوان مثال چکی که توسط مشتری کشیده شده است.
  • بانک موافقت می کند که چک های واریز شده به حساب مشتری به عنوان نماینده مشتری را فوراً وصول کرده و عواید آن را به حساب مشتری واریز کند.
  • و ، بانک حق دارد حسابهای مشتری را با هم ترکیب کند ، زیرا هر حساب فقط جنبه ای از یک رابطه اعتباری مشابه است.
  • این بانک حق تصرف در چک های سپرده به حساب مشتری، به حدی که مشتری مدیون بانک است.
  • بانک نباید جزئیات معاملات را از طریق حساب مشتری فاش کند - مگر اینکه مشتری رضایت دهد ، وظیفه عمومی افشای آن است ، منافع بانک ایجاب می کند ، یا قانون آن را اقتضا می کند.
  • بانک نباید حساب مشتری را بدون اطلاع معقول ببندد ، زیرا چک ها در جریان کارهای عادی چندین روز باقی می مانند.

این شرایط ضمنی قراردادی ممکن است با توافق صریح بین مشتری و بانک تغییر یابد. قوانین و مقررات جاری در حوزه قضایی خاص نیز ممکن است شرایط فوق را تغییر داده و یا حقوق ، تعهدات یا محدودیت های جدیدی را در ارتباط با بانک و مشتری ایجاد کند.

برخی از انواع موسسات مالی ، مانند جوامع ساختمانی و اتحادیه های اعتباری ، ممکن است تا حدی یا به طور کامل از الزامات مجوز بانک مستثنی شده و بنابراین تحت قوانین جداگانه ای تنظیم شوند.

الزامات صدور مجوز بانک بین حوزه های قضایی متفاوت است ، اما معمولاً شامل موارد زیر است:

  • حداقل سرمایه
  • حداقل نسبت سرمایه
  • الزامات "مناسب و مناسب" برای کنترل کنندگان ، مالکان ، مدیران یا افسران ارشد بانک
  • تصویب طرح تجاری بانک به اندازه کافی محتاط و قابل قبول.

انواع مختلف بانکداری

تصویری از بانک ملی شمال که در کتابی در سال 1921 تبلیغ شده است و فرصت های موجود در تولدو ، اوهایو را برجسته می کند

فعالیتهای بانکها را می توان به موارد زیر تقسیم کرد:

بیشتر بانکها دارای بنگاههای خصوصی سودآور هستند. با این حال ، برخی از آنها متعلق به دولت یا سازمان های غیر انتفاعی هستند .

انواع بانکها

بانک ملی جمهوری ، سالت لیک سیتی 1908
بانک گرینلند ، نووک
دفتر بانک Nordea در ماریهامن ، آلند
بانک خودپرداز بانک الرجی
بانک ملی مس ، سالت لیک سیتی 1911
شعبه ای از بانک اتحادیه در ، ویساخاپاتنام
  • بانک های تجاری : اصطلاحی که برای یک بانک معمولی برای تمایز آن از یک بانک سرمایه گذاری استفاده می شود. پس از رکود بزرگ ، کنگره آمریکا موظف شد بانک ها فقط در فعالیت های بانکی فعالیت کنند ، در حالی که بانک های سرمایه گذاری محدود به فعالیت های بازار سرمایه بودند . از آنجا که این دو دیگر نباید تحت مالکیت جداگانه باشند ، برخی از عبارت "بانک تجاری" برای اشاره به یک بانک یا بخشی از بانک که بیشتر با سپرده ها و وام های شرکت ها یا مشاغل بزرگ سروکار دارد ، استفاده می کنند.
  • بانکهای محلی: موسسات مالی محلی که کارکنان را قادر می سازد تا تصمیمات محلی را برای خدمت به مشتریان و شرکای خود اتخاذ کنند.
  • بانکهای توسعه اجتماعی : بانکهای تحت نظارت که خدمات مالی و اعتباری را به بازارها یا جمعیتهای تحت خدمات ارائه می دهند.
  • بانک های توسعه زمین : بانک های ویژه ای که وام های بلند مدت ارائه می دهند ، بانک های توسعه زمین (LDB) نامیده می شوند. تاریخچه LDB بسیار قدیمی است. اولین LDB در جهنگ، پاکستان در آن آغاز شده پنجاب در سال 1920. هدف اصلی از LDBs که برای ترویج و توسعه زمین، کشاورزی و افزایش تولید محصولات کشاورزی. LDBs تأمین مالی بلند مدت را مستقیماً از طریق شعب خود به اعضا انجام می دهند. [33]
  • اتحادیه های اعتباری و یا تعاونی بانک : نه برای سود تعاونی متعلق به سپرده گذاران و نرخ اغلب ارائه مطلوب تر از برای سود بانک ها. به طور معمول ، عضویت فقط برای کارکنان یک شرکت خاص ، ساکنان یک منطقه مشخص ، اعضای یک اتحادیه یا سازمان های مذهبی خاص و خانواده های نزدیک آنها محدود می شود.
  • بانکهای پس انداز پستی : بانکهای پس انداز مرتبط با سیستمهای پستی ملی.
  • بانک های خصوصی : بانک هایی که دارایی های افراد دارای دارایی خالص بالا را مدیریت می کنند. از نظر تاریخی حداقل 1 میلیون دلار برای افتتاح حساب مورد نیاز بوده است ، با این حال ، در سال های گذشته بسیاری از بانک های خصوصی موانع ورود خود را برای سرمایه گذاران خصوصی به 350،000 دلار آمریکا کاهش داده اند. [34]
  • بانکهای فراساحلی : بانکهایی که در حوزه های قضایی با مالیات و مقررات پایین قرار دارند. بسیاری از بانکهای فراساحل اساساً بانکهای خصوصی هستند.
  • بانکهای پس انداز : در اروپا ، بانکهای پس انداز در قرن نوزدهم یا گاهی حتی در قرن 18 ریشه گرفت. هدف اصلی آنها ارائه محصولات پس انداز به راحتی برای همه اقشار مردم بود. در برخی از کشورها ، بانکهای پس انداز با ابتکار عمومی ایجاد شدند. در برخی دیگر ، افراد متعهد اجتماعی پایه هایی را برای ایجاد زیرساخت های لازم ایجاد کردند. امروزه بانکهای پس انداز اروپایی تمرکز خود را بر بانکداری خرده فروشی حفظ کرده اند: پرداختها ، محصولات پس انداز ، اعتبارات و بیمه های افراد یا شرکتهای کوچک و متوسط. جدا از این تمرکز خرده فروشی ، آنها همچنین از نظر توزیع گسترده غیر متمرکز ، ارائه خدمات محلی و منطقه ای - و رویکرد مسئولانه اجتماعی خود نسبت به تجارت و جامعه ، با بانک های تجاری متفاوت هستند.
  • ایجاد جوامع و بانک های زمینی : موسساتی که بانکداری خرده فروشی را انجام می دهند.
  • بانک های اخلاقی : بانک هایی که شفافیت کلیه عملیات را در اولویت خود قرار داده و تنها سرمایه گذاری هایی را که از نظر اجتماعی مسئول هستند انجام می دهند.
  • بانک مستقیم یا اینترنت تنها و یک عملیات بانکی بدون هیچ شعب بانک فیزیکی است. معاملات معمولاً با استفاده از دستگاههای خودپرداز و انتقال الکترونیکی و سپرده مستقیم از طریق یک رابط آنلاین انجام می شود.

انواع بانک های سرمایه گذاری

بانکهای ترکیبی

بانکو دو برزیل دفتر در سائو پائولو ، برزیل ، بانک بزرگترین موسسه مالی در برزیل و امریکا لاتین .
  • بانک های جهانی که بیشتر به عنوان شرکت های خدمات مالی شناخته می شوند ، چندین مورد از این فعالیت ها را انجام می دهند. این بانک های بزرگ گروه های بسیار متنوعی هستند که در کنار سایر خدمات ، بیمه نیز توزیع می کنند - از این رو اصطلاح bancassurance ، کلمه portmanteau که ترکیبی از "بانک یا بانک" و "تضمین" است ، نشان می دهد که هر دو بانک و بیمه توسط یک واحد تجاری واحد ارائه می شوند.

انواع دیگر بانکها

چالش های موجود در صنعت بانکداری

ایالات متحده

سیتی بانک ، ساختمان شرکت اعتماد مردم ، بروکلین ، شهر نیویورک .

صنعت بانکداری ایالات متحده یکی از مقرون به صرفه ترین و تحت مراقبت های جهان است ، [35] با تعدادی تنظیم کننده تخصصی و متمرکز. همه بانک هایی که دارای سپرده های بیمه FDIC هستند ، شرکت بیمه سپرده فدرال (FDIC) را به عنوان تنظیم کننده تنظیم می کنند. با این حال ، برای بررسی صحت (به عنوان مثال ، آیا یک بانک به شیوه ای سالم فعالیت می کند) ، فدرال رزرو تنظیم کننده اصلی فدرال برای بانک های دولتی عضو فدرال رزرو است. دفتر حسابرسی از ارز (OCC) تنظیم فدرال برای بانک ملی است. بانکهای غیر عضو دولتی توسط نهادهای دولتی و همچنین FDIC مورد بررسی قرار می گیرند. [36] : 236 بانک ملی دارای یک تنظیم کننده اصلی - OCC هستند.

هر آژانس نظارتی مجموعه قوانین و مقررات خاص خود را دارد که بانک ها و مقررات اقتصادی باید به آن پایبند باشند. شورای آزمون موسسات مالی فدرال (FFIEC) در سال 1979 تاسیس شد به عنوان یک نهاد بین آژانس رسمی قدرت به تجویز اصول یکنواخت، استانداردها و فرم گزارش برای بررسی فدرال موسسات مالی. اگرچه FFIEC به میزان بیشتری از سازگاری نظارتی بین سازمان ها منجر شده است ، قوانین و مقررات به طور مداوم در حال تغییر است.

علاوه بر تغییر مقررات ، تغییرات در صنعت منجر به ادغام در فدرال رزرو ، FDIC ، OTS و OCC شده است. دفاتر تعطیل شده اند ، مناطق نظارتی ادغام شده اند ، تعداد کارکنان کاهش یافته و بودجه کاهش یافته است. تنظیم کننده های باقی مانده با افزایش حجم کار و افزایش تعداد بانک ها در هر رگولاتوری با بار بیشتری روبرو می شوند. در حالی که بانک ها تلاش می کنند از تغییرات محیط نظارتی پیروی کنند ، تنظیم کننده ها برای مدیریت حجم کاری خود و تنظیم موثر بانک های خود تلاش می کنند. تأثیر این تغییرات در این است که بانک ها از سوی نهادهای نظارتی ارزیابی کمتری دریافت می کنند ، زمان کمتری را با هر موسسه سپری می کنند و احتمال بروز مشکلات بیشتر در این شکاف ها وجود دارد ، که به طور بالقوه منجر به افزایش کلی شکست بانک ها در سراسر ایالات متحده می شود. به

تغییر محیط اقتصادی تأثیر قابل توجهی بر بانکها و بانکهای اقتصادی دارد زیرا آنها در مواجهه با نرخهای پایین وامها ، رقابت نرخها برای سپردهها و تغییرات کلی بازار ، روندهای صنعت و نوسانات اقتصادی برای مدیریت موثر نرخ سود خود تلاش می کنند. این یک چالش برای بانک ها بوده است که استراتژی های رشد خود را با بازار اقتصادی اخیر تنظیم کنند. به نظر می رسد افزایش نرخ بهره به موسسات مالی کمک می کند ، اما تأثیر تغییرات بر مصرف کنندگان و مشاغل قابل پیش بینی نیست و این چالش باقی می ماند که بانک ها رشد کنند و به طور م theثر اسپرد را برای بازدهی سهامداران خود مدیریت کنند.

مدیریت سبد دارایی بانک ها نیز در محیط اقتصادی امروز به عنوان یک چالش باقی می ماند. وامها اصلی ترین دارایی های یک بانک هستند و وقتی کیفیت وام مشکوک می شود ، پایه و اساس بانک متزلزل می شود. در حالی که همیشه مسئله ای برای بانک ها وجود دارد ، کاهش کیفیت دارایی ها به یک مشکل بزرگ برای موسسات مالی تبدیل شده است.

بانک ملی Safra ، نیویورک

دلایل متعددی برای این امر وجود دارد ، یکی از آنها نگرانی سهل انگارانه ای است که برخی بانک ها به دلیل سال های "اوقات خوب" اتخاذ کرده اند. پتانسیل این امر با کاهش نظارت نظارتی بر بانک ها و در برخی موارد عمق مدیریت تشدید می شود. به احتمال زیاد مشکلات بدون تشخیص باقی می مانند و در صورت کشف آنها تأثیر قابل توجهی بر بانک می گذارد. علاوه بر این ، بانک ها ، مانند هر کسب و کاری ، برای کاهش هزینه ها تلاش می کنند و در نتیجه هزینه های خاصی مانند برنامه های آموزش کافی کارکنان را حذف کرده اند.

بانکها همچنین با چالشهای دیگری مانند افزایش سن مالکیت گروهها روبرو هستند. در سراسر کشور ، بسیاری از تیم های مدیریتی بانک ها و هیئت مدیره در حال پیر شدن هستند. همچنین بانک ها برای دستیابی به سود و پیش بینی رشد با فشار مداوم سهامداران ، اعم از دولتی و خصوصی روبرو هستند. نهادهای نظارتی بر بانک ها فشار بیشتری می آورند تا رده های مختلف ریسک را مدیریت کنند. بانکداری نیز یک صنعت بسیار رقابتی است. رقابت در صنعت خدمات مالی با ورود بازیکنانی مانند آژانس های بیمه ، اتحادیه های اعتباری ، خدمات نقد چک ، شرکت های کارت اعتباری و غیره سخت تر شده است.

به عنوان عکس العمل ، بانکها فعالیتهای خود را در ابزارهای مالی ، از طریق عملیات بازارهای مالی مانند کارگزاری توسعه داده و به بازیگران بزرگی در چنین فعالیتهایی تبدیل شده اند.

یکی دیگر از چالش های مهم ، زیرساخت های قدیمی است که فناوری اطلاعات قدیمی نیز نامیده می شود. سیستم های پشتیبان دهه ها پیش ساخته شده اند و با برنامه های جدید سازگار نیستند. رفع اشکالات و ایجاد واسط هزینه های هنگفتی را در بر می گیرد ، زیرا برنامه نویسان آگاه کمیاب می شوند. [37]

فعالیتهای قرض الحسنه بانکها

بانک ها برای اینکه بتوانند بودجه مورد نیاز را برای خریداران و سازندگان خانه فراهم کنند ، باید برای سپرده گذاری رقابت کنند. پدیده عدم واسطه گری باید از حساب های پس انداز به دلار منتقل می شد و به ابزارهای مستقیم بازار مانند تعهدات وزارت خزانه داری ایالات متحده ، اوراق بهادار نمایندگی و بدهی شرکت ها منتقل می شد. یکی از بزرگترین عوامل در سال های اخیر در حرکت سپرده ها ، رشد فوق العاده وجوه بازار پول بود که نرخ سود بالاتر آنها باعث جذب سپرده های مصرف کننده شد. [38]

برای رقابت برای سپرده گذاری ، موسسات پس انداز ایالات متحده انواع مختلفی از برنامه ها را ارائه می دهند: [38]

  • گذرنامه یا حسابهای سپرده معمولی  - اجازه دهید هر مبلغی در هر زمان به حساب اضافه یا برداشت شود.
  • حسابهای NOW و Super NOW - مانند چک کردن حسابها عمل می کنند اما سود دریافت می کنند. حداقل موجودی ممکن است در حساب های Super NOW مورد نیاز باشد.
  • حسابهای بازار پول  - محدودیت ماهیانه ای از انتقال های غیر مجاز به حسابها یا اشخاص دیگر را شامل می شود و ممکن است به حداقل یا متوسط ​​موجودی نیاز داشته باشد.
  • حسابهای گواهینامه - مشروط به از دست دادن بخشی یا تمام سود برداشت قبل از سررسید.
  • حسابهای اعلان - معادل حسابهای گواهی با مدت نامحدود. پس اندازکنندگان موافقت می کنند که قبل از برداشت ، زمان مشخصی را به موسسه اطلاع دهند.
  • حسابهای بازنشستگی انفرادی (IRAs) و طرحهای Keogh  - نوعی پس انداز بازنشستگی که در آن وجوه واریز شده و سود به دست آمده تا بعد از برداشت از مالیات بر درآمد معاف است.
  • چک کردن حسابها  - توسط برخی از موسسات تحت محدودیت های مشخص ارائه می شود.
  • همه برداشت ها و سپرده ها کاملاً تنها تصمیم و مسئولیت صاحب حساب است مگر اینکه والدین یا سرپرست موظف باشند به دلایل قانونی اقدام دیگری انجام دهند.
  • حسابهای باشگاه و سایر حسابهای پس انداز  - طراحی شده برای کمک به مردم برای پس انداز منظم برای رسیدن به اهداف خاص.

انواع حساب ها

شعبه بانک حومه

صورتهای بانکی سوابق حسابداری هستند که توسط بانکها بر اساس استانداردهای مختلف حسابداری جهان تهیه می شوند. در GAAP دو نوع حساب وجود دارد: بدهی و اعتبار. حسابهای اعتباری عبارتند از درآمد ، حقوق صاحبان سهام و بدهیها. حسابهای بدهی داراییها و هزینهها هستند. اعتبارات بانک حساب اعتباری برای افزایش تعادل خود را، و بستانکار حساب اعتباری به کاهش تعادل آن است. [39]

مشتری هنگام سپرده گذاری حساب پس انداز/بانک (دارایی) خود را در دفتر کل خود واریز می کند (و حساب به طور معمول در بدهی است) ، در حالی که مشتری هر بار که پول خرج می کند یک حساب کارت اعتباری (بدهی) در دفتر کل خود واریز می کند ( و حساب به طور معمول در اعتبار است). وقتی مشتری صورت حساب بانکی خود را می خواند ، صورت حساب اعتباری برای سپرده ها و بدهی هایی برای برداشت وجوه نشان می دهد. مشتری با تراز مثبت ، این مانده را به عنوان مانده اعتباری در صورت حساب بانک مشاهده می کند. در صورت برداشت بیش از حد مشتری ، مانده منفی خواهد داشت که به عنوان مانده بدهی در صورت حساب بانکی منعکس می شود.

سپرده های دلالی

یکی از منابع سپرده گذاری بانک ها دلالانی هستند که مبالغ هنگفتی را از طرف سرمایه گذاران از طریق شرکت های معتبر سپرده گذاری می کنند. این پول به طور کلی به بانک هایی تعلق می گیرد که مطلوب ترین شرایط را ارائه می دهند ، اغلب بهتر از سپرده گذاران محلی ارائه شده. این امکان وجود دارد که یک بانک بدون هیچ گونه سپرده محلی به تجارت بپردازد ، همه وجوه به واسطه سپرده گذاری است. پذیرش مقدار قابل توجهی از این سپرده ها یا " پول داغ " که گاهی اوقات نامیده می شود ، یک بانک را در موقعیت دشوار و گاهی خطرناک قرار می دهد ، زیرا این وجوه باید به گونه ای وام داده یا سرمایه گذاری شود که بازدهی کافی برای پرداخت هزینه بالا را داشته باشد. سود سپرده های واسطه پرداخت می شود. این امر ممکن است منجر به تصمیمات خطرناک و حتی در صورت شکست بانک شود. بانکهایی که طی سالهای 2008 و 2009 در ایالات متحده در طول دوره شکست خوردندبحران مالی جهانی به طور متوسط ​​چهار برابر بیشتر از سپرده های واسطه ای به عنوان درصد سپرده های آنها داشته است. چنین سپرده هایی ، همراه با سرمایه گذاری های خطرناک در املاک و مستغلات ، در بحران پس انداز و وام های دهه 1980 نقش داشت. بانک ها به این دلیل که این شیوه می تواند منبع مالی خارجی برای جوامع در حال رشد با سپرده های محلی ناکافی باشد ، با مخالفت بانک ها مخالفت می کنند. [40] انواع مختلفی از حسابها وجود دارد: حسابهای پس انداز ، مکرر و جاری.

حسابهای نگهبانی

حسابهای سرپرستی حسابهایی هستند که دارایی های آنها برای شخص ثالثی نگهداری می شود. به عنوان مثال ، مشاغلی که قبل از تبدیل ، بازگشت یا انتقال وجوه برای مشتریان پذیرفته می شوند ، ممکن است برای این اهداف یک حساب سرپرستی در بانک داشته باشند.

جهانی شدن در صنعت بانکداری

در دوران معاصر موانع رقابت جهانی در صنعت بانکداری کاهش چشمگیری داشته است. افزایش ارتباطات از راه دور و دیگر فناوری های مالی ، مانند بلومبرگ ، به بانک ها این امکان را داده است تا دسترسی خود را در سراسر جهان گسترش دهند ، زیرا دیگر مجبور نیستند برای مدیریت امور مالی و ریسک خود به مشتریان نزدیک باشند. رشد فعالیت های برون مرزی همچنین تقاضا برای بانک هایی را افزایش داده است که می توانند خدمات مختلفی را در خارج از مرزها به ملیت های مختلف ارائه دهند.

با این حال ، با وجود کاهش موانع و رشد فعالیت های برون مرزی ، صنعت بانکداری به اندازه برخی صنایع دیگر جهانی نشده است. به عنوان مثال ، در ایالات متحده ، تعداد کمی از بانکها حتی نگران قانون ریگل -نیل هستند که بانکداری بین المللی کارآمدتری را ترویج می کند. در اکثر قریب به اتفاق کشورهای جهان ، سهم بازار بانکهای متعلق به خارجی در حال حاضر کمتر از یک دهم کل سهم بازار بانکهای یک کشور خاص است. یکی از دلایلی که صنعت بانکداری به طور کامل جهانی نشده است این است که راحت تر است که بانک های محلی به شرکت های کوچک و افراد وام بدهند. از سوی دیگر ، برای شرکت های بزرگ ، این بانک در چه کشوری مهم نیست ، زیرا اطلاعات مالی این شرکت در سراسر جهان در دسترس است. [41]

همچنین ببینید

مراجع

  1. ^ مقایسه کنید: "بانک انگلستان" . واژه نامه قوانین . 1 ژانویه 2014 . بازبینی شده در 20 جولای 2020 . منظور از بانک عبارت است از:
    (1) شرکتی با مجوز قسمت 4A برای انجام فعالیتهای تحت کنترل پذیرش سپرده ها و یک موسسه اعتباری است ، اما یک اتحادیه اعتباری ، جامعه دوست یا جامعه سازنده نیست. یا
    (2) یک بانک EEA.
  2. ^ Hoggson، NF (1926) Banking Through the Ages ، New York، Dodd، Mead & Company.
  3. ^ Goldthwaite، RA (1995) بانک ها ، اماکن و کارآفرینان در رنسانس فلورانس ، آلدرشات ، همپشایر ، بریتانیا ، Variorum
  4. ^ Macesich, George (30 June 2000). "Central Banking: The Early Years: Other Early Banks". Issues in Money and Banking. Westport, Connecticut: Praeger Publishers (Greenwood Publishing Group). p. 42. doi:10.1336/0275967778. ISBN 978-0-275-96777-2. Retrieved 12 March 2009. The first state deposit bank was the Bank of St. George in Genoa, which was established in 1407.
  5. ^ Compare: Story, Joseph (1832). "On Deposits". In Schouler, James (ed.). Commentaries on the Law of Bailments: With Illustrations from the Civil and the Foreign Law (9 ed.). Boston: Little, Brown, and Company (published 1878). p. 87. Retrieved 20 August 2020. In the ordinary cases of deposits of money with banking corporations, or bankers, the transaction amounts to a mere loan or mutuum, or irregular deposit, and the bank is to restore, not the same money, but an equivalent sum, whenever it is demanded.
  6. ^ Lord Chancellor Cottenham, Foley v Hill (1848) 2 HLC 28.
  7. ^ Richards, Richard D. (1929). "The Goldsmith bankers and the evolution of English paper money". The Early History of Banking in England. Routledge Library Editions: Banking and Finance. 30 (reprint ed.). London: Routledge (published 2012). p. 40. ISBN 9780203116067. Retrieved 20 August 2020. [...] the promissory note originated as a receipt given by the goldsmith for money, which he took charge of for a customer but was not allowed to use. Such a note was relly a warehouse voucher which could not be assigned. When, however, it became a receipt for a money deposit, which the goldsmith was allowed to use for the purpose of making advances to his customers, it developed into an assignable instrument. Ultimately such notes were issued by the goldsmiths in the form of loans and were not necessarily backed by coin and bullion.
  8. ^ Richards. The usual denomination was 50 or 100 pounds, so these notes were not an everyday currency for the common people.
  9. ^ Richards, p. 40
  10. ^ "A History of British Banknotes". britishnotes.co.uk.
  11. ^ "A short history of overdrafts". eccount money. Archived from the original on 5 November 2013.
  12. ^ "The History of Banks | How They've Changed through the Years". www.worldbank.org.ro. Retrieved 6 May 2020. International financing in the 19th Century took hold due to the Rothschilds.
  13. ^ "HISTORY OF BANKING". History World. Retrieved 20 August 2020. The Danish loan [1803] is the first of many such transactions on behalf of governments which rapidly establish the Rothschild family as Europe's most powerful bankers, rising to a pre-eminence comparable to that of the Medici and the Fugger in earlier centuries.
    The family is soon represented in all the important centres of the continent.
  14. ^ "A History of Banking". www.localhistories.org. Retrieved 6 May 2020.
  15. ^ de Albuquerque, Martim (1855). Notes and Queries. in: George Bell. p. 431.
  16. ^ "bank | Origin and meaning of bank by Online Etymology Dictionary". www.etymonline.com.
  17. ^ United Dominions Trust Ltd v Kirkwood, 1966, English Court of Appeal, 2 QB 431
  18. ^ (Banking Ordinance, Section 2, Interpretation, Hong Kong) Note that in this case the definition is extended to include accepting any deposits repayable in less than 3 months, companies that accept deposits of greater than HK$100 000 for periods of greater than 3 months are regulated as deposit taking companies rather than as banks in Hong Kong.
  19. ^ e.g. Tyree's Banking Law in New Zealand, A L Tyree, LexisNexis 2003, p. 70.
  20. ^ Bank of England statistics and the book "Where does money come from?", p. 47, by the New Economics Foundation.
  21. ^ "How Do Banks Make Money?".
  22. ^ "Banking Channels | Bankedge". BANKEDGE | Professional Certification Courses In Banking. 8 February 2016. Retrieved 5 July 2020.
  23. ^ "How Banks Make Money". The Street. Retrieved 8 September 2011.
  24. ^ Pejic, Igor (28 March 2019). Blockchain Babel: The Crypto-craze and the Challenge to Business (1st ed.). Kogan Page. ISBN 9780749484163.
  25. ^ Raviv, Alon (13 August 2014). "Bank Stability and Market Discipline: Debt-for-Equity Swap versus Subordinated Notes" (PDF). EconPapers. The Hebrew University Business School. p. 59. Archived from the original (PDF) on 13 July 2018. Retrieved 13 July 2018.
  26. ^ Flannery, Mark J. (November 2002). "No Pain, No Gain? Effecting Market Discipline via "Reverse Convertible Debentures"" (PDF). University of Florida. p. 31. Retrieved 13 July 2018.
  27. ^ Basel Committee on Banking Supervision (30 November 1999). "Principles for the Management of Credit Risk" (PDF). Bank for International Settlements. p. 1. Retrieved 28 January 2016. Credit risk is most simply defined as the potential that a bank borrower or counterparty will fail to meet its obligations in accordance with agreed terms.
  28. ^ Bolt, Wilko; Haan, Leo de; Hoeberichts, Marco; Oordt, Maarten van; Swank, Job (September 2012). "Bank Profitability during Recessions" (PDF). Journal of Banking & Finance. 36 (9): 2552–64. doi:10.1016/j.jbankfin.2012.05.011.
  29. ^ Rustici, Chiara. "Personal Data And The Next Subprime Crisis". Forbes.
  30. ^ a b "Banking 2010" (PDF). TheCityUK. pp. 3–4. Archived from the original (PDF) on 15 June 2012. Retrieved 20 June 2011.(638 KB) charts 7–8
  31. ^ "FDIC: HSOB Commercial Banks". www5.fdic.gov. Retrieved 4 September 2016.
  32. ^ "M&A by Industries - Institute for Mergers, Acquisitions and Alliances (IMAA)". Institute for Mergers, Acquisitions and Alliances (IMAA). Retrieved 28 February 2018.
  33. ^ TNAU. "Land Development Bank". TNAU Agritech Portal. Retrieved 8 January 2014.
  34. ^ "List of Commercial Banks in Nepal". Retrieved 6 June 2019.
  35. ^ Scott Besley and Eugene F. Brigham, Principles of Finance, 4th ed. (Mason, OH: South-Western Cengage Learning, 2009), 125. This popular university textbook explains: "Generally speaking, U.S. financial institutions have been much more heavily regulated and faced greater limitations ... than have their foreign counterparts."
  36. ^ Van Loo, Rory (1 February 2018). "Making Innovation More Competitive: The Case of Fintech". UCLA Law Review. 65 (1): 232.
  37. ^ Irrera, Anna. "Banks scramble to fix old systems as IT 'cowboys' ride into sunset". U.S. Retrieved 2 November 2018.
  38. ^ a b Mishler, Lon; Cole, Robert E. (1995). Consumer and business credit management. Homewood: Irwin. pp. 128–29. ISBN 978-0-256-13948-8.
  39. ^ Statistics Department (2001). "Source Data for Monetary and Financial Statistics". Monetary and Financial Statistics: Compilation Guide. Washington D.C.: International Monetary Fund. p. 24. ISBN 978-1-58906-584-0. Retrieved 14 March 2009.
  40. ^ Lipton, Eric; Martin, Andrew (3 July 2009). "For Banks, Wads of Cash and Loads of Trouble". The New York Times. Macon, Ga. Retrieved 13 July 2018.
  41. ^ Berger, Allen N; Dai, Qinglei; Ongena, Steven; Smith, David C (1 March 2003). "To what extent will the banking industry be globalized? A study of bank nationality and reach in 20 European nations". Journal of Banking & Finance. 27 (3): 383–415. doi:10.1016/S0378-4266(02)00386-2. Retrieved 28 January 2016 – via Google Scholar.

External links

Banking, Banks, and Credit Unions from UCB Libraries GovPubs

Retrieved from "https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Bank&oldid=1042693013"
0.11449313163757