تأمين

المشاركون في السوق المالية
الاتحادات الائتمانية شركات التأمين بنوك الاستثمار صناديق الاستثمار صناديق التقاعد سماسرة رئيس الوزراء يثق
تمويل السوق المالي مشاركون تمويل الشركات تمويل شخصي المالية العامة البنوك والمصارف التنظيم المالي حوكمة الصندوق

التأمين وسيلة للحماية من الخسارة المالية. إنه شكل من أشكال إدارة المخاطر ، يستخدم بشكل أساسي للتحوط من مخاطر الخسارة الطارئة أو غير المؤكدة.

يُعرف الكيان الذي يقدم التأمين باسم شركة التأمين أو شركة التأمين أو شركة التأمين أو الضامن . يُعرف الشخص أو الكيان الذي يشتري التأمين باسم حامل الوثيقة ، بينما يُطلق على الشخص أو الكيان المشمول بالوثيقة اسم المؤمن عليه . غالبًا ما يتم استخدام حامل الوثيقة والمؤمن عليه على أنهما ليسا مرادفين بالضرورة ، حيث يمكن أن تمتد التغطية في بعض الأحيان إلى المؤمنين الإضافيينالذين لم يشتروا التأمين. تتضمن معاملة التأمين أن يتحمل حامل الوثيقة خسارة مضمونة ومعروفة وصغيرة نسبيًا في شكل مدفوعات لشركة التأمين مقابل وعد شركة التأمين بتعويض المؤمن عليه في حالة الخسارة المغطاة. قد تكون الخسارة مالية وقد لا تكون ، ولكن يجب أن تكون قابلة للاختزال إلى الشروط المالية ، وعادة ما تتضمن شيئًا يكون للمؤمن عليه مصلحة قابلة للتأمين تنشأ عن الملكية أو الحيازة أو العلاقة الموجودة مسبقًا.

يتلقى المؤمن عليه عقدًا يسمى بوليصة التأمين ، والذي يوضح بالتفصيل الشروط والظروف التي بموجبها يقوم المؤمن بتعويض المؤمن له أو المستفيد أو المتنازل له. يُطلق على مبلغ المال الذي تفرضه شركة التأمين على حامل الوثيقة للتغطية المنصوص عليها في بوليصة التأمين قسط التأمين . إذا تعرض المؤمن له لخسارة يحتمل أن تغطيها بوليصة التأمين ، فإن المؤمن عليه يقدم مطالبة إلى شركة التأمين للمعالجة من قبل مسؤول تسوية المطالبات . يُطلق على المصروفات النثرية الإلزامية التي تتطلبها بوليصة التأمين قبل أن تدفع شركة التأمين مطالبة مبلغًا قابلًا للخصم (أو إذا تطلب التأمين الصحي ذلكسياسة ، دفع مشترك ). قد تقوم شركة التأمين بالتحوط من المخاطر الخاصة بها عن طريق إجراء إعادة التأمين ، حيث توافق شركة تأمين أخرى على تحمل بعض المخاطر ، خاصة إذا رأت شركة التأمين الأولية أن المخاطرة أكبر من أن تتحملها.

التاريخ

الأساليب المبكرة

طرق نقل أو توزيع المخاطر تم ممارستها من قبل التجار البابليين والصينيين والهنود منذ الألفين الثالث والثاني قبل الميلاد ، على التوالي. ^{[1] [2]} التجار الصينيون الذين يسافرون في منحدرات الأنهار الغادرة سيعيدون توزيع بضاعتهم عبر العديد من السفن للحد من الخسارة بسبب انقلاب أي سفينة واحدة.

نص قانون حمورابي رقم 238 (ج .1755-1750 قبل الميلاد) على أن قبطان البحر أو مدير السفينة أو مستأجر السفينة الذي أنقذ السفينة منالخسارة الكلية مطلوب فقط لدفع نصف قيمة السفينة لمالك السفينة . ^{[3] [4] [5]} في Digesta seu Pandectae (533) ، المجلد الثاني من تدوين القوانين التي أمر بها جستنيان الأول (527-565) للإمبراطورية الرومانية الشرقية ، رأي قانوني كتبه الفقيه الروماني باولوس في بدايةتم تضمين أزمة القرن الثالث في عام 235 بعد الميلاد حول قانون ليكس روديا ("القانون الرودي") الذي يوضح مبدأ العوارية العامة للتأمين البحري الذي تم تأسيسه في جزيرة رودس في حوالي 1000 إلى 800 قبل الميلاد كعضو في Doric Hexapolis ، بشكل معقول من قبل الفينيقيين أثناء الغزو الدوريان المقترح وظهور شعوب البحر المزعومة خلال العصور المظلمة اليونانية (حوالي 1100 - 750) مما أدى إلى انتشار اللهجة اليونانية الدورية . ^{[6] [7] [8]}

يشكل قانون العوارية العامة المبدأ الأساسي الذي يقوم عليه جميع أنواع التأمين. ^[7] في عام 1816 ، نتج عن التنقيب الأثري في المنيا بمصر (تحت إيالة الإمبراطورية العثمانية ) سلالة نيرفا - أنطونينية - لوحة من أنقاض معبد أنتينوس في أنتينوبوليس ، إيجيبتوس التي حددت القواعد ورسوم العضوية من كوليجيوم مجتمع الدفن الذي تم تأسيسه في لانوفيوم ، إيطاليافي حوالي عام 133 بعد الميلاد في عهد هادريان (117-138) للإمبراطورية الرومانية . ^[7] في عام 1851 ، قدم قاضي المحكمة العليا الأمريكية المستقبلي جوزيف ب. برادلي (1870-1892) ، الذي كان يعمل كخبير اكتواري في شركة التأمين على الحياة ، مقالًا إلى مجلة معهد الاكتواريين يوضح بالتفصيل سردًا تاريخيًا من سلالة سيفيران - جدول الحياة الذي جمعه الفقيه الروماني أولبيان في حوالي 220 بعد الميلاد في عهد إيلجابالوس (218-222) والذي تم تضمينه أيضًا فيديجيستا . ^[9]

تم العثور على مفاهيم التأمين أيضًا في الكتب المقدسة الهندوسية في القرن الثالث قبل الميلاد مثل Dharmasastra و Arthashastra و Manusmriti . ^[10] كان لدى الإغريق القدماء قروض بحرية. تم دفع الأموال على متن سفينة أو شحنة ، ليتم سدادها بفائدة كبيرة إذا ازدهرت الرحلة ، ولكن لم يتم سدادها على الإطلاق في حالة فقدان السفينة ، فإن معدل الفائدة يكون مرتفعًا بما يكفي لدفع ليس فقط مقابل استخدام رأس المال ولكن لخطر فقدانها (وصفها بالكامل Demosthenes ). منذ ذلك الحين ، أصبحت القروض من هذا النوع شائعة في الأراضي البحرية ، تحت اسم سندات القاع والمدعى عليهم . ^[11]

بدأ التأمين المباشر لمخاطر البحر لقسط يُدفع بشكل مستقل عن القروض ، كما هو معروف ، في بلجيكا حوالي عام 1300 ميلادي. ^[11]

تم اختراع عقود التأمين المنفصلة (على سبيل المثال ، بوالص التأمين غير المجمعة بالقروض أو أنواع أخرى من العقود) في جنوة في القرن الرابع عشر ، كما كانت مجمعات التأمين مدعومة بتعهدات العقارات. يعود تاريخ أول عقد تأمين معروف إلى جنوة في عام 1347 ، وفي القرن التالي تطور التأمين البحري على نطاق واسع وتنوعت الأقساط بشكل بديهي مع المخاطر. ^[12] سمحت عقود التأمين الجديدة هذه بفصل التأمين عن الاستثمار ، وهو الفصل بين الأدوار التي أثبتت فائدتها لأول مرة في التأمين البحري .

تم إجراء أول بوليصة تأمين معروفة للتأمين على الحياة في Royal Exchange ، لندن ، في 18 يونيو 1583 ، مقابل 383 جنيهًا إسترلينيًا ، 6 ثوانٍ. 8 د. لمدة اثني عشر شهرًا ، عن حياة ويليام جيبونز. ^[11]

الأساليب الحديثة

أصبح التأمين أكثر تعقيدًا في عصر التنوير في أوروبا ، حيث تطورت الأنواع المتخصصة.

يمكن إرجاع التأمين على الممتلكات كما نعرفه اليوم إلى حريق لندن العظيم ، الذي التهم أكثر من 13000 منزل في عام 1666. حوّلت الآثار المدمرة للحريق تطوير التأمين "من مسألة ملائمة إلى مسألة ملحة ، وهو تغيير في الرأي انعكس في إدراج السير كريستوفر رين لموقع" مكتب التأمين "في خطته الجديدة للندن في 1667. " ^[13] عدد من محاولات التأمين ضد الحرائق لم تسفر عن شيء ، ولكن في عام 1681 ، عالم الاقتصاد نيكولاس باربونوقام أحد عشر شريكًا بتأسيس أول شركة تأمين ضد الحريق ، "مكتب تأمين المنازل" ، خلف البورصة الملكية لتأمين المنازل المبنية من الطوب. في البداية ، تم تأمين 5000 منزل من قبل مكتب التأمين الخاص به. ^[14]

في الوقت نفسه ، أصبحت مخططات التأمين الأولى للاكتتاب في المشاريع التجارية متاحة. بحلول نهاية القرن السابع عشر ، كان نمو لندن كمركز للتجارة يتزايد بسبب الطلب على التأمين البحري . في أواخر ثمانينيات القرن السادس عشر ، افتتح إدوارد لويد مقهى ، أصبح مكانًا للقاء الأطراف في صناعة النقل البحري الراغبين في تأمين الشحنات والسفن ، بما في ذلك أولئك الذين يرغبون في ضمان مثل هذه المشاريع. أدت هذه البدايات غير الرسمية إلى إنشاء سوق التأمين لويدز لندن والعديد من شركات الشحن والتأمين ذات الصلة. ^[15]

تم إصدار أول بوليصات تأمين على الحياة في أوائل القرن الثامن عشر. كانت أول شركة تقدم التأمين على الحياة هي جمعية ودية لمكتب ضمان دائم ، تأسست في لندن عام 1706 على يد ويليام تالبوت والسير توماس ألين . ^{[16] [17]} بناءً على نفس المبدأ ، أنشأ إدوارد رو موريس جمعية الضمانات العادلة على الحياة والبقاء على قيد الحياة في عام 1762.

لقد كانت أول شركة تأمين متبادل في العالم وكانت رائدة في الأقساط القائمة على العمر بناءً على معدل الوفيات الذي وضع "إطارًا لممارسة التأمين العلمي والتنمية" و "الأساس للتأمين على الحياة الحديث الذي استندت إليه جميع خطط التأمين على الحياة لاحقًا". ^[18]

في أواخر القرن التاسع عشر بدأ "التأمين ضد الحوادث" في الظهور. ^[19] كانت أول شركة تقدم التأمين ضد الحوادث هي شركة ضمان ركاب السكك الحديدية التي تأسست عام 1848 في إنجلترا للتأمين ضد ارتفاع عدد الوفيات في نظام السكك الحديدية الناشئ .

بحلول أواخر القرن التاسع عشر ، بدأت الحكومات في إطلاق برامج تأمين وطنية ضد المرض والشيخوخة. قامت ألمانيا على أساس تقليد برامج الرعاية الاجتماعية في بروسيا وساكسونيا والتي بدأت في وقت مبكر من أربعينيات القرن التاسع عشر. في ثمانينيات القرن التاسع عشر ، قدم المستشار أوتو فون بسمارك معاشات الشيخوخة والتأمين ضد الحوادث والرعاية الطبية التي شكلت الأساس لدولة الرفاهية في ألمانيا . ^{[20] [21]} تم تقديم تشريعات أكثر شمولاً في بريطانيا من قبل الحكومة الليبرالية في قانون التأمين الوطني لعام 1911 . أعطى هذا للطبقات العاملة البريطانية أول نظام دفع اشتراكات للتأمين ضد المرض والبطالة. ^[22]تم توسيع هذا النظام بشكل كبير بعد الحرب العالمية الثانية تحت تأثير تقرير Beveridge لتشكيل أول دولة رفاهية حديثة . ^{[20] [23]}

المبادئ

يشمل التأمين تجميع الأموال من العديد من الكيانات المؤمنة (المعروفة باسم التعرضات) لدفع ثمن الخسائر التي قد يتكبدها البعض. وبالتالي ، فإن الكيانات المؤمنة محمية من المخاطر مقابل رسوم ، حيث تعتمد الرسوم على تواتر وشدة وقوع الحدث. من أجل أن تكون مخاطر قابلة للتأمين ، يجب أن تفي المخاطر المؤمنة ضدها بخصائص معينة. التأمين كوسيط مالي هو مؤسسة تجارية وجزء رئيسي من صناعة الخدمات المالية ، ولكن يمكن للكيانات الفردية أيضًا التأمين الذاتي من خلال توفير الأموال مقابل الخسائر المستقبلية المحتملة. ^[24]

التأمين

عادة ما تشترك المخاطر التي يمكن التأمين عليها من قبل الشركات الخاصة في سبع خصائص مشتركة: ^[25]

1. عدد كبير من وحدات التعرض المماثلة : نظرًا لأن التأمين يعمل من خلال تجميع الموارد ، فإن غالبية بوالص التأمين تغطي الأفراد من الفئات الكبيرة ، مما يسمح لشركات التأمين بالاستفادة من قانون الأعداد الكبيرة التي تكون فيها الخسائر المتوقعة مماثلة للخسائر الفعلية. تشمل الاستثناءات Lloyd's of London ، المشهورة بضمان حياة أو صحة الممثلين والشخصيات الرياضية والأفراد المشهورين الآخرين. ومع ذلك ، فإن جميع حالات التعرض سيكون لها اختلافات معينة ، مما قد يؤدي إلى معدلات أقساط مختلفة.
2. خسارة محددة : هذا النوع من الخسارة يحدث في زمان ومكان معروفين ، ومن سبب معروف. يتضمن المثال الكلاسيكي وفاة شخص مؤمن عليه بموجب بوليصة تأمين على الحياة. قد تستوفي الحرائق وحوادث السيارات وإصابات العمال هذا المعيار بسهولة. قد تكون أنواع الخسائر الأخرى محددة فقط من الناحية النظرية. المرض المهني ، على سبيل المثال ، قد ينطوي على التعرض لفترات طويلة لظروف ضارة حيث لا يمكن تحديد وقت أو مكان أو سبب محدد. من الناحية المثالية ، يجب أن يكون وقت الخسارة ومكانها وسببها واضحًا بدرجة كافية بحيث يمكن للشخص العاقل ، بمعلومات كافية ، التحقق بشكل موضوعي من العناصر الثلاثة.
3. الخسارة العرضية : يجب أن يكون الحدث الذي يشكل محفزًا للمطالبة عرضيًا ، أو على الأقل خارج سيطرة المستفيد من التأمين. يجب أن تكون الخسارة نقية ، بمعنى أنها ناتجة عن حدث لا توجد له سوى فرصة للتكلفة. الأحداث التي تحتوي على عناصر مضاربة مثل مخاطر العمل العادية أو حتى شراء تذكرة يانصيب لا تعتبر بشكل عام قابلة للتأمين.
4. خسارة كبيرة : يجب أن يكون حجم الخسارة ذا مغزى من منظور المؤمن له. يجب أن تغطي أقساط التأمين كلاً من التكلفة المتوقعة للخسائر ، بالإضافة إلى تكلفة إصدار السياسة وإدارتها ، وتعديل الخسائر ، وتوفير رأس المال اللازم للتأكد بشكل معقول من أن شركة التأمين ستكون قادرة على دفع المطالبات. بالنسبة للخسائر الصغيرة ، قد تكون هذه التكاليف الأخيرة عدة أضعاف حجم التكلفة المتوقعة للخسائر. لا يكاد يكون هناك أي جدوى من دفع هذه التكاليف ما لم تكن الحماية المقدمة ذات قيمة حقيقية للمشتري.
5. قسط ميسور التكلفة : إذا كان احتمال وقوع حدث مؤمن عليه مرتفعًا جدًا ، أو كانت تكلفة الحدث كبيرة جدًا ، بحيث يكون القسط الناتج كبيرًا بالنسبة لمقدار الحماية المقدمة ، فمن غير المرجح أن يتم شراء التأمين ، حتى لو متاح بالعرض. علاوة على ذلك ، كما تعترف مهنة المحاسبة رسميًا في معايير المحاسبة المالية ، لا يمكن أن يكون قسط التأمين كبيرًا بحيث لا توجد فرصة معقولة لخسارة كبيرة لشركة التأمين. إذا لم تكن هناك فرصة للخسارة من هذا القبيل ، فقد يكون للمعاملة شكل التأمين ، ولكن ليس المضمون (انظر إعلان مجلس معايير المحاسبة المالية الأمريكية رقم 113: "المحاسبة والإبلاغ عن العقود قصيرة المدة وطويلة المدة ").
6. الخسارة القابلة للحساب : هناك عنصران يجب أن يكونا قابلين للتقدير على الأقل ، إن لم يكن قابلاً للحساب رسميًا: احتمال الخسارة ، والتكلفة المصاحبة. يعد احتمال الخسارة بشكل عام ممارسة تجريبية ، في حين أن التكلفة تتعلق أكثر بقدرة الشخص المعقول الذي يمتلك نسخة من بوليصة التأمين وإثبات الخسارة المرتبط بمطالبة مقدمة بموجب تلك البوليصة لتقديم إثبات وشفافية بشكل معقول. تقييم موضوعي لمبلغ الخسارة القابلة للاسترداد نتيجة للمطالبة.
7. مخاطر محدودة لحدوث خسائر كبيرة كارثية : الخسائر القابلة للتأمين مستقلة بشكل مثالي وغير كارثية ، مما يعني أن الخسائر لا تحدث دفعة واحدة وأن الخسائر الفردية ليست شديدة بما يكفي لإفلاس شركة التأمين ؛ قد تفضل شركات التأمين الحد من تعرضها للخسارة من حدث واحد إلى جزء صغير من قاعدة رأس مالها. يقيد رأس المال قدرة شركات التأمين على بيع التأمين ضد الزلازل وكذلك التأمين ضد الرياح في مناطق الأعاصير . في الولايات المتحدة ، تؤمن الحكومة الفيدرالية مخاطر الفيضانات. في التأمين التجاري ضد الحرائق ، من الممكن العثور على ممتلكات فردية تزيد قيمتها الإجمالية المكشوفة عن قيود رأس المال لأي شركة تأمين فردية. يتم تقاسم هذه الممتلكات بشكل عام بين العديد من شركات التأمين أو يتم التأمين عليها من قبل شركة تأمين واحدة تقوم بتجميع المخاطر في سوق إعادة التأمين .

قانوني

عندما تقوم شركة بتأمين كيان فردي ، فهناك متطلبات ولوائح قانونية أساسية. تشمل العديد من المبادئ القانونية للتأمين التي يتم الاستشهاد بها بشكل شائع ما يلي: ^[26]

1. التعويض - تقوم شركة التأمين بتعويض أو تعويض المؤمن له في حالة حدوث خسائر معينة فقط بما يصل إلى مصلحة المؤمن عليه.
2. تأمين المنافع - كما هو مذكور في الدفاتر الدراسية لمعهد تشارترد للتأمين ، لا يحق لشركة التأمين التعافي من الطرف الذي تسبب في الإصابة وعليها تعويض المؤمن له بغض النظر عن حقيقة أن المؤمن له قد رفع دعوى قضائية بالفعل الطرف المهمل عن الأضرار (على سبيل المثال ، التأمين ضد الحوادث الشخصية)
3. المصلحة القابلة للتأمين - يجب أن يعاني المؤمن عليه عادةً بشكل مباشر من الخسارة. يجب أن توجد مصلحة التأمين سواء كان التأمين على الممتلكات أو التأمين على الشخص متضمنًا. يتطلب المفهوم أن يكون للمؤمن عليه "حصة" في خسارة أو تلف الحياة أو الممتلكات المؤمن عليها. وسيتم تحديد ما هي تلك "الحصة" من خلال نوع التأمين المعني وطبيعة ملكية الممتلكات أو العلاقة بين الأشخاص. شرط المصلحة التأمينية هو ما يميز التأمين عن القمار .
4. أقصى درجات حسن النية - ( Uberrima fides ) يلتزم المؤمن عليه والمؤمن برباط حسن النية من الصدق والإنصاف. يجب الكشف عن الحقائق المادية.
5. المساهمة - تساهم شركات التأمين التي لديها التزامات مماثلة تجاه المؤمن عليه في التعويض ، وفقًا لبعض الطرق.
6. الاسترداد - تكتسب شركة التأمين الحقوق القانونية لمتابعة المبالغ المستردة نيابة عن المؤمن عليه ؛ على سبيل المثال ، قد تقاضي شركة التأمين المسؤولين عن خسارة المؤمن عليه. يمكن لشركات التأمين التنازل عن حقوق الحلول باستخدام البنود الخاصة.
7. السبب القريب ، أو السبب المباشر - يجب تغطية سبب الخسارة (الخطر) بموجب اتفاقية التأمين الخاصة بالسياسة ، ويجب عدم استبعاد السبب المهيمن
8. التخفيف - في حالة حدوث أي خسارة أو إصابة ، يجب على مالك الأصل محاولة تقليل الخسارة إلى الحد الأدنى ، كما لو كان الأصل غير مؤمن عليه.

التعويض

"التعويض" يعني إعادة كل شيء مرة أخرى ، أو إعادته إلى الوضع الذي كان فيه الشخص ، إلى أقصى حد ممكن ، قبل وقوع حدث أو خطر معين. وبناءً على ذلك ، لا يعتبر التأمين على الحياة عمومًا تأمين تعويض ، بل هو تأمين "طارئ" (أي مطالبة تنشأ عند وقوع حدث معين). هناك ثلاثة أنواع من عقود التأمين التي تسعى إلى تعويض المؤمن له:

1. سياسة "السداد"
2. أ "الدفع بالنيابة" أو "بالنيابة عن السياسة" ^[27]
3. سياسة "التعويض"

من وجهة نظر المؤمن عليه ، تكون النتيجة هي نفسها عادةً: يدفع المؤمن مصاريف الخسارة والمطالبات.

إذا كان لدى المؤمن له سياسة "تعويض" ، فيمكن أن يُطلب من المؤمن له دفع ثمن خسارة ثم "تعويض" من قبل شركة التأمين عن الخسارة والتكاليف من جيبه بما في ذلك ، بإذن من شركة التأمين ، مصاريف المطالبة. ^{[27] [الملاحظة 1]}

بموجب بوليصة "الدفع بالنيابة" ، فإن شركة التأمين تدافع عن مطالبة وتدفعها نيابة عن المؤمن له الذي لن يكون من ماله الخاص مقابل أي شيء. تتم كتابة معظم تأمينات المسؤولية الحديثة على أساس لغة "الدفع بالنيابة" ، والتي تمكن شركة التأمين من إدارة المطالبة والتحكم فيها.

بموجب سياسة "التعويض" ، يمكن لشركة التأمين بشكل عام إما "السداد" أو "الدفع نيابة عن" ، أيهما أكثر فائدة له وللمؤمن عليه في عملية معالجة المطالبات.

الكيان الذي يسعى إلى تحويل المخاطر (فرد أو مؤسسة أو جمعية من أي نوع ، إلخ) يصبح الطرف "المؤمن عليه" بمجرد أن يفترض "المؤمِّن" ، الطرف المؤمن ، عن طريق عقد يسمى التأمين السياسة . بشكل عام ، يتضمن عقد التأمين ، كحد أدنى ، العناصر التالية: تحديد الأطراف المشاركة (شركة التأمين ، المؤمن عليه ، المستفيدون) ، القسط ، فترة التغطية ، حدث الخسارة المعين المغطى ، مبلغ التغطية (أي. ، المبلغ الواجب دفعه للمؤمن عليه أو المستفيد في حالة الخسارة) ، والاستثناءات (الأحداث غير مغطاة). وبالتالي ، يقال إن المؤمن عليه " مُعوَّض " عن الخسارة المشمولة في الوثيقة.

عندما تتعرض الأطراف المؤمن عليها لخسارة بسبب خطر محدد ، فإن التغطية تخول حامل الوثيقة تقديم مطالبة ضد شركة التأمين للمبلغ المغطى للخسارة كما هو محدد في الوثيقة. الرسوم التي يدفعها المؤمن له لشركة التأمين لتحمل المخاطر تسمى قسط التأمين. تُستخدم أقساط التأمين من العديد من المؤمن عليهم لتمويل الحسابات المحجوزة لدفع المطالبات لاحقًا - نظريًا لعدد قليل نسبيًا من المطالبين - وللتكاليف العامة . طالما أن شركة التأمين تحتفظ بأموال كافية مخصصة للخسائر المتوقعة (تسمى الاحتياطيات) ، فإن الهامش المتبقي هو ربح شركة التأمين .

الاستثناءات

تتضمن السياسات عادةً عددًا من الاستثناءات ، على سبيل المثال:

• شرط الاستبعاد النووي ، باستثناء الأضرار الناجمة عن الحوادث النووية والإشعاعية
• شرط استبعاد الحرب ، باستثناء الضرر الناجم عن أعمال الحرب أو الإرهاب. ^{[28] [29]}

قد تحظر شركات التأمين بعض الأنشطة التي تعتبر خطرة وبالتالي مستبعدة من التغطية. يشير نظام واحد لتصنيف الأنشطة وفقًا لما إذا كانت شركات التأمين مرخصة لها إلى الأنشطة والأحداث المعتمدة "الضوء الأخضر" وأنشطة "الضوء الأصفر" والأحداث التي تتطلب استشارة شركة التأمين و / أو التنازل عن المسؤولية وأنشطة "الضوء الأحمر" والأحداث وهي محظورة وخارج نطاق التغطية التأمينية. ^[30]

التأثيرات الاجتماعية

يمكن أن يكون للتأمين تأثيرات مختلفة على المجتمع من خلال الطريقة التي يغير بها من يتحمل تكلفة الخسائر والأضرار. فمن ناحية يمكن أن تزيد من الاحتيال. من ناحية أخرى ، يمكن أن تساعد المجتمعات والأفراد على الاستعداد للكوارث والتخفيف من آثار الكوارث على كل من الأسر والمجتمعات.

يمكن أن يؤثر التأمين على احتمالية الخسائر من خلال المخاطر الأخلاقية والاحتيال التأميني والخطوات الوقائية من قبل شركة التأمين. استخدم علماء التأمين عادةً الخطر الأخلاقي للإشارة إلى الخسارة المتزايدة بسبب الإهمال غير المقصود والاحتيال التأميني للإشارة إلى زيادة المخاطر بسبب الإهمال المتعمد أو اللامبالاة. ^[31]تحاول شركات التأمين معالجة الإهمال من خلال عمليات التفتيش ، وأحكام السياسة التي تتطلب أنواعًا معينة من الصيانة ، والخصومات المحتملة لجهود تخفيف الخسائر. بينما يمكن لشركات التأمين من الناحية النظرية أن تشجع الاستثمار في الحد من الخسائر ، فقد جادل بعض المعلقين بأن شركات التأمين في الممارسة العملية لم تتبع بشكل صارم تدابير الحد من الخسائر - لا سيما لمنع خسائر الكوارث مثل الأعاصير - بسبب المخاوف بشأن تخفيض الأسعار والمعارك القانونية. ومع ذلك ، منذ عام 1996 ، بدأت شركات التأمين في القيام بدور أكثر نشاطًا في تخفيف الخسائر ، مثل قوانين البناء . ^[32]

طرق التأمين

وفقًا للكتب الدراسية لمعهد التأمين القانوني ، هناك طرق مختلفة للتأمين على النحو التالي:

1. التأمين المشترك - المخاطر المشتركة بين شركات التأمين
2. التأمين المزدوج - وجود وثيقتين أو أكثر مع تغطية متداخلة للمخاطر (لن تدفع كلتا السياستين الفرديتين بشكل منفصل - بموجب مفهوم يسمى المساهمة ، فإنهما سيساهمان معًا في تعويض خسائر حامل الوثيقة. ومع ذلك ، في حالة التأمينات الطارئة مثل التأمين على الحياة ، الدفع المزدوج مسموح به)
3. التأمين الذاتي - الحالات التي لا يتم فيها نقل المخاطر إلى شركات التأمين والاحتفاظ بها من قبل الكيانات أو الأفراد أنفسهم
4. إعادة التأمين - الحالات التي يقوم فيها المؤمن بتمرير جزء من أو كل المخاطر إلى شركة تأمين أخرى ، تسمى معيد التأمين

نموذج أعمال شركات التأمين

يجوز لشركات التأمين استخدام نموذج أعمال الاشتراك ، وتحصيل مدفوعات الأقساط بشكل دوري مقابل المزايا المستمرة و / أو المضاعفة المقدمة لحاملي الوثائق.

الاكتتاب والاستثمار

يهدف نموذج أعمال شركات التأمين إلى جمع المزيد من الدخل من الأقساط والاستثمار أكثر مما يتم دفعه في الخسائر ، وكذلك تقديم سعر تنافسي يقبله المستهلكون. يمكن تخفيض الربح إلى معادلة بسيطة:

الربح = القسط المكتسب + دخل الاستثمار - الخسارة المتكبدة - نفقات الاكتتاب.

تجني شركات التأمين الأموال بطريقتين:

• من خلال الاكتتاب ، وهي العملية التي تختار من خلالها شركات التأمين المخاطر لتأمينها وتحديد مقدار الأقساط التي يجب تحصيلها مقابل قبول تلك المخاطر ، وتحمل وطأة المخاطرة في حالة حدوثها.
• من خلال استثمار الأقساط التي يجمعونها من الأطراف المؤمنة

الجانب الأكثر تعقيدًا في التأمين هو العلم الاكتواري لتقرير السياسات (تحديد الأسعار) ، والذي يستخدم الإحصائيات والاحتمالات لتقريب معدل المطالبات المستقبلية بناءً على مخاطر معينة. بعد إنتاج الأسعار ، ستستخدم شركة التأمين السلطة التقديرية لرفض أو قبول المخاطر من خلال عملية الاكتتاب.

على المستوى الأساسي ، يتضمن صنع المعدل الأولي النظر في تواتر وشدة المخاطر المؤمن عليها ومتوسط ​​الدفع المتوقع الناتج عن هذه المخاطر. بعد ذلك ، ستقوم شركة التأمين بجمع بيانات الخسارة التاريخية ، وإحضار بيانات الخسارة إلى القيمة الحالية ، ومقارنة هذه الخسائر السابقة بالقسط الذي تم تحصيله من أجل تقييم كفاية السعر. ^[33] يتم أيضًا استخدام نسب الخسارة وأحمال النفقات. يتضمن التصنيف لخصائص المخاطر المختلفة - على المستوى الأساسي - مقارنة الخسائر بـ "نسبية الخسارة" - وهي سياسة ذات ضعف عدد الخسائر ، وبالتالي ، سيتم تحميلها ضعف ذلك السعر. تحليلات متعددة المتغيرات أكثر تعقيدًاتُستخدم أحيانًا عندما يتم تضمين خصائص متعددة ويمكن أن يؤدي التحليل أحادي المتغير إلى نتائج مربكة. يمكن استخدام طرق إحصائية أخرى في تقييم احتمالية الخسائر المستقبلية.

عند إنهاء سياسة معينة ، يكون مبلغ القسط المحصل مطروحًا منه المبلغ المدفوع في المطالبات هو ربح التأمين الخاص بشركة التأمين على تلك البوليصة. يقاس أداء الاكتتاب بشيء يسمى "النسبة المجمعة" ، وهي نسبة النفقات / الخسائر إلى أقساط التأمين. ^[34] تشير النسبة المجمعة التي تقل عن 100٪ إلى ربح الاكتتاب ، بينما يشير أي شيء يزيد عن 100 إلى خسارة الاكتتاب. ومع ذلك ، قد تظل الشركة ذات النسبة المجمعة التي تزيد عن 100٪ مربحة بسبب أرباح الاستثمار.

تحصل شركات التأمين على أرباح استثمارية على "التعويم". التعويم ، أو الاحتياطي المتاح ، هو المبلغ المالي المتوفر في أي لحظة كانت شركة التأمين قد جمعتها في أقساط التأمين ولكنها لم تدفع في المطالبات. تبدأ شركات التأمين في استثمار أقساط التأمين بمجرد تحصيلها وتستمر في كسب الفوائد أو الدخل الآخر عليها حتى يتم سداد المطالبات. تمتلك رابطة شركات التأمين البريطانية (التي تضم 400 شركة تأمين و 94٪ من خدمات التأمين في المملكة المتحدة) ما يقرب من 20٪ من الاستثمارات في بورصة لندن . ^[35] في عام 2007 ، بلغت أرباح الصناعة الأمريكية من التعويم 58 مليار دولار. كتب وارن بافيت في خطاب أرسله إلى المستثمرين عام 2009 ، "لقد حصلنا على رواتبنا2.8 مليار دولار لحجز تعويمنا في عام 2008 ". ^[36]

في الولايات المتحدة ، بلغت خسائر الاكتتاب في شركات التأمين على الممتلكات والتأمين ضد الحوادث 142.3 مليار دولار في السنوات الخمس المنتهية في 2003. لكن الربح الإجمالي لنفس الفترة كان 68.4 مليار دولار نتيجة التعويم. لا يعتقد بعض المطلعين على صناعة التأمين ، وأبرزهم هانك جرينبيرج ، أنه من الممكن الحفاظ على ربح من التعويم إلى الأبد دون ربح اكتتاب أيضًا ، لكن هذا الرأي غير مقبول عالميًا. أدى الاعتماد على التعويم من أجل الربح إلى قيام بعض خبراء الصناعة بتسمية شركات التأمين "بشركات الاستثمار التي تجمع الأموال لاستثماراتها عن طريق بيع التأمين". ^[37]

بطبيعة الحال ، يصعب تنفيذ طريقة التعويم في فترة الكساد الاقتصادي . تتسبب الأسواق الهابطة بالفعل في ابتعاد شركات التأمين عن الاستثمارات وتشديد معايير التأمين الخاصة بها ، لذا فإن الاقتصاد السيئ يعني عمومًا أقساط تأمين عالية. هذا الميل للتأرجح بين الفترات المربحة وغير المربحة بمرور الوقت معروف بشكل عام ^{[ من قبل من؟ ]} كدورة الاكتتاب أو التأمين . ^[38]

مطالبات

المطالبات ومعالجة الخسائر هي الفائدة المادية للتأمين ؛ هو "المنتج" الفعلي الذي تم دفع ثمنه. يمكن تقديم المطالبات من قبل المؤمن عليهم مباشرة مع شركة التأمين أو من خلال السماسرة أو الوكلاء . قد تطلب شركة التأمين تقديم المطالبة على نماذج الملكية الخاصة بها ، أو قد تقبل المطالبات على نموذج صناعي قياسي ، مثل تلك التي تنتجها ACORD .

توظف إدارات مطالبات شركة التأمين عددًا كبيرًا من مدققي المطالبات مدعومين من قبل طاقم إدارة السجلات وكتبة إدخال البيانات . يتم تصنيف المطالبات الواردة على أساس الخطورة ويتم تخصيصها للمُحَكِّمين الذين تختلف سلطتهم في التسوية حسب معرفتهم وخبرتهم. يقوم الضابط بإجراء تحقيق في كل مطالبة ، عادة بالتعاون الوثيق مع المؤمن له ، ويحدد ما إذا كانت التغطية متاحة بموجب شروط عقد التأمين ، وإذا كان الأمر كذلك ، فإن القيمة النقدية المعقولة للمطالبة ، ويصرح بالدفع.

يجوز لحامل البوليصة تعيين مسؤول التعديل العام الخاص بهم للتفاوض بشأن التسوية مع شركة التأمين نيابة عنهم. بالنسبة للوثائق المعقدة ، حيث قد تكون المطالبات معقدة ، يجوز للمؤمن عليه الحصول على وظيفة إضافية لوثيقة تأمين منفصلة ، تسمى تأمين استرداد الخسائر ، والتي تغطي تكلفة الضابط العام في حالة المطالبة.

يعد تعديل مطالبات تأمين المسؤولية أمرًا صعبًا بشكل خاص نظرًا لوجود طرف ثالث متورط ، المدعي ، الذي ليس عليه التزام تعاقدي بالتعاون مع شركة التأمين وقد يعتبر في الواقع شركة التأمين بمثابة جيب عميق . يجب على الضابط الحصول على مستشار قانوني للمؤمن عليه (سواء داخل مستشار "المنزل" أو محامي "اللجنة" الخارجي) ، ومراقبة التقاضي الذي قد يستغرق سنوات لإكماله ، والمثول شخصيًا أو عبر الهاتف مع سلطة التسوية في مؤتمر تسوية إلزامي عندما طلب القاضي.

إذا اشتبه مسؤول تسوية المطالبات في وجود نقص في التأمين ، فقد تلعب حالة المتوسط دورًا للحد من تعرض شركة التأمين.

في إدارة وظيفة معالجة المطالبات ، تسعى شركات التأمين إلى تحقيق التوازن بين عناصر رضا العملاء ، ونفقات المعالجة الإدارية ، وتسرب المدفوعات الزائدة. كجزء من هذا التوازن ، تعتبر ممارسات التأمين الاحتيالية من مخاطر الأعمال الرئيسية التي يجب إدارتها والتغلب عليها. تتصاعد النزاعات بين شركات التأمين والمؤمن عليهم حول صحة المطالبات أو ممارسات التعامل مع المطالبات أحيانًا إلى دعوى قضائية (انظر التأمين سوء النية ).

تسويق

غالبًا ما تستخدم شركات التأمين وكلاء التأمين للتسويق أو الاكتتاب في البداية لعملائها. يمكن أن يكون الوكلاء أسرى ، بمعنى أنهم يكتبون لشركة واحدة فقط ، أو مستقلين ، مما يعني أنه يمكنهم إصدار سياسات من عدة شركات. من المحتمل أن يرجع وجود ونجاح الشركات التي تستخدم وكلاء التأمين إلى توافر خدمات محسنة وشخصية. تستخدم الشركات أيضًا شركات الوساطة والبنوك وكيانات الشركات الأخرى (مثل مجموعات المساعدة الذاتية ، ومؤسسات التمويل الأصغر ، والمنظمات غير الحكومية ، وما إلى ذلك) لتسويق منتجاتها. ^[39]

أنواع

يمكن التأمين على أي خطر يمكن قياسه. تُعرف أنواع معينة من المخاطر التي قد تؤدي إلى مطالبات بالمخاطر. ستحدد بوليصة التأمين بالتفصيل المخاطر التي تغطيها السياسة وأيها لا يشملها. فيما يلي قوائم غير شاملة للعديد من أنواع التأمين المختلفة الموجودة. قد تغطي وثيقة واحدة مخاطر في واحدة أو أكثر من الفئات الموضحة أدناه. على سبيل المثال ، عادةً ما يغطي التأمين على السيارة كلاً من مخاطر الممتلكات (السرقة أو الضرر الذي يلحق بالمركبة) ومخاطر المسؤولية (المطالبات القانونية الناشئة عن حادث ). تأمين على المنزلتتضمن السياسة في الولايات المتحدة عادةً تغطية الأضرار التي تلحق بالمنزل وممتلكات المالك ، وبعض الدعاوى القانونية ضد المالك ، وحتى مبلغ صغير من التغطية للنفقات الطبية للضيوف المصابين في ممتلكات المالك.

يمكن أن يتخذ تأمين العمل عددًا من الأشكال المختلفة ، مثل الأنواع المختلفة لتأمين المسؤولية المهنية ، والذي يُسمى أيضًا التعويض المهني (PI) ، والذي تمت مناقشته أدناه تحت هذا الاسم ؛ وسياسة صاحب العمل (BOP) ، التي تجمع في بوليصة واحدة العديد من أنواع التغطية التي يحتاجها صاحب العمل ، بطريقة مماثلة لكيفية حزم تأمين مالكي المنازل للتغطية التي يحتاجها صاحب المنزل. ^[40]

التأمين على المركبات

يحمي التأمين على السيارة حامل الوثيقة من الخسارة المالية في حالة وقوع حادث يتعلق بمركبة يمتلكها ، مثل الاصطدام المروري .

تشمل التغطية عادةً ما يلي:

• تغطية الممتلكات للتلف أو السرقة للسيارة
• تغطية المسؤولية ، للمسؤولية القانونية تجاه الآخرين عن الإصابة الجسدية أو تلف الممتلكات
• تغطية طبية لتغطية تكاليف علاج الإصابات وإعادة التأهيل وأحياناً فقدان الأجور ومصاريف الجنازة

تأمين الفجوة

يغطي تأمين الفجوة المبلغ الزائد على قرض السيارة الخاص بك في حالة لا تغطي فيها شركة التأمين الخاصة بك القرض بالكامل. اعتمادًا على السياسات المحددة للشركة ، قد تغطي أو لا تغطي المبلغ المقتطع أيضًا. يتم تسويق هذه التغطية لأولئك الذين يقدمون مدفوعات منخفضة ، ولديهم معدلات فائدة عالية على قروضهم ، وأولئك الذين لديهم فترات 60 شهرًا أو أطول. عادةً ما يتم تقديم تأمين الفجوة من قبل شركة التمويل عندما يشتري مالك السيارة سيارته ، ولكن العديد من شركات التأمين على السيارات تقدم هذه التغطية للمستهلكين أيضًا.

التأمين الصحي

تغطي وثائق التأمين الصحي تكلفة العلاج الطبي. يحمي تأمين الأسنان ، مثل التأمين الطبي ، حاملي وثائق التأمين من تكاليف طب الأسنان. في معظم البلدان المتقدمة ، يتلقى جميع المواطنين بعض التغطية الصحية من حكوماتهم ، ويتم دفعها من خلال الضرائب. في معظم البلدان ، غالبًا ما يكون التأمين الصحي جزءًا من مزايا صاحب العمل.

تأمين حماية الدخل

• توفر وثائق التأمين ضد العجز الدعم المالي في حالة عدم قدرة حامل الوثيقة على العمل بسبب مرض أو إصابة معاقة. يوفر الدعم الشهري للمساعدة في سداد الالتزامات مثل قروض الرهن العقاري وبطاقات الائتمان . تتوفر سياسات الإعاقة قصيرة وطويلة الأجل للأفراد ، ولكن بالنظر إلى النفقات ، لا يتم الحصول على وثائق التأمين طويلة الأجل بشكل عام إلا من قبل أولئك الذين لديهم دخل على الأقل من ستة أرقام ، مثل الأطباء والمحامين وما إلى ذلك. يغطي الشخص لفترة تصل عادةً إلى ستة أشهر ، ويدفع راتبًا شهريًا لتغطية الفواتير الطبية والضروريات الأخرى.
• يغطي تأمين العجز طويل الأجل نفقات الفرد على المدى الطويل ، حتى يتم اعتباره معاقًا بشكل دائم وبعد ذلك ستحاول شركات التأمين في كثير من الأحيان تشجيع الشخص على العودة إلى العمل بشكل مفضل وقبل الإعلان عن عدم قدرته على العمل على الإطلاق وبالتالي معاق تمامًا.
• يسمح تأمين النفقات العامة للإعاقة لأصحاب الأعمال بتغطية النفقات العامة لأعمالهم في حين أنهم غير قادرين على العمل.
• يوفر التأمين ضد العجز الدائم الكلي مزايا عندما يكون الشخص معاقًا بشكل دائم ولم يعد قادرًا على العمل في مهنته ، وغالبًا ما يتم اعتباره كعنصر مساعد في التأمين على الحياة.
• يحل تأمين تعويض العمال محل كل أو جزء من أجور العامل المفقودة والمصاريف الطبية المصاحبة التي يتم تكبدها بسبب إصابة متعلقة بالعمل.

التأمين ضد الحوادث

التأمين ضد الحوادث هو تأمين ضد الحوادث ، وليس بالضرورة مرتبطًا بأي ملكية محددة. إنه نطاق واسع من التأمين يمكن تصنيف عدد من أنواع التأمين الأخرى ، مثل السيارات وتعويضات العمال وبعض تأمينات المسؤولية.

• التأمين ضد الجرائم هو أحد أشكال التأمين ضد الحوادث الذي يغطي حامل الوثيقة ضد الخسائر الناشئة عن الأعمال الإجرامية لأطراف ثالثة. على سبيل المثال ، يمكن للشركة الحصول على تأمين ضد الجرائم لتغطية الخسائر الناتجة عن السرقة أو الاختلاس .
• يوفر التأمين ضد الإرهاب الحماية من أي خسارة أو ضرر ناتج عن الأنشطة الإرهابية . في الولايات المتحدة في أعقاب أحداث 11 سبتمبر ، وضع قانون التأمين ضد مخاطر الإرهاب لعام 2002 (TRIA) برنامجًا فيدراليًا يوفر نظامًا شفافًا للتعويضات العامة والخاصة المشتركة عن الخسائر المؤمنة الناتجة عن أعمال الإرهاب. تم تمديد البرنامج حتى نهاية عام 2014 بموجب قانون إعادة ترخيص برنامج التأمين ضد مخاطر الإرهاب لعام 2007 (TRIPRA).
• تم تصميم تأمين الخطف والفدية لحماية الأفراد والشركات العاملة في المناطق عالية الخطورة حول العالم من مخاطر الاختطاف والابتزاز والاحتجاز غير المشروع والاختطاف.
• التأمين ضد المخاطر السياسية هو أحد أشكال التأمين ضد الحوادث التي يمكن أن تؤخذ من قبل الشركات التي لديها عمليات في البلدان التي يوجد فيها خطر أن تؤدي الثورة أو الظروف السياسية الأخرى إلى خسارة.

التأمين على الحياة

يوفر التأمين على الحياة منفعة مالية لأسرة المتوفى أو المستفيد المعين الآخر ، وقد يوفر على وجه التحديد الدخل لعائلة الشخص المؤمن عليه ، والدفن ، والجنازة وغيرها من النفقات النهائية. غالبًا ما تسمح سياسات التأمين على الحياة بخيار دفع العائدات إلى المستفيد إما في دفعة نقدية مقطوعة أو على شكل راتب سنوي . في معظم الولايات ، لا يمكن لأي شخص شراء بوليصة تأمين على شخص آخر دون علمه.

توفر المعاشات سلسلة من المدفوعات ويتم تصنيفها عمومًا على أنها تأمين لأنها صادرة عن شركات التأمين ، ويتم تنظيمها كتأمين ، وتتطلب نفس أنواع الخبرة الاكتوارية وإدارة الاستثمار التي يتطلبها التأمين على الحياة. تعتبر المعاشات التقاعدية والمعاشات التي تدفع مخصصات مدى الحياة أحيانًا بمثابة تأمين ضد احتمال أن يتجاوز المتقاعد موارده المالية. وبهذا المعنى ، فهي مكمل للتأمين على الحياة ، ومن منظور الاكتتاب ، هي صورة معكوسة للتأمين على الحياة.

تجمع بعض عقود التأمين على الحياة قيمًا نقدية يمكن أن يأخذها المؤمن عليه إذا تم التنازل عن البوليصة أو يمكن الاقتراض مقابلها. بعض السياسات ، مثل المعاشات وسياسات الهبات ، هي أدوات مالية لتجميع أو تصفية الثروة عند الحاجة إليها.

في العديد من البلدان ، مثل الولايات المتحدة والمملكة المتحدة ، ينص قانون الضرائب على أن الفائدة على هذه القيمة النقدية غير خاضعة للضريبة في ظل ظروف معينة. وهذا يؤدي إلى انتشار استخدام التأمين على الحياة كوسيلة فعالة من الناحية الضريبية للادخار وكذلك الحماية في حالة الوفاة المبكرة.

في الولايات المتحدة ، يتم بشكل عام تأجيل الضريبة على دخل الفوائد على بوالص التأمين على الحياة والمعاشات السنوية. ومع ذلك ، في بعض الحالات ، قد يتم تعويض الفائدة المستمدة من التأجيل الضريبي من خلال انخفاض العائد. يعتمد هذا على شركة التأمين ونوع السياسة والمتغيرات الأخرى (معدل الوفيات وعائد السوق وما إلى ذلك). علاوة على ذلك ، قد تكون المركبات الأخرى التي توفر ضريبة الدخل (على سبيل المثال ، IRAs ، خطط 401 (k) ، Roth IRAs) بدائل أفضل لتراكم القيمة.

تأمين الدفن

تأمين الدفن هو نوع قديم جدًا من التأمين على الحياة يتم دفعه عند الوفاة لتغطية النفقات النهائية ، مثل تكلفة الجنازة . قدم الإغريق والرومان تأمين الدفن ج. 600 م عندما نظموا نقابات تسمى "الجمعيات الخيرية" التي اعتنت بالعائلات الباقية ودفعت نفقات جنازة الأعضاء عند الوفاة. خدمت النقابات في العصور الوسطى غرضًا مشابهًا ، كما فعلت المجتمعات الصديقة خلال العصر الفيكتوري.

خاصية

يوفر التأمين على الممتلكات الحماية من المخاطر التي تتعرض لها الممتلكات ، مثل الحريق أو السرقة أو أضرار الطقس . قد يشمل ذلك أشكالًا متخصصة من التأمين مثل التأمين ضد الحرائق ، والتأمين ضد الفيضانات ، والتأمين ضد الزلازل ، والتأمين على المنزل ، والتأمين البحري الداخلي أو التأمين على الغلايات . قد يتم استخدام مصطلح التأمين على الممتلكات ، مثل التأمين ضد الحوادث ، كفئة واسعة من أنواع فرعية مختلفة من التأمين ، بعضها مدرج أدناه:

• يحمي التأمين على الطيران هياكل الطائرات وقطع غيارها ، ومخاطر المسؤولية المرتبطة بها ، مثل مسؤولية الركاب والطرف الثالث. قد تظهر المطارات أيضًا تحت هذه الفئة الفرعية ، بما في ذلك مراقبة الحركة الجوية وعمليات التزود بالوقود للمطارات الدولية من خلال التعرض المحلي الأصغر.
• يؤمن تأمين الغلايات (المعروف أيضًا بتأمين الغلايات والآلات ، أو تأمين تعطل المعدات) ضد التلف المادي العرضي للغلايات أو المعدات أو الآلات.
• يؤمن تأمين مخاطر البناء ضد مخاطر الخسارة المادية أو الأضرار التي تلحق بالممتلكات أثناء البناء. تتم كتابة تأمين مخاطر Builder عادةً على أساس "جميع المخاطر" ويغطي الضرر الناشئ عن أي سبب (بما في ذلك إهمال المؤمن له) غير المستبعد صراحةً. التأمين ضد مخاطر Builder هو التغطية التي تحمي مصلحة الشخص أو المؤسسة القابلة للتأمين في المواد أو التركيبات أو المعدات المستخدمة في تشييد أو تجديد مبنى أو هيكل في حالة تعرض هذه العناصر لخسارة أو ضرر مادي من خطر مؤمن عليه. ^[41]
• يمكن للمزارعين شراء التأمين على المحاصيل لتقليل أو إدارة المخاطر المختلفة المرتبطة بزراعة المحاصيل. تشمل هذه المخاطر خسارة المحاصيل أو تلفها الناجم عن الطقس أو البرد أو الجفاف أو أضرار الصقيع أو الآفات ^[42] (بما في ذلك الحشرات على وجه الخصوص) أو المرض ^{[43] [42]} - يُطلق على بعضها اسم مخاطر . ^[42] يستخدم التأمين المعتمد على المؤشر نماذج لكيفية تأثير الظواهر المناخية المتطرفة على إنتاج المحاصيل لتحديد بعض المحفزات المناخية التي إذا تم تجاوزها لها احتمالات عالية للتسبب في خسارة كبيرة للمحاصيل. عندما تحدث خسائر في الحصاد مرتبطة بتجاوز عتبة بدء المناخ ، يحق للمزارع المؤمن عليه الحصول على تعويض. ^[44]
• التأمين ضد الزلازل هو شكل من أشكال التأمين على الممتلكات يدفع لحامل البوليصة في حالة وقوع زلزال يتسبب في أضرار للممتلكات. لا تغطي معظم وثائق التأمين على المنازل العادية أضرار الزلزال. تتميز بوالص التأمين ضد الزلازل بشكل عام بخصم مرتفع . تعتمد الأسعار على الموقع وبالتالي احتمال وقوع زلزال ، وكذلك بناء المنزل .
• سند الإخلاص هو أحد أشكال التأمين ضد الحوادث الذي يغطي حاملي وثائق التأمين عن الخسائر التي يتكبدونها نتيجة لأفعال احتيالية قام بها أفراد محددون. عادة ما تؤمن الشركة على الخسائر التي تسببها الأفعال غير الشريفة لموظفيها.

• يحمي التأمين ضد الفيضانات من خسارة الممتلكات بسبب الفيضانات. لا تقدم العديد من شركات التأمين الأمريكية تأمينًا ضد الفيضانات في بعض أجزاء البلاد. رداً على ذلك ، أنشأت الحكومة الفيدرالية البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات والذي يعمل كمؤمن الملاذ الأخير.
• يوفر التأمين على المنزل ، المعروف أيضًا باسم التأمين ضد المخاطر أو تأمين أصحاب المنازل (غالبًا ما يتم اختصاره في صناعة العقارات باسم HOI) ، تغطية للتلف أو تدمير منزل حامل الوثيقة. في بعض المناطق الجغرافية ، قد تستبعد السياسة أنواعًا معينة من المخاطر ، مثل الفيضانات أو الزلازل ، التي تتطلب تغطية إضافية. عادةً ما تكون المشكلات المتعلقة بالصيانة من مسؤولية صاحب المنزل. قد تتضمن السياسة المخزون ، أو يمكن شراؤه كسياسة منفصلة ، خاصة للأشخاص الذين يستأجرون المساكن. في بعض البلدان ، تقدم شركات التأمين حزمة قد تشمل المسؤولية والمسؤولية القانونية عن الإصابات والأضرار التي تلحق بالممتلكات التي يسببها أفراد الأسرة ، بما في ذلك الحيوانات الأليفة. ^[45]
• يغطي تأمين المالك العقارات السكنية أو التجارية المؤجرة للمستأجرين. كما أنه يغطي مسؤولية المالك عن شاغلي العقار. وفي الوقت نفسه ، يغطي تأمين معظم مالكي المنازل المنازل التي يشغلها مالكوها فقط ولا يغطي المسؤولية أو الأضرار المتعلقة بالمستأجرين. ^[46]
• يغطي التأمين البحري والتأمين البحري على البضائع خسارة أو تلف السفن في البحر أو في الممرات المائية الداخلية ، والبضائع العابرة ، بغض النظر عن طريقة العبور. عندما يكون مالك الشحنة والناقل شركتين منفصلتين ، فإن تأمين الشحن البحري عادةً ما يعوض مالك البضائع عن الخسائر التي تكبدها من الحريق ، وغرق السفينة ، وما إلى ذلك ، ولكنه يستبعد الخسائر التي يمكن استردادها من الناقل أو تأمين الناقل. سيشمل العديد من شركات التأمين البحري تغطية "عنصر الوقت" في مثل هذه الوثائق ، والتي تمد التعويض لتغطية خسارة الأرباح ونفقات الأعمال الأخرى التي تُعزى إلى التأخير الناجم عن الخسارة المغطاة.
• تأمين المستأجرين ، الذي يُطلق عليه غالبًا تأمين المستأجرين ، هو بوليصة تأمين توفر بعض مزايا تأمين أصحاب المنازل ، ولكنها لا تشمل تغطية المسكن أو الهيكل ، باستثناء التعديلات الصغيرة التي يقوم بها المستأجر على الهيكل .
• يغطي التأمين التكميلي ضد الكوارث الطبيعية النفقات المحددة بعد وقوع كارثة طبيعية تجعل منزل حامل الوثيقة غير صالح للسكن. يتم سداد الدفعات الدورية مباشرة للمؤمن عليه حتى يتم إعادة بناء المنزل أو انقضاء فترة زمنية محددة.
• تأمين سندات الضمان هو تأمين ثلاثي الأطراف يضمن أداء الموكل.

• التأمين على البراكين هو تأمين متخصص للحماية من الأضرار الناشئة عن الانفجارات البركانية على وجه التحديد .
• تأمين عاصفة الرياح هو تأمين يغطي الأضرار التي يمكن أن تسببها أحداث الرياح مثل الأعاصير .

المسؤولية

تأمين المسؤولية هو مجموعة واسعة جدًا تغطي المطالبات القانونية ضد المؤمن له. تتضمن العديد من أنواع التأمين جانبًا من جوانب تغطية المسؤولية. على سبيل المثال ، عادة ما تتضمن بوليصة التأمين الخاصة بمالك المنزل تغطية المسؤولية التي تحمي المؤمن عليه في حالة تقديم مطالبة من قبل شخص ينزلق ويسقط على الممتلكات ؛ يشمل التأمين على السيارات أيضًا جانبًا من جوانب التأمين ضد المسؤولية الذي يعوض عن الضرر الذي يمكن أن تسببه السيارة المحطمة لحياة الآخرين أو صحتهم أو ممتلكاتهم. الحماية التي توفرها بوليصة تأمين المسؤولية ذات شقين: دفاع قانوني في حالة رفع دعوى ضد حامل الوثيقة والتعويض (الدفع نيابة عن المؤمن له) فيما يتعلق بتسوية أو حكم محكمة. عادة ما تغطي سياسات المسؤولية فقط إهمال المؤمن عليه ،

• يغطي تأمين المسؤولية العامة أو تأمين المسؤولية العامة شركة أو مؤسسة ضد المطالبات إذا أدت عملياتها إلى إصابة أحد أفراد الجمهور أو إتلاف ممتلكاتهم بطريقة ما.
• يحمي تأمين مسؤولية المديرين والمسؤولين (D&O) مؤسسة (عادة ما تكون شركة) من التكاليف المرتبطة بالتقاضي الناتج عن الأخطاء التي يرتكبها أعضاء مجلس الإدارة والمسؤولون الذين يتحملون مسؤوليتها.
• يحمي التأمين ضد المسؤولية البيئية أو الضرر البيئي المؤمن عليه من الإصابة الجسدية وتلف الممتلكات وتكاليف التنظيف نتيجة تشتت الملوثات أو إطلاقها أو هروبها.
• التأمين ضد الأخطاء والسهو (E&O) هو تأمين المسؤولية التجارية للمهنيين مثل وكلاء التأمين ووكلاء العقارات والوسطاء والمهندسين المعماريين ومسؤولي الجهات الخارجية (TPAs) وغيرهم من المتخصصين في الأعمال.
• يحمي تأمين تعويض الجوائز المؤمن عليه من التخلي عن جائزة كبيرة في حدث معين. تشمل الأمثلة تقديم جوائز للمتسابقين الذين يمكنهم تسديد نصف ملعب في لعبة كرة سلة ، أو ثقب واحد في بطولة جولف .
• تأمين المسؤولية المهنية ، المعروف أيضًا باسم تأمين التعويض المهني (PI) ، يحمي المهنيين المؤمن عليهم مثل الشركات المعمارية والممارسين الطبيين من مطالبات الإهمال المحتملة التي يقدمها مرضاهم / عملاؤهم. قد يتخذ تأمين المسؤولية المهنية أسماء مختلفة حسب المهنة. على سبيل المثال ، يمكن تسمية تأمين المسؤولية المهنية فيما يتعلق بمهنة الطب بتأمين الأخطاء الطبية .

غالبًا ما يتكون برنامج تأمين المسؤولية التجارية للمؤمن عليه من عدة طبقات. تتكون الطبقة الأولى من التأمين بشكل عام من التأمين الأساسي ، والذي يوفر أول تعويض بالدولار عن الأحكام والتسويات حتى حدود مسؤولية البوليصة الأولية. بشكل عام ، يخضع التأمين الأساسي للخصم ويلزم المؤمن له بالدفاع عن المؤمن عليه ضد الدعاوى القضائية ، والتي تتم عادةً من خلال تعيين محام للدفاع عن المؤمن عليه. في كثير من الحالات ، قد يختار المؤمن عليه تجاريًا التأمين الذاتي. فوق التأمين الأساسي أو الاحتفاظ المؤمن عليه ذاتيًا ، قد يكون لدى المؤمن له طبقة واحدة أو أكثر من التأمين الزائد لتوفير تغطية حدود إضافية لحماية التعويض. هناك أنواع مختلفة من التأمين الزائد ، بما في ذلك التأمين "المستقل"^[47]

الائتمان

يسدد تأمين الائتمان بعض أو كل القرض عندما يكون المقترض معسراً.

• تأمين الرهن العقاري يؤمن للمقرض ضد تقصير المقترض. التأمين على الرهن العقاري هو أحد أشكال التأمين على الائتمان ، على الرغم من أن اسم "تأمين الائتمان" يستخدم في كثير من الأحيان للإشارة إلى السياسات التي تغطي أنواعًا أخرى من الديون.
• تقدم العديد من بطاقات الائتمان خطط حماية الدفع التي تعد شكلاً من أشكال التأمين على الائتمان.
• تأمين الائتمان التجاري هو تأمين الأعمال على الذمم المدينة للمؤمن عليه. تدفع البوليصة لصاحب البوليصة مقابل الحسابات المستحقة القبض المغطاة إذا تخلف المدين عن السداد.
• يؤمن تأمين حماية الضمانات (CPI) الممتلكات (المركبات بشكل أساسي) المحتفظ بها كضمان للقروض التي تقدمها مؤسسات الإقراض.

التأمين ضد الهجمات السيبرانية

التأمين الإلكتروني هو منتج تأمين لخطوط الأعمال يهدف إلى توفير تغطية للشركات من المخاطر المستندة إلى الإنترنت ، وبشكل أعم من المخاطر المتعلقة بالبنية التحتية لتكنولوجيا المعلومات ، وخصوصية المعلومات ، ومسؤولية إدارة المعلومات ، والأنشطة المتعلقة بها.

أنواع أخرى

• التأمين ضد جميع المخاطر هو تأمين يغطي مجموعة واسعة من الحوادث والأخطار ، باستثناء تلك المذكورة في الوثيقة. يختلف التأمين ضد جميع المخاطر عن التأمين الخاص بالمخاطر والذي يغطي الخسائر الناجمة فقط عن تلك الأخطار المدرجة في البوليصة. ^[48] في التأمين على السيارات ، تشمل بوليصة التأمين ضد جميع المخاطر أيضًا الأضرار التي يسببها السائق.

• يغطي تأمين Bloodstock الخيول الفردية أو عدد من الخيول الخاضعة للملكية المشتركة. التغطية هي عادة للوفيات نتيجة لحادث أو مرض أو مرض ولكن قد تمتد لتشمل العقم وفقدان العبور والرسوم البيطرية والمهر المرتقب.
• يغطي تأمين انقطاع الأعمال خسارة الدخل ، والمصاريف المتكبدة ، بعد أن يتسبب الخطر المغطى في توقف العمليات التجارية العادية.
• يوفر تأمين قانون الدفاع الأساسي (DBA) تغطية للعاملين المدنيين الذين تعينهم الحكومة لتنفيذ عقود خارج الولايات المتحدة وكندا. مطلوب DBA لجميع مواطني الولايات المتحدة والمقيمين في الولايات المتحدة وحاملي البطاقة الخضراء الأمريكية وجميع الموظفين أو المقاولين من الباطن المعينين بموجب عقود حكومية خارجية. اعتمادًا على البلد ، يجب أيضًا تغطية الرعايا الأجانب بموجب DBA. تشمل هذه التغطية عادةً النفقات المتعلقة بالعلاج الطبي وفقدان الأجور ، فضلاً عن استحقاقات العجز والوفاة.
• يوفر تأمين المغتربين للأفراد والمؤسسات العاملة خارج وطنهم حماية للسيارات والممتلكات والصحة والمسؤولية والمسؤوليات التجارية.
• يغطي تأمين المعدات المستأجرة المسؤولية حيث يكون العميل ، بموجب عقد الإيجار ، مسؤولاً عن دفع تكلفة المعدات المستأجرة وأي رسوم إيجار مستحقة لشركة تأجير المصانع ، مثل مصنع وآلات البناء. ^[49]
• يغطي تأمين المصاريف القانونية حاملي وثائق التأمين للتكاليف المحتملة للإجراءات القانونية ضد مؤسسة أو فرد. عندما يحدث شيء يستدعي الحاجة إلى اتخاذ إجراء قانوني ، يُعرف باسم "الحدث". هناك نوعان رئيسيان من التأمين على المصاريف القانونية: التأمين قبل الحدث والتأمين بعد الحدث .
• التأمين على الثروة الحيوانية هو بوليصة متخصصة يتم توفيرها ، على سبيل المثال ، للمزارع التجارية أو مزارع الهوايات ، أو أحواض السمك ، أو المزارع السمكية أو أي حيازة حيوانية أخرى. التغطية متاحة للوفيات أو الذبح الاقتصادي نتيجة لحادث أو مرض أو مرض ولكن يمكن أن تمتد لتشمل التدمير بأمر من الحكومة.
• تم تصميم تأمين مسؤولية وسائل الإعلام لتغطية المهنيين الذين يشاركون في إنتاج الأفلام والتلفزيون والمطبوعات ، ضد مخاطر مثل التشهير .
• يغطي التأمين ضد الحوادث النووية الأضرار الناتجة عن حادثة تنطوي على مواد مشعة ويتم ترتيبه بشكل عام على المستوى الوطني. (انظر بند الاستبعاد النووي ، وبالنسبة للولايات المتحدة ، قانون تعويض برايس أندرسون للصناعات النووية .)
• تأمين الحيوانات الأليفة يؤمن الحيوانات الأليفة ضد الحوادث والأمراض ؛ تغطي بعض الشركات الرعاية الروتينية / الصحية والدفن أيضًا.
• عادة ما يأخذ التأمين ضد التلوث شكل تغطية الطرف الأول لتلوث الممتلكات المؤمن عليها إما عن طريق مصادر خارجية أو في الموقع. يتم توفير التغطية أيضًا للمسؤولية تجاه الأطراف الثالثة الناشئة عن تلوث الهواء أو الماء أو الأرض بسبب الإطلاق المفاجئ والعرضي للمواد الخطرة من الموقع المؤمن عليه. تغطي السياسة عادة تكاليف التنظيف وقد تشمل تغطية للإطلاقات من صهاريج التخزين تحت الأرض. يتم استبعاد الأفعال المتعمدة على وجه التحديد.
• يهدف تأمين الشراء إلى توفير الحماية للمنتجات التي يشتريها الأشخاص. يمكن أن يغطي تأمين الشراء حماية المشتريات الفردية والضمانات والضمانات وخطط الرعاية وحتى تأمين الهاتف المحمول . عادة ما يكون هذا التأمين محدودًا جدًا في نطاق المشكلات التي تغطيها السياسة.
• يتزايد استخدام التأمين الضريبي في معاملات الشركات لحماية دافعي الضرائب في حالة الطعن في الموقف الضريبي الذي اتخذه من قبل مصلحة الضرائب الأمريكية أو هيئة ضرائب حكومية أو محلية أو أجنبية ^[50]
• يوفر تأمين الملكية ضمانًا بأن ملكية العقار تُمنح للمشتري أو المرتهن ، وخالية من الامتيازات أو الأعباء. يتم إصدارها عادةً بالتزامن مع البحث في السجلات العامة التي يتم إجراؤها في وقت إجراء معاملة عقارية .
• تأمين السفر هو تغطية تأمينية يتخذها أولئك الذين يسافرون إلى الخارج ، والتي تغطي خسائر معينة مثل النفقات الطبية وفقدان المتعلقات الشخصية وتأخير السفر والالتزامات الشخصية.
• يؤمن تأمين التعليم الطلاب ضد الانسحاب غير الطوعي من المؤسسات التعليمية عالية التكلفة
• يحمي تأمين سعر الفائدة حامله من التغيرات السلبية في أسعار الفائدة ، على سبيل المثال لمن لديهم قرض أو رهن عقاري بسعر متغير
• تأمين الطلاق هو شكل من أشكال تأمين المسؤولية التعاقدية الذي يدفع للمؤمن عليه فائدة نقدية إذا انتهى زواجه بالطلاق.

مركبات تمويل التأمين

• يتم توفير التأمين الأخوي على أساس تعاوني من قبل جمعيات المنفعة الأخوية أو المنظمات الاجتماعية الأخرى. ^[51]
• التأمين ضد الأخطاء هو نوع من بوليصة التأمين (عادة التأمين على السيارات) حيث يتم تعويض المؤمن عليهم من قبل شركة التأمين الخاصة بهم بغض النظر عن الخطأ في الحادث.
• التأمين الذاتي المحمي هو آلية بديلة لتمويل المخاطر تحتفظ فيها المنظمة بالتكلفة المحسوبة حسابيًا للمخاطر داخل المنظمة وتنقل المخاطر الكارثية بحدود محددة وإجمالية إلى شركة التأمين بحيث يكون الحد الأقصى للتكلفة الإجمالية للبرنامج معروفًا. يعمل برنامج التأمين الذاتي المحمي المصمم بشكل صحيح والمكتتب عليه على تقليل تكلفة التأمين واستقرارها ويوفر معلومات قيمة لإدارة المخاطر.
• يعتبر التأمين المصنف بأثر رجعي طريقة لإنشاء قسط على الحسابات التجارية الكبيرة. يعتمد القسط النهائي على تجربة الخسارة الفعلية للمؤمن عليه خلال مدة الوثيقة ، ويخضع أحيانًا للحد الأدنى والأقصى من الأقساط ، مع تحديد القسط النهائي بواسطة صيغة. بموجب هذه الخطة ، يستند قسط السنة الحالية جزئيًا (أو كليًا) على خسائر السنة الحالية ، على الرغم من أن تعديلات الأقساط قد تستغرق شهورًا أو سنوات بعد تاريخ انتهاء العام الحالي. صيغة التصنيف مضمونة في عقد التأمين. الصيغة: القسط بأثر رجعي = الخسارة المحولة + القسط الأساسي × مضاعف الضرائب. تم تطوير العديد من الأشكال المختلفة لهذه الصيغة وهي قيد الاستخدام.
• التأمين الذاتي الرسمي (الاحتفاظ بالمخاطر النشطة) هو قرار متعمد لدفع ثمن الخسائر القابلة للتأمين من أموال الفرد. ^[52] يمكن القيام بذلك على أساس رسمي من خلال إنشاء صندوق منفصل تودع فيه الأموال على أساس دوري ، أو ببساطة عن طريق التخلي عن شراء التأمين المتاح والدفع من الجيب. عادة ما يستخدم التأمين الذاتي لدفع الخسائر عالية التكرار ومنخفضة الخطورة. ^[53]هذه الخسائر ، إذا تمت تغطيتها من خلال التأمين التقليدي ، تعني الاضطرار إلى دفع قسط يشمل تحميل النفقات العامة للشركة ، وتكلفة وضع السياسة على الدفاتر ، ونفقات الشراء ، وضرائب الأقساط ، والطوارئ. في حين أن هذا ينطبق على جميع أنواع التأمين ، بالنسبة للخسائر الصغيرة والمتكررة ، قد تتجاوز تكاليف المعاملات فائدة تقليل التقلبات التي يوفرها التأمين بخلاف ذلك. ^[53]
• إعادة التأمين هو نوع من التأمين تشتريه شركات التأمين أو أصحاب العمل المؤمن عليهم ذاتيًا للحماية من الخسائر غير المتوقعة. إعادة التأمين المالي هو شكل من أشكال إعادة التأمين يستخدم بشكل أساسي لإدارة رأس المال بدلاً من نقل مخاطر التأمين.
• يمكن أن يكون التأمين الاجتماعي أشياء كثيرة لكثير من الناس في العديد من البلدان. لكن ملخص جوهرها هو أنها مجموعة من التغطيات التأمينية (بما في ذلك مكونات التأمين على الحياة ، وتأمين دخل العجز ، والتأمين ضد البطالة ، والتأمين الصحي ، وغيرها) ، بالإضافة إلى مدخرات التقاعد ، التي تتطلب مشاركة جميع المواطنين. من خلال إجبار كل فرد في المجتمع على أن يكون حاملاً للوثيقة ودفع أقساط التأمين ، فإنه يضمن أن يصبح كل شخص مدعيًا عندما أو إذا احتاج إلى ذلك. على طول الطريق ، يصبح هذا حتمًا مرتبطًا بمفاهيم أخرى مثل نظام العدالة ودولة الرفاهية . هذا موضوع كبير ومعقد ويولد نقاشًا هائلاً يمكن دراسته بمزيد من التفصيل في المقالات التالية (وغيرها):
  • التأمين الوطني
  • شبكة الأمان الاجتماعي
  • الضمان الاجتماعي
  • مناقشة الضمان الاجتماعي (الولايات المتحدة)
  • الضمان الاجتماعي (الولايات المتحدة)
  • توفير الرعاية الاجتماعية
• يوفر تأمين وقف الخسارة الحماية ضد الخسائر الكارثية أو غير المتوقعة. يتم شراؤها من قبل المنظمات التي لا ترغب في تحمل 100 ٪ من المسؤولية عن الخسائر الناشئة عن الخطط. بموجب سياسة وقف الخسارة ، تصبح شركة التأمين مسؤولة عن الخسائر التي تتجاوز حدودًا معينة تسمى الخصومات.

مجتمع مغلق وتأمين ذاتي حكومي

تفضل بعض المجتمعات إنشاء تأمين افتراضي فيما بينها بوسائل أخرى غير نقل المخاطر التعاقدية ، والتي تحدد قيمًا رقمية صريحة للمخاطر. يعتمد عدد من الجماعات الدينية ، بما في ذلك الأميش وبعض الجماعات الإسلامية ، على الدعم المقدم من مجتمعاتهم عند الكوارثيضرب. يتم افتراض المخاطر التي يقدمها أي شخص بشكل جماعي من قبل المجتمع الذي يتحمل جميعًا تكلفة إعادة بناء الممتلكات المفقودة ودعم الأشخاص الذين تزداد احتياجاتهم فجأة بعد خسارة من نوع ما. في المجتمعات الداعمة حيث يمكن الوثوق بالآخرين لمتابعة قادة المجتمع ، يمكن أن ينجح هذا الشكل الضمني من التأمين. وبهذه الطريقة يمكن للمجتمع حتى الخروج من الاختلافات الشديدة في قابلية التأمين الموجودة بين أعضائه. كما يتم توفير بعض التبرير الإضافي من خلال التذرع بالمخاطر الأخلاقية المترتبة على عقود التأمين الصريحة.

في المملكة المتحدة ، لم يؤمن The Crown (والذي يعني ، لأغراض عملية ، الخدمة المدنية ) على الممتلكات مثل المباني الحكومية. إذا تعرض مبنى حكومي لأضرار ، فسيتم تغطية تكلفة الإصلاح من الأموال العامة لأنه ، على المدى الطويل ، كان هذا أرخص من دفع أقساط التأمين. نظرًا لبيع العديد من المباني الحكومية في المملكة المتحدة لشركات العقارات وإعادة تأجيرها ، أصبح هذا الترتيب الآن أقل شيوعًا.

في الولايات المتحدة ، الشكل الأكثر انتشارًا للتأمين الذاتي هو مجمعات إدارة المخاطر الحكومية. إنها تعاونيات ممولة ذاتيًا ، تعمل كشركات تغطية لمعظم الكيانات الحكومية اليوم ، مثل حكومات المقاطعات والبلديات والمناطق التعليمية. بدلاً من أن تقوم هذه الكيانات بالتأمين الذاتي بشكل مستقل وتخاطر بالإفلاس من حكم كبير أو خسارة كارثية ، فإن هذه الكيانات الحكومية تشكل تجمعًا للمخاطر. تبدأ هذه المجمعات عملياتها بالرسملة من خلال ودائع الأعضاء أو إصدار السندات. التغطية (مثل المسؤولية العامة ، مسؤولية السيارات ، المسؤولية المهنية ، تعويضات العمال ، والممتلكات) يقدمها المجمع لأعضائه ، على غرار التغطية التي تقدمها شركات التأمين. ومع ذلك ، تقدم مجمعات التأمين الذاتي للأعضاء أسعارًا أقل (بسبب عدم الحاجة إلى وسطاء تأمين) ، ومزايا متزايدة (مثل خدمات منع الخسائر) وخبرة في الموضوع. من بين ما يقرب من 91000 كيان حكومي متميز عاملة في الولايات المتحدة ، 75000 هم أعضاء في مجمعات التأمين الذاتي في خطوط مختلفة من التغطية ، وتشكل ما يقرب من 500 تجمع. على الرغم من كونه ركنًا صغيرًا نسبيًا في سوق التأمين ، فقد قدرت المساهمات السنوية (أقساط التأمين الذاتي) لمثل هذه المجمعات بما يصل إلى 17 مليار دولار سنويًا.^[54]

شركات التأمين

قد تبيع شركات التأمين أي مجموعة من أنواع التأمين ، ولكن غالبًا ما يتم تصنيفها إلى ثلاث مجموعات: ^[55]

• شركات التأمين على الحياة ، التي تبيع منتجات التأمين على الحياة والمعاشات التقاعدية والمعاشات وتشبه أعمال إدارة الأصول ^{. [55]}
• شركات التأمين على غير الحياة أو الممتلكات / الحوادث ، التي تبيع أنواعًا أخرى من التأمين.
• شركات التأمين الصحي ، والتي تبيع أحيانًا التأمين على الحياة أو مزايا الموظفين أيضًا

يمكن تقسيم شركات التأمين العامة إلى هذه الفئات الفرعية.

• خطوط قياسية
• الخطوط الزائدة

في معظم البلدان ، تخضع شركات التأمين على الحياة والتأمين على غير الحياة لأنظمة تنظيمية مختلفة وقواعد ضريبية ومحاسبية مختلفة . السبب الرئيسي للتمييز بين نوعي الشركة هو أن أعمال التأمين على الحياة والمعاش السنوي والمعاشات التقاعدية طويلة الأجل بطبيعتها - يمكن أن تغطي تغطية التأمين على الحياة أو المعاش التقاعدي المخاطر على مدى عقود عديدة . على النقيض من ذلك ، تغطي تغطية التأمين على غير الحياة عادة فترة أقصر ، مثل سنة واحدة.

التبادلية مقابل الملكية

يتم تصنيف شركات التأمين عمومًا على أنها إما شركات مشتركة أو شركات مملوكة ملكية. ^[٥٦] الشركات المشتركة مملوكة لحملة الوثائق ، بينما يمتلك المساهمون (الذين قد يمتلكون أو لا يمتلكون بوالص) شركات تأمين خاصة.

أصبح تبسيط شركات التأمين المتبادل لتشكيل شركات مساهمة ، وكذلك تشكيل شركة هجينة تعرف باسم شركة قابضة متبادلة ، أمرًا شائعًا في بعض البلدان ، مثل الولايات المتحدة ، في أواخر القرن العشرين. ومع ذلك ، لا تسمح جميع الدول للشركات القابضة المتبادلة.

شركات إعادة التأمين

شركات إعادة التأمين هي شركات تأمين تبيع بوالص التأمين لشركات التأمين الأخرى ، مما يسمح لها بتقليل مخاطرها وحماية نفسها من الخسائر الفادحة. ^[57] يهيمن على سوق إعادة التأمين عدد قليل جدًا من الشركات الكبيرة جدًا ذات الاحتياطيات الضخمة. قد يكون معيد التأمين أيضًا كاتبًا مباشرًا لمخاطر التأمين أيضًا.

شركات التأمين الأسيرة

تأمين أسيريمكن تعريف الشركات على أنها شركات تأمين محدودة الغرض تم إنشاؤها بهدف محدد هو تمويل المخاطر الناشئة عن المجموعة أو المجموعات الأم. يمكن في بعض الأحيان توسيع هذا التعريف ليشمل بعض المخاطر التي يتعرض لها عملاء الشركة الأم. باختصار ، إنها وسيلة تأمين ذاتي داخلية. قد يتخذ الأسرى شكل كيان "خالص" ، وهي شركة فرعية بنسبة 100٪ للشركة الأم المؤمنة ذاتيًا ؛ الأسير "المتبادل" ، الذي يؤمن المخاطر الجماعية لأعضاء الصناعة) ؛ و "جمعية" أسيرة ، تؤمن بنفسها المخاطر الفردية لأعضاء جمعية مهنية أو تجارية أو صناعية. الأسرى يمثلون التجارية ، المزايا الاقتصادية والضريبية لرعاتها بسبب التخفيضات في التكاليف التي تساعد في خلقها ولسهولة إدارة مخاطر التأمين والمرونة للتدفقات النقدية التي تولدها. بالإضافة إلى ذلك ، قد توفر تغطية للمخاطر التي لا تتوفر ولا تقدم في سوق التأمين التقليدي بأسعار معقولة.

تشمل أنواع المخاطر التي يمكن أن يكفلها الأسير لوالديه الأضرار التي لحقت بالممتلكات ، والمسؤولية العامة والمسؤولية عن المنتج ، والتعويض المهني ، ومزايا الموظفين ، ومسؤولية أصحاب العمل ، ونفقات المساعدة الطبية والسيارات. قد يكون تعرض الأسير لمثل هذه المخاطر مقيدًا باستخدام إعادة التأمين.

أصبح الأسرى عنصرًا مهمًا بشكل متزايد في إدارة المخاطر واستراتيجية تمويل المخاطر لوالدهم. يمكن فهم ذلك على الخلفية التالية:

• تكاليف أقساط باهظة ومتزايدة في كل خط تغطية تقريبًا
• صعوبات في تأمين أنواع معينة من المخاطر العرضية
• معايير التغطية التفاضلية في أنحاء مختلفة من العالم
• هياكل التصنيف التي تعكس اتجاهات السوق بدلاً من تجربة الخسارة الفردية
• عدم كفاية الائتمان للخصم أو جهود التحكم في الخسارة

أشكال أخرى

تشمل الأشكال المحتملة الأخرى لشركة التأمين عمليات المعاملة بالمثل ، حيث يتبادل حاملو الوثائق في تقاسم المخاطر ، ومنظمات Lloyd. ^[58]

تم قبوله مقابل عدم قبوله

شركات التأمين المعتمدة هي تلك الموجودة في الولايات المتحدة والتي تم قبولها أو ترخيصها من قبل وكالة الترخيص الحكومية. التأمين الذي يبيعونه يسمى التأمين المعترف به . لم تتم الموافقة على الشركات غير المقبولة من قبل وكالة الترخيص الحكومية ، ولكن يُسمح لها ببيع التأمين في ظل ظروف خاصة عندما تفي باحتياجات التأمين التي لا تستطيع الشركات المعترف بها أو لا تلبيها. ^[59]

مستشارو التأمين

هناك أيضًا شركات معروفة باسم "مستشاري التأمين". مثل وسيط الرهن العقاري ، يتم دفع رسوم لهذه الشركات من قبل العميل للتسوّق للحصول على أفضل بوليصة تأمين بين العديد من الشركات. على غرار مستشار التأمين ، يقوم "وسيط التأمين" أيضًا بالتسوق للحصول على أفضل بوليصة تأمين بين العديد من الشركات. ومع ذلك ، مع وسطاء التأمين ، عادة ما يتم دفع الرسوم في شكل عمولة من شركة التأمين التي يتم اختيارها بدلاً من العميل مباشرة.

لا يعتبر مستشارو التأمين ولا وسطاء التأمين شركات تأمين ولا يتم نقل أي مخاطر إليهم في معاملات التأمين. مسؤولو الجهات الخارجية هم شركات تقدم خدمات الاكتتاب وأحيانًا خدمات معالجة المطالبات لشركات التأمين. غالبًا ما تتمتع هذه الشركات بخبرة خاصة لا تمتلكها شركات التأمين.

الاستقرار المالي والتصنيف

يجب أن يكون الاستقرار المالي وقوة شركة التأمين أحد الاعتبارات الرئيسية عند شراء عقد التأمين. يوفر قسط التأمين المدفوع حاليًا تغطية للخسائر التي قد تنشأ لسنوات عديدة في المستقبل. لهذا السبب ، فإن جدوى شركة التأمين مهمة للغاية. في السنوات الأخيرة ، أصبح عدد من شركات التأمين معسراً ، تاركاً حاملي وثائقهم بدون تغطية (أو تغطية فقط من مجموعة تأمين مدعومة من الحكومة أو ترتيبات أخرى مع مدفوعات أقل جاذبية للخسائر). يقدم عدد من وكالات التصنيف المستقلة المعلومات ويقيم الجدوى المالية لشركات التأمين.

يتم تصنيف شركات التأمين من قبل وكالات مختلفة مثل A. M. Best . تشمل التصنيفات القوة المالية للشركة ، والتي تقيس قدرتها على دفع المطالبات. كما يصنف الأدوات المالية التي تصدرها شركة التأمين ، مثل السندات والأوراق المالية ومنتجات التوريق.

عبر العالم

نمت أقساط التأمين العالمية بنسبة 2.7٪ في الشروط المعدلة حسب التضخم في عام 2010 لتصل إلى 4.3 تريليون دولار ، متجاوزة مستويات ما قبل الأزمة. وجاء العائد إلى النمو وأقساط التأمين القياسية المتولدة خلال العام بعد عامين من التراجع بالقيمة الحقيقية. ارتفعت أقساط التأمين على الحياة بنسبة 3.2٪ في عام 2010 وأقساط التأمين على غير الحياة بنسبة 2.1٪. بينما شهدت البلدان الصناعية زيادة في أقساط التأمين بنحو 1.4٪ ، شهدت أسواق التأمين في الاقتصادات الناشئة توسعًا سريعًا مع نمو بنسبة 11٪ في دخل الأقساط. تم تمويل صناعة التأمين العالمية بما يكفي لتحمل الأزمة المالية لعامي 2008 و 2009 وأعادت معظم شركات التأمين رؤوس أموالها إلى مستويات ما قبل الأزمة بحلول نهاية عام 2010. مع استمرار الانتعاش التدريجي للاقتصاد العالمي ،

تمثل الاقتصادات المتقدمة الجزء الأكبر من التأمين العالمي. مع دخل أقساط قدره 1.62 تريليون دولار ، كانت أوروبا هي المنطقة الأكثر أهمية في عام 2010 ، تليها أمريكا الشمالية 1.41 تريليون دولار وآسيا 1.16 تريليون دولار. ومع ذلك ، فقد شهدت أوروبا انخفاضًا في دخل الأقساط خلال العام على عكس النمو الذي شهدته أمريكا الشمالية وآسيا. ولدت البلدان الأربعة الأولى أكثر من نصف الأقساط. شكلت الولايات المتحدة واليابان وحدهما 40٪ من التأمين العالمي ، وهو أعلى بكثير من حصتهما البالغة 7٪ من سكان العالم. استحوذت الاقتصادات الناشئة على أكثر من 85٪ من سكان العالم ، ولكنها استحوذت على 15٪ فقط من أقساط التأمين. لكن أسواقهم تنمو بوتيرة أسرع. ^[60] الدولة التي يُتوقع أن يكون لها أكبر تأثير على توزيع نصيب التأمين في جميع أنحاء العالم هي الصين. وفقسام رضوان من ENHANCE International LLC ، معدل انتشار منخفض لأقساط التأمين (قسط التأمين كنسبة مئوية من الناتج المحلي الإجمالي) ، شيخوخة السكان وأكبر سوق للسيارات من حيث المبيعات الجديدة ، نمو أقساط التأمين بلغ متوسط ​​15-20٪ في السنوات الخمس الماضية ، والصين من المتوقع أن يكون أكبر سوق تأمين في العقد أو العقدين المقبلين. ^[61]

الاختلافات التنظيمية

في الولايات المتحدة ، يتم تنظيم التأمين من قبل الولايات بموجب قانون مكاران فيرغسون ، مع "مقترحات دورية للتدخل الفيدرالي" ، ويعمل ائتلاف غير ربحي من وكالات التأمين الحكومية يسمى الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين على مواءمة قوانين الدولة المختلفة و أنظمة. ^[٦٢] يعمل المؤتمر الوطني لمشرعي التأمين (NCOIL) أيضًا على تنسيق قوانين الولاية المختلفة. ^[63]

في الاتحاد الأوروبي ، أنشأ التوجيه الثالث غير المتعلق بالحياة والتوجيه الثالث للحياة ، اللذان تم تمريرهما في عام 1992 وعام 1994 ، سوقًا واحدًا للتأمين في أوروبا وسمح لشركات التأمين بتقديم التأمين في أي مكان في الاتحاد الأوروبي (خاضعًا لإذن من السلطة في المكتب الرئيسي) والسماح لعملاء التأمين بشراء التأمين من أي شركة تأمين في الاتحاد الأوروبي. ^[64] فيما يتعلق بالتأمين في المملكة المتحدة ، استلمت هيئة الخدمات المالية لائحة التأمين من مجلس معايير التأمين العامة في 2005. ^[65] من القوانين التي تم إقرارها قانون شركات التأمين لعام 1973 وآخر في عام 1982 ، ^[66] وإصلاحات الضمانوالجوانب الأخرى قيد المناقشة اعتبارًا من عام 2012 ^[update]. ^[67]

تم تأميم صناعة التأمين في الصين في عام 1949 ، وبعد ذلك تم تقديمه من قبل شركة واحدة مملوكة للدولة فقط ، وهي شركة التأمين الشعبية في الصين ، والتي تم تعليقها في النهاية مع انخفاض الطلب في بيئة شيوعية. في عام 1978 ، أدت إصلاحات السوق إلى زيادة في السوق وبحلول عام 1995 تم تمرير قانون التأمين الشامل لجمهورية الصين الشعبية ^[68] ، تلاه في عام 1998 تشكيل لجنة تنظيم التأمين الصينية (CIRC) ، التي لديها تنظيم واسع النطاق السلطة على سوق التأمين في الصين. ^[69]

في الهند IRDA هي هيئة تنظيم التأمين. وفقًا للمادة 4 من قانون IRDA لعام 1999 ، هيئة تنظيم وتنمية التأمين (IRDA) ، والتي تم تشكيلها بموجب قانون صادر عن البرلمان. أكاديمية التأمين الوطنية ، بيون هي مؤسسة لبناء قدرات التأمين يتم الترويج لها بدعم من وزارة المالية وشركات التأمين على الحياة والتأمين العام LIC.

في عام 2017 ، في إطار المشروع المشترك لبنك روسيا وياندكس ، ظهرت علامة اختيار خاصة (دائرة خضراء مع علامة ومربع نص 'Рестр ЦБ РФ' (سجل الدولة الموحد لكيانات التأمين)) في البحث بالنسبة لنظام Yandex ، إبلاغ المستهلك بأن الخدمات المالية للشركة معروضة على موقع الويب المحدد ، والذي يتمتع بوضع شركة تأمين أو وسيط أو جمعية تأمين متبادل. ^[70]

الخلافات

لا تقلل من المخاطر

التأمين هو مجرد آلية لتحويل المخاطر حيث يتم تحويل العبء المالي الذي قد ينشأ بسبب حدث عرضي إلى كيان أكبر يسمى شركة التأمين عن طريق دفع أقساط التأمين. هذا يقلل فقط من العبء المالي وليس الفرص الفعلية لحدوث الحدث. يشكل التأمين خطرا على كل من شركة التأمين والمؤمن عليه. تدرك شركة التأمين المخاطر التي تنطوي عليها وستقوم بإجراء تقييم للمخاطر عند كتابة الوثيقة.

نتيجة لذلك ، قد ترتفع الأقساط إذا قرروا أن حامل الوثيقة سوف يقدم مطالبة. ومع ذلك ، قد تنخفض الأقساط إذا التزم حامل الوثيقة ببرنامج إدارة المخاطر على النحو الموصى به من قبل شركة التأمين. ^[71] لذلك من المهم أن تنظر شركات التأمين إلى إدارة المخاطر على أنها مبادرة مشتركة بين حامل الوثيقة وشركة التأمين لأن خطة إدارة المخاطر القوية تقلل من إمكانية مطالبة كبيرة لشركة التأمين مع استقرار أو تقليل أقساط التأمين لحامل الوثيقة.

إذا كان الشخص مستقرًا من الناحية المالية ويخطط لأحداث غير متوقعة في الحياة ، فقد يكون قادرًا على الذهاب بدون تأمين. ومع ذلك ، يجب أن يكون لديهم ما يكفي لتغطية الخسارة الكاملة والكاملة للوظيفة وممتلكاتهم. تقبل بعض الدول سند ضمان أو سند حكومي أو حتى إيداع نقدي لدى الدولة. ^{[ بحاجة لمصدر ]}

الخطر الأخلاقي

قد تجد شركة التأمين عن غير قصد أن مؤمنيها قد لا يكونون عازفين عن المخاطرة كما قد يكونون بخلاف ذلك (بما أن المؤمن نقل ، بحكم التعريف ، الخطر إلى شركة التأمين) ، وهو مفهوم يُعرف بالخطر الأخلاقي . هذا "يعزل" الكثيرين من التكاليف الحقيقية للعيش مع المخاطر ، مما يلغي التدابير التي يمكن أن تخفف أو تتكيف مع المخاطر ويؤدي بالبعض إلى وصف خطط التأمين بأنها غير قادرة على التكيف . ^[72]

تعقيد عقود وثائق التأمين

يمكن أن تكون سياسات التأمين معقدة وقد لا يفهم بعض حاملي الوثائق جميع الرسوم والتغطيات المدرجة في السياسة. نتيجة لذلك ، قد يشتري الأشخاص سياسات بشروط غير مواتية. استجابة لهذه القضايا ، سنت العديد من البلدان أنظمة قانونية وتنظيمية مفصلة تحكم كل جانب من جوانب أعمال التأمين ، بما في ذلك المعايير الدنيا للسياسات والطرق التي يمكن بها الإعلان عنها وبيعها.

على سبيل المثال ، تمت صياغة معظم سياسات التأمين باللغة الإنجليزية اليوم بعناية بلغة إنجليزية بسيطة ؛ تعلمت الصناعة بالطريقة الصعبة أن العديد من المحاكم لن تطبق سياسات ضد المؤمن عليهم عندما لا يستطيع القضاة أنفسهم فهم ما تقوله السياسات. عادة ، تفسر المحاكم الغموض في وثائق التأمين ضد شركة التأمين لصالح التغطية بموجب السياسة.

يشتري العديد من مشتري التأمين المؤسسي التأمين من خلال وسيط تأمين. بينما يبدو ظاهريًا أن الوسيط يمثل المشتري (وليس شركة التأمين) ، وعادة ما يقدم المشورة للمشتري بشأن التغطية المناسبة وقيود السياسة ، في الغالبية العظمى من الحالات ، يأتي تعويض الوسيط في شكل عمولة كنسبة مئوية من قسط التأمين ، مما يخلق تضاربًا في المصالح من حيث أن المصلحة المالية للوسيط تميل نحو تشجيع المؤمن له على شراء تأمين أكثر مما قد يكون ضروريًا بسعر أعلى. يحتفظ الوسيط عمومًا بعقود مع العديد من شركات التأمين ، مما يسمح للوسيط "بالتسوق" في السوق للحصول على أفضل الأسعار والتغطية الممكنة.

يمكن أيضًا شراء التأمين من خلال وكيل. الوكيل المقيد ، الذي يعمل حصريًا مع شركة تأمين واحدة ، يمثل شركة التأمين التي يشتري منها حامل الوثيقة (بينما يبيع الوكيل المجاني بوالص شركات التأمين المختلفة). مثلما يوجد تضارب محتمل في المصالح مع وسيط ، يكون للوكيل نوع مختلف من التعارض. لأن الوكلاء يعملون مباشرة لصالح شركة التأمين ، إذا كانت هناك مطالبة ، يجوز للوكيل إبلاغ العميل لصالح شركة التأمين. لا يمكن للوكلاء عمومًا تقديم مجموعة واسعة من الاختيارات مقارنةً بوسيط التأمين.

ينصح مستشار تأمين مستقل المؤمن عليهم بتوكيل الأجر مقابل الخدمة ، على غرار المحامي ، وبالتالي يقدم مشورة مستقلة تمامًا ، خالية من تضارب المصالح المالية للوسطاء أو الوكلاء. ومع ذلك ، لا يزال يتعين على هذا المستشار العمل من خلال الوسطاء أو الوكلاء من أجل تأمين التغطية لعملائهم.

فوائد المستهلك المحدودة

في الولايات المتحدة ، يعتبر الاقتصاديون والمدافعون عن المستهلك أن التأمين مفيد بشكل عام للخسائر الكارثية ذات الاحتمالية المنخفضة ، ولكن ليس للخسائر الصغيرة ذات الاحتمالية العالية. لهذا السبب ، يُنصح المستهلكون باختيار خصومات عالية وعدم تأمين خسائر لا تسبب اضطرابًا في حياتهم. ومع ذلك ، فقد أظهر المستهلكون ميلًا إلى تفضيل الخصومات المنخفضة وتفضيل التأمين على الاحتمالية العالية نسبيًا والخسائر الصغيرة على الاحتمالية المنخفضة ، ربما بسبب عدم فهم أو تجاهل المخاطر ذات الاحتمالية المنخفضة. يرتبط هذا بانخفاض شراء التأمين ضد الخسائر ذات الاحتمالية المنخفضة ، وقد يؤدي إلى زيادة عدم الكفاءة من المخاطر الأخلاقية . ^[73]

ريدلاينينج

Redlining هو ممارسة رفض التغطية التأمينية في مناطق جغرافية محددة ، ويفترض أن ذلك بسبب الاحتمال الكبير للخسارة ، في حين أن الدافع المزعوم هو التمييز غير القانوني. التنميط العنصري أو redlining له تاريخ طويل في صناعة التأمين على الممتلكات في الولايات المتحدة. من خلال مراجعة مواد التأمين والتسويق الخاصة بالصناعة ووثائق المحكمة والأبحاث التي أجرتها الوكالات الحكومية ومجموعات الصناعة والمجتمع والأكاديميين ، من الواضح أن العرق قد أثر منذ فترة طويلة ولا يزال يؤثر على سياسات وممارسات صناعة التأمين. ^[74]

في يوليو 2007 ، أصدرت لجنة التجارة الفيدرالية الأمريكية (FTC) تقريرًا يعرض نتائج دراسة تتعلق بنتائج التأمين على أساس الائتمان في تأمين السيارات. وجدت الدراسة أن هذه الدرجات هي مؤشرات فعالة للتنبؤ بالمخاطر. كما أظهر أن الأمريكيين من أصل أفريقي ومن أصل إسباني ممثلون بشكل مفرط في أدنى درجات الائتمان ، وأن تمثيلهم ناقص إلى حد كبير في أعلى الدرجات ، في حين أن القوقازيين والآسيويين موزعون بشكل متساوٍ على الدرجات. تم العثور أيضًا على درجات الائتمان للتنبؤ بالمخاطر داخل كل مجموعة عرقية ، مما أدى إلى استنتاج لجنة التجارة الفيدرالية أن نماذج التسجيل ليست مجرد وكلاء لإعادة التخطيط. أشارت لجنة التجارة الفيدرالية إلى وجود القليل من البيانات المتاحة لتقييم فائدة درجات التأمين للمستهلكين. ^[75]واعترض على التقرير ممثلو اتحاد المستهلك الأمريكي ، والتحالف الوطني للإسكان العادل ، والمركز الوطني لقانون المستهلك ، ومركز العدالة الاقتصادية ، لاعتماده على البيانات المقدمة من صناعة التأمين. ^[76]

تحتوي جميع الولايات على أحكام في قوانين تنظيم الأسعار الخاصة بها أو في قوانين ممارسات التجارة العادلة التي تحظر التمييز غير العادل ، والذي يُطلق عليه غالبًا redlining ، في تحديد الأسعار وإتاحة التأمين. ^[77]

عند تحديد أقساط التأمين وهياكل الأسعار الممتازة ، تأخذ شركات التأمين في الاعتبار عوامل قابلة للقياس ، بما في ذلك الموقع وعشرات الائتمان والجنس والمهنة والحالة الاجتماعية ومستوى التعليم . ومع ذلك ، غالبًا ما يُنظر إلى استخدام مثل هذه العوامل على أنه غير عادل أو تمييزي بشكل غير قانوني ، وقد أدى رد الفعل ضد هذه الممارسة في بعض الحالات إلى نزاعات سياسية حول الطرق التي تحدد بها شركات التأمين الأقساط والتدخل التنظيمي للحد من العوامل المستخدمة.

تتمثل مهمة ضامن التأمين في تقييم مخاطر معينة فيما يتعلق باحتمالية حدوث خسارة. أي عامل يتسبب في احتمال أكبر للخسارة يجب نظريًا تحميله بمعدل أعلى. يجب اتباع هذا المبدأ الأساسي للتأمين إذا كان على شركات التأمين أن تظل قادرة على الوفاء بالتزاماتها. ^{[ بحاجة لمصدر ]} وبالتالي ، فإن "التمييز" ضد (أي المعاملة التفاضلية السلبية) للمؤمن عليهم المحتملين في عملية تقييم المخاطر وتحديد الأقساط هو منتج ثانوي ضروري لأساسيات اكتتاب التأمين. ^{[ بحاجة لمصدر ]}على سبيل المثال ، تفرض شركات التأمين على كبار السن أقساطًا أعلى بكثير مما تفرضه على الشباب مقابل التأمين على الحياة. وبالتالي ، يتم التعامل مع كبار السن بشكل مختلف عن الأشخاص الأصغر سنًا (أي يتم التمييز ، ويحدث التمييز). يذهب الأساس المنطقي للمعاملة التفاضلية إلى قلب المخاطر التي تتعرض لها شركة التأمين على الحياة: من المرجح أن يموت كبار السن في وقت أقرب من الشباب ، وبالتالي فإن خطر الخسارة (وفاة المؤمن عليه) يكون أكبر في أي فترة زمنية معينة وبالتالي يجب أن تكون علاوة المخاطر أعلى لتغطية المخاطر الأكبر. ^{[ بحاجة لمصدر ]} ومع ذلك ، فإن معاملة المؤمن عليهم بشكل مختلف عندما لا يكون هناك سبب اكتواري سليم للقيام بذلك يعتبر تمييزًا غير قانوني.

براءات اختراع التأمين

يمكن الآن حماية منتجات التأكيد الجديدة من النسخ ببراءة اختراع طريقة العمل في الولايات المتحدة .

مثال حديث على منتج تأمين جديد حاصل على براءة اختراع هو التأمين على السيارات المستند إلى الاستخدام . تم اختراع الإصدارات القديمة بشكل مستقل وحصلت على براءة اختراع من قبل شركة تأمين السيارات الكبرى في الولايات المتحدة ، التقدمية للتأمين على السيارات ( براءة الاختراع الأمريكية 5797134 ) والمخترع الإسباني المستقل سلفادور مينجويجون بيريز. ^[78]

يؤيد العديد من المخترعين المستقلين منح براءات اختراع لمنتجات التأمين الجديدة لأنها تمنحهم الحماية من الشركات الكبرى عندما يقدمون منتجات التأمين الجديدة إلى السوق. يمثل المخترعون المستقلون 70٪ من طلبات براءات الاختراع الأمريكية الجديدة في هذا المجال.

يعارض العديد من المديرين التنفيذيين في مجال التأمين منح براءات اختراع لمنتجات التأمين لأنها تخلق خطرًا جديدًا عليهم. على سبيل المثال ، اضطرت شركة هارتفورد للتأمين مؤخرًا إلى دفع 80 مليون دولار لمخترع مستقل ، Bancorp Services ، من أجل تسوية قضية انتهاك براءات الاختراع وسرقة الأسرار التجارية لنوع من منتجات التأمين على الحياة المملوكة للشركة والتي اخترعتها Bancorp وحصلت على براءة اختراعها.

يوجد حاليًا حوالي 150 طلب براءة اختراع جديد بشأن اختراعات التأمين المودعة سنويًا في الولايات المتحدة. ارتفع معدل إصدار براءات الاختراع بشكل مطرد من 15 في عام 2002 إلى 44 في عام 2006. ^[79]

أول براءة تأمين تم منحها كانت ^[80] بما في ذلك مثال آخر لتطبيق تم نشره كان. ^[81] تم نشره في 6 مارس 2009. طلب ​​البراءة هذا يصف طريقة لزيادة سهولة تغيير شركات التأمين. ^[82]

التأمين عند الطلب

التأمين عند الطلب (أيضًا IoD) هو خدمة تأمين توفر للعملاء حماية تأمينية عندما يحتاجون إليها ، أي عرضي فقط وليس على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع كما هو مقدم عادةً من قبل شركات التأمين التقليدية (على سبيل المثال ، يمكن للعملاء شراء تأمين لرحلة واحدة بدلاً من خطة تأمين سفر طويلة الأمد).

صناعة التأمين والبحث عن الإيجار

وصف النقاد بعض منتجات وممارسات التأمين بأنها تسعى إلى الريع . ^{[ بحاجة لمصدر ]} أي أن بعض منتجات أو ممارسات التأمين مفيدة في المقام الأول بسبب الفوائد القانونية ، مثل تخفيض الضرائب ، بدلاً من توفير الحماية ضد مخاطر الأحداث السلبية. بموجب قانون الضرائب في الولايات المتحدة ، على سبيل المثال ، يمكن لمعظم مالكي المعاشات المتغيرة والتأمين المتغير على الحياة استثمار مدفوعات أقساطهم في سوق الأوراق المالية وتأجيل أو إلغاء دفع أي ضرائب على استثماراتهم حتى يتم إجراء عمليات السحب. في بعض الأحيان يكون هذا التأجيل الضريبي هو السبب الوحيد لاستخدام الناس لهذه المنتجات. ^{[ بحاجة لمصدر]} مثال آخر هو البنية التحتية القانونية التي تسمح بالتأمين على الحياة في صندوق ائتماني غير قابل للنقض والذي يستخدم لدفع ضريبة العقارات في حين أن العائدات نفسها محصنة من ضريبة العقارات.

اهتمامات دينية

تختلف آراء العلماء المسلمين حول التأمين على الحياة. تعتبر سياسات التأمين على الحياة التي تربح فائدة (أو مكافأة مضمونة / صافي قيمة الأصول) بشكل عام شكلاً من أشكال الربا ^[83] ( الربا ) ويعتبر البعض حتى السياسات التي لا تربح فائدة شكلاً من أشكال الغرر ( المضاربة ). يجادل البعض بأن الغرر غير موجود بسبب العلم الاكتواري وراء الاكتتاب. ^[84] أعرب علماء الدين اليهود أيضًا عن تحفظاتهم بشأن التأمين باعتباره تجنبًا لإرادة الله ولكن معظمهم يجده مقبولًا في الاعتدال. ^[85]

يعتقد بعض المسيحيين أن التأمين يمثل نقصًا في الإيمان ^{[86] [87]} وهناك تاريخ طويل من المقاومة للتأمين التجاري في مجتمعات قائلون بتجديد العماد ( مينونايت ، أميش ، هوتريتس ، إخوان في المسيح ) لكن العديد منهم يشاركون في التأمين الذاتي المجتمعي البرامج التي تنشر المخاطر داخل مجتمعاتهم. ^{[88] [89] [90]}

انظر أيضا

المقالات الخاصة بكل بلد:

• التأمين في أستراليا
• التأمين في الهند
• التأمين في الولايات المتحدة
• التأمين في المملكة المتحدة
• صناعة التأمين في الصين

ملاحظات

المراجع

الاقتباسات

المصادر

روابط خارجية

• تقارير خدمة أبحاث الكونغرس (CRS) بشأن صناعة التأمين في الولايات المتحدة
• اتحاد جمعيات إدارة المخاطر الأوروبية
• التأمين في Curlie
• مكتب التأمين في كندا
• معهد معلومات التأمين
• الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين
• المكتبة البريطانية - العثور على معلومات عن صناعة التأمين (تركيز المملكة المتحدة)