المؤسسة الاتحادية للتأمين على الودائع

من ويكيبيديا، الموسوعة الحرة
المؤسسة الاتحادية للتأمين على الودائع
مؤسسة التأمين الفدرالية
ختم شركة تأمين الودائع الفيدرالية الأمريكية. svg
US-FDIC-Logo.svg
نظرة عامة على الوكالة
تشكلت16 يونيو 1933 ؛ قبل 89 عاما (1933-06-16)
الاختصاص القضائيالحكومة الفيدرالية للولايات المتحدة
موظفين5،660 (2022) [1]
الميزانية السنوية2.279 مليار دولار (2021) [2]
وكالة تنفيذية
موقع إلكترونيfdic .gov

المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع ( FDIC ) هي واحدة من وكالتين توفران تأمين الودائع للمودعين في مؤسسات الإيداع الأمريكية ، والأخرى هي إدارة الاتحاد الائتماني الوطني ، التي تنظم وتؤمن الاتحادات الائتمانية . FDIC هي شركة حكومية أمريكية تقدم تأمين الودائع للمودعين في البنوك التجارية الأمريكية وبنوك الادخار . [3] : 15  تم إنشاء مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) بموجب قانون البنوك لعام 1933 ، الذي سُن خلال فترة الكساد الكبيرلاستعادة الثقة في النظام المصرفي الأمريكي. أكثر من ثلث البنوك فشلت في السنوات التي سبقت إنشاء مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية ، وكانت التدفقات المصرفية شائعة. [3] : 15  [4] كان حد التأمين في البداية 2500 دولار أمريكي لكل فئة ملكية ، وقد تمت زيادة هذا الحد عدة مرات على مر السنين. منذ سن قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك في عام 2010 ، تؤمن مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية الودائع في البنوك الأعضاء حتى 250 ألف دولار لكل فئة ملكية. [5] يتم دعم تأمين مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) بالإيمان والائتمان الكاملين من حكومة الولايات المتحدة الأمريكية ، ومنذ بدايته في عام 1933 ، لم يخسر أي مودع فلسًا واحدًا من الأموال المؤمنة من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC). [6] [7]

FDIC غير مدعوم من الأموال العامة ؛ إن مستحقات التأمين على البنوك الأعضاء هي المصدر الأساسي للتمويل. [8] عندما تكون المستحقات وعائدات التصفية المصرفية غير كافية ، يمكن الاقتراض من الحكومة الفيدرالية ، أو إصدار الديون من خلال بنك التمويل الفيدرالي بشروط يقررها البنك. [9]

اعتبارًا من سبتمبر 2019 ، قدمت FDIC تأمين الودائع في 5256 مؤسسة. [10] كما تقوم المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) بفحص والإشراف على بعض المؤسسات المالية من أجل السلامة والسلامة ، وتؤدي وظائف معينة لحماية المستهلك ، وتدير عمليات الحراسة القضائية للبنوك الفاشلة.

متطلبات العضوية

للتأهل للتأمين على الودائع ، يجب على البنوك الأعضاء اتباع متطلبات معينة للسيولة والاحتياطي. تصنف البنوك في خمس مجموعات حسب نسبة رأس المال القائم على المخاطر :

  • حسن رأس المال: 10٪ أو أكثر
  • رأس المال الكافي: 8٪ أو أكثر
  • ناقص رأس المال: أقل من 8٪
  • ناقص رأس المال بشكل ملحوظ: أقل من 6٪
  • رأس مال ناقص للغاية: أقل من 2٪

عندما يصبح البنك منخفض رأس المال ، يصدر المنظم الرئيسي للمؤسسة تحذيرًا للبنك. عندما ينخفض ​​الرقم إلى أقل من 6٪ ، يمكن للجهة التنظيمية الأساسية تغيير الإدارة وإجبار البنك على اتخاذ إجراءات تصحيحية أخرى. عندما يصبح البنك ناقصًا بشكل كبير في رأس المال ، تغلق سلطة الاستئجار المؤسسة وتعين مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) كمستلم للبنك.

التغطية التأمينية

تؤمن مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية الودائع في البنوك الأعضاء في حالة فشل البنك - أي أن السلطة التنظيمية للبنك قررت أنها لم تعد تفي بمتطلبات البقاء في العمل.

الودائع المغطاة

مثال على تغطية التأمين FDIC

يغطي تأمين الودائع FDIC حسابات الودائع ، والتي ، حسب تعريف FDIC ، تشمل:

يتم تأمين الحسابات في بنوك مختلفة بشكل منفصل. تعتبر جميع فروع البنك بمثابة بنك واحد. أيضًا ، لا يُعتبر بنك الإنترنت الذي يعد جزءًا من بنك حقيقي وقذائف هاون بنكًا منفصلاً ، حتى لو كان الاسم مختلفًا. يتم تغطية المواطنين غير الأمريكيين أيضًا بتأمين مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) طالما أن ودائعهم موجودة في مكتب محلي لبنك مؤمن عليه من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC). [11]

تنشر مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية دليلاً بعنوان "ودائعك المؤمنة" ، [12] الذي يحدد الخصائص العامة لتأمين الودائع ، ويتناول الأسئلة الشائعة التي يطرحها عملاء البنك حول تأمين الودائع. [13]

عناصر غير مؤمنة

فقط أنواع الحسابات المذكورة أعلاه مؤمنة. بعض أنواع المنتجات غير المؤمن عليها ، حتى لو تم شراؤها من خلال مؤسسة مالية مغطاة ، هي: [13]

يتم تأمين حسابات الودائع فقط ضد فشل أحد البنوك. يجب معالجة خسائر الإيداع التي تحدث في سياق أعمال البنك ، مثل السرقة أو الاحتيال أو الأخطاء المحاسبية ، من خلال البنك أو قانون الولاية أو القانون الفيدرالي. لا يغطي تأمين الودائع أيضًا فشل الكيانات غير المصرفية التي تستخدم أحد البنوك لتقديم خدمات مالية.

فئات الملكية

يتم تأمين كل فئة ملكية لأموال المودع بشكل منفصل حتى حد التأمين ، وبشكل منفصل في كل بنك. وبالتالي ، فإن المودع الذي لديه 250000 دولار في كل فئة من فئات الملكية الثلاث في كل من بنكين سيكون له ستة حدود تأمين مختلفة بقيمة 250.000 دولار ، مقابل تغطية تأمينية إجمالية قدرها 1500000 دولار. [14] فئات الملكية المتميزة هي: [14]

  • حسابات فردية (حسابات لا تندرج تحت أي فئة أخرى)
  • بعض حسابات التقاعد (بما في ذلك حسابات التقاعد الفردية (IRAs))
  • حسابات مشتركة (حسابات مع أكثر من مالك واحد مع حقوق متساوية في السحب)
  • حسابات الأمانة القابلة للإلغاء (التي تحتوي على الكلمات "مستحق الدفع عند الوفاة" ، "في الثقة لـ" ، وما إلى ذلك)
  • حسابات ثقة غير قابلة للنقض
  • حسابات خطة مزايا الموظفين (ودائع خطة التقاعد)
  • حسابات مؤسسة / شراكة / جمعية غير مدمجة
  • الحسابات الحكومية

تتم إضافة جميع المبالغ التي يمتلكها مودع معين في حسابات في أي فئة ملكية معينة في بنك معين معًا ويتم التأمين عليها حتى 250000 دولار.

بالنسبة للحسابات المشتركة ، يُفترض أن كل مالك مشارك (ما لم ينص الحساب على خلاف ذلك على وجه التحديد) يمتلك نفس الجزء من الحساب كما يفعل كل مالك مشارك آخر (على الرغم من أن كل مالك مشارك قد يكون مؤهلاً لسحب جميع الأموال من الحساب ). وبالتالي ، إذا كان ثلاثة أشخاص يمتلكون حسابًا مشتركًا بقيمة 750 ألف دولار ، فسيتم تأمين رصيد الحساب بالكامل لأن حصة كل مودع تبلغ 250 ألف دولار في الحساب مؤمنة.

عادةً ما يتم تأمين مالك حساب ائتمان قابل للإلغاء بحد أقصى 250000 دولار لكل مستفيد فريد (يخضع لقواعد خاصة إذا كان هناك أكثر من خمسة منهم). وبالتالي ، إذا كان هناك مالك واحد لحساب تم تحديده على أنه ائتمان (يُدفع عند الوفاة ، وما إلى ذلك) ثلاثة مستفيدين مختلفين ، فسيتم تأمين الأموال الموجودة في الحساب حتى 750.000 دولار.

في 21 يناير 2022 ، أصدر مجلس الإدارة قاعدة نهائية لتبسيط فئات الملكية من خلال الجمع بين الصناديق الاستئمانية القابلة للإلغاء وغير القابلة للإلغاء في فئة ملكية واحدة. دخلت السياسة حيز التنفيذ في 4 أبريل 2022. [15]

الأموال

FDIC لا تتلقى أي تمويل من الميزانية الاتحادية. وبدلاً من ذلك ، تقوم بتقييم الأقساط على كل عضو وتجميعها في صندوق تأمين الودائع (DIF) الذي يستخدمه لدفع تكاليف التشغيل ومودعي البنوك الفاشلة. يعتمد مبلغ أقساط كل بنك على رصيده من الودائع المؤمن عليها ودرجة المخاطر التي يشكلها على مؤسسة التأمين الفدرالية. يستثمر صندوق دبي للاستثمار بالكامل في سندات الخزانة وبالتالي يربح فائدة تكمل الأقساط. بموجب قانون Dodd-Frank لعام 2010 ، فإن FDIC مطالبة بتمويل DIF لما لا يقل عن 1.35 ٪ من جميع الودائع المؤمن عليها ؛ في عام 2020 ، بلغ حجم الودائع المؤمنة حوالي 8.9 تريليون دولار ، وبالتالي فإن متطلبات الصندوق كانت 120 مليار دولار.[16] خلال أزمتين مصرفيتين - أزمة المدخرات والقروض والأزمة المالية العالمية - أنفقت مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) صندوق التأمين بالكامل. في هذه المناسبات ، استوفى التزامات التأمين مباشرة من النقد التشغيلي ، أو عن طريق الاقتراض من خلال بنك التمويل الفيدرالي . [17] [18] خيار آخر ، لم تستخدمه أبدًا ، هو خط ائتمان مباشر مع وزارة الخزانة يمكن من خلاله اقتراض ما يصل إلى 100 مليار دولار.

بين عامي 1989 و 2006 ، كان هناك صندوقان احتياطيان منفصلان لمؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC): صندوق التأمين المصرفي (BIF) ، وصندوق تأمين جمعية الادخار (SAIF). يعكس هذا التقسيم تولي مؤسسة التأمين الفدرالية (FDIC) مسؤولية تأمين جمعيات الادخار والقروض بعد شركة تأمين اتحادية أخرى ، FSLIC، لم يتمكن من التعافي من أزمة المدخرات والقروض. أدى وجود صندوقين منفصلين لنفس الغرض إلى قيام البنوك بتحويل أعمالها من واحد إلى آخر ، اعتمادًا على الفوائد التي يمكن أن يوفرها كل منهما. في التسعينيات ، كانت أقساط SAIF ، عند نقطة واحدة ، أعلى بخمس مرات من أقساط BIF ؛ حاولت عدة بنوك التأهل إلى BIF ، مع اندماج بعضها مع مؤسسات مؤهلة لـ BIF لتجنب الأقساط المرتفعة لـ SAIF. أدى هذا إلى ارتفاع أقساط BIF أيضًا ، مما أدى إلى وضع حيث كان كلا الصندوقين يفرضان أقساطًا أعلى من اللازم. [19]

في ذلك الوقت - كان رئيس مجلس الاحتياطي الفيدرالي ، ألان جرينسبان ، من منتقدي النظام ، قائلاً: "نحن ، في الواقع ، نحاول استخدام الحكومة لفرض سعرين مختلفين لنفس البند - أي تأمين الودائع الذي تفرضه الحكومة. مثل هذه الفروق في الأسعار تخلق فقط جهودًا من قبل المشاركين في السوق لمراجحة الفرق ". اقترح جرينسبان "إنهاء هذه اللعبة ودمج SAIF و BIF". [20] في فبراير 2006 ، وقع الرئيس جورج دبليو بوش على قانون إصلاح تأمين الودائع الفيدرالية لعام 2005 (FDIRA). من بين أغراض أخرى ، دمج القانون BIF و SAIF في صندوق واحد.

حل البنوك المعسرة

عند اتخاذ قرار بأن البنك معسر ، فإن سلطته القانونية - إما إدارة مصرفية حكومية أو مكتب المراقب المالي للعملة في الولايات المتحدة - تغلقه وتعين مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) كمستلم. من خلال دورها كمستلم ، فإن مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية مكلفة بحماية المودعين وتعظيم المبالغ المستردة لدائني المؤسسة الفاشلة. مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) كمستلم منفصل وظيفيًا وقانونًا عن مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) التي تعمل في دورها كشركة تأمين على الودائع. لطالما اعترفت المحاكم بهذه الصلاحيات المزدوجة والمنفصلة على أنها لها حقوق وواجبات والتزامات متميزة.

تتمثل أهداف الحراسة القضائية في تسويق أصول مؤسسة فاشلة وتصفيتها وتوزيع عائداتها على دائني المؤسسة. المؤسسة الاتحادية للتأمين على الودائع كمستلم تنجح في حقوق وصلاحيات وامتيازات المؤسسة ومساهميها ومسؤوليها ومديريها. يجوز لها تحصيل جميع الالتزامات والأموال المستحقة للمؤسسة ، والحفاظ على أصولها وممتلكاتها أو تصفيتها ، وأداء أي وظيفة أخرى للمؤسسة بما يتفق مع تعيينها. كما أن لديها القدرة على دمج مؤسسة فاشلة مع مؤسسة إيداع أخرى مؤمنة ونقل أصولها والتزاماتها دون موافقة أو موافقة أي وكالة أخرى أو محكمة أو طرف لديه حقوق تعاقدية. قد تشكل مؤسسة جديدة ، مثل جسر البنك، لتولي أصول والتزامات المؤسسة الفاشلة ، أو قد تبيع أو ترهن أصول المؤسسة الفاشلة لمؤسسة التأمين الفيدرالية بصفتها الشركة.

الطريقتان الأكثر شيوعًا لمؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) لحل مؤسسة مغلقة والوفاء بدورها كمستلم هما:

  • اتفاقية الشراء والافتراض (P & A) ، حيث يتم افتراض الودائع (الخصوم) من قبل بنك مفتوح ، والذي يشتري أيضًا بعض أو كل قروض البنك الفاشلة (الأصول). أصول البنك [21] التي تنقل إلى مؤسسة التأمين الفدرالية كمستلم يتم بيعها وبيعها بالمزاد العلني من خلال طرق مختلفة ، بما في ذلك عبر الإنترنت ، وباستخدام المقاولين.
  • إيداع المردود ، بمجرد أن تغلق سلطة الاستئجار المناسبة البنك أو التوفير ، يتم تعيين FDIC كمستلم. تدفع مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) بصفتها شركة تأمين لجميع المودعين في المؤسسة الفاشلة [22] بأموال مؤمنة المبلغ الكامل للودائع المؤمن عليها. المودعون الذين لديهم أموال غير مؤمنة وغيرهم من الدائنين العامين (مثل الموردين ومقدمي الخدمات) للمؤسسة الفاشلة لا يتلقون سدادًا فوريًا أو كاملًا ؛ بدلا من ذلك ، فإن مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) كمستلم تصدر لهم شهادات الحراسة. تمنح شهادة الحراسة القضائية حاملها الحق في جزء من مجموعات المستلم على أصول المؤسسة الفاشلة.

في عام 1991 ، للامتثال للتشريعات ، قامت مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) بتعديل إجراءات حل الفشل لتقليل التكاليف على أموال تأمين الودائع. تتطلب الإجراءات من مؤسسة التأمين الفدرالية (FDIC) اختيار بديل الحل الأقل تكلفة لصندوق تأمين الودائع من جميع الطرق الممكنة لحل المؤسسة الفاشلة. يتم تقديم العطاءات إلى FDIC حيث تتم مراجعتها ويتم تحديد أقل تكلفة.

خطط الحل

لمساعدة FDIC في حل بنك معسر ، تتطلب FDIC خططًا بما في ذلك التقديم المطلوب لخطة حل من قبل متطلبات المؤسسات المشمولة بموجب قانون Dodd Frank. بالإضافة إلى خطط قرار شركة البنك القابضة ("BHC") المطلوبة بموجب قانون دود فرانك بموجب المادة 165 (د) ، [23]تطلب مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) خطة حل منفصلة لمؤسسة الإيداع المؤمن عليه ("CIDI") للمودعين الأمريكيين المؤمن عليهم بأصول تبلغ 50 مليار دولار أو أكثر. تخضع معظم BHC الأكبر والأكثر تعقيدًا لكلتا القاعدتين ، مما يتطلب منهم تقديم خطة حل 165 (د) لـ BHC التي تتضمن الأعمال الأساسية لـ BHC والشركات التابعة لها الأكثر أهمية (أي "الكيانات المادية") ، أيضًا كواحدة أو أكثر من خطط CIDI اعتمادًا على عدد الشركات التابعة للبنك الأمريكي لشركة BHC التي تلبي حد الأصول البالغ 50 مليار دولار. [24]

في 17 ديسمبر ، أصدرت مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) توجيهات بشأن خطط قرار عام 2015 لمؤسسات الاستثمار الدولية التابعة للشركات القابضة للبنوك الكبيرة (BHCs). [25] توفر الإرشادات وضوحًا حول الافتراضات التي يجب وضعها في خطط قرار CIDI وما يجب معالجته وتحليله في خطط قرار CIDI لعام 2015 بما في ذلك: [24 ]

  • افتراض أن CIDI يجب أن يفشل.
  • يجب أن يكون سبب فشل CIDI هو خسارة الأعمال الأساسية أو ضعفها.
  • مطلوب على الأقل "إستراتيجية مشترين متعددين" في الخطة.
  • يُتوقع مستوى عميق من التفاصيل في الخطة.
  • يجب أن تكون استراتيجيات المبيعات مجدية ومدعومة بتفاصيل كبيرة للمشتري.
  • هناك حاجة إلى تحليل مالي مفصل والسيولة.
  • يجب النظر في القضايا القانونية الرئيسية.
  • يجب معالجة عقبات الحل.
  • يجب أن تكون CIDI معسرة في بداية القرار.

مجلس الإدارة

مجلس الإدارة هو الهيئة الإدارية لمؤسسة التأمين الفدرالية. يتألف مجلس الإدارة من خمسة أعضاء ، ثلاثة منهم يعينهم رئيس الولايات المتحدة بموافقة مجلس الشيوخ الأمريكي وعضوين بحكم المنصب . يخدم الأعضاء الثلاثة المعينون لمدة ست سنوات. لا يجوز أن يكون أكثر من ثلاثة أعضاء في مجلس الإدارة من نفس الانتماء السياسي.

كما يقوم الرئيس ، بموافقة مجلس الشيوخ ، بتعيين أحد الأعضاء المعينين كرئيس لمجلس الإدارة لمدة خمس سنوات ، وأحد الأعضاء المعينين نائبًا لرئيس مجلس الإدارة. العضوان بحكم المنصب هما المراقب المالي للعملة ومدير مكتب حماية المستهلك المالية (CFPB).

اعتبارًا من يناير 2023 ، كان أعضاء مجلس إدارة المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع هم:

التاريخ

رعب 1893 و 1907 والكساد العظيم: 1893-1933

بدون تأمين الودائع ، يخاطر المودعون المصرفيون بأن بنكهم قد ينفد من النقد بسبب خسائر في قروضه أو زيادة غير متوقعة في عمليات السحب ، مما يترك لهم خيارات قليلة لاسترداد أموالهم. [28] قد يؤدي فشل أحد البنوك إلى تحويل الخسائر ومطالب السحب للآخرين وينتشر في حالة من الذعر. أثناء الذعر في عامي 1893 و 1907 ، أعلنت العديد من البنوك [الملاحظة 1] إفلاسها بسبب التهافت على البنوك. كل من الذعر جدد النقاش حول التأمين على الودائع. في عام 1893 ، قدم ويليام جينينغز برايان مشروع قانون إلى الكونغرس يقترح إنشاء صندوق وطني للتأمين على الودائع. لم يتم اتخاذ أي إجراء ، حيث أولى المجلس التشريعي مزيدًا من الاهتمام للكساد الزراعي في ذلك الوقت. [29]

بعد عام 1907 ، أنشأت ثماني ولايات صناديق تأمين على الودائع. [30] نظرًا للتراخي في تنظيم البنوك وعدم قدرة البنوك على التفرع ، نما عدد البنوك المحلية الصغيرة - التي غالبًا ما تعاني من ضعف الوضع المالي - خاصة في الولايات الغربية والجنوبية. [31] في عام 1921 ، كان هناك حوالي 31000 بنك في الولايات المتحدة. [32] تضمن قانون الاحتياطي الفيدرالي في البداية بندًا بشأن تأمين الودائع على مستوى البلاد ، ولكن تمت إزالته من مشروع القانون من قبل مجلس النواب . من عام 1893 إلى إنشاء مؤسسة التأمين الفيدرالية في عام 1933 ، تم تقديم 150 مشروع قانون إلى الكونجرس يقترحون التأمين على الودائع. [33]

كانت مشكلة عدم الاستقرار المصرفي واضحة بالفعل قبل بداية الكساد الكبير. من عام 1921 إلى عام 1929 ، حدث ما يقرب من 5700 بنك إفلاس ، تركزت في المناطق الريفية. حدث ما يقرب من 10000 إخفاق من عام 1929 إلى عام 1933 ، أو أكثر من ثلث جميع البنوك الأمريكية. [28] [4] انتشر الذعر في فبراير 1933 بسرعة كبيرة لدرجة أن معظم حكومات الولايات أمرت بإغلاق جميع البنوك. [34]

إنشاء مؤسسة التأمين الفدرالية: 1933

الرئيس فرانكلين ديلانو روزفلت يوقع قانون البنوك لعام 1933.

كان الرئيس فرانكلين روزفلت نفسه متشككًا بشأن تأمين الودائع المصرفية ، قائلاً: "نحن لا نرغب في جعل حكومة الولايات المتحدة مسؤولة عن أخطاء وأخطاء البنوك الفردية ، ووضع علاوة على الخدمات المصرفية غير السليمة في المستقبل". عارض المصرفيون بالمثل التأمين ، بحجة أنه سيخلق خطرًا أخلاقيًا على المصرفيين والمودعين ، بل وشجبوه باعتباره اشتراكًا. ومع ذلك ، كان الدعم الشعبي مؤيدًا بأغلبية ساحقة. [35] في 16 يونيو 1933 ، وقع روزفلت على قانون البنوك لعام 1933 ليصبح قانونًا لإنشاء مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC). كانت الخطة الأولية التي وضعها الكونجرس في عام 1934 هي ضمان الودائع التي تصل إلى 2500 دولار (50641 دولارًا اليوم) [36] باعتماد خطة أكثر سخاءً وطويلة الأجل بعد ستة أشهر. [ملاحظة 2]ومع ذلك ، تم التخلي عن الخطة الأخيرة لزيادة حد التأمين إلى 5000 دولار (101.281 دولار اليوم). [36] [37]

قانون البنوك لعام 1933:

  • أنشأت مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية كشركة حكومية مؤقتة.
  • أعطى FDIC سلطة توفير التأمين على الودائع للبنوك
  • أعطى FDIC سلطة التنظيم والإشراف على البنوك غير الأعضاء في الدولة
  • تم تمويل FDIC بقروض في شكل مساهمات الأسهم من الخزانة والبنوك الاحتياطية الفيدرالية
  • مددت الرقابة الفيدرالية لتشمل جميع البنوك التجارية لأول مرة
  • الأعمال المصرفية التجارية والاستثمارية المنفصلة ( قانون جلاس - ستيجال )
  • يحظر على البنوك دفع فوائد على الحسابات الجارية
  • يسمح للبنوك الوطنية بالتفرع على مستوى الولاية ، إذا سمح بذلك قانون الولاية.

جعل قانون البنوك لعام 1935 FDIC وكالة دائمة للحكومة وقدم تأمينًا دائمًا على الودائع عند مستوى 5000 دولار.

حدود التأمين التاريخية

علامة البنك تشير إلى حد التأمين الأصلي الذي قدمته FDIC البالغ 2500 دولار في عام 1934

زاد حد التأمين لكل مودع بمرور الوقت لاستيعاب التضخم .

  • 1934 - 2500 دولار
  • 1935 - 5000 دولار
  • 1950 - 10000 دولار
  • 1966 - 15000 دولار
  • 1969 - 20000 دولار
  • 1974 - 40000 دولار
  • 1980 - 100000 دولار
  • 2008 - 250000 دولار

وافق الكونجرس على زيادة مؤقتة في حد تأمين الودائع من 100.000 دولار إلى 250.000 دولار ، والتي كانت سارية من 3 أكتوبر 2008 حتى 31 ديسمبر 2010. في 20 مايو 2009 ، تم تمديد الزيادة المؤقتة حتى 31 ديسمبر 2013. The Dodd– قانون فرانك وول ستريت للإصلاح وحماية المستهلك (PL111-203) ، الذي تم توقيعه ليصبح قانونًا في 21 يوليو 2010 ، جعل حد التأمين البالغ 250000 دولار دائمًا. [38] بالإضافة إلى ذلك ، يسمح قانون إصلاح تأمين الودائع الفيدرالي لعام 2005 (PL109-171) لمجالس إدارة مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) وإدارة الاتحاد الائتماني الوطني (NCUA) بالنظر في التضخم وعوامل أخرى كل خمس سنوات بدءًا من عام 2010 ، وإذا له ما يبرره ، لضبط المبالغ وفقًا لصيغة محددة. [39] [40]

يُسمح للمؤسسات المؤمنة من مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) بعرض علامة توضح شروط التأمين الخاصة بها - أي الحد لكل مودع وضمان حكومة الولايات المتحدة. تصف مؤسسة التأمين الفدرالية (FDIC) هذه العلامة بأنها رمز للثقة للمودعين. [41] كجزء من التشريع التشريعي لعام 1987 ، أقر الكونجرس إجراءً ينص على أنه "يشعر الكونجرس بأنه يجب عليه إعادة التأكيد على أن الودائع حتى المبلغ المحدد قانونيًا في مؤسسات الإيداع المؤمنة اتحاديًا مدعومة بالإيمان الكامل والائتمان الولايات المتحدة ". [42]

S&L وأزمة البنوك في الثمانينيات

تلقى التأمين على الودائع الفيدرالية أول اختبار واسع النطاق له منذ الكساد الكبير في أواخر الثمانينيات وأوائل التسعينيات خلال أزمة المدخرات والقروض (التي أثرت أيضًا على البنوك التجارية وبنوك الادخار).

تم إنشاء المؤسسة الفيدرالية لتأمين المدخرات والقروض (FSLIC) لتأمين الودائع التي تحتفظ بها مؤسسات الادخار والقروض ("S & Ls" ، أو "المدخرات" ). بسبب التقاء الأحداث ، كان الكثير من صناعة S & L معسرة ، والعديد من البنوك الكبيرة كانت في ورطة أيضًا. كانت احتياطيات FSLIC غير كافية لسداد المودعين لجميع المودعين الفاشلين ، وسقطت في الإفلاس. تم إلغاء FSLIC في أغسطس 1989 واستبدلت بـ Resolution Trust Corporation (RTC). في 31 ديسمبر 1995 ، تم دمج RTC في FDIC ، وأصبحت FDIC مسؤولة عن حل عمليات التوفير الفاشلة. أصبح الإشراف على التوفير من مسؤولية وكالة جديدة ، مكتب الإشراف على التوفير (ظلت الاتحادات الائتمانية مؤمنة من قبل إدارة الاتحاد الائتماني الوطني ). كانت الاستجابات التشريعية الأولية للأزمة هي قانون إصلاح المؤسسات المالية واستردادها وإنفاذها لعام 1989 (FIRREA) ، وقانون تحسين مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية لعام 1991 (FDICIA). يتم الآن تنظيم المدخرات المستأجرة اتحاديًا من قبل مكتب المراقب المالي للعملة (OCC) ، والادخار المستأجر من الدولة من قبل FDIC.

بلغ المجموع النهائي المجمع لجميع الخسائر المباشرة وغير المباشرة لقرارات FSLIC و RTC ما يقدر بـ 152.9 مليار دولار. من هذا المبلغ الإجمالي ، بلغت خسائر دافعي الضرائب الأمريكيين حوالي 123.8 مليار دولار (81٪ من إجمالي التكاليف). [43]

عندما تم استنفاد صندوق التأمين المصرفي التابع لمؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) في عام 1990 ، حصل على سلطة من الكونجرس للاقتراض من خلال بنك التمويل الفيدرالي (FFB). [44] باستخدام هذا التسهيل ، اقترضت مؤسسة التأمين الفيدرالية 15 مليار دولار لتقوية الصندوق ، وسددت الديون بحلول عام 1993. [45]

الأزمة المالية العالمية

واجهت مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية أكبر تحد لها من الأزمة المالية 2007-2008 . من عام 2008 إلى عام 2017 ، فشل ما مجموعه 528 مؤسسة عضو ، وبلغ العدد السنوي ذروته عند 157 في عام 2010. [46] وشملت هذه أكبر فشل حتى الآن ، واشنطن ميوتشوال ، [47] [48] ورابع أكبر ، IndyMac . تجنب واكوفيا ، وهو بنك كبير آخر ، الفشل من خلال ترتيبات الاندماج في اللحظة الأخيرة بإصرار FDIC. في ذروة الأزمة في أواخر عام 2008 ، وزير الخزانة هنري بولسون ومسؤولو الاحتياطي الفيدرالي بن برنانكي وتيموثي جيثنراقترح أن FDIC يجب أن تضمن الديون عبر القطاع المالي الأمريكي ، بما في ذلك البنوك الاستثمارية . قاوم رئيس مجلس الإدارة شيلا بير ، وبعد مفاوضات ، أعلنت مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) بدلاً من ذلك عن برنامج ضمان السيولة المؤقت الذي يضمن الودائع وأدوات الدين غير المضمونة المستخدمة في المدفوعات اليومية. لتعزيز ثقة المودعين ، رفع الكونجرس حد التأمين مؤقتًا إلى 250 ألف دولار. [49]

على الرغم من أن معظم حالات الفشل تم حلها من خلال الاندماج أو الاستحواذ ، فقد تم استنفاد صندوق التأمين FDIC في أواخر عام 2009. وكان أكبر مدفوعات FDIC لهذا العام لفشل BankUnited FSB ومقرها فلوريدا ، والتي كلفت الصندوق 5.6 مليار دولار من أصل 17 مليار دولار في بداية العام. [50] بدلاً من الاقتراض من FFB أو الخزانة ، طلبت FDIC ثلاث سنوات من الأقساط المدفوعة مقدمًا من مؤسساتها الأعضاء وأدارت الصندوق برصيد صافي سلبي.

أنشأ قانون دود-فرانك لعام 2010 سلطات جديدة لمؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) لمعالجة المخاطر المرتبطة بالمؤسسات المالية ذات الأهمية النظامية . وقد طُلب من هذه المؤسسات تقديم خطط التسوية ، أو "الوصايا الحية" ، والتي ستنفذها مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية في حالة فشلها. تم إنشاء قسم جديد ، مكتب المؤسسات المالية المعقدة ، لإدارة هذه المسؤوليات. [51] [52] [53]كما أدى القانون إلى زيادة حد التأمين بشكل دائم وطلب من مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) تقديم خطة استعادة كلما انخفض رصيد صندوق التأمين إلى أقل من 1.35٪ من الودائع المؤمن عليها. عاد صندوق التأمين إلى رصيد إيجابي في بداية عام 2011 ووصل إلى الرصيد المطلوب في عام 2018. ولم يشهد ذلك العام أيضًا أي إخفاقات مصرفية للمرة الأولى منذ الأزمة. [46]

قائمة الرؤساء

لَوحَة الرؤساء بدأت المدة [54] انتهت المدة
لا توجد صورة. svg والتر جيه كامينغز 11 سبتمبر 1933 1 فبراير 1934
ليو تي كرولي. jpg ليو كرولي 1 فبراير 1934 15 أكتوبر 1945
ديلانو بريستون. jpg بريستون ديلانو (بالنيابة) 15 أكتوبر 1945 5 يناير 1946
لا توجد صورة. svg القيقب T. Harl 5 يناير 1946 10 مايو 1953
لا توجد صورة. svg هنري إي كوك 10 مايو 1953 6 سبتمبر 1957
Gidney ray.jpg راي إم. جيدني (بالإنابة) 6 سبتمبر 1957 17 سبتمبر 1957
جيسي ب.ولكوت (عضو الكونجرس من ميشيغان) .jpg جيسي ب 17 سبتمبر 1957 20 يناير 1961
لا توجد صورة. svg إيرل كوك ، الأب. 20 يناير 1961 4 أغسطس 1963
ساكسون جيمس. jpg جيمس جيه ساكسون (بالنيابة) 4 أغسطس 1963 22 يناير 1964
جوزيف و بار. jpg جوزيف دبليو بار 22 يناير 1964 21 أبريل 1965
لا توجد صورة. svg كينيث إيه راندال 21 أبريل 1965 9 مارس 1970
مخيم william.jpg وليام ب. كامب (بالإنابة) 9 مارس 1970 1 أبريل 1970
لا توجد صورة. svg فرانك ويلي 1 أبريل 1970 16 مارس 1976
سميث جيمس. jpg جيمس سميث (التمثيل) 16 مارس 1976 18 مارس 1976
لا توجد صورة. svg روبرت إي بارنيت 18 مارس 1976 1 يونيو 1977
لا توجد صورة. svg جورج إيه لوميستر 1 يونيو 1977 16 أغسطس 1978
Heimann john.jpg جون ج.هيمان (بالإنابة) 16 أغسطس 1978 7 فبراير 1979
لا توجد صورة. svg ايرفين هـ. سبراج 7 فبراير 1979 2 أغسطس 1981
لا توجد صورة. svg وليام اسحق 3 أغسطس 1981 21 أكتوبر 1985
LewisWilliamSeidman2008.png وليام سيدمان 21 أكتوبر 1985 16 أكتوبر 1991
لا توجد صورة. svg أندرو سي هوف جونيور (بالإنابة) 17 أكتوبر 1991 25 أكتوبر 1991
لا توجد صورة. svg وليام تايلور 25 أكتوبر 1991 20 أغسطس 1992
لا توجد صورة. svg أندرو سي هوف جونيور (بالإنابة) 20 أغسطس 1992 7 أكتوبر 1994
دونا تانو يناير 2012.jpg دونا تانو 26 مايو 1998 11 يوليو 2001
لا توجد صورة. svg جون إن. رايش (بالإنابة) 12 يوليو 2001 29 أغسطس 2001
دونالد باول. jpg دونالد إي باول 29 أغسطس 2001 15 نوفمبر 2005
صورة مارتن جروينبيرج. jpg مارتن ج. جروينبيرج (بالإنابة) 16 نوفمبر 2005 26 يونيو 2006
شيلا بير. jpg شيلا بير 26 يونيو 2006 8 يوليو 2011
صورة مارتن جروينبيرج. jpg مارتن ج. جروينبيرج (بالإنابة) 9 يوليو 2011 28 نوفمبر 2012
صورة مارتن جروينبيرج. jpg مارتن ج. جروينبيرج 29 نوفمبر 2012 5 يونيو 2018
ماك ويليامز بورتريه 2020.jpg جيلينا ماكويليامز 5 يونيو 2018 4 فبراير 2022
صورة مارتن جروينبيرج. jpg مارتن ج. جروينبيرج (بالإنابة) 5 فبراير 2022 5 يناير 2023
صورة مارتن جروينبيرج. jpg مارتن ج. جروينبيرج 5 يناير 2023 حاضر

انظر أيضا

الوكالات والبرامج ذات الصلة

ملاحظات

  1. ^ فشل حوالي 491 بنكًا تجاريًا في عام 1893 ، و 243 بنكًا بين عامي 1907 و 1908. [29]
  2. ^ كانت الخطة الأخيرة هي تأمين جميع الودائع التي تصل إلى 10000 دولار (202.562 دولارًا) ، و 75 في المائة من جميع الودائع التي تزيد عن 10000 دولار إلى 50000 دولار (1،012،811 دولارًا) ، و 50 في المائة من أي شيء يزيد عن 50000 دولار. تشير الأقواس إلى المبلغ مع مراعاة تضخم أسعار المستهلك من عام 1934. [36]

المراجع

  1. ^ "لمحة عن الإحصائيات" (PDF) . مؤسسة التأمين الفدرالية. أرشفة (PDF) من الأصل في 4 يناير 2023 . تم الاسترجاع 28 يناير 2023 .
  2. ^ "FDIC: بيان صحفي للتأمين على الودائع للسنة المالية 21" . www.fdic.gov . تم الاسترجاع 2021-03-02 .
  3. ^ أ ب فان لو ، روري (1 أغسطس 2018). "المراقبون التنظيميون: عمل الشرطة في عصر الامتثال" . منحة الكلية .
  4. ^ أ ب والتر 2005 ، ص. 39.
  5. ^ "حد تأمين FDIC البالغ 250.000 دولار هو الآن دائم" . Boston.com .
  6. ^ "FDIC: فهم تأمين الودائع" .
  7. ^ "FDIC: عندما يفشل بنك - حقائق للمودعين والدائنين والمقترضين" .
  8. ^ بوفينزي 2015 ، ص. 69.
  9. ^ إليس ، ديان. "تمويل تأمين الودائع: تأكيد الثقة" (PDF) . fdic.gov .
  10. ^ "لمحة عن الإحصائيات - 31 ديسمبر 2018" (PDF) . المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع . 2018-12-31. مؤرشف من الأصل (PDF) في 29-05-2019.
  11. ^ أ ب "قانون المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع والأنظمة والقوانين ذات الصلة - القواعد واللوائح" . Fdic.gov . تم الاسترجاع 2011-09-15 .
  12. ^ fdic.gov أرشفة 10 ديسمبر 2007 ، في آلة Wayback ...
  13. ^ أ ب "مؤسسة التأمين الفدرالية: مؤمن أم غير مؤمن؟" . Fdic.gov . تم الاسترجاع 2011-09-15 .
  14. ^ أ ب "FDIC: فهم التأمين على الودائع" .
  15. ^ "FDIC توافق على القاعدة النهائية فيما يتعلق بتبسيط تأمين الودائع" . www.fdic.gov . تم الاسترجاع 7 فبراير 2022 .
  16. ^ التقرير السنوي FDIC (2020)
  17. ^ التقرير السنوي FDIC (1991)
  18. ^ التقرير السنوي FDIC (2009)
  19. ^ صقلية وديفيد ب.كرويكشانك ، جيفري ل. (2000). تأثير جرينسبان ، ص 96-97. نيويورك: ماكجرو هيل. ردمك 0-07-134919-7 . 
  20. ^ صقلية وكرويكشانك ، ص 97-98.
  21. ^ "FDIC: المؤسسة ومبيعات الأصول" . www.fdic.gov .
  22. ^ "نسخة مؤرشفة" (PDF) . مؤرشف من الأصل (PDF) في 17-03-2013 . تم الاسترجاع 2013/01/25 . {{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link)
  23. ^ "خذ أولاً: إرشادات خطة القرار لأكبر الشركات" .
  24. ^ أ ب "خذ أولاً: عشر نقاط رئيسية من توجيه خطة قرار FDIC" (PDF) . الممارسة التنظيمية للخدمات المالية في برايس ووترهاوس كوبرز ، ديسمبر 2014.
  25. ^ "إرشادات لتقديم خطة قرار مؤسسة الإيداع المؤمّن المغطاة" (PDF) . الممارسة التنظيمية للخدمات المالية في برايس ووترهاوس كوبرز ، ديسمبر 2014.
  26. ^ "FDIC: مجلس الإدارة وكبار التنفيذيين" . Fdic.gov . تم الاسترجاع 2022-02-05 .
  27. ^ رايلي ، كيتلين (19 ديسمبر 2022). "مجلس الشيوخ يؤكد Gruenberg كرئيس FDIC ، واثنين آخرين للانضمام إلى مجلس الإدارة" . رول كول . تم الاسترجاع 2022-12-20 .
  28. ^ أ ب FDIC (1998). إدارة الأزمة: تجربة FDIC و RTC . المجلد. 1 . تم الاسترجاع 2023/01/19 .
  29. ^ أ ب وايت 1981 ، ص. 538.
  30. ^ وايت 1981 ، ص.537-538.
  31. ^ وايت 1981 ، ص. 539
  32. ^ والتر 2005 ، ص. 44.
  33. ^ غوليمبي 1960 ، ص. 188.
  34. ^ كينيدي ، سوزان إستبروك (2021). أزمة البنوك عام 1933 .
  35. ^ شو 2015 ، ص. 47.
  36. ^ أ ب ج 1634–1699: McCusker ، JJ (1997). ما مقدار هذا في المال الحقيقي؟ مؤشر سعر تاريخي لاستخدامه كعامل انكماش للقيم النقدية في اقتصاد الولايات المتحدة: Addenda et Corrigenda (PDF) . جمعية الآثار الأمريكية . 1700 - 1799: مكوسكر ، جي جي (1992). ما مقدار هذا في المال الحقيقي؟ مؤشر أسعار تاريخي لاستخدامه كعامل انكماش للقيم النقدية في اقتصاد الولايات المتحدة (PDF) . جمعية الآثار الأمريكية . 1800 إلى الوقت الحاضر: بنك الاحتياطي الفيدرالي في مينيابوليس. "الرقم القياسي لأسعار المستهلك (تقديري) 1800–" . تم الاسترجاع 16 أبريل ، 2022 .
  37. ^ غوليمبي 1960 ، ص. 193.
  38. ^ "تغييرات في تغطية تأمين الودائع FDIC" . fdic.gov. 21 يوليو 2010. مؤرشفة من الأصلي في 22 نوفمبر 2010.
  39. ^ "إصلاح تأمين الودائع (بما في ذلك التعديل إلى 250000 دولار والسماح بالتعديلات كل خمس سنوات)" .
  40. ^ "قاعدة FDIC المؤقتة" (PDF) . gpo.gov.
  41. ^ "FDIC: رمز الثقة" .
  42. ^ "4000 - فتاوى: الإيمان الكامل والائتمان للحكومة الأمريكية وراء صندوق تأمين الودائع FDIC" . تم الاسترجاع 2009-01-16 .
  43. ^ "تكلفة المدخرات وأزمة القروض" (PDF) . مؤرشف من الأصل (PDF) في 29 أكتوبر 2008 . تم الاسترجاع 2008-11-02 .
  44. ^ FDIC (1998). تاريخ موجز لتأمين الودائع في الولايات المتحدة (PDF) . تم الاسترجاع 2023/01/16 .
  45. ^ التقرير السنوي FDIC (1993)
  46. ^ أ ب فديك. "فشل البنك في سطور - ملخص 2001 حتى 2022" . تم الاسترجاع 2023/01/16 .
  47. ^ شين ، ليندا (26 سبتمبر 2008). "انفصال بنك WaMu عن شركة قابضة ، مع تجنيب مؤسسة التأمين الفدرالية" . بلومبرج. مؤرشفة من الأصلي في 23 أكتوبر 2012 . تم الاسترجاع 2008-09-27 .
  48. ^ داش ، إريك (2008-04-07). "5 مليارات دولار يقترب من WaMu" . نيويورك تايمز . تم الاسترجاع 2008-09-27 .
  49. ^ "الأزمة المالية: المقابلات" . الخط الأمامي: المال والسلطة وول ستريت . تم الاسترجاع 2023/01/16 .
  50. ^ المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع. التقرير السنوي لعام 2009 (PDF) (أبلغ عن) . تم الاسترجاع 2023-02-12 .
  51. ^ جيمس ويجاند ، القيصر المعقد لمؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) ، بقلم يالمان أوناران ، بلومبرج بيزنس ويك ، 13 أكتوبر 2011.
  52. ^ تعلن FDIC عن تغييرات تنظيمية للمساعدة في تنفيذ الإصلاح التنظيمي الذي تم سنه مؤخرًا من قبل الكونجرس ، بيان صحفي FDIC ، 10 أغسطس 2010.
  53. ^ FDIC تنشئ مكتبًا للمؤسسات المالية المعقدة ، بقلم ستيف كوينليفان ، مقال في dodd-frank.com ، موقع خاص ، 10 أغسطس 2010.
  54. ^ "قائمة رؤساء FDIC" . fdic.gov .

ببليوغرافيا

  • بوفينزي ، جون (2015). داخل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية: ثلاثون عامًا من إخفاقات البنوك وعمليات الإنقاذ والمعارك التنظيمية . نيويورك: جون وايلي وأولاده. رقم ISBN 978-1-118-99408-5.
  • جولمبي ، كارتر ، هـ. (1960). "تشريع تأمين الودائع لعام 1933: دراسة أسلافه وأغراضه". العلوم السياسية الفصلية . 75 (2): 181-200. دوى : 10.2307 / 2146154 . جستور  2146154 .
  • شو ، كريستوفر (2015). ""The Man in the Street is for it": The Road to the FDIC ". Journal of Policy History.27 ( 1): 36-60. doi : 10.1017 / S0898030614000359 . S2CID 154303860 . 
  • والتر ، جون (2005). "فشل بنك الكساد - عصر: العدوى الكبرى أم الهزة الكبرى؟". الاقتصادية الفصلية . 91 (1). SSRN  2185582 . الوصول المفتوح
  • وايت ، يوجين ، ن. (1981). "التأمين الذي ترعاه الدولة للودائع المصرفية في الولايات المتحدة ، 1907-1929". مجلة التاريخ الاقتصادي . 41 (3): 537-557. دوى : 10.1017 / S0022050700044326 . S2CID  153997829 .

قراءات إضافية

روابط خارجية